Kredi alışverişten çıkmak: Gerçekten çalışan 9 strateji

Özellikle bu ekonomide, kendinizi borç içinde bulmak istemeyeceğiniz bir yerdir. Faiz ödemelerinde para kaybedilmeden hayat zaten yeterince pahalı.

Yine de, giderek yaygınlaşan bir durumdur. Borcun ağır yükünden kurtulmak isteyenlerden biriyseniz, bu kanıtlanmış stratejileri deneyin.

Elbette, borcu ortadan kaldırmak için güçlü stratejiler vardır. Ancak herhangi birinin işe yaraması için, öncelikle o borca neden olan koşulları belirlemek ve düzeltmek çok önemlidir. İş kaybı, büyük bir acil durum satın alımı veya basitçe dürtüsel alışverişler nedeniyle mücadele ediyor olabilirsiniz. Her neyse, aşağıdaki yöntemlerle borcunuzu sıfırlayamazsınız, bu sorunları ele almadığınız takdirde. Ayrıca şunları da bilmeniz gerekecek:

- Ne kadar borcunuz olduğu.

- Kira, faturalar, yiyecek, benzin vb. gibi temel ihtiyaçlar için toplam aylık harcamalarınızın yanı sıra minimum borç ödemeleriniz.

- Borcunuzu sadece minimum ödemelerle ödemekten daha hızlı ödemek için yönlendirilebilecek kalan gelirin miktarı.

Bu, doğru bir şekilde bütçe yapmanız için gereken bilgileri size sağlayacak ve hangi stratejinin ihtiyaçlarınıza en uygun olduğuna karar vermenize yardımcı olacaktır.

Borçtan kurtulmak için kar topu yöntemi basit bir kavramdır: Bakiyelerinizi büyüklük sırasına göre, en küçükten en büyüğüne doğru ödeyin. Bu, ödenmemiş hesap sayısını ortadan kaldırmanın en hızlı yoludur ve böylece ödediğiniz aylık ücret sayısını azaltır.

Bakiyelerinizi ortadan kaldırırken, kalan borcunuza ayırabileceğiniz aylık geliriniz artacak (etkili bir şekilde, ödeme yapabileceğiniz fon miktarını "kar topu" haline getirecektir). Ayrıca, hesapların daha erken sıfırlandığını görerek zihinsel bir başarı elde edersiniz.

Örneğin, aşağıdaki tahmini kredi kartı bakiyeleriniz ve ödemeleriniz olabilir:

- 2.000 $ (aylık minimum 70 $ ödeme)

- 4.000 $ (aylık minimum 110 $ ödeme)

- 5.000 $ (aylık minimum 150 $ ödeme)

Kar topu yöntemiyle, önce 2.000 $ bakiyeyi ödersiniz. Bu, bir sonraki hedefiniz olan 4.000 $ bakiyeye ayırabileceğiniz 70 $ daha sağlayacaktır.

Borç çığı yöntemi, en düşük bakiyeden ziyade en yüksek APR'ye (yıllık yüzde oranı) sahip hesapları hedeflemeyi tercih eder. Fikir, size en çok faiz maliyetine neden olan kartları ortadan kaldırmaktır. Örnek olarak, yukarıda bahsedilen varsayımsal kredi kartı bakiyelerinin aşağıdaki APR'lere tabi olduğunu varsayalım:

- 2.000 $ (yüzde 22 APR)

- 4.000 $ (yüzde 19 APR)

- 5.000 $ (yüzde 27 APR)

Çığ yöntemi, önce 5.000 $ bakiyeye, ardından 2.000 $ bakiyeye odaklanmanızı şart koşar. Ödenmemiş bakiyelerin sayısını daha hızlı azaltmayacaksınız, ancak uzun vadede faiz ödemelerinden tasarruf edebilirsiniz.

Borç kar topu ve çığ stratejilerinin analizimize göz atın.

Kredi notunuzun en büyük faktörlerinden biri kredi kullanım oranıdır. Bu, şu anda kullandığınız dönen kredinin yüzdesine göre hesaplanır. Örneğin, toplam kredi limitiniz 50.000 $ ise ve şu anda bunun 25.000 $'ını kullanıyorsanız, kredi kullanım oranınız yüzde 50'dir.

Uzmanlar, kredi notunuzu olumsuz etkilemekten kaçınmak için kredi kullanım oranınızı yüzde 30'un altında tutmanızı önerir. Önemli miktarda borcunuz varsa, kredi kullanım oranınız bundan çok daha yüksek olabilir - bu da etkileyici olmayan bir kredi notuna neden olabilir.

Ancak, hala iyi bir kredi notunuz (ideal olarak 670+) varsa, aşağıdaki yöntemlerden birini tercih edebilirsiniz.

Bir borç birleştirme kredisiyle, birden fazla kredi kartı ve/veya kredi bakiyesini ödemek için bir miktar nakit alırsınız. Bu, mevcut aylık ödeme koleksiyonunuzu ortadan kaldırır ve tek bir taksitli kredi ödemesiyle değiştirir. Seçtiğiniz vade uzunluğuna bağlı olarak, yeni kredinin minimum ödemesi büyük olabilir - ancak şu anda yaptığınız birçok aylık ödemenin toplamından hala önemli ölçüde daha az olabilir.

Ve borç birleştirme kredileri taksitli krediler olduğundan, kredi kartınızı ödemek için kullandığınız para hemen kredi kullanımınızı iyileştirecektir. Sadece bir veya iki ay içinde büyük bir kredi notu artışı görebilirsiniz.

Borçlarınızı bir denge transferi kredi kartı açarak ve mevcut borcunuzu buna taşıyarak da birleştirebilirsiniz. Birçok kredi kartı, bir veya iki yıl boyunca yüzde 0 giriş APR ile birlikte gelir. Bu, borcunuzun miktarına bağlı olarak yılda yüzlerce (hatta binlerce) dolar tasarruf etmenizi kolaylaştırabilir.

Bu stratejiyle ilgili iki uyarı var:

- Genellikle bir denge transferi ücreti ödemeniz gerekir (genellikle transfer tutarının yüzde 5'ine kadar).

- Denge transferi kartınızın kredi limiti tuttuğu kadarını aktarabilirsiniz - denge transferi ücretini de dahil olmak üzere. Örneğin, 15.000 $ kredi limiti ve yüzde 3 denge transferi ücreti alırsanız, en fazla 14.563 $ (14.563 $ + yüzde 3 = 14.999 $) aktarabilirsiniz.

Ayrıca, denge transferi kredi kartları genellikle başvuru sahiplerinin iyi veya mükemmel krediye sahip olmasını gerektirir.

Bir uyarı sözü: Daha fazla para kazanmak her zaman ideal olsa da, gelirinizi artırma planı ideal olarak mevcut bütçenizi tamamlayacaktır. Örneğin, amaç bütçenizle daha pervasız olmak için daha fazla para kazanmak değil; daha fazla parayı bakiyelerinize yönlendirmektir.

Serbest çalışmadan yeniden satışa, araç paylaşımına ve teslimat platformlarına kadar, bir kişi ek para kazanabileceği birçok yol vardır. Genellikle bir uygulamaya kaydolmak sadece birkaç dakika sürer ve ek bir iş başlatır.

Biliyor muydunuz, borç vereninizi arayıp sormanızın basitçe daha uygun geri ödeme şartları alabileceğinizi? Daha düşük bir faiz oranı, azaltılmış bir aylık ödeme, hatta geçici bir ödeme duraklaması alabilirsiniz.

Bu, bankaların hayırsever olduğu anlamına gelmez - size borçlu parayı istiyorlar. Geri ödemeye giden en olası yolun size biraz ara vermek olduğunu düşünüyorlarsa, bunu yapmaya eğilimlidirler.

Alacaklılarınızla pazarlık yapmak kredi notunuzu etkilemez. Ancak, banka aramadan sonra size farklı davranabilir. Borç veren artık mücadele ettiğinizi bildiğine göre, kredi limitlerinizin düşürülmesini görebilirsiniz (bu da dolaylı olarak kredi notunuzu etkileyebilir). Banka ayrıca kredi raporunuza size bir tür zorluk planı sağladıklarına dair bir not ekleyebilir. Bu, diğer potansiyel borç verenler için bir kırmızı bayrak olabilir.

Mevcut borcunuzdan kurtulmanın bir yolu varsa, değişen şiddet derecelerinde profesyonel hizmetler seçebilirsiniz.

Kredi danışmanlığı ile deneyimli bir danışman durumunuzu inceleyecek ve en iyi eylem yolunu size bildirecektir. Gerekirse, bir borç yönetim planına (DMP) kaydolmanızı önerebilirler. Bu, teminatlı borçlarınızı genellikle azaltılmış faiz oranlarıyla tek bir ödemeye dönüştürür.

Bir DMP'ye kaydolmak tek başına kredi notunuzu etkilemez. Ancak, genellikle DMP'yi birleştirmek için kullandığınız kredi kartlarını kapatmanız gerekir. Bu, ortalama kredi geçmişinizin uzunluğu ve kredi karışımınız gibi kredi notunuzun unsurlarını olumsuz etkileyebilir. Toplam mevcut krediniz düşeceğinden kredi kullanım oranınız da artabilir.

Kısacası, kredi notunuz geçici olarak düşebilir - ancak mali durumunuzu yoluna koymak için küçük bir bedeldir.

Borç anlaşması bir DMP'den daha ciddidir. Sadece borçlarınızı tek bir uygulanabilir aylık ödemeye birleştirmek yerine, borç anlaşması alacaklılarınızla borcunuzdan daha az ödeme yapmak için görüşmeyi içerir. Borç anlaşması şirketleri genellikle borçlarınıza ödeme yapmayı bırakmanızı ister - bu da bankaları müzakere masasına zorla sokar.

Bu strateji kredi notunuzu mahveder. Ayrıca, anlaşmaya varabilmeden önce agresif tahsilat aramaları ve hatta davalarla da karşılaşabilirsiniz. Mümkünse bu yoldan kaçının.

Borçlarını geri ödeyemeyenler için son çare iflastır. Bu, kredi kartları, bazı kişisel krediler ve tıbbi faturalar gibi teminatlı borçlarınızın çoğunu silebilir. Ancak, her şeyi ortadan kaldırmayacaktır (vergi borçları, birçok öğrenci kredisi, nafaka vb. gibi).

İflas, kredi raporunuzu 10 yıla kadar lekeleyecektir. Ayrıca kredi notunuzu yüzlerce puan düşürebilir. Borçlularınızı ödemek için kişisel mülkünüz ve ev öz sermayeniz gibi varlıklarınızı bile kaybedebilirsiniz.

Borçtan kurtulmanın birçok taktiği vardır, iyi bilinen "kar topu" ve "çığ" yöntemlerinden borç birleştirmeye ve borç yönetim planlarına kadar. Özel mali durumunuz ne olursa olsun, sizin için bir çözüm vardır. Hiçbiri kolay değildir (borçtan uzak durmak bile yeterince disiplin gerektirir, bir çukurdan kurtulmak bir yana), ancak akıllı karar verme ve azimle bu stratejiler gerçek ilerleme kaydetmenize yardımcı olabilir.

| | Anlaşma ücreti aralığı | Trustpilot müşteri derecelendirmesi | Akreditasyonlar | Kullanılabilir eyaletler ve bölgeler | Ayrıntıları görüntüle | | Ulusal Borç Erteleme | %15-%25 | 4,7 | IAPDA, AFCC | 48 | Ulusal Borç Erteleme'de teklifi görüntüle | | Özgürlük Borç Erteleme | %15-%25 | 4,6 | IAPDA | 41 | Özgürlük Borç Erteleme'de teklifi görüntüle | | J.G Wentworth Borç Erteleme | %18-%25 | 4,8 | IAPDA, ACDR | 31 | J.G. Wentworth'ta teklifi görüntüle | | Americor Funding | %14-%29 | 4,7 | IAPDA | 47 | Americor Funding'de teklifi görüntüle | | Akredite Borç Erteleme | %15-%25 | 4,8 | ACDR | 30 | Akredite Borç Erteleme'de teklifi görüntüle | | Pasifik Borç Erteleme | %15-%35 | 4,8 | CDRI, IAPDA | 50 | Pasifik Borç Erteleme'de teklifi görüntüle | | Yüzyıl Destek Hizmetleri | %18-%25 | 4,7 | IAPDA, ACDR | 50 | Yüzyıl Destek Hizmetleri'nde teklifi görüntüle |

Borcumla tamamen bunalmış hissediyorsam nereden başlamalıyım?

Borcunuzla tamamen bunalmış hissediyorsanız, başlamanız gereken ilk yer mevcut aylık harcamalarınızı denetlemektir. Bu, harcamalarınızın hangi alanlarını bakiyelerinize yönlendirebileceğinizi anlamanıza yardımcı olacaktır. Bunu öğrendikten sonra, durumunuza en uygun stratejiyi seçebilirsiniz.

Yüksek faizli borcu önce mi, yoksa en küçük bakiyeleri mi ödemeye odaklanmalıyım?

Bu iki yöntemin de borcu ödemenin etkili bir yolu olduğu kanıtlanmıştır. Birden fazla bakiyeniz benzer faiz oranlarına sahipse, küçük bakiyeleri ödeyin. Gök astronomik bir faiz oranına sahip bir hesabınız varsa, önce ona odaklanın.

Denge transferi kredi kartları borçtan daha hızlı kurtulmanıza gerçekten yardımcı oluyor mu?

Denge transferleri birçok durumda borçtan daha hızlı kurtulmanıza yardımcı olabilir. Birden fazla borcu birleştirebilir ve potansiyel olarak aylık minimum ödemenizi düşürebilirsiniz. Birçok denge transferi kartı ayrıca yüzde 0 giriş APR sunar - bu da borcunuza ödediğiniz her doların faizsiz dönem boyunca anaparaya gideceği anlamına gelir. Giriş APR döneminin bitmeden önce kartın bakiyesini sıfırlamaya dikkat etmek önemlidir.

Yüksek faizli borcu birleştirmek için ne zaman bir kişisel kredi düşünmeliyim?

Şu anda ödediğinizden önemli ölçüde daha düşük bir aylık minimum ödeme veya önemli ölçüde daha düşük bir faiz oranı elde edebiliyorsanız, yüksek faizli borcu birleştirmek için bir kişisel kredi düşünmelisiniz.

Borç birleştirme, borç yönetimi ve borç anlaşması arasındaki fark nedir?

Borç birleştirme, birden fazla borcu birleştirmek eylemidir. Borç yönetimi, genellikle tek bir aylık ödeme ve daha düşük bir faiz oranıyla yapılandırılmış bir ödeme planı üzerinde bir kredi danışmanlık kuruluşuyla çalışmaktır. Borç anlaşması, borcunuzdan daha az ödeme yapmak için alacaklılarınızla görüşmektir - genellikle hesaplarınız gecikmiş olduktan sonra.

Bu hikaye ilk olarak Fortune.com'da yayınlandı.