Çocuk güven fonları: 18 yaşında bir servet - ama bundan sonra ne yapmalısınız?

2009 yılının ortalarında oğlumun hayatını değiştirecek bir karar verdim: Aylık 10 £'sini child trust fund hesabına yatırmaya başladım.

Çok da bir şey gibi görünmese de, neredeyse 18 yıl sonra, hisse senedi piyasasasının performansı ve orijinal hükümet ödemesi sayesinde yaklaşık 10.000 £ alacak. İlk başta bir sonraki finansal adımlarını ne yapacaklarını bilmiyorlardı ve yalnız değiller.

All children born between 1 September 2002 and 2 January 2011 have a child trust fund (CTF), thanks to a scheme launched by the Labour government in 2005. Gordon Brown, then chancellor, aimed to close the asset gap and boost financial literacy among young people. All parents were sent an investment voucher for, typically, £250 (£500 for low-income families), and if they didn’t put it in a savings or investment account by their child’s first birthday, the government did it for them.

Ebeveynler ve bakıcılar, çocuğun 18 yaşına gelene kadar daha fazla para yatırma seçeneğine sahip olabilirler, mevcut kurallar yılda 9.000 £'ye kadar ödeme yapılmasına izin veriyor. 16 yaşından itibaren çocuk hesabı yönetmeye başlayabilir ve 18 yaşına geldiğinde fon olgunlaşır ve para onların olur. Bu noktada parayı çekebilir veya bir yetişkin Isa'ya aktarabilirler.

Şemanın büyük değere sahip olduğunda şüphe yok, ancak birçok genç ne yapacaklarını anlamıyorlar ve bazıları CTF'leri olduğunu bile bilmiyorlar. Birçok kişi için bu, para hakkında verecekleri ilk büyük karar olacak.

Kayıp hesaplar

Gavin Oldham, gençlerde finansal okuryazarlığı destekleyen ve gençleri CTF paralarıyla yeniden birleştirmeye yardımcı olan Share Foundation'ı (sharefound.org) yönetiyor.

"Ücretsiz olarak 121.000 genci hesaplarıyla yeniden birleştirdik, ancak düşük gelirli genç yetişkinlere ait 1 milyar £'luk CTF parası talep edilmedi" diyor Oldham. "Bu, Post Office skandalından daha büyük - daha fazla insan etkileniyor."

Kayıp detaylar, sağlayıcı birleşmeleri ve adres değişiklikleri fon taleplerine yönelik engeller olarak gösteriliyor. Oldham, HM Revenue and Customs'ın ulusal sigorta numaraları ve PAYE sistemi kullanarak insanları paralarıyla yeniden birleştirmek için daha fazla şey yapabileceğine inanıyor.

"Gençlerin karmaşıklığı nedeniyle vazgeçme riski var" diyor. "Yararlanıcının yetişkinliğe ulaştığında fonların serbest bırakılması için bir mekanizma olmalı."

Bath'tan 19 yaşındaki Moxxie, 18 yaşına gelmeden birkaç ay önce CTF'si olduğunu bilmiyordu ve onu bulmakta zorlandı.

"Annem ve babam detaylara sahip değillerdi. Birini aramam gerekti - bana nasıl giriş yapacağımı söylediler. Bir kod için posta beklemem gerekiyordu [ama] çalışmadı, bu yüzden tekrar yapmam gerekti" diyor. "Birkaç ay döngüde kaldım. Bazı insanlar sadece vazgeçebilir."

Anneleri fona para yatırmamış ve "birkaç yüz pound" almış.

Foresters, yaklaşık 400.000 CTF'yi yöneten bir sağlayıcı, gençleri eğitmek için bir ulaşım programına sahip.

"Okullara ve kolejlere gidip onlarla konuşuyoruz" diyor Foresters UK'nin CEO'su Nici Audhlam-Gardiner. "Bir okulda, yıl grubunun sadece yarısı CTF'ler hakkında bilgi sahibiydi. Bu çalışma için hükümetin sorumluluk almasını lobi yaptık."

Audhlam-Gardiner, şemaya daha az dahil olan ebeveynlerin, gençlerin 18 yaşına geldiğinde parayı yeniden yatırma olasılığının daha düşük olduğunu söylüyor.

"Şemayı ilk günden itibaren tanıttık. Danışmanlarımız yüz yüze finansal toplantılar yaptı ve ebeveynlere fonların ne kadar büyüyebileceğine dair göstergeler verdi" diyor. "Ebeveynler ilgilenirse, gençler 18 yaşına geldiklerinde bunu ciddiye alacaklar."

Moxxie gibi, Bristol'dan 18 yaşındaki George da birkaç yüz pound değerinde bir hesabı olduğunu ve ayrıca biriktirdiği başka parası olduğunu keşfetti.

"Annem ve babam unutmuşlar" diyor. Bir haber makalesi gördü ve annesinden detayları istedi.

"Para biriktirmede iyiyim, bu yüzden CTF'mi çektim ve tasarruf hesabıma koydum" diyor. "İlk 1.000 £ için %3,1 ve sonrasında %1,15 alıyorum."

George, "parayla uğraşmak biraz yabancı. Okulda bu konuda pek konuşmadık. Para biriktirmekten bahsediyorlar, ancak ne yapmanız gerektiği hakkında değil. Daha bilgili olsaydım, onu yatırmış olurdum."

'Ne yapacağımı bilmiyordum'

South Gloucestershire'dan sanat öğrencisi olan 18 yaşındaki Polly de hissesini banka hesabına koydu çünkü parayı yatırmaktan daha tercihli olduğunu söylüyor.

"CTF'min neredeyse 1.000 £ olmasından heyecan duydum, ancak bir sonraki adımı ne yapacağımı bilmiyordum" diyor. "Web sitesinde bazı seçenekler vardı, ancak ne olduklarını tam olarak açıklamıyorlardı, bu yüzden sadece çektim. Bankada olduğunu bilmekten daha rahat hissediyorum çünkü bunun ne anlama geldiğini anlıyorum."

MoneyShe'den Gina Miller, gençlerin "tavsiye açığı" nedeniyle fırsatları kaçırdığından endişe ediyor - rehberlik nereden alacaklarını bilmemek.

"Bu, şimdiye kadar sahip oldukları ilk gerçek para - bu heyecan verici bir şey. Yapabilecekleri en kötü şey, onu bir banka hesabında bırakmak" diyor Miller. "Enflasyonu yenmeleri gerekiyor. Aksi takdirde, yavaş bir sızıntı gibidir: paranın değeri sürekli azalır."

Foresters, hesap sahipleri için etkileşimli bir gösterge paneli sunuyor, böylece gençler fonlarını ve performansını görebilir ve ücretsiz bir finansal danışmanla randevu almak için bir düğme var.

Moxxie, yatırım yapacak kadar parası olmadığını düşündüğü için CTF'sini harcadı, ancak Miller müşterilerini herhangi bir miktarla başlamaya teşvik ediyor.

"Gençlerin zamanları yanlarında - bileşik faizin sihirli gücü sayesinde küçük bir miktar bile bir yumurta kümesi haline gelebilir. Zamanla buna ekleme yaparsanız daha da iyi olur" diyor. "Bu bir temeldir ve geleceğe yönelik iyi alışkanlıklar edinmek."

'Kontrol etmenin harika bir yolu'

Buckinghamshire'dan Jack, 18 yaşına gelmeden birkaç hafta önce 33.000 £ alacağını öğrendi. Kendisini bunalmış hissettiğini söylüyor. Neyse ki annesinin bir finansal danışman arkadaşı var.

"Beni oturttu ve farklı seçenekleri anlattı, kısmi bir çekim de dahil olmak üzere. Biraz parayı alıp tatil yapmak ve geri kalanını yeniden yatırmak için karar verdim."

Jack, biraz para çekip harcayabileceğini bilmenin onu kontrol etme hissi verdiğini söylüyor.

"Yardımsız bu kararları veremezdim. Yatırmaya devam etmenin bana faydasını anlamadım. Bazı arkadaşlarım çılgın tatillere gittiler veya ihtiyaç duymadıkları şeyler aldılar. Size yatırım yapmayı anlamanıza yardımcı olacak programlar olmalı."

Polly da: "CTF'nin pratik beceri programıyla desteklenerek yeniden tanıtılması gerektiğini kesinlikle düşünüyorum, bu da gençlerin finansları ve yatırımları anlamalarına yardımcı olur. Kendi paramı biriktirmeyi ve onlara bakmayı öğrenmemi sağladı."

Oldham, hükümete sunduğu teklibin başka bir şema versiyonunu getirmeyi öngördüğünü söylüyor.

"Çocuk trust fund şeması, kuşaklar arası finansal yeniden dengeleme için önemli bir stratejidir. Çok şey öğrendik ve bir dahaki sefere daha iyi yapabiliriz" diyor.

Oğlumun hesabına para yatırmaya başladığımda, üniversite masraflarını karşılayacağını umuyordum. Onun için yeterli değil ve yine de bir iş bulmayı tercih ediyor. Fona ne kadar değerinde olduğunu söylediğimde, ilk düşüncesi: "10.000 £ ile kaç gitar alabilirim?"

Ancak, parayı yeniden yatıracağını önerdiğimizde, bir lifetime Isa almayı planlıyor. Bir ev için bir depozito ve gelecekteki yaşam için dönüşebileceğini düşünüyorum ve "2009'daki ben" için iyi bir ebeveynlik kararı için tebrikler hak ediyor.

18 Yaşında Seçenekler

18 yaşında karar vermek zorunda değilsiniz. 18. doğum gününüzde CTF'niz olgunlaşır. Artık daha fazla para yatıramazsınız, ancak onu olduğu yerde bırakabilir ve daha sonra karar verebilirsiniz. Çocuk parayı çekene veya başka bir sağlayıcıyla aktarana kadar hesapta kalır.

Kısmi çekimler mümkündür. Örneğin, paranın bir kısmını çekip harcayabilir ve geri kalanını farklı bir yatırım veya tasarruf sağlayıcısıyla yeniden yatırabilirsiniz.

Parayı bir Isa'ya aktarabilirsiniz. CTF hesabının olgunlaştığında, toplamı bir yetişkin Isa'ya aktarabilirsiniz.

Çocuğun 18 yaşından küçük olması durumunda ne olur? 2015'ten beri CTF'de parası olan herkes fonu bir junior Isa'ya aktarabiliyor. Birçok genç için, genellikle daha iyi bir getiri elde edebilecekleri için bu en doğru şey olacaktır.

Bir lifetime Isa'yı düşünün. Şimdilik, bir lifetime Isa alabilir ve onu ilk eviniz için veya gelecekteki yaşam için kullanabilirsiniz. Yılın başına kadar 4.000 £'ya kadar para yatırabilirsiniz ve hükümet tasarruflarınıza yıllık maksimum 1.000 £'ya kadar %25'lik bir bonus ekleyecektir. Yani bir ev depozitosu veya emeklilik için yatırım yaptığınız her 4 £ için 1 £ ekleniyor.