150.000 Dolar Toplu Para mı Yoksa Aylık 1.200 Dolar Emekli Maaşı mı Almak Daha İyi?

*SmartAsset ve Yahoo Finance LLC, aşağıdaki içerikteki bağlantılar aracılığıyla komisyon veya gelir elde edebilir.*

Şirketler emekli maaşı sunduğunda, emeklilere iki seçenek sunmak yaygındır: ömür boyu aylık ödeme olarak emekli maaşı almak veya emeklilikte toplu para olarak almak.

Zaman içinde aylık ödemeler, çoğu insanın emekli maaşıyla ilişkilendirdiği biçimdir. Ancak, toplu para ödemesi bazen daha iyi bir seçenek olabilir. Şirketinizin ne sunduğuna ve ne tür getiriler peşinde koşabileceğinize bağlı olarak, paranızın tamamını peşin alarak uzun vadede daha fazla para toplayabilirsiniz.

Örneğin, emekliliğe hazırlanan bir birey olduğunuzu varsayalım. İşvereniniz size ya 150.000 dolarlık toplu para ya da ömür boyu aylık 1.200 dolarlık ödeme teklif etti. İşte bunu nasıl düşüneceğiniz.

**Kendi emeklilik seçenekleriniz hakkında bir profesyonelle konuşmak için ücretsiz olarak bir fiduciar finansal danışmanla eşleştirilebilirsiniz.**

Emekli maaşları başka türlü "belirli fayda emeklilik planları" olarak bilinir. Bu, işvereninizin emeklilikte belirli faydalar sağlamayı taahhüt ettiği anlamına gelir. Bu, işvereninizin istihdam sırasında belirli katkılar sağlamayı taahhüt ettiği "belirli katkı emeklilik planları"nın aksinedir.

Emekli maaşı ile işvereniniz emekliliğiniz boyunca aylık ödemeler sağlamayı vaat eder. Kesin miktar geniş ölçüde değişebilir ve tipik olarak yaşınız, maaş geçmişiniz, şirketteki kıdeminiz ve emeklilikteki kıdeminiz gibi faktörlere göre belirlenir. Bu miktar enflasyona endekslenebilir veya bir anüite gibi sabit olabilir.

Emekli maaşını hak kazanan eski çalışanların ömürleri boyunca finanse edilmiş ve solvent tutmak işverenin sorumluluğundadır. Bu sistemin işlemesini sağlamak için emekli maaşları, emekli maaşlarını maksimum bir miktara kadar sigortalayan federal bir kurum tarafından desteklenmektedir.

Emekli maaşları, güvenilirlikleri nedeniyle çalışanlar ve emekliler arasında popülerdir. Tasarrufları yaşam maliyetiyle dengelemek zorunda kalmazsınız. Karmaşık, öngörülemeyen ve (eğer tek başınıza giderseniz, çok karışık) piyasa getirilerini yönetmeniz de gerekmez. Bunun yerine, basitçe bir gelirle emekli olabilirsiniz.

Ancak, aynı nedenden ötürü, emekli maaşları işverenler arasında popülerliğini yitirmiştir. Emekliler için değerli kılan aynı güvenilirlik, şirketler için yüksek ve belirsiz maliyetler yaratır. Eski bir iş gücünün bakım masrafı, oldukça basit bir şekilde, çok pahalıdır.

Sonuç olarak, emekli maaşı sunan işverenler arasında "toplu para dağıtımları" sunmak yaygındır. Toplu para dağıtımı ile çalışan, ömür boyu aylık ödemeler yerine emeklilikte tek bir ödeme alır. Bu, belirsiz bir ödeme dizisini, işveren için çok daha yönetilebilir olan tek, planlanmış bir harcamaya dönüştürebilir.

Ancak bir çalışan olarak, sizin en iyi çıkarınız nedir?

Örneğin, işvereninizin size iki seçenek sunduğunu varsayalım. Hayatınızın geri kalanı için ayda 1.200 dolar alabilir veya 150.000 dolarlık toplu para ödemesi alabilirsiniz. Hangisini almalısınız?

Buradaki cevap, matematiğin nasıl sonuçlandığı da dahil olmak üzere birçok faktöre bağlıdır.

Güvenilirlik arıyorsanız, aylık ödemeyi alın. Aşağıda tartışıldığı gibi, doğru koşullar altında toplu para ödemesinden daha fazla para kazanabilirsiniz, ancak bu piyasa getirilerine bağlı olacaktır ve herhangi bir yatırımda bir risk unsuru vardır. Aylık emekli maaşını alırsanız, ödemeleriniz çoğunlukla güvendedir ve bütçeleme ve yatırım ihtiyaçlarınız daha basit olabilir.

Bunun yerine, emeklilik gelirinizi en üst düzeye çıkarmaya çalışıyorsanız, doğru seçim varsayımlarınıza ve öngörülen yatırım sonuçlarınıza büyük ölçüde bağlı olacaktır.

Daha güvenli yatırımlar arayan bir yatırımcı, genellikle tahvil piyasasında, muhtemelen aylık ödemeleri alarak daha fazla para kazanacaktır. Ancak daha agresif bir pozisyonu, belki karma bir portföy veya bir S&P 500 endeks fonu ile başarıyla yönetebilen bir yatırımcı, muhtemelen toplu para ile daha fazla kazanacaktır.

Bunu anlamak için, 67 yaşında emekli olduğunuzu ve ortalama yaşam beklentisinin yaklaşık 85 olduğunu varsayalım. Ve emekli maaşınızın enflasyon ayarlaması olmadan sabit olduğunu varsayalım. Schwab'ın emekli maaşı hesaplayıcısını kullanarak, yaşam beklentiniz boyunca aylık 1.200 dolarlık ödemelerin gelirini karşılamak için 150.000 dolarınızı yalnızca %7,03'lük bir getiri oranıyla yatırmanız gerekir.

Bu, toplu para ödemesini aylık ödemelerden anlamlı derecede daha değerli hale getirmek ve bu arada bir kısmını kullanabilmek için yaklaşık %8'lik güvenilir bir getiri oranına ihtiyacınız olacağı anlamına gelir. Bu kesinlikle mümkündür. Aslında, %8 karma bir tahvil/hisse senedi portföyünün ortalama getirisiyle uyumludur. Ve oynaklığı yönetme esnekliğine sahipseniz, saf bir S&P 500 fonunun ortalama %10 ila %11'lik getirileriyle daha da iyisini yapabilirsiniz.

Ancak bu, hisse senedi yatırımıyla gelen oynaklığı ve riski yönetmeyi gerektirir. Özellikle, dizilim riskinin portföyünüzün değerini aşındırmaması için düşüş yıllarında gelir için bir planınız olması gerekir. Bu nedenle, emekliler yatırımlarını güvenliğe kaydırmayı tercih ederler. Bu, genellikle %4 ila %6 arasında getiriler sağlayan tahvil ağırlıklı portföylere yönelme eğilimindedir. Bu durumda, 1.200 dolarlık aylık ödeme muhtemelen hem daha iyi güvenlik hem de daha fazla gelir sağlayacaktır.

Bir fiduciar finansal danışman, kişisel durumunuzdaki matematiği anlamanıza yardımcı olabilir. Ücretsiz olarak en fazla üç danışmanla eşleştirilin.

Buradaki sessiz bir başlık enflasyondur, çünkü her iki yönde de kesebilir.

Birçok emekli maaşı, "yaşam maliyeti ayarlaması" olarak bilinen en azından bir dereceye kadar enflasyon için endekslenmiştir. Her yıl gerçek bir enflasyon ayarlaması yayınlamak için Sosyal Güvenlik ile aynı süreci kullanabilirler veya ödemeleri sabit bir yüzdeyle artırabilirler.

Bu durumda, ayda 1.200 dolarlık başlangıç ödemesiyle, işvereninizin basit bir gösterge enflasyon endeksi olduğunu varsayalım. Federal Rezerv'in hedef oranına uyum sağlamak için emekli maaşınızı her yıl %2 artırırlar.

Bu durumda, yine Schwab'ın hesaplayıcısına dayanarak, aylık emekli maaşınızla aynı geliri elde etmek için 150.000 dolarınızı en az %9,03'lük bir getiri oranıyla yatırmanız gerekir. Bu 1.200 dolarlık endeksli ödemeyi önemli ölçüde aşmak için güvenilir bir %10 getiri oranına ihtiyacınız olacaktır.

Şimdi, tekrar, bu mümkün. On yüzde kabaca S&P 500'ün ortalama yıllık getiri oranıdır. Ancak, paranızı tamamen hisse senetlerinde tutmanız gerekir, bu da piyasa düşüşlerinin ve yükselişlerinin oynaklığını yönetmek anlamına gelir.

Bu, çalışma hayatınız boyunca iyidir, o zaman ayı piyasasını atlatmak için o parayı yalnız bırakabilirsiniz. (Tam da yapmanız gereken budur. Bir düşüş sırasında 401(k)'nızdan "para kaybettiğiniz" öneren çok kötü finansal tavsiyelerin tümünü görmezden gelin.) Emeklilikte durum farklıdır. Dizilim riskini yönetmek, bu paraya gelir için güvendiğinizde çok daha zor olduğundan, çoğu hane halkı genellikle ayda 1.200 dolar alarak daha fazla para ve güvenlik elde edecektir.

Diğer yandan, aylık emekli maaşınızın enflasyon endeksi olmadığını varsayalım. Bu durumda, ayda sabit 1.200 dolar alacaksınız. Bu, toplu para almanın yapmayacağı bir şekilde gelirinizi enflasyon risklerine maruz bırakacaktır. Toplu para ile, enflasyona endeksli büyüme alma olasılığınız daha yüksektir. Bu, hane halkınızı artan maliyetlerden korumaya yardımcı olacaktır, ancak yine de kaybedilen emekli maaşı gelirini yakalamak için oldukça önemli getiriler gerektirme pahasına.

Bir finansal danışman, işvereninizin özel emekli maaşı planının etkilerini anlamanıza yardımcı olabilir. Bugün bir finansal danışmanla konuşun.

İşvereniniz bir emekli maaşı sunuyorsa, genellikle size iki seçenek sunarlar: ömür boyu aylık ödemeler veya emeklilikte toplu para. Bu iki seçenek arasında seçim yaparken iyi bir finansal tavsiye alın, çünkü doğru cevap yatırım yaklaşımınıza ve kişisel durumunuza büyük ölçüde bağlı olacaktır.

Fotoğraf kredisi: ©iStock.com/fizkes

Yazının devamı SmartAsset'ten SmartReads'te.