69 Yaşındayım ve 401(k)'da 760.000 Dolarım Var. RMD Vergilerini Azaltmak İçin Yıllık Olarak %25'ini Roth IRA'ya Çevirmeliyim mi?

69 Yaşındayım ve 401(k)'da 760.000 Dolarım Var. RMD Vergilerini Azaltmak İçin Yıllık Olarak %25'ini Roth IRA'ya Çevirmeliyim mi?

Mark Henricks

6 dakika okuma süresi

SmartAsset ve Yahoo Finance LLC, aşağıda yer alan içerikteki bağlantılar aracılığıyla komisyon veya gelir elde edebilir.

401(k) tasarruflarınızı Roth IRA'ya çevirmek, 73 yaş ve üstü yaşlarda zorunlu çekilişleri yapma zorunluluğundan kurtulmanızı sağlayabilir. Roth çekilişleri vergiye tabi olmadığı için, yaptığınız gönüllü çekilişler gelir vergisine tabi tutulmayacaktır. Ancak, Roth dönüşümü önemli bir mevcut vergi faturasını beraberinde getirir. Bu nedenle, önümüzdeki dört yıl içinde kademeli bir dönüşümün sizin için doğru olup olmadığı, vergi durumunuza, hedeflerinize ve daha fazlasına bağlıdır. İşte düşünmeniz gereken bazı şeyler. Ayrıca, emeklilik tasarruflarınızdan en iyi şekilde yararlanmanın yollarını görüşmek için bir finansal danışmanla görüşmeyi de düşünmelisiniz.

Roth Dönüşüm Kurallarını Anlamak

401(k) veya benzer bir vergi ertelenmiş emeklilik planı kullanarak emeklilik için tasarruf yaptıysanız, Zorunlu Minimum Dağıtım (RMD) kuralları, 69 yaşında iken şu anda 73 yaşındaysanız hesabınızdan yıllık vergilendirilebilir çekilişler yapmaya başlamanız gerektiği anlamına gelir. Diğer kaynaklardan önemli bir emeklilik geliminiz varsa, bu, emeklilik sonrası gelirinizi daha yüksek bir vergi dilimine itebilir.

Bunu önlemenin bir yolu, vergi ertelenmiş hesap fonlarını Roth IRA'ya aktarmaktır. Bu Roth dönüşüm stratejisi, sizi RMD'lerden kurtarabilir ve emeklilikte vergiye tabi olmayan çekilişler için bir kaynak sağlayabilir. Ayrıca, Roth IRA'ların vergisiz olarak devredilebilmesi ve miras bırakılabilmesi nedeniyle bir miras planlama aracı olarak da işlev görebilir. Dezavantajı, dönüştürülen fonlar üzerinde normal gelir gibi vergi ödemeniz gerekmesidir.

Vergi faturasını birkaç yıla yaymak için, bazı emeklilik tasarruf sahipleri her yıl vergi ertelenmiş fonlarının bir kısmını dönüştürür. Diğer faydalarının yanı sıra, bu, onların istenen vergi dilimlerinde kalmalarına ve daha yüksek bir oranda ücretlendirilmekten kaçınmalarına yardımcı olabilir.

Perde Arkası: Roth'a Dönüştürme

401(k)'da 760.000 doları olan 69 yaşındaki biri, dört yıl boyunca her yıl bakiyenin %25'ini dönüştürebilir. Bazı durumlarda, her yıl sabit bir yüzde dönüştürmek yerine, vergi mükellefinin gelirini aynı veya bir sonraki en yüksek dilimde tutmak için yalnızca yeterince dönüştürmek daha mantıklı olabilir. Ancak, 69 yaşında, yaklaşık dört yıl içinde RMD almaya başlamanız gerekeceğinden, hesabı boşaltmak için daha büyük bir dönüşüm miktarına ihtiyaç duyulacaktır.

Yıllık 190.000 doların dönüştürülmesi bile, RMD'nin zorunlu hale geldiği 73 yaşına kadar hesabın tamamen boşalmasını sağlamayabilir, çünkü kalan fonlar üzerindeki potansiyel sürekli kazançlar nedeniyle. 401(k)'da kalan herhangi bir para hala RMD'lere tabi olacaktır. Ancak, gerekli çekilişlerin boyutunu önemli ölçüde azaltacaktır.

Hiç fon dönüştürülmezse, dört yıl sonra 401(k) bakiyesi yaklaşık 996.205 dolar olacaktır, bu da %7'lik ortalama yıllık getiri varsayımıdır. IRS RMD tablolarını kullanarak, ilk yılın RMD'sinin yaklaşık 37.593 dolar olacağı gösterilmektedir. Bu tasarrufçunun başka vergilendirilebilir gelirleri 70.000 dolar ise, bunun sonucunda 107.593 dolar vergilendirilebilir gelir, bekar bir vergi mükellefini %22 dilimine yerleştirecek ve yaklaşık 15.511 dolar vergi faturasına yol açacaktır.

Tüm 401(k) dönüştürülürse, RMD'ler gerekli olmaz. RMD'den kaynaklanan ek gelir olmadan, dilim değişmez, ancak vergi faturası 7.241 dolar olur. Bu, vergilendirilebilir RMD geliri nedeniyle emeklinin yıllık gelir vergisi faturasında 8.270 dolar artışa neden olur.

Emeklilikte bu daha yüksek vergi faturasından kaçınmak için, tasarruf sahibi şimdi dönüştürülen fonlar üzerinde vergi öder. Mevcut vergilendirilebilir gelirin 100.000 dolar olduğunu varsayarsak, dönüştürülen 190.000 dolar ek fon, toplam vergilendirilebilir geliri 290.000 dolara çıkaracaktır. Bu, vergi mükellefini %35 dilimine yerleştirecek ve 66.764 dolar vergi faturası oluşturacaktır. Bu, vergiye tabi herhangi bir dönüşüm olmadan 100.000 dolarlık vergilendirilebilir gelir üzerinde verginin yaklaşık 52.923 dolar daha olmasından yaklaşık 52.923 dolar daha fazladır.

Dört yıl içinde, dönüşüm için toplam ek vergi faturası 211.692 dolara ulaşacaktır. 211.692 doları, RMD'ler nedeniyle emeklilikte vergi ödemede yıllık artış olan 8.270 dolarla bölmek, emeklinin bu dönüşüm üzerinde bileşke noktasına ulaşmasının bu dönüşümler üzerinde vergi ödemek için 25 yıldan fazla sürebileceğini göstermektedir. Ancak, beklenen portföy büyümesi, miras planlama teknikleri ve daha fazlası gibi diğer faktörler de göz önünde bulundurulmalıdır.

Lütfen, bu örnek basitleştirilmiş bir örnek için varsayımlar içermektedir. Durumunuz için rehberlik arıyorsanız bir finansal danışmanla görüşmeyi düşünün.

Önemli Roth Dönüşüm Ayrıntıları

Fonları dönüştürmek geliri artırdığı için, gelire dayalı diğer vergileri etkileyebilir. Bunlar arasında Sosyal Güvenlik faydaları (bunların %85'ine kadar bir kısmı gelir vergisine tabi olabilir) ve daha yüksek gelirlerin Medicare primlerinin artmasına neden olabilir.

Dönüşüm, miras planlamasında da rol oynayabilir, çünkü Roth'taki fonlar vergiye tabi olmadan varisler tarafından devredilebilir. Bir tasarrufçunun 401(k)'sinin tamamını veya çoğunu miras bırakmayı bekliyorsa, bir dönüşümü düşünmek daha mantıklı olabilir.

Birçok husus ve bu stratejilerin gerçekleşmesi için gereken uzun zaman çizelgesi nedeniyle, en iyi hamleyi belirlemek zor olabilir. Çoğu emekli, ön emeklilik gelirlerinin %70 ila %80'ini değiştirirlerse emeklilikte daha yüksek bir vergi dilimine geçmeyecektir. Ancak, bazı yüksek gelirli agresif tasarruf sahipleri, çalışırken olduğundan daha yüksek bir gelire sahip olabilirler. Ayrıca, vergi oranlarında değişiklikler her zaman mümkündür. Bir 401(k) hesabının bir kısmını Roth IRA'ya dönüştüren orta yolu seçen bir yaklaşım, gelecekteki esnekliği artırırken mevcut vergi maliyetlerini sınırlayabilir.

Roth dönüşümünün hedefleriniz için doğru olup olmadığına dair sorularınız varsa, bu ücretsiz aracı kullanarak bir finansal danışmanla eşleştirebilirsiniz.

Sonuç

401(k)'dan Roth IRA'ya fonları dönüştürmek, vergiye tabi olmayan emeklilik geliri sağlayabilir ve aynı zamanda RMD'lerden kaçınmanıza yardımcı olabilir. Ancak, bu dönüşümler dönüştürülen fonlar üzerinde vergi ödemeyi gerektirdiğinden, bir emeklinin emeklilikte daha yüksek bir vergi dilimine geçmesi beklenmedikçe mantıklı olmayabilir. Dönüşümler aynı zamanda mevcut Sosyal Güvenlik faydalarının vergilendirilmesini ve Medicare primlerini etkileyebilir. Roth hesapları vergiye tabi olmadan devredilebildiği için, miras planlama hususları da devreye girebilir.

İpuçları

Bir finansal danışman bulmak zor olmak zorunda değil. SmartAsset'in ücretsiz aracı, bölgenizde hizmet veren doğrulanmış finansal danışmanlarla sizi eşleştirir ve hangi danışmanı size uygun olduğuna karar vermek için eşleşen danışmanlarınızla ücretsiz bir ön görüşme yapabilirsiniz. Finansal hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olabilecek bir danışman bulmaya hazır mısınız? Şimdi başlayın.

Birikim sertifikasının (CD) ne kadar kazandığı, mevduat miktarına, vadeye, faiz oranına ve bileşik döneme bağlıdır. SmartAsset'in CD Hesaplayıcısı, tüm bu faktörleri dikkate alarak CD'nizden elde edeceğiniz tahmini getiriyi size söyler.

Beklenmedik harcamalarla karşılaşırsanız elinizde bir acil durum fonu bulundurun. Bir acil durum fonu likit olmalıdır - önemli dalgalanma riskinde olmayan bir hesapta. Taviz, likit nakdin değerinin enflasyonla aşınabilmesidir. Ancak, yüksek getirili bir hesap, bileşik faiz kazanmanıza olanak tanır. Bu bankalardan tasarruf hesaplarını karşılaştırın.

Finansal danışman arıyorsunuz? SmartAsset AMP, danışmanların potansiyel müşterilerle bağlantı kurmasına ve dönüşümleri artırmanıza yardımcı olacak pazarlama otomasyonu çözümleri sunmasına yardımcı olur. SmartAsset AMP hakkında daha fazla bilgi edinin.