Benim Bir $450k IRA Miras Kaldım ve %32 Vergi Dilimindeyim. En İyi Para Çekme Stratejisi Nedir?

Benim Bir $450k IRA Miras Kaldım ve %32 Vergi Dilimindeyim. En İyi Para Çekme Stratejisi Nedir?
Brian J. O'Connor
6 dakika okuma süresi
Miras kalan IR’lar hakkında birkaç farklı kurallar var ve siz en az esnek olanına tabisiniz. Eş veya kronik olarak hasta veya engelli, küçük bir çocuk veya merhum IRA sahibinden 10 yıldan fazla yaşamadığı kişiler için daha fazla seçenek varken, sizde parayı çekmek için sadece 10 yıl var.
Tipik olarak, mirasçılar kendi IRA Yarar Sahibi Dağıtım Hesabını açarlar ve bu hesap orijinal IRA sahibinin öldüğü tarihten sonraki onuncu yılın 31 Aralık’ına kadar kapatılmalıdır. Ancak bu son tarihe rağmen, hala yapmanız gereken birkaç seçim ve anlamanız gereken kurallar var.
%32 vergi diliminde olan biri, tekse, vergilendirilebilir gelir olarak 197.301 ile 250.525 dolar kazanıyor, bu nedenle tüm 450.000 doları şimdi çekmek sizi 35 vergi diliminin ötesine ve brüt ayarlamalı gelirin 626.350 dolarının ötesinde 37 vergi diliminin ötesine sağlam bir şekilde itecektir. Çekimlerinizin vergilendirileceği kesin yükümlülüğünüz geliriniz ve diğer faktörlere bağlı olsa da, çekimlerinizin en yüksek iki kademede tamamen vergilendirilebileceğini bekleyebilirsiniz.
Eşinizle ortak olarak beyanname veriyorsanız, vergilendirilebilir gelirin 751.601 doları veya daha fazlası olduğunda %37 dilimi devreye girer. %32 vergi diliminde olduğunuz için, bu strateji tek başına beyanname veren birinden daha avantajlı değildir. Orantısız gelir eşikleri temelinde, çekilen paranın daha yüksek bir oranı %37 vergi oranıyla karşılaşacaktır.
Artıları:
Vergi yükünü şimdi alabilir ve kalan yaklaşık 300.000 doları istediğiniz gibi yatırabilirsiniz.
Parayı uzun vadeli yatırımlara koyarsanız, gelirinize bağlı olarak %20 ile 0 arasında değişen daha düşük uzun vadeli sermaye kazancı vergi oranından yararlanabilir, bu da paranın uzun vadede etkin vergi oranını düşürür. Mevcut gelirinize göre, %15 uzun vadeli vergi oranıyla karşılaşmanız olasıdır.
Eksileri:
Hemen, ek parayı IRS’e göndereceksiniz. Ayrıca IRA içindeki 10 yıllık potansiyel vergi ertelemeli büyümeyi feda edersiniz.
Kendinizi daha yüksek bir vergi dilimine zorlayabilirsiniz.
Öte yandan, ödeme yapmayı izin verilen sürenin tamamı boyunca yaymayı seçebilir veya ikisinin arasında bir yerde bir şeyler bulabilirsiniz. Sizin için en iyi seçeneği görüşmek üzere ücretsiz bir finansal danışmanla eşleşmeyi düşünün.
10 Yıl İçinde Alın
Daha uzun yaklaşım, vergi diliminizi ve vergi yükümlülüklerinizi düşük tutmak için çekimlerinizi yaymayı gerektirir. Hesabınızın büyümesi bu arada vergi ertelenmiş olsa da, sonunda para çektiğinizde bu kazançlar marjinal gelir vergi oranınızda vergilendirilecektir.
Artıları:
Marjinal vergi oranınızı düşük tutmak daha kolaydır.
Tek seferlik bir çekimle piyasayı kötü zamanlamanın riskini azaltabilirsiniz.
Örneğin, 2025’te tek olduğunuzu ve 200.000 dolar vergilendirilebilir gelire sahip olduğunuzu ve yıl sonundan önce IRA değerinin %50 düşerek bakiyeyi 225.000 dolara düşürdüğünü varsayalım. %32 vergi oranıyla 50.525 dolar çekebilir ve ardından piyasa toparlanmadan önce bu parayı yeniden yatırabilirsiniz. Bu, bakiyenin onda birinden beşte birine kadar çekiminizi etkili bir şekilde ikiye katlar, ancak sizi daha düşük bir vergi diliminde tutar. Çektiğiniz nakit, uzun vadede etkin vergi oranınızı da düşürerek daha düşük uzun vadeli kazanç oranıyla büyüyebilir.
Eksileri:
Temel üzerindeki büyüme, sonunda para çektiğinizde uygun sermaye kazancı oranı yerine marjinal gelir vergi oranınızda vergilendirilecektir.
Aksi takdirde geliriniz artarsa, gelecekte daha yüksek vergi dilimlerine itilebilirsiniz.
Bir finansal danışman, durumunuzda önemli olan hususları anlamanıza yardımcı olabilir.
Dinamik Bir Durum
“En iyi” para çekme stratejisi, vergi yasaları ve oranlarındaki gelişmeler ile diğer finansal ve yaşam değişiklikleriniz gibi yıllara göre büyük ölçüde değişebilir:
Vergi yasaları değişir: Vergi oranlarındaki ve kurallarındaki bir artış, özellikle tüm parayı çıkarma konusunda 10 yıllık bir son tarihinizi göz önünde bulundurarak stratejinizi iyileştirebilir veya olumsuz etkileyebilir. Önemli vergi kurallarında son birkaç yılda sadece birkaç değişiklik yapıldığı ve vergi durumunuzun bir on yıl boyunca değişmesinin olası olmadığı unutulmamalıdır.
RMD’ler: Birkaç faktöre bağlı olarak, bir araya getirilmiş minimum dağıtımlar veya RMD’ler, tüm parayı tek seferde çekmezseniz devreye girebilir. RMD kurallarının incelikleri hakkında bir finansal danışmanla konuşmayı düşünün.
Finansınız değişir: Bir mali felaket yaşarsanız, IRA paranıza daha erken ihtiyacınız olabilir, ancak muhtemelen daha düşük bir vergi diliminde olursunuz. Başka bir olasılık, bir yılda bazı gelirleri erteleyebilmeniz ve bu da büyük bir çekimin iyi bir hamle olmasını sağlamanızdır. Öte yandan, geliriniz önemli ölçüde artarsa, gelecekteki IRA çekimlerinizde vergi yükümlülüğünüz daha büyük olacaktır.
Sonuç
Pek çok kişisel finans sorusunda olduğu gibi, herkes için işe yarayan tek bir “en iyi” cevap yoktur. Diğer finansal faktörlerinize, yaşınıza, sağlığınıza, hedeflerinize, yaşam tarzınıza, vergi yasalarındaki olası değişikliklere ve diğer unsurlara bağlı olarak, her birey durumuna en uygun olanı hesaplamalıdır.
İpuçları
Bilgili bir finansal danışman, bu ödemeleri emekliliğinizin süresi boyunca nasıl yapılandıracağınızı ve koordine edeceğinizi belirlemenize yardımcı olabilir.
Bir finansal danışman bulmak zor olmak zorunda değildir. SmartAsset’in ücretsiz aracı, bölgenizde hizmet veren doğrulanmış finansal danışmanlarla sizi eşleştirir ve doğru olanı seçmek için eşleştiğiniz danışmanlarla ücretsiz olarak görüşebilirsiniz.
Beklenmedik giderlerle karşılaşmanız durumunda elinizde bir acil durum fonu bulundurun. Bir acil durum fonu, menkul kıymet piyasası gibi önemli ölçüde dalgalanma riski olmayan bir hesapta - likit olmalıdır. Taviz, likit nakdin değerinin enflasyonla aşınabileceği gerçeğidir. Ancak, yüksek faizli bir hesap, bileşik faiz kazanmanıza olanak tanır. Bu bankalardan tasarruf hesaplarını karşılaştırın.
Beklenmedik giderlerle karşılaşmanız durumunda elinizde bir acil durum fonu bulundurun. Bir acil durum fonu, menkul kıymet piyasası gibi önemli ölçüde dalgalanma riski olmayan bir hesapta - likit olmalıdır. Ancak, yüksek faizli bir hesap, bileşik faiz kazanmanıza olanak tanır. Bu bankalardan tasarruf hesaplarını karşılaştırın.
Finansal danışman mısınız ve işinizi büyütmek mi istiyorsunuz? SmartAsset AMP, danışmanların potansiyel müşterilerle bağlantı kurmasına ve dönüşümleri daha fazla zaman harcamanızı sağlayacak pazarlama otomasyonu çözümleri sunmasına yardımcı olur. SmartAsset AMP hakkında daha fazla bilgi edinin.