İpotek kredisi verenleri nasıl seçersiniz: 5 adım

- İlk olarak, mali durumunuza bir göz atın ve ne tür bir ipotek kredisine ihtiyacınız olduğuna karar verin — kredi programları büyük ölçüde değişiklik gösterir.

- Ardından, size uygun olan kredi türünü sunan birkaç farklı kredi veren bulun.

- Son olarak, birine karar vermeden önce en az üç kredi verenden ön onay alarak faiz oranlarını ve ücretleri karşılaştırın.

Bankalardan ve kredi birliklerinden çevrimiçi kredi verenlere ve ipotek brokerlarına kadar yüzlerce şirket, ev satın alma işiniz için rekabet ediyor. Bir ipotek kredisi veren seçerken bilmeniz gerekenler şunlardır.

İdeal ipotek kredisi vereninizi bulmak için beş stratejik adım.

Mali durumunuzu anlamak, istediğiniz kredi türünü ve dolayısıyla sizin için en iyi kredi vereni bulmanıza yardımcı olacaktır. Bilmeniz önemlidir:

- Kredi puanınız: Çoğu kredi veren 620 veya daha yüksek bir puan gerektirir. Puanınız en az 740 ise, bir kredi veren bulmakta zorlanmamalısınız, ancak düşükse, daha az seçeneğiniz olacaktır. Bazı kredi verenler kredi sorunları olan borçlular konusunda uzmanlaşmıştır.

- Borç-gelir (DTI) oranınız: Bu, ipoteğiniz de dahil olmak üzere borç ödemelerinize giden aylık gelirinizin miktarını ölçer. Kredi verenler, potansiyel konut maliyetlerinizin aylık brüt gelirinizin %28'ini aşmamasını ve toplam borç ödemelerinizin (konut dahil) aylık gelirinizin %36'sını aşmamasını tercih eder — ancak bazı kredi verenler ve kredi türleri daha esnektir.

- Ev satın alma bütçeniz: Bir ev için ne kadar harcayabileceğiniz konusunda genel bir fikre sahip olmak, bir ipotek türü seçmenize de yardımcı olabilir. Örneğin, standart kredi limitini aşan bir harcama yapmayı planlıyorsanız, bir jumbo kredi almanız gerekecektir.

Daha fazla bilgi edinin: Ne kadar eve sahip olabilirsiniz?

Şimdi bu mali durum bilgilerinizi bir kredi türü seçmek için kullanabilirsiniz. Yaygın seçenekler şunlardır:

- Geleneksel krediler: Bunlar, özel kredi verenler tarafından verilen ve oldukça katı mali gereksinimlere sahip ipoteklerdir. %3 gibi düşük bir peşinatla bile hak kazanmak mümkündür, ancak evde %20 öz sermayeye ulaşana kadar özel ipotek sigortası (PMI) ödemeniz gerekecektir. Neredeyse tüm kredi verenler bu kredileri sunar.

- Devlet destekli krediler: FHA, VA ve USDA kredileri genellikle geleneksel kredilere göre daha gevşek gereksinimlere sahiptir ve bazıları peşinat gerektirmez.

- Jumbo krediler: Pahalı bir bölgede ev alıyorsanız bu krediler esastır, ancak standart geleneksel veya devlet destekli kredilere göre hak kazanmak daha zordur.

Kredi puanınız ve borçlarınızın ötesinde, ipotek seçeneklerinizi etkileyebilecek başka faktörler de olabilir. Örneğin:

- Serbest meslek sahibiyseniz, geliri doğrulamak için W-2 formları gerektirmeyen bir krediye ihtiyacınız olacaktır.

- Bir VA kredisi kullanan bir asker veya gaziyseyseniz, bu tür ipotek konusunda uzmanlaşmış bir kredi veren tercih edebilirsiniz.

- Peşinat yardımından yararlanmak isteyen ilk kez ev alan biriyseniz, bu programlarla deneyimi olan bir kredi veren isteyeceksiniz. Bu durumda, eyaletinizin konut finans kurumu ile işbirliği yapan birini arayın.

Daha fazla bilgi edinin: Ev alıcıları için 5 ipotek kredisi türü

Bir kredi türü seçtikten sonra, onu sunan kredi verenleri araştırmaya başlayabilirsiniz. Mevcut bankanız veya kredi birliğiniz her zaman iyi bir başlangıç noktasıdır — ancak onlarla kalmak zorunda değilsiniz — ve arkadaşlarınızdan ve ailenizden de tavsiye isteyebilirsiniz. Ayrıca çevrimiçi olarak kredi veren incelemelerini de arayabilirsiniz.

Kredi türünün ötesinde, şunları göz önünde bulundurmak isteyeceksiniz:

- Müşteri hizmetleri seçenekleri: Kısa listenizdeki kredi verenlerin sizin için uygun müşteri hizmetleri seçeneklerine sahip olduğundan emin olun. Örneğin, bir kredi verenin telefonla ulaşılabilirlik saatleri iş programınızla çakışıyorsa, iyi bir eşleşme olmayabilir.

- Örnek faiz oranları: Birçok (ancak hepsi değil) kredi veren web sitelerinde örnek faiz oranları sunar. Bunlar, ön onay için başvurmadan önce bir kredi verenin tekliflerinin rekabetçi olup olmadığına karar vermenize yardımcı olabilir.

- Avantajlar: Kredi verenler genellikle uygun başvuru sahiplerine, örneğin mevcut müşterilere, gazilere, ilk kez ev alanlara veya diğer gruplara indirimler veya özel hizmetler sunar. Bir kredi verenin size uygulanan bir programı veya tasarruf fırsatı varsa, bunu listenize eklemeyi düşünün.

Daha fazla bilgi edinin: Bugün için mevcut ipotek oranlarını karşılaştırın

Bir ipotek ön onayı almak, ne kadar borç alabileceğinizi ve faiz oranınızın ne olacağını kesin olarak anlamanın tek yoludur. Süreç ayrıca teknoloji, müşteri hizmetleri veya diğer faktörler açısından hangi kredi vereni tercih ettiğinizi ortaya çıkarabilir. Karşılaştırmak istediğiniz birkaç kredi vereni seçtikten sonra başlayabilirsiniz.

Ön onay süreci sırasında, kredi verenler kredi ve mali durumunuzu kapsamlı bir şekilde inceler. Ön onay için gerekli belgeler değişiklik gösterebilse de, genellikle maaş bordroları, vergi beyannameleri, banka ekstreleri ve daha fazlası gibi şeyler sağlamanız gerekir.

** Unutmayın: ** Bir ipotek ön onayı, parayı veya hatta tam olarak o miktarda parayı alacağınız anlamına gelmez. Bu, yalnızca belirli bir mülk için resmi olarak ipotek başvurusunda bulunduktan ve kredi veren mali durumunuzu daha derinlemesine inceledikten sonra gerçekleşir — bu işleme underwriting denir.

Unutmayın, en iyi krediyi araştırmak kredi puanınızı önemli ölçüde düşürmez, çünkü 45 günlük bir süre içindeki birden fazla ipotek sorgusu kredi raporunuzda tek bir sorgu olarak sayılır.

Daha fazla bilgi edinin: İpotek için nasıl ön onay alırsınız

Bir ipotek için başvurduktan sonraki üç gün içinde, kredi vereniniz size bir kredi tahmini sağlamalıdır. Bu belge, faiz oranı, geri ödeme süresi ve ücretler de dahil olmak üzere kredinin kesin şartlarını açıklar.

Kredi tahminlerini karşılaştırırken, tapu sigortası, tapu sorgulama ücreti, değerleme ücreti, kayıt ücreti, devir vergileri ve daha fazlasını içerebilen bir dizi üçüncü taraf maliyet göreceksiniz. Bu harcamaların bazılarını pazarlık edebilirsiniz, ancak kredi verenlerin bu hizmetlerin çoğu için ücretleri belirlemediğini unutmayın. Öte yandan, bu hizmetler için de araştırma yapabileceğiniz anlamına gelebilir.

Para ipucu: Finans kuruluşları bazen kapanışta ödenecek nakit miktarını düşürmeye yardımcı olmak için kredi veren kredileri sunar. Ancak dikkatli olun: Bu krediler, kredinizin faiz oranını yükseltebilir, bu da nihayetinde daha fazla ödeyeceğiniz anlamına gelir.

Yalnızca sunulan faiz oranına değil, aynı zamanda faiz oranını, ipotek puanlarını ve diğer ücretleri yansıtan APR'ye de odaklanın. Bu harcamalardaki farklılıklar, kredinin genel maliyetini — bazen önemli ölçüde — etkiler.

Belirli ücretleri anlamazsanız veya belgede hatalar fark ederseniz, örneğin yanlış yazılmış bir isim veya yanlış banka hesabı numarası gibi, sorular sorun. Herhangi bir sorunu erken halletmek, daha sonra birçok baş ağrısından kurtarabilir.

Tüm kredi tahminlerinizi inceledikten sonra, hangi kredi vereni seçeceğinize karar vermek için bilgileri diğer seçeneklerinizle karşılaştırabilirsiniz.

Daha fazla bilgi edinin: Kredi tahminlerini nasıl karşılaştırırsınız

Araştırma yaparken, her kredi verenin sürecini ve seçeneklerini anladığınızdan emin olmak için sorabileceğiniz birkaç soru vardır. İşte birkaç önemli soru:

- Ne tür belgeler gerektiriyorsunuz?

- İhtiyacım olan ipotek türünde uzmanlaştınız mı?

- Geçen yıl istediğim türden kaç kredi kapattınız?

- Faiz oranı kilidiniz ne kadar süreyle geçerlidir?

- İpoteklerinizin kapanması tipik olarak ne kadar sürer ve bir krediyi zamanında kapatma konusunda ne sıklıkla başarısız olursunuz?

- Underwriting sürecinizin adımları nelerdir?

- Belgelerimi nasıl göndermem gerekecek? Çevrimiçi, posta yoluyla veya şahsen?

Daha fazla bilgi edinin: Bankrate'in en iyi ipotek kredi verenleri