Öğrenci borcum $30.000. Onu ödemeyi bırakırsam olabilecek en kötü senaryo nedir?

Öğrenci borcum $30.000. Onu ödemeyi bırakırsam olabilecek en kötü senaryo nedir?

Aditi Shrikant

5 dakikalık okuma

Sayın Dolar İşaretleri,

Öğrenci borcum $30.000. Kredilerimi ödemeyi bırakırsam olabilecek en kötü senaryo nedir? Şu an hâlâ ödemelerimi yapıyorum, ancak ödemeyi bırakmak beni çekici buluyor.

Bir ev satın almak ya da emlak sahibi olmak beni ilgilendirmiyor. Şu an bir dairede yaşıyorum ve orada çok fazla zaman geçirmiyorum. Ayrıca çocuk sahibi olmak da istemiyorum — hiç istemedim.

Serbest gelirimden daha çok seyahat etmek ya da deneyimlere harcamak isterim. Eğer basitçe ödemeyi bırakirsam hangi sonuçlarla karşılaşırım?

Parasız Borçlu

Sayın Borçlu,

Öğrenci kredilerinizi ödemeniz, özellikle de kendi kendinizi aşamayacağınız kadar büyük bir borçla karşılaştığınızda anlaşılabilecek bir cazibe oluşturabilir.

Ancak ödemelerinizi ertelemek, yaşamınıza bilinmezlik ve stres ekleyecektir; bu da agresif borç tahsilatı çağrılarını, özel krediler için yasal bildirimleri ve federal krediler için maaş ve vergi iadesi tutmalarını içerir.

Student Loan Advisors Kurumu Başkanı Betsy Mayotte, son zamanlarda bu soruyu daha sık alıyor çünkü SAVE planı — öğrenci kredisi ödemelerini düşüren, faiz birikimini önleyen ve borçtan kurtulma sürecini hızlandıran Biden dönemine ait bir girişim — bu yıl sona erdirildi.

Mayotte ve ben, bu yolu izlemenizi kesinlikle önermiyoruz.

Bir ev almak istemeseniz bile, borç ödememek yaşam kalitenizi ciddi şekilde etkileyebilecek diğer sonuçlara yol açabilir. Ödenmemiş borçlar kredi puanınızı (FICO) zedeler ve kredi alma sürecini zorlaştırır.

“Hayatınız boyunca parayla, yatak altınızda saklı para ile yaşamayı planlamıyorsanız, kredilerinizi vadesinde tutmamanız sizi etkiler,” diyor Mayotte.

Öncelikle, borç bakiyeniz tahsilat ücretleri nedeniyle aslında artacaktır. Belki şöyle düşünüyorsunuz: Eğer ödemeyi planlamıyorsam, bakiyenin artması ne fark eder?

Federal kredileriniz varsa, devlet maaşınızın %15’ine kadar tutmayı yetkili olabilir. Ayrıca vergi iadesini ve Sosyal Güvenlik yararlarını mahkeme kararı olmadan durdurabilir. Özel kredi verenler ise genellikle maaş tutma ya da varlıklarınıza el koymadan önce sizi mahkemede dava etmek zorundadır.

Federal krediler genellikle 270 gün boyunca ödemeleri ertelenirse vadesinde tutulmamış sayılır; özel krediler için bu süre çok daha kısadır. Örneğin Sallie Mae, 120 gün boyunca ödemeleri ertelenirse kredileri vadesinde tutulmamış olarak değerlendirir.

Özel öğrenci kredilerinden vadesinde tutulmamış olanlar için bir zaman aşımı süresi vardır; bu süre eyaletten eyalette değişir ve genellikle 3 ile 10 yıl arasındadır. Federal öğrenci kredilerinin ise zaman aşımı süresi yoktur.

“Kredi puanınız size önemli görünmeyebilir, ancak bir noktada ona ihtiyacınız olacak. Vadesinde tutulmuş bir borç durumunda ve düşük kredi puanınız varsa, muhtemelen sunduğunuz faiz oranları daha yüksek olacaktır, çünkü daha yüksek risk olarak değerlendiriliyorsunuz,” diye ekliyor Mayotte.

Ek olarak, potansiyel işverenler ve kiracı sahipler kredi geçmişinizi kontrol edebilir ve düşük puanınız iş bulma şansınızı azaltabilir.

Federal öğrenci kredileri, gelire dayalı ödeme planları sunar; bu planlarla genellikle 20 ila 25 yıl boyunca daha düşük aylık ödemeler yapabilirsiniz. Bazı durumlarda, plana ve borç bakiyesine bağlı olarak daha erken borçtan kurtulma da mümkün olabilir. Ödemeler, genellikle %5 ile %20 arasında olan serbest gelirinizin bir yüzdesidir; serbest gelir, yıllık ayarlanmış brüt geliriniz ile ailenizin boyutuna ve eyaletinize göre belirlenen federal yoksulluk sınırının %100 ile %225’i arasındaki farktır.

Ayrıca, finansal zorluklar, tıbbi giderler ve/veya iş durumunuzdaki değişiklik gibi nedenlerle geçici ve gerçek bir şekilde aylık kredi ödemelerinizi yapamıyorsanız, kredi hizmet sağlayıcınızdan erteleme (forbearance) talep edebilirsiniz. (Hakkında daha fazla bilgiyi buradan edinebilirsiniz.)

Borçtan kurtulmakta zorlanıyorsanız, daha katı bir bütçelendirme yapmak yardımcı olabilir. 50/30/20 kuralı, yapısal bir çerçeveye ihtiyacınız varsa yaygın bir çerçevedir ve iyi bir başlangıç noktasıdır. Bu kurala göre gelirinizin %50’sini evlilik gibi ihtiyaçlar, %30’unu tatiller ve akış hizmetleri gibi istekler ve %20’sini tasarruf ve borç geri ödemeleri (emeklilik katkıları ve acil durum fonları dahil) için ayırmanız gerekir.

Bu yaklaşım, seyahat ve deneyimlere harcamanızı sağlarken aynı zamanda mali açıdan sorumlu davranmanızı sağlar.

Finansal koçluk firması Crush Your Money Goals’un kurucusu Bernadette Joy, davranışlarında küçük, sürekli değişiklikler yaparak üç yıl içinde $300.000 borçtan kurtuldu.

Bu kadar borçtan kurtulmak öncelikle yüksek bir gelire ihtiyaç duyar elbette, ancak stratejisi daha düşük düzeyde borçla uğraşan diğerlerince de uygulanabilir. Örneğin, kredi kartı bilgilerini telefonundan kaldırdı. “Kartınız hâlâ kayıtlıysa uygulamaları silmek yeterli değildir,” diyor. “Tüm yerlerde kayıtlı ödeme bilgilerini sildim. Bu ekstra zorluk bana çok para kazandırdı.”

Akış hizmetleri, kullanılmayan abonelikler veya evde pişirebileceğiniz dışarıdan alınan yemekler gibi kalemlere gelirinizin ne kadarının gittiğini takip etmek, borç ödemek için nakit açmakta size yardımcı olabilir.

Joy’un tutarlı kalmasına yardımcı olan küçük bir zihinsel değişiklik, toplam borç bakiyesi yerine kalan borç miktarına bakmaktı: “Bu rakamın düşmesini görmek, büyük bir toplam rakamla baş başa kalmaktan çok daha fazla motivasyon sağladı,” diyor.

Ayrıca vergilerden fazla tutma yapılıyor olabilir. Gelir vergisi borcunuz daha doğru şekilde yansıyan bir W-4 formu ayarlarsanız, maaşınızda artan bir gelir elde edebilirsiniz. Bu, vergi sezonunda daha düşük bir iade almanız anlamına gelir, ancak sürekli yüksek maaşlar $30.000’lık borcunuzu azaltmanıza yardımcı olabilir.

Kredilerinizi ödemeye devam etmeniz, uzun vadeli olarak bunu yapmanın akıllıca bir karar olduğunu anladığınızı gösteriyor. Bu ödemeler olmadan paranızla ne yapabileceğinizi hayal etmek cazip olabilir, ancak bu dürtüyü yerine getirmemek en iyisidir.