Danışmana Sorun: 70'li Yaşlardayız, 120 bin Dolarımız ve Sosyal Güvenlik'imiz Var. Bunu Nasıl Sürdürülebilir Hale Getirebiliriz?

Danışmana Sorun: 70'li Yaşlardayız, 120 bin Dolarımız ve Sosyal Güvenlik'imiz Var. Bunu Nasıl Sürdürülebilir Hale Getirebiliriz?
Brandon Renfro, CFP®
6 dk okuma
SmartAsset ve Yahoo Finance LLC, aşağıdaki içerikteki bağlantılar aracılığıyla komisyon veya gelir elde edebilir.
72 yaşındayım ve eşim 70 yaşında. Yıllar boyunca bazı finansal kararlarımız en iyisi değildi, ancak bugüne kadar 45 yılı birlikte keyifle geçirdik, iki oğlumuz ve şimdi iki gelinimizi ve beş torunumuzu yetiştirdik. Sorunumuz şu ki, oğullarımıza hayatta iyi bir başlangıç yapmaları için her şeyin en iyisini vermek istediğimiz için, şimdi bu alacakaranlık yıllarımızda sınırda sorunlarla mücadele ediyoruz.
Sağlık nedenleriyle, ikimiz de emekliyiz ve çalışamayız, Sosyal Güvenlik dışında başka gelirimiz yok, bu da bize ayda belki 1.000 dolar tasarruf etmemize olanak tanıyor. Ayrıca, sadece normal bir tasarruf hesabında yaklaşık 120.000 dolar birikimimiz var. Düşünce yapınızı beğeniyorum ve geleceğimiz hakkında daha iyi hissetmemize yardımcı olabileceğinizi umuyordum.
– Phil
Ailenize sağladığınız ve onlarla birlikte keyfini çıkardığınız hayatla gurur duyarak geriye bakabilme yeteneğiniz için sizi tebrik ederim. Bence bunun için söylenecek çok şey var. Ben sizin yaşınızın yarısındayım ve 72 yaşıma geldiğimde aynı şeyi yapabileceğimi umuyorum. İnsanlara paranın önemli olmadığını... paranın sizin için ne yaptığının önemli olduğunu her zaman hızlıca hatırlatırım. Görünüşe göre şu ana kadar tam olarak yapması gerekeni yapmış.
Elbette ödünleşimler var. Finansal planlama, bu ödünleşimleri belirlemenize, etkilerini ölçmenize ve tanımladığınız en iyi sonucu elde etmenizi sağlayacak seçimleri yapmanıza olanak tanır. Sorunuzda dikkatimi çeken ve durumunuz ışığında bazı planlama fırsatları sunabilecek birkaç şey var.
Sorunuzu doğru anladıysam, siz ve eşinizin her ay 1.000 dolar biriktirdiğiniz anlaşılıyor. Bunun iyi bir fikir olması kesinlikle mümkün ve hatta gerekli olabilir. Ancak, yüz yüze konuşuyor olsaydık, neden bu parayı cebinizde tuttuğunuzu öğrenmek için biraz daha derine inerdik.
Bunun dikkatimi çekmesinin nedeni bu. Kasım 2023 itibarıyla ortalama Sosyal Güvenlik maaşı ayda yaklaşık 1.800 dolar. Siz ve eşiniz bu tutarı alırsanız, brüt aylık gelirinizin yaklaşık %28'ini biriktiriyorsunuz. Eşinizle birlikte maksimum Sosyal Güvenlik maaşını alsanız bile (ve kesinlikle almadığınızı kuvvetle tahmin ediyorum), 72 yaşında brüt gelirinizin %10'undan fazlasını biriktiriyor olurdunuz.
Belki de bu parayı her ay biriktirmenizin nedeni daha çok duygusal bir tepki veya üstesinden gelebileceğiniz bir arzu. Bu kadar biriktirmenize gerek yoksa, kendinizi bu psikolojik yükten ve beraberindeki finansal baskıdan "kurtarmak", her iki cephede de önemli bir rahatlama sağlayabilir.
Tekrar söylüyorum, biriktirmeyi bırakmanızı söylemiyorum – neden bu kadar biriktirdiğinizi bilmiyorum – ama neden bu kadar çok biriktirdiğinizi çok eleştirel bir şekilde düşünmenizi teşvik ederim. (Ve emekli olmadan önce veya sonra mali durumunuzu yönetme konusunda daha fazla yardıma ihtiyacınız olursa, bir finansal danışmanla konuşmayı düşünebilirsiniz.)
Paranızı Nerede Tutuyorsunuz?
Birikimlerinizi nerede ve nasıl tuttuğunuza yakından bakmak da faydalı olacaktır. Bir tasarruf hesabı pek faiz sağlamaz, ancak yüksek getirili tasarruf hesapları şu anda %5'in üzerinde ödeme yapıyor (Ocak 2024 itibarıyla). Muhtemelen oldukça muhafazakar bir yatırımcısınızdır. Ancak, çoğunlukla tahvillerden ve mevduat sertifikalarından (CD'ler) oluşan çeşitlendirilmiş bir portföy bile çok fazla risk eklemeden birikimlerinizi artırabilir.
Yatırım deneyiminiz hakkında emin değilim. Ancak, biraz kendi kendine çalışma veya biraz rehberlikle, karışıma biraz öz sermaye eklemeye daha rahat hale gelmeniz mümkün olabilir. Bu, uzun vadeli getirilerinizi önemli ölçüde artırabilir.
Sadece oynaklıktaki artışa dikkat edin. Emeklilik sırasında hisse senetlerine aşırı yatırım yapmak, piyasa düşüşleri sırasında portföyünüzün değerinde önemli bir kayıp ve gereksiz riskle karşı karşıya kalmanıza neden olabilir. Ancak, aşırı muhafazakar yatırım yapmak, varlıklarınızı erken tüketmenize yol açabilir.
Biraz bağlam için, genellikle %60 hisse senedi ve %40 tahvil portföyü klasik emekli portföyü olarak kabul edilir. Başka bir deyişle, şu anda normal standartlara göre aşırı derecede muhafazakar "yatırım yapmış" durumdasınız.
Vanguard'a göre, 1926 ile 2021 yılları arasında %60/40 varlık tahsisi ortalama yıllık %9,9 getiri sağladı. Bu, her yıl %10 getiri bekleyebileceğiniz anlamına gelmese de, yatırımın – hatta muhafazakar bir şekilde bile – daha uzun bir zaman çizelgesinde size nasıl yardımcı olabileceğini gösteriyor. (Ve bir yatırım planı oluşturma konusunda yardıma ihtiyacınız olursa, bir finansal danışmanla konuşmayı düşünebilirsiniz.)
Özetle
Az birikimle sıkı bir bütçe herkes için zordur. Kısıtlı istihdam olanaklarıyla tartışmasız daha zordur. Ancak yine de, büyüyen çocuklara mutlu bir yuva sağlamak ve 45 yıllık bir evlilik için harcanan para, bence iyi bir kullanımdır.
Sorunuza dayanarak, ilk bakacağım iki ana madde bunlar. Sorunuzdan belli olmayan ek faktörler de muhtemelen olacaktır. Örneğin, konut masraflarınız (veya erişebileceğiniz öz sermaye) ve eyalet vergi durumunuz (daha düşük vergiler için olası taşınma?) büyük olanlar olabilir.
Finansal Danışman Bulma İpuçları
Finansal danışman bulmak zor olmak zorunda değil. SmartAsset'in ücretsiz aracı, bölgenize hizmet veren üç adede kadar doğrulanmış finansal danışmanla sizi eşleştirir ve kimin sizin için doğru olduğunu düşündüğünüze karar vermek için danışman eşleşmelerinizle ücretsiz bir ön görüşme yapabilirsiniz. Finansal hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olabilecek bir danışman bulmaya hazırsanız, hemen başlayın.
Konuştuğunuz ilk danışmanla anlaşma cazibesine kapılmaktan kaçının. Birkaç danışmanla görüşmek ve onlara ücret yapıları, odak alanları ve vekalet görevine uyup uymadıkları hakkında sorular sormak iyi bir fikirdir.
Beklenmedik masraflarla karşılaşırsanız el altında bir acil durum fonu bulundurun. Bir acil durum fonu likit olmalıdır – borsa gibi önemli dalgalanma riski olmayan bir hesapta. Ödünleşim, likit nakdin değerinin enflasyon tarafından aşındırılabilmesidir. Ancak yüksek faizli bir hesap, bileşik faiz kazanmanıza olanak tanır. Bu bankalardan tasarruf hesaplarını karşılaştırın.
Finansal bir danışman mısınız ve işinizi büyütmek mi istiyorsunuz? SmartAsset AMP, danışmanların potansiyel müşterilerle bağlantı kurmasına yardımcı olur ve dönüşüm sağlama süresini daha fazla harcamanız için pazarlama otomasyon çözümleri sunar. SmartAsset AMP hakkında daha fazla bilgi edinin.
Brandon Renfro, CFP®, SmartAsset'in finansal planlama köşe yazarıdır ve okuyucu sorularını kişisel finans ve vergi konularında yanıtlar. Yanıtlanmasını istediğiniz bir sorunuz mu var? [email protected] adresine e-posta gönderin ve sorunuz gelecekteki bir köşe yazısında yanıtlanabilir.
Lütfen Brandon'ın SmartAsset AMP platformuna katılmadığını veya SmartAsset çalışanı olmadığını ve bu makale için telif aldığını unutmayın. Sorular netlik veya uzunluk için düzenlenebilir.