Anne-baba bankası üniversite borçlarını ödemeli mi?

Çocuğumuz çok yakında üniversiteye gidiyor – taksitlerini önceden ödeyerek, onları yıllarca sürecek bir borçla yükümlü kalmamalı mıyız?
Çocuğumuz yeni mezun ve öğrenci borçları patlak veriyor – bazı veya tümünü ödemeye yardım etmeliyiz mi?
Ülkenin her yerinde, aileler, açığa çıkan öğrenci kredisi krizinde yol bulmaya çalışırken bu sorular soruluyor ve tartışılıyor.
Ortalama olarak, gençler artık üniversiteden mezuniyet sonrası biraz üzerinde £50,000'lık öğrenci kredisi borcuyla ayrılıyor. Ancak bazılarının borcu dramatik şekilde arttı: bu ay yayınlanan veriler, neredeyse 180.000 kişinin şu anda £100.000'den fazla borcu olduğunu ve bir mezunun £314.000 borcu olduğunu gösteriyor.
45-65 yaş arası 2.000 İngiliz ebeveyn anketi, Octopus Money tarafından sipariş edildi, bazılarının çocukları için daha fazla maliyeti üstlenmeye çalıştığını ortaya koydu ki böylece gelecekteki büyük kredi geri ödemelerinden kaçınsınlar. Dokuzdan biri (%11) çocuklarının taksitlerinin bir kısmını veya tamamını önceden ödemiş, daha küçük bir oran (%5) mezuniyet sonrası öğrenci kredilerinde fazla ödeme yapmalarına yardım etmiştir.
Tabii ki, ebeveynler için herkesin uygun tek bir cevabı yok – her ailenin mali durumu farklı.
Ayrıca, bazıları bunun "zenginlerin sorunu" olduğunu savunabilir, çünkü birçok aile öğrenci finansmanı teklifini reddetmek veya mezun bir çocuğun borcunu ödemek için tasarruflara sahip olma lüksüne sahip değil.
Ancak bazıları için neredeyse karar zamanı geldi: İngiltere ve Galler'de, bu sonbahar üniversiteye gitmeyi planlayanlar Pazartesi günü (23 Mart) öğrenci finansmanı başvurabilir.
Yakında üniversiteye gidecek bir çocuğu olanlar
Bilmek gereken Öğrenci finansmanı ile birlikte iki tür kredi bulunur: taksit kredisi, kurs ücretlerini karşılar ve para doğrudan üniversiteye ödenir; bakım kredisi, geçim maliyetlerine yardım etmek için tasarlanmıştır.
İngiltere, İskoçya, Galler ve Kuzey İrlanda'nın her birinin kendi sistemleri vardır. (Uygun İskoç öğrencilerinin taksitleri İskoçya hükümeti tarafından ödenir.)
Örneğin, İngiltere'de 2026-27 akademik yılı için öğrenciler £9,790'a kadar bir taksit kredisi ve £4.013 ile £14.135 arasında (nerede yaşadıklarına ve hane halkı gelirine bağlı olarak) bir bakım kredisi başvurabilirler.
Her ikisi de geri ödemeli ve ilk ödeme yapıldığı günden kredi tamamen ödenene veya silinene kadar faiz tahsil edilir.
Çocuğunuz ne zaman geri ödeme yapmaya başlar ve ne kadar öder, bu, hangi geri ödeme planında olduklarına bağlıdır – beş farklı plan vardır. Bu yıl veya (muhtemelen) önümüzdeki birkaç yıl İngiltere'den üniversiteye gidecek öğrenciler için plan 5'tir, Galler'den gelen öğrenciler için ise plan 2'dir.
Unutmayın: çocuğunuzun her ay ne kadar ödeyeceği, borçlarına değil, kazandığına bağlıdır. Mezunlar, eşik değerinden (plan 5 için şu anda yıllık £25.000, plan 2 için şu anda yıllık £28.470) fazla kazandıkları her şeyin %9'unu geri ödemelidir. Plan 5 kredileri 40 yıl geri ödeme süresine sahiptir ve sonra silinir, plan 2 kredileri için bu süre 30 yıldır. Ancak plan 5 faiz oranları daha düşüktür: RPI enflasyonu (mevcut oran %3.2) plan 2'deki %3.2 ile %6.2 arasına karşılaştırıldığında.
Seçenekleriniz Çocuğunuz bu kredileri çekmek zorunda değildir (ancak çoğu yapar).
Taksitler açısından, öğrenci – veya daha olası olarak ebeveynleri – üniversiteye doğrudan ödeme yapabilir. Her üniversitenin kendi politikası olacaktır – birçoğu, insanlara maliyeti aylık veya dönemsel taksitlere yaymalarına izin verir, bu da tek seferde hepsini yönetemeyenler için yardımcı olur. Queen Mary University of London'un web sitesi, kayıt öncesi toplam taksit tutarı olan £9.535'in (2025-26 tutarı) %25'ini (£2.383) ödediğiniz ve ardından yedi aylık £1.021 taksit ödediğiniz bir ev öğrencisi taksit planı örneği veriyor.
Benzer şekilde, çocuğunuzun bir bakım kredisi çekmesi gerekmez, ancak birçok kişi için bu üniversitede iken ana nakit kaynağıdır. Bununla birlikte, genellikle tüm geçim maliyetlerini karşılamak için yeterli değildir. Bir tane olmadan, çocuğunuzun geçim maliyetlerinin – kira, faturalar, yiyecek vb. – nasıl ödeneceğiyle ilgili bir plan olması gerekir. Öğrenciler, aylık ortalama £1.142 harcıyor, bunun içinde £529 kira ve £146 market alışverişi bulunuyor, Save the Student web sitesinin 2025 anketine göre.
Ayrıca, öğrenci finansmanı başvururken, çocuğunuz sizden bazılarını ödemeyi istiyorsanız, tam miktarı çekmek zorunda değildir – istedikleri kadar veya az miktarda çekebilirler ve bu taksit ve bakım kredileri için geçerlidir.
Çocuğunuz, kursunun her yılı için öğrenci finansmanı başvurusu yapmalıdır. Öğrenciler, ihtiyaç duydukları yıllar için finansman çekebilirler ve her yıl ayrı bir başvurudur, Student Loans Company (SLC) der.
Octopus Money'da kişisel finans başkanı Tom Francis, taksitleri şimdi ödemek için kullanılan paranın "daha sonra kullanamayacağınız para olduğunu" ve ebeveynlerin desteklerinin üniversite sonrasında özellikle değerli hissedilebileceği, hem ev depozitosu, hem kira maliyetleri hem de ücretsiz çalışma dönemleri için yardım olduğunu söylüyor.
O kadar önemli olan diğer şey, kendi mali durumunuz üzerindeki etkisidir. "Bu soruyu soran birçok ebeveyn, aynı zamanda emeklilik, artan ipotek maliyetleri ve bazı durumlarda yaşlı ebeveynlerini mali olarak destekleme konusunda düşünüyor. Üniversite taksitlerini ödemek için tasarrufları kullanmak, emeklilik fonlarınızı artırma, acil fonlar oluşturma veya yaşlılık maliyetlerini yönetme yeteneğinizi sınırlayabilir."
ParaTasarrufuUzmanı Martin Lewis'e, ebeveynlerden kızının taksitlerini ödeyip kredisini çekmesini engellemeleri gerekip gerekmediği sorulduğunda, benzer bir noktaya değinerek şunu söyledi: "Eğer kızının taksitlerini şimdi öderseniz, bu ona daha sonra ev depozitosu için verebileceğiniz parayı elinizden alır... Bence bu sizin önceliğiniz değil."
Zengin yöneticisi Killik & Co ortağı Will Stevens, "en önemli düşünülecek şeylerden birinin çocuğun mezuniyet sonrası potansiyel kazançları olduğunu" söylüyor, çünkü bu, kredinin uygunluğunu büyük ölçüde etkiler. Yüksek kazançlı kariyerlerde olanlar borçlarını makul bir sürede kapatabilir – ancak çoğu için bu durum geçerli olmayacaktır.
Çocuğunuzun sadece eşik değerinden (plan 5 için şu anda yıllık £25.000) daha fazla kazandığında geri ödeme yapacağını unutmayın. Eğer asla eşiğin üzerinde kazanmazsa, bir kuruş ödemez.
Tabii ki, çocuğunuz iş dünyasına girmek için birkaç yıl uzakken gelecekteki kazançları tahmin etmek zordur. Stevens, bir seçeneğin krediyi alıp borcun potansiyel olarak geri ödenmesi için para bir kenara koymak olduğunu söyler, çocuğunuz üniversitedeki performansına göre. Bu parayı yatırıma sokabilir ve kazanç potansiyelleri hakkında daha iyi bir fikre sahip olduğunuzda yeniden değerlendirebilirsiniz.
Taksitleri önceden ödemekten bahsedildiğinde, Save the Student'ın para uzmanı Tom Allingham, ebeveynlerin bir tek seferlik toplam paraya sahipse, muhtemelen en iyisi çocuklarına çalışırken geçim maliyetlerine para vermek olduğunu öneriyor.
Şu anda üniversitede olan bir çocuğu olanlar
Bilmek gereken İngiltere'den gelen çoğu lisans öğrencisi şu anda üniversitede plan 5 kredisine sahiptir, çünkü bu, 2023 sonbaharından itibaren kurslarına başlayanlar içindir. Galler'den gelen öğrenciler için plan 2'dir.
Şu anda üniversitede olan öğrencilere, ilk ödeme yapıldığı anda faiz tahsil edilir. Bu nedenle, geçen sonbaharda başladıysalar bile, zaten faiz birikmiş olacaklardır.
Seçenekleriniz İyi haber şu ki, çocuğunuz ihtiyaç duyduğu zaman finansman çekebilir.
Yani çocuğunuz geçen sonbaharda üniversiteye başladıysa ve mevcut akademik yıl için finansman çektiyse, onu devam ettirmeye bağlı değildir. Fonlar izin veriyorsa, kredilerinin bir kısmını veya tamamını her zaman ödeyebilirsiniz.
SLC web sitesi, gönüllü ödemelerin nasıl yapılabileceğini açıklayan bir bölüm içerir.
Mezun bir çocuğu veya çocukları olanlar
Bilmek gereken Mevcut tartışma, Eylül 2012 ile Temmuz 2023 arasında plan 2 kredisi çeken İngiltere ve Galler'den tahminen 5,8 milyon öğrenciye odaklanmıştır.
Bu mezunların birçoğu her ay maaş bordrosundan kredi ödemeleri yapıyor, ancak bu rakam aylık olarak borçlarına eklenen faizle anlamsız hale gelebilir. Sonuç olarak, borçları küçülmek yerine büyüyor.
Bu tartışmanın katalizörü, plan 2 öğrenci kredisi geri ödemeleri için maaş eşiğini üç yıl dondurma kararıydı. Mezunların kazandıkları her şeyin %9'unu geri ödemesi gereken bu eşik, şu anda yıllık £28.470 ve gelecek ay £29.385'a yükselecek, ancak ardından 2030'a kadar bu seviyede dondurulacak.
Kalan tüm plan 2 kredi borcu 30 yıl sonra silinir.
Seçenekleriniz Yukarıdaki bilgilerin ve tavsiyelerin çoğu burada da geçerlidir. Ancak bu en zor kategoridir çünkü birçok durumda borç şu anda çok büyük olabilir – belki £70.000 veya £80.000 hatta £100.000'dan fazla.
Kendi iradenizle ek ödemeler yapabilir veya çocuğunuzun öğrenci kredisini her an tamamen ödeyebilirsiniz. Ancak şunu unutmayın: kredi tamamen ödenene kadar onların geri ödeme yapması gerekir – bu, bazılarının sadece biraz ödemek mantıklı olup olmadığını sorgulamalarına neden olabilir.
Başka bir şey yapmazsanız, çocuğunuzdan borcun şu anki büyüklüğü, ne kadar hızlı büyüdüğü, her ay ne kadar faiz ekleniyor ve (varsa) her ay ne kadar ödeme yaptıkları hakkında güncel bilgi istemek isteyebilirsiniz. O zaman en azından neyle uğraştığınızı bilirsiniz.
Bu konuda farklı görüşler var. Killik & Co'dan Stevens, kendi görüşüne göre şunu söylüyor: "Ebeveynlerin plan 2 kredisinin bir kısmını veya tamamını fazla ödeme yeteneğine sahipse, faiz oranı çok yüksek olduğu için muhtemelen mantıklıdır."
Save the Student'tan Allingham, mezunların şikayetlerinden biri, öğrenci kredilerini indirmeye çalıştıklarını ama bakiyenin azalmadığını hissetmeleri, bu nedenle ev depozitosu veya aile kurma için tasarruf etmenin daha zor olduğunu söylüyor.
Örneğin, kendi çocuklarının tüm öğrenci kredisi borçlarını – örneğin £50.000 – ödemeye istekli ve yetkili bir ebeveyn düşünelim. Allingham şöyle der: "Eğer çocuğunuzun öğrenci borcundan rahatsız olmasının nedeni depozito için tasarruf etmesinin zor olmasıysa, bence yapabileceğiniz en iyi şey aracıyı atlayıp doğrudan o £50.000'ı depozito için vermektir."
Diğer uzmanlarla birlikte, ayrıca siyasi baskının arttığını belirtiyor ve plan 2 kredilerinin çalışma şeklinin değişebileceğini söylüyor. Ne olacağından emin değiliz ancak "değişim yönünde bir hareket var... Borcu şimdi silmek, altı ay veya bir yıl sonra şartlar değişip mezunlar üzerinde o kadar bir yük oluşturmadığı için akıllıca olmayabilir."
Tüketici savunucusu Lewis, insanların gönüllü fazla ödeme yapmadan önce bunun gerçekten yardımcı olup olmayacağını hesaplamaya çalışmamaları gerektiğini söylüyor. Plan 2 sahiplerinin çoğu için, daha küçük fazla ödemelerin – örneğin birkaç bin sterlin – mezunun 30 yıl boyunca kazandıklarının %9'unu ödemesine devam etmesine neden olabileceğini söylüyor, "bu durumda fazla ödemelerin hiçbir etkisi olmaz ve siz parayı boşa harcamış olursunuz."
Bazı uzmanlar, plan 2'deki neredeyse tek fazla ödeme yapması gereken kişilerin çok yüksek kazananlar ve çok güçlü maaş beklentisi olanlar olduğunu savunmuştur.
Birey için fazla ödeme yapmanın mantıklı olup olmadığına dair kesin bir cevap vermenin imkansız olduğunu Lewis öneriyor. Ancak, insanların kesip yapıştırabileceği ve ardından ayrıntılarını doldurabileceği bir şablon istemi hazırladı. Bu, insanlara "kabaca bir fikir" verebilir.
Bazı ebeveynlerin mali olarak yapabildikleri bir geçici seçenek, çocuklarının plan 2 kredi borcunun en azından daha fazla büyümemesi için gönüllü olarak yeterince ödemektir.
Bunu yapmayı uman bir plan 2 mezununun bir ebeveyni bize şunu söyledi: "Martin Lewis'in mali olarak mantıklı olduğunu söyleyeceğinden emin değilim, ama en azından [borcun daha fazla büyümesini engellemek] sonra hepsini temizleme [seçenekleri] veriyor." Ebeveyn, borcun büyümeye devam etmesini seyretmenin mümkün olmadığını söyledi: "Çok depresif. O yüzden daha fazla kontrol hissetmek bir yol."
'Faiz oranlarından dehşetliydim'
Ceri ve kocası, yaklaşık £80.000 toplam maliyetle iki mezun çocuklarının öğrenci kredilerini ödemek için tasarruflarına grev yaptı.
Guardian Money'ye, kızı ve oğullarının "kira ödeyebilmeleri ve ev depozitosu için tasarruf etmeye başlamaları" için bunu yaptıklarını söyledi.
Wales'de yaşayan Ceri, borcu ödemekten rahatladığını hissetip hissetmediği sorulduğunda şunu söyledi: "Hala bunun için çılgına döndüm... Diğer çocuklar, arkadaşlarımın çocukları için stres hissediyorum, bunu karşılayamıyorlar. Kızımın partnerinin kredisi neredeyse £100.000."
Şöyle ekliyor: "Tahsil edilen faiz oranlarından dehşetliydim... Faiz, kredileri aldıkları andan itibaren tahsil ediliyor.
"Kocam ve ben, tasarruflarda paraya sahip olmaktan şanslıydık. Bu nedenle ikisi için de derece bakiyesini tamamen ödedik."
Kızının borcu yaklaşık £35.000, oğlununki ise yaklaşık £45.000 idi.
"Çok büyük bir miktar – bunu yapabilmek için şanslıyız."
Borçlarının İngiliz öğrencilerinkinden önemli ölçüde daha düşük olduğunu, çünkü o zamanlar Gallerli öğrenciler daha düşük taksit ödüyordu, açıklıyor.
Her iki çocuk da bir yüksek lisans yaptı, ancak çift onlara bu kredileri kendilerinin ödemelerini söyledi.
"Derece kredileri ile yüksek lisans kredilerinin aynı anda maaşlarından kesildiğini tam anlamamıştım. Şanslı olarak iyi bir işe giren oğlum, derecesi için aylık yaklaşık £300, yüksek lisansı için £130 kesinti yaşıyordu."
'Yılda oğlumu desteklemek için £10k harcıyorum'
50 yaşındaki Charlotte*, Londra'dan, 18 yaşındaki oğlunu üniversitede destekleyip onu uzun vadeli borçla yükümlü kılmadan geçirmenin "şaşkınlık verici" olduğunu söylüyor.
Şöyle diyor: "İş yerinde mezun olan birçok kişi var ve aylık maaşlarından ne kadar çıktığını konuşuyorlar. Ve biz Londra'dayız – ayrıca Londra kirası ödüyorlar. Onlar için zor.
"O yüzden görüşümüz, eğer kaynakta bu zorluğun bir kısmını oğlumuzdan alabilirsek yapardık. Ama çok çelişkili tavsiye var."
Charlotte – oğlu geçen sonbaharda üniversiteye başladı – sonunda karar verdiklerini söylüyor: oğlu £9.000 yıllık taksit kredisi çekse de, kendisi geçim maliyetlerini karşılayacak, böylece bakım kredisine ihtiyaç duymayacak.
"Bu yıl konutu yaklaşık £6.000 ve ona yaşaması için yaklaşık £3.000 verdik. Beklenti, tatillerde sosyal harcamalarını artırmak için çalışması," diyor.
Toplamda, Charlotte, acil yardım dahil olmak üzere yılda en az £10.000 harcadığını tahmin ediyor. Gelecek yıl konutu karşılamaya devam ederse, maliyetin yıllık yaklaşık £14.000'a yükselmesini bekliyor.
"Şu 'param bitirdi' mesajları veya kız arkadaşına bir hediye almak için biraz daha para gerektiği gibi şeyler. Hepsi toplanıyor."
Charlotte, ebeveynlerin çocuklarına yardım etmek ve onları...