Önümüzdeki 5 Yıl İçinde Emekli Oluyorsanız, Bu 7 Karar Her Zamankinden Daha Önemli Hale Geliyor

<p>Önümüzdeki 5 Yıl İçinde Emekli Oluyorsanız, Bu 7 Karar Her Zamankinden Daha Önemli</p>
<p>Jordan Rosenfeld</p>
<p>5 dk okuma</p>
<p>Birçok insan için emeklilik planlaması, takvim onu ​​kaçınılmaz hale getirene kadar soyut hissettirir. Ancak emekliliğe giden beş yıl benzersizdir ve planlamanızda dikkate alınması son derece önemlidir.</p>
<p>Emekliliğe Giden 5 Yıl Neden Bu Kadar Önemli</p>
<p>Hata telafi etmek için daha az çalışma yılı kaldığından, gelir, vergiler ve risk etrafındaki kararlar bu aşamada daha büyük bir etkiye sahiptir, çünkü Julian B. Morris, CFP ve Concierge Wealth Management başkanı, “bu pencerede verilen kararlar maaşlar durduktan sonra genellikle geri alınamaz” diyor. Emekliliğe yakın birçok kişi, emeklilik başladıktan sonra esnekliğin ne kadar çabuk kaybolduğunu hafife alıyor, diye vurguladı.</p>
<p>1. Sosyal Güvenlik Zamanlaması Ömür Boyu Geliri Şekillendirebilir</p>
<p>Sosyal Güvenlik hak talebi kararları, emeklinin gelir tabanının boyutunu kalıcı olarak belirledikleri için son beş yılda daha fazla ağırlık taşıyor.</p>
<p>Morris, “bir an önce ‘bir şeyler almak’ için erken hak talebinde bulunmak rahatlatıcı hissettirebilir, ancak bu genellikle emeklilerin enflasyona ve artan sağlık maliyetlerine en çok maruz kaldığı anda daha düşük bir ömür boyu fayda sağlar” dedi.</p>
<p>Birçok insan, daha düşük aylık ödemelerin artan sağlık maliyetleri ve daha uzun yaşam süreleriyle nasıl etkileşimde bulunduğunu tam olarak hesaba katmadan, faydaları mümkün olan en kısa sürede başlatmanın duygusal rahatlığına odaklanıyor. “Takip eden pişmanlık genellikle zor ve acı vericidir çünkü karar geri alınamaz,” dedi.</p>
<p>2. Emeklilik Öncesi Dikkatli Vergi Hamleleri</p>
<p>Morris, emeklilikten hemen önceki yılların, vergilerin daha sonra geliri nasıl etkileyeceğini şekillendirmek için genellikle son anlamlı fırsatı temsil ettiğini belirtti. Bu dönemde varlıkların yeniden konumlandırılması veya zorunlu asgari dağıtımların (RMD'ler) etkisinin azaltılması gibi stratejik hamleler, emeklilikte gelirin nasıl çekileceği konusunda daha fazla esneklik yaratabilir. Morris, “vergi düşünmek için emekliliği beklemek genellikle daha yüksek vergilere ve daha az optimal nakit akışına neden olur” dedi.</p>
<p>Ek olarak, birçok emekli, bu yıllardaki vergi kararlarının daha sonraki sağlık maliyetleriyle ne kadar yakından bağlantılı olduğunu fark etmiyor. Yu ve Yu Law'da bir miras planlama avukatı olan Jay Yu'ya göre, “Medicare, IRMAA için iki yıllık bir gelir geriye dönük bakış kullanıyor ve 65 yaş öncesi Uygun Fiyatlı Bakım Yasası (ACA) sübvansiyonları, değiştirilmiş brüt gelire bağlıdır, bu nedenle şimdi kazandığınız ve elde ettiğiniz şey daha sonra primleri yükseltebilir veya düşürebilir.”</p>
<p>Vergiye tabi, vergi ertelenmiş ve Roth hesaplarından çekim sıranız hem ömür boyu vergileri hem de fayda maliyetlerini belirler, bu nedenle sıralama yatırım seçimi kadar önemlidir, diye açıkladı Yu.</p>
<p>3. Yatırım Getirilerine Odaklanmanızı Değiştirmek</p>
<p>Creighton Üniversitesi Heider İşletme Fakültesi'nde finans profesörü ve CFA olan Robert R. Johnson'a göre, emeklilik yaklaştıkça, yatırım getirilerinin sırası uzun vadeli ortalamalardan daha önemli hale geliyor.</p>
<p>Johnson, “emekliliğe hemen yaklaşan hisse senedi piyasalarındaki büyük bir düşüş, bireyin emeklilikteki yaşam standardı üzerinde yıkıcı etkilere sahip olabilir” dedi.</p>
<p>Ancak Morris, birçok insanın yaptığı hatanın, emekliliğin sonunda olduğundan çok başında daha büyük olan getiri sırası riskine odaklanmak yerine ortalama getirilere odaklanmak olduğunu ekledi.</p>
<p>Emekliliğe giden yıllarda yatırımları farklı değerlendirmek, büyümeyi en üst düzeye çıkarmak yerine gelir sürdürülebilirliğini korumaya odaklanmak önemlidir.</p>
<p>4. Beklenmedik Durumlar İçin Yer Bırakın</p>
<p>Birçok emekli belirli bir tasarruf hedefine ulaşmaya odaklanırken, emeklilik harcamaları sabit değildir ve beklenmeyen harcamalar iyi finanse edilen planları bile hızla zorlayabilir. Miras Danışmanları, PC'nin başkanı ve miras planlama avukatı Kevin Quinn, bir emeklilik sayısına bakarken en basit yöntemin, emeklilikte harcadığınız veya harcamak istediğiniz tutarı alıp .04'e bölmek olduğunu öne sürdü. “Beklenmeyen harcamaları da hesaba katmak önemlidir.”</p>
<p>Basit genel kurallar kullanarak gelecekteki geliri tahmin etmek yardımcı olabilir, ancak bu tahminler sağlık ihtiyaçları, enflasyon ve aile koşullarındaki değişiklikler dahil olmak üzere gerçek dünya belirsizliklerine karşı stres testi yapılmalıdır.</p>
<p>5. Uzun Süreli Bakım ve Aile Yükümlülüklerini Hafife Almayın</p>
<p>Emeklilik planlamasında en sık gözden kaçırılan risklerden biri, hem kendiniz hem de sevdikleriniz için bakım maliyetidir. Quinn, Amerikalıların yaklaşık %70'inin uzun süreli bakıma ihtiyaç duyacağını ve “birçok insanın bu harcama için yarım milyon dolara kadar ihtiyacı olacağını” belirtti.</p>
<p>Uzun süreli bakım masrafları aniden ortaya çıkabilir ve beklenenden daha uzun sürebilir, bu da emeklilik birikimleri üzerinde önemli bir baskı oluşturur. Aynı zamanda, birçok emekli eşlerine, ebeveynlerine, çocuklarına veya diğer bakmakla yükümlü oldukları kişilere ne sıklıkla mali veya bakım desteği sağlayacaklarını hafife almaktadır. Bu sorumluluklar için marj oluşturmak, daha sonra zorlu ödünleşmeleri önleyebilir.</p>
<p>6. Amaç, En Çok Gözden Kaçırılan Emeklilik Kararı Olabilir</p>
<p>Emeklilik planlaması genellikle işin mali yönüne odaklanır, ancak emeklilerin zamanlarını nasıl geçirdikleri hem mutluluklarını hem de mali ihtiyaçlarını şekillendirebilir. Quinn, “Emekliliğe bakarken, sadece bir sayıdan ziyade emeklilikteki amacınızı dikkate almak en önemli şeydir” dedi.</p>
<p>Yarı zamanlı iş, gönüllülük, yaratıcı uğraşlar veya aile katılımı yoluyla amaç belirlemek, harcama ve gelir kararlarına yapı kazandırabilir. Parayı anlamla hizalamak, emekliliğin bir son gibi değil, sürdürülebilir bir sonraki bölüm gibi hissetmesini sağlayabilir.</p>
<p>7. Geride Kaldığınızı Hissettiğinizde Netlik Daha Önemlidir</p>
<p>Morris, geride kaldığını hisseden emeklilerin “optimizasyon yerine netliği önceliklendirmesi” gerektiğini söyledi. “Bu, gerçek harcama ihtiyaçlarını anlamak ve emeklilik gelir planlarını ideal olmayan senaryolara karşı stres testi yapmaktır.”</p>
<p>Emekliliğe bir bitiş çizgisi yerine bir geçiş olarak bakmak, emeklilerin beklentilerini ayarlamalarına ve gereksiz risk yerine istikrarı destekleyen seçimler yapmalarına olanak tanır.</p>
<p>Emekliliğe giden son beş yıl kusursuz kararlar gerektirmez, ancak düşünceli kararları ödüllendirir — özellikle de esneklik, dayanıklılık ve iş bittikten sonra yaşamak istediğiniz hayata göz kırparak verilenleri.</p>