Hatta Düşük Riskli Evler Bile Kaliforniya’nın İklim Sigortası Krizine Yanlanıyor

<p>Düşük Riskli Evler Bile Kaliforniya’daki İklim Sigorta Krizi’ne Yakalanıyor</p>
<p>Todd Woody</p>
<p>5 dk okuma</p>
<p>(Bloomberg) – Bir diğer orman yangını sezonu yaklaşırken, sigorta şirketleri yanma olasılığı daha düşük olan bazı Kaliforniya mahallelerini terk etti ve on binlerce ev sahibini eyaletin son çare sigortacısının bare-bones kapsamını edinmeye zorladı.</p>
<p>Kaliforniya, FAIR Plan olarak adlandırılan sigortacıyı, devletin vejetasyon, arazi ve hava koşulları nedeniyle yangın riski yüksek olarak sınıflandırılan bölgelerde özel piyasada sigorta alamayan ev sahipleri için bir güvence olarak tasarladı. Eylül 2024 ile Aralık 2025 arasında, sigorta şirketleri bir dizi yıkıcı orman yangınından sonra Kaliforniya’dan çekilirken, son yıldaki 40 milyar dolarlık Los Angeles yangını da dahil olmak üzere FAIR’e kayıt 43% arttı.</p>
<p>Ancak sigortacıların orman yangınlarıyla karşılaşma olasılığı daha düşük olan yerlerde bile kapsamı azalttığının bir işareti olarak, mevcut FAIR poliçelerinin %14’ü büyük ölçüde düşük yangın riski olan kentsel bölgelerdeki mülkler içindir. Bloomberg News’un FAIR plan verilerinin analizine göre, planın nakit sıkıntısı çeken kısmının maruz kalma alanlarının %28’i bu alanlarda bulunmaktadır.</p>
<p>“Gördüğümüz şey, yüksek yangın riski olan alanlarda var olan piyasa enfeksiyonunun normal piyasanın diğer kısımlarına yayılmasıdır” dedi Stanford Üniversitesi’nde iklim ve enerji politikası programı direktörü Michael Wara.</p>
<p>Kaliforniya’daki iklime bağlı sigorta krizi, eyalette bir yıldan fazla sürebilecek bir oran artışı için sigortacıların gerekli onayı alması durumunda, son derece düzenlenmiş piyasasının reformunu hedefleyen çabalara yol açtı. Düzenleyiciler, sigorta şirketlerini yüksek riskli alanlarda kapsamı genişletmeye teşvik etmek için büyüyen orman yangını risklerini yansıtan oranların daha hızlı dönüşlerini ve verilmesini taahhüt ettiler. Ancak LA yangınlarının 12.000 evi yok etmesi ve yangınla harap olmuş ev sahiplerinin taleplerini ödemek için sigortacılarla mücadele etmesi ardından, eyalet yasama üyeleri şimdi felaketin ortaya çıkardığı eşitsizlikleri düzeltmek için sektöre yeni zorunluluklar getirmeye çalışıyor.</p>
<p>Uzmanlar, Kaliforniya’nın büyüyen orman yangınları, kasırgalar ve diğer iklim felaketlerinin sektörde diğer eyaletlerde de piyasaların çöküşünü önlemek için bir sopa ve havuç yaklaşımını test etme alanı olabileceğini söylüyor.</p>
<p>“Sigorta piyasası şu anda kırılgan bir durumda” dedi Sektörün savunuculuğunu yapan American Property Casualty Insurance Association’da eyalet hükümeti ilişkileri için başkan yardımcısı Mark Sektnan. “Yasama organının geçirdiği yasalar aracılığıyla verdiği kararlar, Kaliforniya’yı sigortacıların geri dönmek istedikleri için daha teşvik edici veya daha az teşvik edici bir pazar olarak gösterebilir.”</p>
<p>Yeni tanıtılan bir yasa, sigortacıların yüksek riskli alanlardaki ev sahiplerinin evlerini yangına karşı daha dayanıklı hale getirenler için poliçeler sağlamasını ve yenilemesini gerektirecek ve aksi takdirde beş yıl boyunca Kaliforniya’da iş yapmaktan askıya alınmalarına yol açacaktır. Birçok LA ev sahibi kendilerinin ciddi şekilde eksik sigortalı olduğunu keşfetti ve diğer yasama, sigortacıların harap olmuş bir evi değiştirmenin garantili değiştirilmesini sağlamasını emredecektir.</p>
<p>State Farm’ın sözcüsü, Kaliforniya’daki pazar payı en büyük sigortacısı, yorum yapmayı reddetti.</p>
<p>Kaliforniya Sigorta Komisyoneri Ricardo Lara tarafından desteklenen başka bir yasa, FAIR planının kapsamlı kapsam sunmasına izin verecektir. Eyaletteki konut poliçelerinin yaklaşık %10’unu yazan plan, şu anda yalnızca yangın sigortası sağlayabilir ve ev sahiplerinin diğer hasarları karşılamak için başka yerlerde poliçe satın alması gerekir. Uzmanlar, ev sahiplerini FAIR’den özel sigortacılara geri taşımak için sağlıklı bir pazarın yeniden sağlanmasının anahtarı olduğunu, ancak bu yasamanın planı geleneksel sigortadan daha cazip bir alternatif haline getirebilir.</p>
<p>“FAIR Plan, özel piyasada elde edebileceğiniz korumaya eşit olması için tasarlanmamıştır çünkü insanlar FAIR’de olmasını istemiyoruz” dedi Birliği Ev Sahibi Savunucusu United Policyholders’ın San Francisco’daki kar amacı gütmeyen kuruluşunun yürütme direktörü Amy Bach.</p>
<p>California Sigorta Komisyoneri yardımcısı Michael Soller, yasamanın amacının ev sahiplerine “FAIR Plan’da olmaları gerektiğinde ihtiyaç duydukları kapsamı sağlamak, ancak bunun kısa vadeli olması gerektiğidir” dedi.</p>
<p>Sektnan, Kaliforniya’daki son çare sigortasının büyümesinin, düşük yangın riski olan alanlarda da dahil olmak üzere, kısmen nispeten düşük primlerinden kaynaklandığını söyledi. “Piyasanın altında fiyatlıysa veya piyasadaki fiyatlardan daha düşükse FAIR Plan’ı bombalayamazsınız.”</p>
<p>Ancak özel piyasaya erişimin iyileştiğine dair geçici işaretler var. 2024’ten beri FAIR Plan’da yaşanan hızlı büyümenin ardından, geçen yılın son üç ayında kayıt %4’ten az arttı. Kaliforniya Sigorta Departmanı, “sürdürülebilir sigorta stratejisi” kapsamında yüksek riskli alanlarda kapsamı genişletme taahhütleri karşılığında tekliflerin daha hızlı gözden geçirilmesini vaat eden altı büyük sigortacının oran artışı taleplerini yakın zamanda onayladı veya şu anda değerlendirmektedir.</p>
<p>“Sigorta şirketleri departmana kalma ve ne gördüğümüz piyasanın dönüşümü ve büyümesinin ilk sinyalleri olduğunu gösteriyor” dedi Soller.</p>
<p>Örneğin, pazar payı en büyük ikinci sigortacı Farmers Insurance Group, %7’lik bir oran artışı talep etti. Bu artışı güvence altına almak için, 2026’da başlayarak yüksek riskli orman yangını bölgelerinde yaşayan 300.000 tüketiciye pazarlama yapmayı ve iki yıl içinde bu alanlarda yaklaşık 5.600 poliçe eklemeyi taahhüt etti. Beşinci büyük sigortacı CSAA Insurance Group, 2025 oran talebinde, eyalet tarafından gerekli olan yüksek yangın riski olan alanlarda 18.300’den fazla daha fazla poliçe çıkardığını belirtti.</p>
<p>Üçüncü sigortacı Mercury General Corp., geçen yıl bir oran artışı talebinde, önümüzdeki iki yıl içinde yüksek riskli alanlarda %15 daha fazla poliçe eklemeyi hedeflediğini belirtti. Şirket, sekiz yıllık hedeflerinin FAIR Plan poliçelerinin %6,5’ini kendi poliçelerine kaydırmak olduğunu söyledi.</p>
<p>Sektör temsilcisi Sektnan, oran artışı taleplerinin daha hızlı gözden geçirilmeden piyasanın toparlanmayacağını söyledi, aksi takdirde enflasyon, prim artışlarının değerini aşındıracaktır.</p>
<p>Şubat ayında bir eyalet yasama komitesinde ifade eden Lara, yasama organına sigorta departmanının son zamanlarda 120 günde son oran artışı değerlendirmelerini tamamladığını ve şimdi 60 günlük bir incelemeyi hedeflediğini söyledi. “Ormandan henüz çıkmadık” dedi. “Yapısal olarak daha sağlıklı bir pazar 3–5 yıllık bir projedir.”</p>