$130.000 Yıllık Geliri Roth'a Çevirip RMD'lerden Kaçınmalı mıyım? 59 Yaşındayım ve 401(k)'ımda 1,3 Milyon Dolarım Var

$130.000 Yıllık Geliri Roth'a Çevirip RMD'lerden Kaçınmalı mıyım? 59 Yaşındayım ve 401(k)'ımda 1,3 Milyon Dolarım Var

Mark Henricks

7 dk okuma

SmartAsset ve Yahoo Finance LLC, aşağıda yer alan içerikteki bağlantılar aracılığıyla komisyon veya gelir elde edebilir.

401(k)'yı Roth IRA'ya çevirmek çeşitli nedenlerle cazip olabilir. Sadece Roth hesaplarından nitelikli çekimler vergisiz olarak yapılabilir, aynı zamanda Roth hesapları zorunlu minimum dağıtımlardan (RMD) da muaftır. Bu, emeklilikte hesabınızdan çekim yaparken size daha fazla esneklik sağlayabilir ve potansiyel olarak vergi tasarrufu sağlayabilir.

Ya emekliliğe yakın olduğunuzu ve 401(k)'nızda 1,3 milyon dolarınız olduğunu hayal edin. Tüm bakiyeyi tek seferde çevirmek, size büyük bir vergi yükümlülüğü bırakabilir. Öte yandan, 401(k)'nızı bir on yıl boyunca kademeli olarak çevirmek, tek bir işlemde hepsini çevirmeye kıyasla vergileri azaltabilir.

Yıllık 130.000 dolar çevirmeye başlayabilirsiniz, ancak çoğunlukla 401(k)'nızdaki yatırımların nasıl performans gösterdiğine bağlı olarak daha sonra bu miktarı değiştirmek isteyebilirsiniz.

Roth dönüşümü düşünüyorsanız veya RMD'lerinizi planlamanıza yardımcı olacaksa, bir finansal danışmanla çalışmayı düşünün.

RMD'lerin Roth Dönüşümlerinin Etkisi

Vergi ertelenmiş emeklilik hesaplarından almak zorunda olduğunuz RMD çekimleri, 73 yaşından itibaren başlar (RMD yaşı, 31 Aralık 2032'den sonra 74 yaşını dolduran herkes için 75'e yükselir). Bu çekimler, sıradan vergilendirilebilir gelir olarak kabul edilir, bu nedenle RMD'ler sizi daha yüksek bir vergi dilimine itebilir ve vergi faturanızı artırabilir.

Örneğin, 59 yaşında 401(k)'nızda 1,3 milyon dolarınız varsa ve önümüzdeki 14 yıl boyunca yıllık %4 getiri elde ederseniz, 401(k)'nız 2,77 milyondan fazla dolara büyüyebilir. 75 yaşını geçtikten sonra RMD almaya başladığınızda (Secure 2.0 Yasası nedeniyle RMD başlangıç yaşı 2032'de 73'ten 75'e kaydırılıyor), ilk RMD'niz 104.000 doların üzerinde olabilir. Yalnız bir beyanname veren ve tek diğer vergilendirilebilir emeklilik geliri olarak 25.000 dolar Sosyal Güvenlik yardımı alan biriyseniz, bu marjinal vergi oranınızı %12'den %24'e (2025 vergi dilimleri kullanılarak) artıracaktır.

RMD'lerden kaçınmak, bir dönüşümü düşünmenin tek nedeni değildir. Ayrıca, emeklilikten sonra daha yüksek bir vergi diliminde olacağınızı düşünüyorsanız, dönüşüm yapmayı da isteyebilirsiniz. Ayrıca, Roth hesapları mirası daha kolay hale getirebilir, bu nedenle bir dönüşüm, kullanışlı bir miras planlama aracı olabilir. Ancak, bir Roth dönüşümünün durumunuza ve hedeflerinize uygun olup olmadığına karar vermede yardıma ihtiyacınız varsa, bir finansal danışmanla iletişime geçin ve konuşun.

Dönüşüm Stratejileri

1,3 milyon doları tek seferlik bir ödeme olarak çevirirseniz, bu sizi en yüksek marjinal vergi dilimine - %37'ye - sokacak ve bir sonraki vergi beyannamenizde 430.000 dolardan fazla ödeme gerektirecektir. Yıllık 130.000 dolar tutarında bir dizi dönüşüm yapmak, önümüzdeki 10 yıl boyunca bu vergi faturasını önemli ölçüde azaltabilir.

İçin gösterim amacıyla, her yıl diğer vergilendirilebilir gelirinizi indirimler ve kredilerle 60.000 dolar olarak varsayarsak, dönüşüm dönemi boyunca yıllık gelirinizi 190.000 dolara çıkaracaksınız. Yalnız bir beyanname veren biri olarak, bu sizi %24'lük dilime sokacak ve yaklaşık 35.000 dolar vergi ödemenizi gerektirecektir (standart kesintiyi varsayarak). 10 yıllık dönüşüm dönemi boyunca hipotetik olarak 350.000 dolardan fazla vergi ödersiniz, ancak tek seferlik bir dönüşümle karşılaştırıldığında yaklaşık 80.000 dolar tasarruf edebilirsiniz.

Bazı durumlarda, diğer dönüşüm stratejilerini kullanabilirsiniz. Örneğin, bir yılda daha düşük gelire sahip olduğunuzu beklerseniz, daha büyük bir miktar çevirebilirsiniz. Temel fikir, vergilendirilebilir gelirinizi bir sonraki vergi dilimi eşiğine çıkarmak, ancak onu aşmamaktır. Roth dönüşümleri veya diğer vergi planlama stratejileriyle ilgileniyorsanız, bir finansal danışmanla çalışmayı düşünün.

Roth Dönüşümü Uyarıları

401(k) fonlarını bir Roth hesabına çevirmek anlamlı olabilir, ancak bu hamleyle ilgili bazı riskler ve sınırlamalar vardır. Öncelikle, Roth IRA oluşturduktan sonra beş yıl beklemeniz gerekebilir, böylece hesaptaki herhangi bir yatırım gelirini çekemezsiniz. Bu kurala uymamak, gelir vergilerini ve potansiyel olarak %10'luk erken çekim cezası tetikleyebilir.

Ayrıca, Roth dönüşümlerine özel olarak uygulanan ayrı beş yıllık bekleme süresi vardır. IRS, bir dönüşümü tamamladığınız yılın başından itibaren beş yıl beklemenizi gerektirir, böylece dönüştürülen paranın herhangi birini çekemezsiniz. Ancak, bu özel beş yıllık kural 59 ½ yaş ve üstü kişiler için geçerli değildir.

59 yaşında Roth'unuzu kurarsanız ve 64 yaşına gelmeden önce çekimler yapmaya başlarsanız, çekimlerinizin bir kısmında vergi ödemeniz gerekebilir.

Ayrıca, bir Roth dönüşüm stratejisi uygulamak, gelecekteki vergi oranları ve yatırımlarınızın elde edeceği getiri hakkında tahminler yapmayı gerektirir. Tahminler risk içerir çünkü olaylar farklı şekilde sonuçlanabilir. Örneğin, gelecekteki vergi oranlarının daha düşük olmasını beklerseniz ve mevcut yasaya göre artması durumunda, daha fazla çevirmek daha iyi olabilirdi.

Yatırımlarınız beklenenden daha yüksek getiri üretirse de daha fazla çevirmek isteyebilirsiniz. Bu, 401(k)'nızın dönüşüm planınızı tamamladığınızda beklediğinizden daha fazla paraya sahip olmasına neden olabilir, bu nedenle yine de RMD'ler almanız gerekir.

Son olarak, 401(k)'nızda herhangi bir para kalırsa, zorunlu olan RMD'leri almayı ihmal etmeyin. Bunu yaparsanız, %25'lik bir ceza ödeyebilirsiniz. Ve unutmayın, bir finansal danışman RMD'leri ve bunların vergi etkilerini planlamanıza yardımcı olabilir.

Sonuç

Fonları bir 401(k)'dan veya diğer vergi ertelenmiş emeklilik hesabından çevirmek, RMD'lerden kaçınmanıza ve vergi yükümlülüğünüzü azaltmanıza yardımcı olabilir. Yıllık olarak 401(k)'nızın bir kısmını kademeli olarak çevirmek, mevcut vergi faturanızı azaltmanın bir yolu olabilir. Ancak, vergi oranları veya yatırım getirileriniz planladığınızdan farklı çıkarsa, esnek olmanız gerekebilir.

RMD Planlama İpuçları

Vergi ertelenmiş emeklilik hesaplarınız varsa, RMD'lerinizin ne kadar olabileceğini ve bunların vergi etkilerini anlamak isteyeceksiniz. RMD'lerinizi kendi başınıza hesaplamak nispeten kolaydır, ancak SmartAsset bir RMD hesaplayıcısı oluşturdu. Ücretsiz araç, ilk RMD'nizin ne kadar olacağını ve ne zaman alınması gerektiğini tahmin etmenize yardımcı olabilir.

Bir 401(k)'dan bir Roth hesabına fonların nasıl aktarılacağına karar vermek, seçeneklerinizi dikkatlice değerlendirmeyi gerektirir. Bir finansal danışman bu konuda yardımcı olabilir. Bir finansal danışman bulmak zor olmak zorunda değil. SmartAsset'in ücretsiz aracı, bölgenizde hizmet veren doğrulanmış finansal danışmanlarla sizi eşleştirir ve hangi danışmanı doğru bulacağınızı belirlemek için eşleşen danışmanlarınızla ücretsiz bir ön görüşme yapabilirsiniz. Hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olabilecek bir danışman bulmaya hazır mısınız? Hemen başlayın.

Beklenmedik giderlerle karşılaşmanız durumunda elinizde bir acil durum fonu bulundurun. Bir acil durum fonu, menkul kıymet borsası gibi önemli ölçüde dalgalanma riski olmayan bir hesapta - likit olmalıdır. Taviz, likit nakit değerinin enflasyonla aşınabilmesidir. Ancak, yüksek getirili bir hesap, bileşik faiz kazanmanıza olanak tanır. Bu bankalardan tasarruf hesaplarını karşılaştırın.

İşinizi büyütmek isteyen bir finansal danışman mısınız? SmartAsset AMP, danışmanların potansiyel müşterilerle bağlantı kurmasına ve dönüşümleri daha fazla yapabilmeniz için pazarlama otomasyonu çözümleri sunmasına yardımcı olur. SmartAsset AMP hakkında daha fazla bilgi edinin.