Danışmana Sorun: Emeklilik Yıllarınızdan Daha Yüksek Vergi Oranına Sahip Olmanızın Nedenleri Neler Olabilir?

Danışmana Sorun: Emeklilik Yıllarınızdan Daha Yüksek Vergi Oranına Sahip Olmanızın Nedenleri Neler Olabilir?

Steven Jarvis, CPA

7 dk okuma

Yakın zamanda yerel bir toplum kolejinde düzenlenen bir emeklilik seminerine katıldım ve eğitmen yeni RMD yaşı nedeniyle emeklilikte potansiyel olarak daha yüksek vergi oranlarından bahsetti. Tasarruf kariyerim boyunca vergi oranlarının, özellikle de para çekme işlemlerinizi yavaşlatırsanız, emeklilikte düşmesi gerektiği izlenimine kapılmıştım. Emeklilikteki vergi oranları, kazanma yıllarınızdan nasıl daha yüksek olabilir?

-Sumit

En basit cevapla başlayalım ve oradan devam edelim. Zorunlu minimum dağıtımlar (RMD'ler) kesinlikle bir kişinin vergi oranının emeklilikte artmasının bir nedenidir, ancak tek neden bu değildir. Bir kişinin kazanma yıllarına kıyasla emeklilikte daha yüksek vergilerle karşılaşabileceği bir dizi olası senaryo vardır. (Ve emeklilikte vergi planlaması konusunda yardıma ihtiyacınız varsa, bir finans danışmanıyla eşleşmeyi düşünebilirsiniz.)

Yeni RMD Kuralları Daha Yüksek Vergilere Yol Açabilir

SECURE 2.0 Yasası uyarınca, zorunlu minimum dağıtımların (RMD'ler) başlama yaşı 2023'te 72'den 73'e yükseldi. Bu değişiklikle birlikte, bir 401(k)'da vergi öncesi bazda yatırılan herhangi bir para, parayı çekmeye başlamadan önce büyümesi için fazladan bir yıl daha olacak. Bu, RMD'ler devreye girdiğinde her yıl dağıtılması gereken daha büyük bir bakiyeniz olabileceği ve bununla birlikte daha büyük bir vergi faturası anlamına gelebilir.

RMD yaşının 2033'te 75'e çıkacağını unutmayın. Sonuç olarak, o yıl veya sonrasında 75 yaşına giren herkes, önceki kurallara kıyasla birikimlerini fazladan üç yıl daha yatırılmış olarak bırakabilir. Piyasada daha fazla zaman geçirmek, her yıl dağıtılması gereken daha büyük bir bakiye anlamına gelebilir. Bu daha büyük dağıtımlar sizi potansiyel olarak daha yüksek bir vergi dilimine sokabilir. (Ve RMD planlaması konusunda yardıma ihtiyacınız varsa, bir finans danışmanıyla konuşmayı düşünebilirsiniz.)

Daha büyük dağıtımlar ayrıca Medicare'in gelire bağlı aylık ayarlama tutarını (IRMAA) tetikleyebilir ve bu da Medicare Bölüm B ve D için daha yüksek aylık primlere yol açabilir.

Daha Fazla Gelir Elde Etmek

Sağlıklı bir maaş kazanan ve iyi tasarruf eden birçok emekli, emeklilikte gelirlerinin aslında artabileceğini görünce şaşırırlar. Sosyal Güvenlik yardımlarının %85'ine kadar vergilendirilebilir olmasına rağmen, bu ödemeler ve emeklilik hesabı çekimleri birleştiğinde önemli bir gelir oluşturabilir. Emekli maaşı geliri, vergilendirilebilir yatırımlar, kira geliri ve yarı zamanlı iş ekleyin ve bir emekli, birincil kazanma yıllarına kıyasla daha yüksek bir vergi diliminde kendini bulabilir.

Vergi öncesi parayı miras almak da emeklilikte geliri artırabilir, çünkü miras kalan IRA'ların tamamen dağıtılması için 10 yıllık bir penceresi vardır. Başka bir deyişle, miras kalan IRA'nın tam tutarı 10 yıl içinde lehtarın gelirine eklenecektir. (Ve emeklilikte gelir akışlarınızı yönetme konusunda yardıma ihtiyacınız varsa, bu araç size bir finans danışmanıyla eşleşmenize yardımcı olabilir.)

'Dul Vergisi'

Dul vergisi, ilk eş öldüğünde evli çiftleri etkileyen, sıkça gözden kaçırılan bir vergi oranı artışıdır. Emeklilikte, bir eşin ölümü genellikle gelirde önemli bir azalmaya neden olmaz. Ancak hayatta kalan eşin emeklilik geliri, çok tercih edilen "evli ortak beyan" dilimi yerine artık "bekar" vergi dilimine tabidir.

Emeklilikte 50.000 $ vergilendirilebilir geliri olan bir çift için bu, her yıl vergileri yaklaşık 1.000 $ artırabilir. 100.000 $ geliri olan bir çift için vergi artışı 5.000 $ civarında olacaktır. (Bir finans danışmanı, vergi durumunuzu etkileyebilecek finansal değişikliklerde size yardımcı olabilir.)

Büyük Tek Seferlik Giderler

Bir emekli, vergi öncesi dağıtımlarını zaman içinde eşit olarak almayı planlayabilir, ancak hayat nadiren tam olarak planlandığı gibi gider. İnsanlar, tek seferlik giderleri karşılamak için vergi öncesi bir hesaptan büyük dağıtımlar yapılması gereken yıllarda emeklilikte daha yüksek vergiler ödeyebilirler. Umarım bu dağıtım RV veya torunlarla bir gezi gibi eğlenceli bir şey içindir, ancak yeni bir çatı veya uzun süreli bakım için ödeme yapmak gerekebilir. Her iki durumda da, toplu bir dağıtım almak, o yıl için gelir vergisi faturanızı ve IRMAA'yı artıracaktır.

Vergi Kanunu Değişiklikleri

Vergi kanunu kurşun kalemle yazılmıştır. Vergi kanununun bazı hükümleri ayarlamaya daha az popüler görünse de, hiçbir şey kesin değildir. Vergi oranlarının, Vergi Kesintileri ve İstihdam Yasası'nın (TCJA) sona ermesinden sonra 2026'da artmasının planlandığını zaten biliyoruz, bu nedenle bu "ne zaman" değil, "nasıl" meselesidir. Tarihsel olarak bakıldığında, vergi oranları tüm zamanların en düşük seviyesinde, bu nedenle vergi mükelleflerinin önümüzdeki yıllarda vergi dilimlerinde daha fazla değişiklik yapılmasını beklemesi de anlaşılabilir.

Bazıları TCJA oranının sona ermesinin etkisini küçümseyecektir çünkü değişiklikler sadece üç ila dört yüzde puanıdır. Ancak bazı dilimler için bu, ödediğiniz vergilerde %25'lik bir artış anlamına gelir. Örneğin, %12'lik vergi dilimi %15'e yükselecektir (evli çiftler için ortak beyan verenler için bu, 89.450 $'a kadar olan gelirler için geçerlidir). Bu, vergilerinizin yalnızca bu tek dilimden bile aniden 2.000 $'ın üzerinde artacağı anlamına gelir. (Ve potansiyel vergi oranı artışları için daha fazla yardıma ihtiyacınız varsa, bir finans danışmanıyla konuşmayı düşünebilirsiniz.)

Miras Planlaması

Vergi planlaması söz konusu olduğunda, sadece vergi mükellefinin yaşam süresini değil, daha fazlasını dikkate almalıyız. Mirasçı bırakılan vergi öncesi para, gelecekte bir noktada gelir vergilerine tabi olacaktır. Bu miras, lehdarın zirve kazanma yılları sırasında gerçekleşirse, orijinal vergi mükellefinin diğer tüm faktörler geçerli olmasa bile ödeyeceğinden önemli ölçüde daha yüksek bir vergi artışına neden olabilir.

Bir kişinin şimdiye kıyasla gelecekte ne kadar vergi ödeyebileceğini anlamak, belirli vergi planlama stratejilerinin takip edilip edilmemesi gerektiği konusunda büyük bir etkiye sahip olacaktır. Gelirin zamanlamasını kasıtlı olarak değiştiren stratejiler, ister Roth dönüşümleri veya sermaye kazançlarının hasat edilmesi yoluyla geliri hızlandırmak, ister vergi açısından verimli hayırsever bağışlar yoluyla kesintileri hızlandırmak olsun, zamanla vergi oranlarının nasıl değişebileceği merceğinden görülmelidir. Bu stratejiler gelecekte yeni finansal esneklik yaratabilse de, emeklilikte belirli bir yılda daha yüksek vergilere neden olabilirler. (Ve finansal planınızla ilgili daha fazla yardıma ihtiyacınız varsa, bir finans danışmanıyla eşleşmeyi düşünebilirsiniz.)

Özetle

Herkes için vergilerin emeklilikte düşeceği fikri, maalesef vergi planlamasında eylemsizliğe yol açan yaygın bir mittir. Emeklilikte fırlayan vergilerden kaçınmanın en iyi yolu, bireysel durumunuza özel proaktif ve kasıtlı bir plana sahip olmaktır. Vergi planlaması, tek seferlik büyük bir olay değil, zaman içinde tutarlı eylemle ilgilidir. Küçük menteşeler, bir kişinin emeklilik vergi faturasını azaltma söz konusu olduğunda büyük kapıları sallayacaktır.

Finansal Danışman Bulmak İçin İpuçları

Bir finans danışmanı bulmak zor olmak zorunda değil. SmartAsset'in ücretsiz aracı, bölgenize hizmet veren doğrulanmış finans danışmanlarıyla sizi eşleştirir ve hangisinin sizin için doğru olduğuna karar vermek için danışman eşleşmelerinizle ücretsiz olarak görüşebilirsiniz. Finansal hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olabilecek bir danışman bulmaya hazırsanız, şimdi başlayın.

Birine yerleşmeden önce birkaç danışmanı düşünün. Paranızı yönetmesi için güvendiğiniz birini bulduğunuzdan emin olmak önemlidir. Seçeneklerinizi değerlendirirken, doğru kararı verdiğinizden emin olmak için bir danışmana sormanız gereken sorular şunlardır.

Beklenmedik giderlerle karşılaşmanız durumunda elinizde bir acil durum fonu bulundurun. Bir acil durum fonu likit olmalıdır - hisse senedi piyasası gibi önemli dalgalanma riski olmayan bir hesapta. Karşılığında, likit nakdin değerinin enflasyon tarafından aşındırılabileceği gerçeğidir. Ancak yüksek faizli bir hesap, bileşik faiz kazanmanıza olanak tanır. Bu bankalardan tasarruf hesaplarını karşılaştırın.

İşinizi büyütmek isteyen bir finans danışmanı mısınız? SmartAsset AMP, danışmanların potansiyel müşterilerle bağlantı kurmasına yardımcı olur ve dönüşümleri daha fazla zaman harcamanız için pazarlama otomasyon çözümleri sunar. SmartAsset AMP hakkında daha fazla bilgi edinin.

CPA Steven Jarvis, SmartAsset'in finansal planlama köşe yazarıdır ve kişisel finans ve vergi konularında okuyucu sorularını yanıtlamaktadır. Yanıtlanmasını istediğiniz bir sorunuz mu var? [email protected] adresine e-posta gönderin ve sorunuz gelecekteki bir sütunda yanıtlanabilir.

Lütfen Steven'ın SmartAsset AMP platformunda yer almadığını veya SmartAsset'in bir çalışanı olmadığını ve bu makale için tazminat aldığını unutmayın. Yazarın vergi mükellefi kaynakları retirementtaxpodcast.com adresinde bulunabilir. Yazarın Finansal Danışman kaynakları retirementtaxservices.com adresinde mevcuttur.