Bazı çiftler Sosyal Güvenlik'ten ayda 10.000 dolar topluyor — kimler hak kazanıyor ve oraya ulaşmak için ne gerekiyor

Çoğu emekli için Sosyal Güvenlik, mütevazı bir aylık çek demektir. USA Today'e (1) göre ortalama emekli bir işçi ayda yaklaşık 2.076 dolar alıyor, bu da tipik evli bir çiftin kaba taslak 4.152 dolar topladığı anlamına geliyor.

Bu, emeklilik birikimleri için rahat bir ek gelir, ancak tavan değil.

Bu tavan, 2026'da evli bir çift için ayda 10.362 dolar (2) - enflasyona göre ayarlanmış, garantili gelirde yılda 124.000 dolardan fazla. Bu, Sosyal Güvenlik İdaresi (SSA) tarafından 2026'da 70 yaşında emekli olan işçiler için bildirilen, her iki eşin de ayda 5.181 dolarlık maksimum bireysel faydaya (2) hak kazanması durumunda toplayabileceklerini temsil ediyor.

4.152 dolar ile 10.362 dolar arasındaki fark iki değişkene indirgenir: kariyer kazançları ve ne zaman talep ettiğiniz. Her ikisi de çoğu insanın matematiği tam olarak kavramadan yaptığı kararlardır - ve bunu yaptıklarında, rotayı değiştirme penceresi genellikle kapanmış olur.

En yüksek faydaya hak kazanmak gerçekten nadirdir. Oraya ulaşmak için, IRS'ye (3) göre 2026'da 184.500 dolar olan Sosyal Güvenlik vergilendirilebilir ücret tabanına veya üzerinde en az 35 yıllık (1) kazanca ihtiyacınız var ve başvurmak için 70 yaşına (1) kadar beklemeniz gerekiyor.

Her koşul tek başına nadirdir. SSA'ya (4) göre, 2023'te Sosyal Güvenlik kapsamındaki istihdamda bulunan 183 milyon işçiden yaklaşık %6'sının kazançları vergilendirilebilir maksimuma eşit veya üzerinde idi. CNBC tarafından alıntılanan araştırmalara göre, işçilerin yalnızca yaklaşık %10'u (5) Sosyal Güvenlik yardımlarını talep etmek için 70 yaşına kadar bekliyor.

Bir çiftin ayda 10.362 dolar alabilmesi için her iki eşin de her iki engeli aşması gerekir - 35 yıl boyunca üst düzey kazançları sürdürmek ve her birinin 70 yaşına kadar beklemesi. Bu kombinasyon olağanüstü derecede nadirdir.

SSA'nın SSS'si (2), ne zaman talep ettiğinize bağlı olarak maksimumun nasıl göründüğünü ortaya koyuyor:

- 62 yaşında emekli olun (en erken uygunluk): 2.969 $/ay

- Tam emeklilik yaşı (6) (1960 veya sonrasında doğanlar için 67): 4.152 $/ay'a kadar

- 70 Yaş (gecikmiş kredilerle maksimum): 5.181 $/ay'a kadar

Berkowitz Pollack Brant'ta vergi hizmetleri direktörü Michael Greenwald, U.S. News'e "Çok büyük bir fark olduğunu görebilirsiniz," diyor (7).

Bu fark, gecikmiş emeklilik kredilerinin bir ürünüdür - SSA'ya (8) göre, 1943 veya sonrasında doğan işçiler, tam emeklilik yaşını geçtikten sonra her yıl bekledikleri her yıl için %8'lik bir yıllık artış alırlar, 70 yaşına kadar. Buna karşılık, 62 yaşında talepte bulunmak, yaklaşık %30'luk (6) kalıcı bir indirimi kilitler.

Daha Fazla Okuyun: Bu 1 Milyar Dolarlık özel gayrimenkul fonu artık milyonere olmayanlar tarafından erişilebilir. Sadece 10 dolarla yatırım yapmaya başlayın

Zamanlama önemlidir, ancak kazanç geçmişi daha derin bir kısıtlamadır. Sosyal Güvenlik, faydaları enflasyona göre ayarlanmış en yüksek 35 yıllık kazançlarınızı kullanarak hesaplar. Kazançsız yıllar sıfır olarak sayılır, bu da ortalamanızı ve nihai çekinizi düşürür.

Credent Wealth Management'ta ileri planlama danışmanı Brian Remson, U.S. News'e "Maksimum miktarı almak için Sosyal Güvenlik'e ödeme yapmanız gerekiyor," diyor (7). "Vergilendirilebilir tabanın üzerinde olduğunuz yılları en üst düzeye çıkarmanız gerekiyor."

Gümüş çizgi: hala çalışıyorsanız ve kaydınızda bazı zayıf yıllarınız varsa, ek kazançlar onları değiştirebilir. Greenwald (7), "Sadece 35 yıllık çalışma geçmişiniz varsa ve çalışmaya devam edip düşük kazançlı yılları değiştirirseniz, kesinlikle buna değer," diye tavsiye ediyor.

Elbette, her çift iki yüksek kazançlı kişiye sahip değildir. Ancak eş yardımları aracılığıyla hala anlamlı bir strateji mevcut.

AARP'ye (9) göre, evli çiftler kendi kazanç kayıtlarına dayalı olarak kendi bireysel yardımlarını alabilirler ve bu ödemeler genellikle birbirlerini azaltmaz (ancak bir eş, kendi yardımının veya bir eş yardımının daha yüksek olanını alabilir, ikisinin de tamamını değil).

Sınırlı bir iş geçmişine sahip bir eşin olduğu bir hane için, daha düşük kazançlı eş, daha yüksek kazançlının tam emeklilik yaşı yardımının %50'sine (10) kadar değerde bir eş yardımı talep edebilir (kendi tam emeklilik yaşında talep edilirse).

Bu, matematiği değiştirir: daha yüksek kazançlı eş 70 yaşında 5.181 dolar almaya hak kazanırsa ve daha düşük kazançlı eş yaklaşık 2.590 dolarlık bir eş yardımı toplarsa, birleşik hane toplamı ayda yaklaşık 7.771 dolara ulaşır - hala ortalama çiftin 4.152 dolarının oldukça üzerinde, ancak eş kısmı tam emeklilik yaşından önce talep edilirse düşürülecektir.

Hala planlama aşamasında olan çiftler için en net kaldıraç, kimin ne zaman talep ettiğini koordine etmektir. Daha yüksek kazançlı eş genellikle 70 yaşına kadar beklemeyi düşünmelidir. Gerekçe, kendi yardımını en üst düzeye çıkarmanın ötesine geçer - aynı zamanda daha yüksek bir dul maaşı belirler. Eğer o eş önce ölürse, hayatta kalan eş genellikle iki yardımın daha büyüğünü alır.

Hackmann Wealth Partners'ın kurucusu ve başkanı Russell Hackmann, U.S. News'e "Sosyal Güvenlik stratejisi çok önemlidir ve insanlar bunun önemini küçümsüyor," diyor (7). "Bana göre, daha yüksek gelire sahip kişinin beklemesi mantıklı."

Daha düşük kazançlı eş, bu arada gelir elde etmek için genellikle daha erken talepte bulunabilir. Bu, daha yüksek kazançlının yardımı artmaya devam ederken hanenin ayakta kalmasını sağlayabilir.

Önemli bir uyarı: yardımları geciktirmek, bu arada diğer birikimlerin kullanılmasını gerektirir. Hackmann (7), "Daha uzun süre beklersem, yatırımlarımdan bazılarını kullanmam gerekir," diye not ediyor ve emeklilik hesaplarından erken çekmelerin vergilerinin resmi karmaşık hale getirebileceğini ekliyor.

Aylık 10.362 dolarlık maksimum gerçek olsa da, bir kariyer dolusu yüksek kazanç ve neredeyse optimal zamanlama gerektirir. Çoğu çift için daha uygulanabilir hedef, ortalama ile olası arasındaki farkı kapatmaktır. Bunu yapmanın stratejileri, en yüksek yardımın sahip olacağından çok daha fazla insan için mevcuttur.

250.000'den fazla okuyucuya katılın ve Moneywise'ın en iyi hikayelerini ve özel röportajlarını ilk önce alın - haftalık olarak küratörlüğü yapılmış ve teslim edilmiş net içgörüler. Şimdi abone olun.

Yalnızca doğrulanmış kaynaklara ve güvenilir üçüncü taraf raporlarına güveniyoruz. Ayrıntılar için, etik ve yönergelerimize bakın.

USA Today (1); Sosyal Güvenlik İdaresi (2),(4),(6),(8),(10); İç Gelir Servisi (3); CNBC (5); U.S. News (7); AARP (9)

Bu makale ilk olarak Moneywise.com'da "Bazı çiftler Sosyal Güvenlik'ten ayda 10.000 dolar topluyor - kimlerin hak kazandığı ve bunu elde etmek için ne gerektiği" başlığıyla yayınlandı.

Bu makale yalnızca bilgi sağlar ve tavsiye olarak yorumlanmamalıdır. Herhangi bir garanti olmaksızın sağlanmaktadır.