Ramsey, 20 Yaşındaki ve %27 Otomobil Kredisi Olan Kişiye: ‘Her İnsanoğlunun Bilinen Her Ayı Tuzaksa Sen Onlara Basmışsın’

Ramsey 20 Yaşındaki ve %27 Otomobil Kredisi Olan Bir Genç Adam'a: 'İnsanoğlu Bilinen Her Tuzak İçine Düşmüşsünüz' diyor
Austin Smith
5 dakika okuma
Hızlı Okuma
Dave Ramsey, 20 yaşında ve borcu 19.053 dolar olan (aralarında 27 faiz oranlı 10.000 dolarlık bir otomobil kredisi de bulunan) Oscar'a, 8.800 dolar nakdinin 7.800 dolarını daha küçük borçları ortadan kaldırmak için kullanmasını ve 1.000 dolarlık bir acil durum tamponunu korumasını, ardından otomobil kredisini agresif bir şekilde hedeflemesini ve ödemeyi hızlandırmak için iki ek yarı zamanlı iş bulmasını tavsiye etti.
%20'nin üzerindeki oranlarla yüksek faizli tüketici borcu, genç borçlular için servet yok oluşunu artırır ve borçların ortadan kaldırılması, herhangi bir tasarruf hesabına veya yatırım ürününe kıyasla mevcut olan en yüksek garantili finansal getiridir.
Yakın zamanda yapılan bir araştırma, Amerikalıların emeklilik tasarruflarını ikiye katlayan ve emekliliği hayalden gerçeğe taşıyan tek bir alışkanlığı belirledi. Daha fazlasını burada okuyun.
Oscar 20 yaşında, bir restoranda yönetici olarak aylık 2.600 dolar kazanıyor ve 21 yaşındaki eşiyle birlikte 19.053 dolar borcu var. En kötüsü: %27 faiz oranlı 10.000 dolarlık bir otomobil kredisi.
Oscar, The Ramsey Show'a telefon açtığında Dave Ramsey, teşhisi yumuşatmadı. "Açıkçası borç sözleşmelerine imza atmadan önce hiçbir şey okumuyorsunuz, çünkü gezegendeki en kötü borç ürünlerine sahipsiniz" dedi Ramsey. "İnsanoğlu bilinen her tuzak içine düşmüşsünüz."
Ramsey haklı. Onun haklılığının arkasındaki matematik, her genç borçlunun açıkça görmesi gereken bir şeydir.
Çoğu Amerikalı, emekli olmak için ne kadar paraya ihtiyaç duyulduğunu büyük ölçüde hafife alıyor ve ne kadar hazır olduklarını abartıyor. Ancak veriler, bir alışkanlığa sahip olan kişilerin, olmayanlara göre tasarruflarının iki katından fazla olduğunu gösteriyor.
%27'nin Gerçekte Size Ne Kadarı Maliyetli Olduğu
Federal fonlar oranı şu anda %3,75. Oscar'ın otomobil kredisi %27'ye fiyatlandırılmış durumda, yani borç verme oranının referans noktasının çok üzerinde bir oran ödemektedir. Bu fark, bir borç verenin aşırı temerrüt riskini fiyatlandırmasını ve buna göre ücretlendirmesini yansıtır.
10.000 dolarlık bir bakiyede %27 faizle ve minimum ödemelerle, borçlu ana paranın anlamlı bir şekilde hareket etmesinden önce binlerce dolar faiz öder. Kredinin her ay ödenmeden kalmasıyla faiz birikerek delik derinleşir. 20 yaşında olan Oscar'ın önünde onlarca yıllık bir finansal hayat var. %27'lik bir ağırlıkla başlamak, Oscar'ın buradan yapacağı her finansal kararı bileşik hale getiren yapısal bir sorundur.
Borcun tamamı durumu daha da kötüleştiriyor: %17'de 2.000 dolar, %30'da 3.053 dolar, %0'da 1.200 dolar ve tahsilatlarda 2.800 dolar, otomobilin yanı sıra. Bu beş yükümlülükten üçü %20'nin üzerinde faiz oranları taşıyor. Bu, okumadan imza atma kalıbıdır.
Ramsey'in Reçetesi ve Neden Burada İşe Yarıyor
Ramsey, Oscar'a borç kar fırtınası kullanmasını söyledi: "Borçlarımı en küçüğünden en büyüğüne sıralarım ve 7.800 dolarla neredeyse her şeyi temizleyecek ve acil durum fonunuzda 1.000 dolar bırakacağım."
Borç kar fırtınası, her şeye minimum ödeme yapmayı ve her ek doları ilk olarak en küçük bakiyeye yöneltmeyi ifade eder. O bakiyenin sıfır olmasıyla, o ödeme bir sonrakinin içine aktarılır. Psikolojik momentum gerçek, ancak oranlar bu kadar yüksekken matematik en önemli olanıdır.
Oscar'ın 8.800 dolar nakdi var. Ramsey'in planı 1.000 doları minimum bir acil durum tamponu olarak bırakır ve 7.800 doları daha küçük borçları ortadan kaldırmak için kullanır. Bu, %17'de 2.000 doları, %30'da 3.053 doları, %0'da 1.200 doları ve tahsilatlarda 2.800 doları ortadan kaldırır, sadece otomobili bırakır. Ardından her dolar doğrudan %27'lik krediye saldırır.
Gelir konusunda Ramsey doğrudan konuştu: "Şu anda sahip olduklarınızın yanı sıra başka bir yerde ek olarak 40 saat çalışmanız gerekiyor. İki tane daha yarı zamanlı işe ihtiyacınız var."
Oscar, daha istikrarlı 2.600 dolarlık bir restoran geliri için takas ettiği, daha önce ayda 4.000 ila 5.000 dolar otomobil satışlarından kazanıyordu. Bu iki gelir seviyesi arasındaki fark, borç ödemesinin ihtiyaç duyduğu hızlandırıcıdır.
Bu Durumu Kimin Uygun Olduğu ve Kimin Dikkat Etmesi Gerekti
Oscar'ın senaryosu yaygındır. Tüketici duyarlılığı, yükselen borç yükleriyle birlikte zayıfladı ve Amerikalıların önceki yıllara göre daha ince finansal yastıklara sahip olduğu daha geniş bir kalıbı yansıtıyor, yani Amerikalılar genel olarak daha ince finansal yastıklara sahip. Kötü bir finansman kararı geldiğinde, onu absorbe etmek için daha az tampon vardır.
Ramsey'in tavsiyesi, yüksek faizli tüketici borcu, mütevazı ancak istikrarlı bir geliri ve elinde nakdi olan 30 yaşın altındaki herkes için geçerlidir. Hiçbir tasarruf hesabı, para piyasası veya düşük riskli yatırım %27 ödemez. O borcu ödemek, mevcut olan en yüksek garantili getiridir.
Planın bir zayıflığı var: hiç acil durum fonu olmayan biri. Ramsey'in 1.000 dolarlık minimum tamponu incedir. Tek bir araba onarımı veya tıbbi fatura, aynı cezalandırıcı oranlarda yeni borca yol açabilir. Oscar, otomobil kredisini tam olarak hedeflemeden önce bu rezervi 2.000 ila 3.000 dolara çıkarabiliyorsa, plan daha dayanıklı hale gelir.
Gerçek Olarak İşe Yarayan Adımlar
Mevcut nakdi, araba hariç her bakiyeyi ortadan kaldırmak için kullanın ve minimum 1.000 ila 2.000 dolarlık bir acil durum rezervi bulundurun. Yalnızca %30'luk kredi kartını ödemek bile birikimli bir kan kaybını hemen durdurur.
Ek geliri agresif bir şekilde takip edin. Haftada sadece bir ek vardiya 15 dolardan başlar ve aylık gelire eklenerek otomobil ödeme zaman çizelgesini doğrudan kısaltır.
Araba ödendiğinde, yeni yükümlülükler üstlenmeden önce üç aylık giderlerden oluşan bir başlangıç acil durum fonuna her doları borca gideni yönlendirin.
Herhangi bir finansman belgesini imzalamadan önce okuyun. %27'lik bir oran açık metinde belirtilmiştir. Sizi içine sokarsanız tuzak kapanır.
Oscar'a verilen Ramsey'in kapanış satırı en önemlisiydi: "Oscar, biz artık para ödünç almıyoruz." Borç düzeltilebilir. Bunu yaratan alışkanlık önce değişmelidir.
Veriler, Bir Alışkanlığın Amerikalıların Tasarruflarını İkiye Katladığını ve Emeklilikleri Artırdığını Gösteriyor
Çoğu Amerikalı, ne kadar paraya ihtiyaç duyulduğunu büyük ölçüde hafife alıyor ve ne kadar hazır olduklarını abartıyor. Ancak veriler, bir alışkanlığa sahip olan kişilerin, olmayanlara göre tasarruflarının iki katından fazla olduğunu gösteriyor.
Ve hayır, gelirinizi artırmak, tasarruf etmek, kupon kesmek veya hatta yaşam tarzınızı kısarak hiçbir şeyle ilgili değil. Dürüst olmak gerekirse, bu kadar kolay olduğu halde neden daha fazla insanın bu alışkanlığı benimsemediği şaşırtıcıdır.