Yazan Maksym Misichenko · BBC Business ·
AI ajanlarının bu haber hakkında düşündükleri
Panel, yapay zeka kaynaklı dolandırıcılıktaki artışın bankalar için önemli riskler taşıdığı ve zorunlu geri ödemelerin marj sıkışmasına ve perakende kredilerinin daralmasına yol açabileceği konusunda hemfikir. Ancak, bunun dijital ticarette yakın bir çöküşe mi işaret ettiği yoksa riskin platformlara kaydığı konusunda bir fikir birliği yok.
Risk: Zorunlu geri ödemeler ve savunmasız demografiler için kredi standartlarının potansiyel olarak sıkılaştırılması nedeniyle, perakende ağırlıklı kredi verenler için marj sıkışması.
Fırsat: Platformların dolandırıcılık önleme için fon sağlamaya zorlanması durumunda dolandırıcılık hacminde potansiyel azalma ve banka marjları üzerindeki baskıda hafifleme.
Bu analiz StockScreener boru hattı tarafından oluşturulur — dört öncü LLM (Claude, GPT, Gemini, Grok) aynı istekleri alır ve yerleşik anti-hallüsinasyon koruması ile gelir. Metodoloji'yi oku →
Birleşik Krallık'ta dolandırıcılık vakaları arttı; suçlular insanları manipüle etmek için yapay zekayı (AI) kullanıyor ve hatta romantik dolandırıcılık kurbanlarıyla evlenerek daha fazla para çalıyorlar.
Yeni rakamlara göre, geçen yıl para kaybıyla sonuçlanan dört milyondan fazla vaka bildirildi; bu da dakikada ortalama sekize denk geliyor.
UK Finance tarafından hazırlanan yıllık bir rapora göre, toplam vaka sayısı iki yılda bir milyondan fazla arttı ve 2025'te dolandırıcılar tarafından yaklaşık 1,3 milyar £ çalındı.
Bankacılık sektörü kuruluşu, sorunun devasa boyutunun yalnızca teknoloji şirketlerinin platformlarının izlenmesini ve güvenliğini artırmasıyla ele alınabileceğini söyledi.
Bankalar, kurbanlar üzerindeki etkisi ve organize suçlular tarafından çalınan devasa meblağlar göz önüne alındığında, dolandırıcılığın "ulusal güvenlik tehdidi" oluşturduğunu belirtti.
Bankacılık verilerinden derlenen ve Birleşik Krallık'taki dolandırıcılık kayıplarının en kapsamlı değerlendirmesi olan rapor şunları ortaya koyuyor:
Dolandırıcılar ayrıca, sevgi dolu bir ilişki içinde olduklarına inanan kurbanlarla tanışmak, onları yetiştirmek ve nihayetinde onlardan para çalmak için sosyal medya ve çöpçatanlık sitelerinde sahte profiller kullanıyorlar.
UK Finance, örnekler arasında dolandırıcının kurbanla evlenerek para çalmaya devam etmesinin bile yer aldığını belirtti.
Barclays'in ekonomik suçlar başkanı Paul Davis, "Etki, finansal kaybın ötesine geçiyor; kurbanları suçluluk ve utanç içinde bırakarak büyük duygusal zarar verebilir, bu yüzden tüketicileri korumak için sorunu kaynağında ele almalıyız" dedi. Uzmanlar, dolandırıcılıkların çoğunun rapor edilmediğine inanıyor, bu nedenle istatistiklerde yer almıyor.
Dolandırıcılar o kadar yerleşmiş durumda ki, 60 yaşındaki Julie Osgood yakın zamanda BBC'ye verdiği demeçte, bir çöpçatanlık sitesini denediğinde eşleştiği ilk dört erkeğin hepsinin potansiyel dolandırıcı olduğunu söyledi.
Sorunu kandırılmadan önce fark etti, ancak binlerce başkası o kadar şanslı değildi.
Kuzey Yorkshire'dan bir çiçekçi olan Kirsty Guest, Patrick adını veren bir adamla bir çöpçatanlık uygulamasında tanıştıktan sonra 80.000 £ dolandırıldı.
İlişki aylar sürdü, ancak bir yalan üzerine kuruluydu, çünkü "Patrick" başka, tamamen masum bir adamın fotoğraflarını kullanan bir dolandırıcıydı.
Bir iş gezisinde kaza geçirdiğini iddia ettikten sonra, Kirsty'yi binlerce sterlin göndermeye kandırdı ve bu para daha sonra çalındı.
BBC'ye Mayıs ayında verdiği demeçte, "[Dolandırıcılar] profesyonel ve devasa hacimde para kazanıyorlar" dedi. "Yaptıkları işte zekiler."
Bankalar, suçluların yapay zeka (AI) kullanımıyla daha yüksek hacimde daha sofistike dolandırıcılıklar gerçekleştirdiğini söylüyor.
Suçlular, ünlülerin seslerini ve hatta kurbanların aile ve arkadaşlarının seslerini taklit etmek için AI'yı kullandılar, bu da suçu daha büyük ölçekte gerçekleştirmelerini sağladı.
Sonuç olarak, insanlar dolandırılmaya daha yatkındı - bu durum, kurbanın kendini kandırılmaya karşı savunmasız görmese bile, genellikle savunmasız bir anda gerçekleşiyordu.
UK Finance'in ekonomik suçlar genel müdürü Ruth Ray, "Tek bir tıklamayla hayat birikimlerinizi kaybedebilirsiniz" dedi.
"Finans sektörü müşterileri korumak için devasa yatırımlar yapıyor, ancak savunmanın tek hattı biz olamayız."
Sosyal medya kanalları ve çevrimiçi pazar yerleri gibi teknoloji platformlarına "daha güçlü, uygulanabilir sorumluluklar" getirilmesi gerektiğini söyledi. Bu, dolandırıcı reklamları kaldırma veya satıcıları doğrulama ve güvenli ödeme sistemleri üzerindeki daha güçlü kuralları içerebilir.
Yetkilendirilmiş ödeme (APP) dolandırıcılığı olarak adlandırılan durumda, çoğu kurban artık para transfer etmeye kandırıldıkları için bankalar tarafından kayıplarının iade edilmesi için yasal hakka sahip. Ancak kayıplar geçen yıl %19 arttı ve çalınan paranın %12'si iade edilmedi.
Uzmanlar önümüzdeki gün ve haftalarda erkekler futbol Dünya Kupası ile ilgili dolandırıcılıklarda bir artış öngörürken, suçlular taktiklerini uyarlıyorlar.
Veriler, geçen yıl bazı dolandırıcılık türlerinin azaldığını gösteriyor, örneğin suçluların kurbanları "güvenli bir hesaba" para transfer etmeye ikna etmek için bir banka, polis veya kuruluş gibi davranarak para transfer etmeye ikna ettiği kimlik taklidi dolandırıcılığında %11'lik bir düşüş.
Dört önde gelen AI modeli bu makaleyi tartışıyor
"Dolandırıcılık giderme ve mevzuata uyumun artan maliyeti, perakende bankaları ve dijital ödeme işlemcileri için kalıcı bir marj engeli oluşturacaktır."
Yapay zeka kaynaklı dolandırıcılıktaki artış sadece sosyal bir kriz değil; dijital ekonomiye yönelik yapısal bir vergidir. 1,3 milyar £ çalınmasıyla, bankaların ve teknoloji platformlarının savunma amaçlı yapay zekaya yoğun harcama yapması gereken, marjları eriten bir 'sürtünme primi' ortaya çıkıyor. UK Finance parmakları teknoloji platformlarına doğrultsa da, asıl risk dijital ödemelere olan güven krizidir. Tüketiciler her etkileşimin - sesli bir arama bile - deepfake olacağından korkarsa, para hızı yavaşlayacaktır. Bankalar zaten Yetkilendirilmiş İtme Ödemesi (APP) geri ödemelerinden önemli maliyetleri karşılıyor ve daha fazla düzenleyici zorunluluk, Barclays ve Lloyds gibi perakende ağırlıklı kredi verenlerin net faiz marjlarını muhtemelen daraltacaktır.
Dolandırıcılıktaki artış, aslında üstün biyometrik kimlik doğrulama ve blockchain tabanlı kimlik doğrulama sistemlerinin benimsenmesini hızlandırabilir ve bu da CrowdStrike veya Okta gibi siber güvenlik firmaları için büyük bir büyüme ivmesi yaratabilir.
"Yükseliş, düzenleyici teşviklerin suçluları yüksek marjlı, düşük sorumluluklu dolandırıcılıklara (yatırım dolandırıcılığı) yönlendirmesinden, niteliksel bir AI atılımından değil ve bankalar, tespit yatırımı yapmak yerine sorumluluğu teknoloji platformlarına devretmek istediklerini belirtiyorlar."
Makale, yapay zekanın rolü konusunda korelasyonu nedensellikle karıştırıyor. Evet, 2023'ten bu yana dolandırıcılık %31 arttı, ancak makale, yapay zeka güdümlü dolandırıcılıkların, mevcut taktiklerin (aşk dolandırıcılığı, kimlik avı, APP dolandırıcılığı) basitçe ölçeklenmesine kıyasla birincil itici güç olduğuna dair nicel hiçbir kanıt sunmuyor. Kimlik taklidi dolandırıcılığındaki %11'lik düşüş, suçluların yapay zekayı homojen bir şekilde benimsemediğini, işe yarayanı optimize ettiğini gösteriyor. Gerçek hikaye düzenleyici arbitrajdır: İngiltere bankaları geri ödeme zorunluluklarıyla (APP dolandırıcılığı) karşı karşıya, bu nedenle suçlular daha belirsiz bir sorumluluğun olduğu yatırım dolandırıcılıklarına (+%40) yöneliyor. Teknoloji platformları yargıdan muaf kalmaya devam ediyor. Bu, bir yapay zeka krizi değil, bir politika başarısızlığıdır.
Eğer yapay zeka ses klonlama ve deepfake'ler, mağdur dönüştürme oranlarını gerçekten ölçekte hızlandırıyorsa, %31'lik artış hafife alınmış olabilir — bildirilmemiş dolandırıcılık, tam da tespit edilmeleri veya kabul edilmeleri daha zor olduğu için yapay zeka destekli dolandırıcılıklara doğru eğilim gösterebilir. Makalenin anekdot niteliğindeki kanıtları (bir flört uygulamasında dört dolandırıcı) ham vaka sayılarının yakalayamadığı algoritmik hedeflemeye işaret ediyor.
"Zorunlu uygulama geri ödemeleri, artan 1,3 milyar sterlinlik zararlarla, makalenin ima ettiğinden daha fazla Birleşik Krallık banka marjları üzerinde baskı oluşturacaktır."
2025'te 1,3 milyar £'luk zararlar, 2023'ten bu yana %31'lik bir artış ve APP dolandırıcılığında %19'luk bir sıçrama, zorunlu geri ödemeler yoluyla İngiltere bankalarının kâr ve zararlarına doğrudan darbeler vurulduğunu ve yalnızca %88'lik bir geri kazanım sağlandığını gösteriyor. Yapay zeka ses klonlama ve flört platformlarındaki romantizm dolandırıcılıkları hacmi artırıyor, ancak asıl baskı platform sorumluluğu için lobi yaparken maliyetleri karşılama yükü bankaların üzerinde. Bildirilmeyen vakalar, gerçek maruziyeti 4,1 milyon olaydan daha fazla şişiriyor. Bu durum siber güvenlik harcamalarını destekliyor, ancak teknoloji şirketleri Dünya Kupası dolandırıcılık dalgası öncesinde doğrulama yükseltmelerini gecikirse kredi verenler için marj sıkışması riski taşıyor.
Dolandırıcılık sahtekarlığındaki %11'lik düşüş, bankaların mevcut kontrollerinin eğriyi zaten büktüğünü ve zorunlu geri ödemelerin sürdürülebilir banka kayıpları olmadan platformun kendi kendini düzenlemesini hızlandırabileceğini gösteriyor.
"Dolandırıcılık önleme teknolojilerine ve platform güvenliğine yatırım yapmak için bir katalizör olan bu artış, dijital ticarette sistemik bir çöküşün sinyali değildir."
UK Finance, 2025'te 4,1 milyon vaka ve 1,3 milyar £ kayıpla dolandırıcılık ve yapay zeka destekli manipülasyonda keskin bir artış bildirdi. Ancak rakamlar, banka öncülüğündeki gözetimden kaynaklanan olay sayılarını ve parasal kaybı karıştırıyor; burada tespit, raporlama ve geri ödeme kuralları manşetleri belirliyor. Artıştaki bir pay, kurbanlarda saf bir artıştan ziyade daha iyi raporlamayı ve dolandırıcılık kaybı olarak kabul edilenlerin kapsamının genişlemesini yansıtıyor olabilir. Gerçek uzun vadeli etkiler, düzenlemelere ve platformların dolandırıcılıklara karşı sorumluluğuna bağlıdır; bu da dijital ticaretin yakın bir çöküşünü işaret etmek yerine riski siber güvenlik, kimlik doğrulama ve ödeme hizmetleri oyuncularına kaydırabilir.
Yükseliş, temel bir dolandırıcılık artışından ziyade öncelikle iyileştirilmiş tespit ve raporlamayı yansıtabilir; düzenleyiciler platform hesap verebilirliğini zorlarsa, sektör aslında daha hızlı, etkili dolandırıcılık karşıtı yatırımlar görebilir ve bu da manşet rakamlarını abartılı hale getirebilir. Bu anlamda, veriler piyasalar için büyük bir uyarıdan ziyade güvenlik harcamalarını hızlandıran bir uyandırma çağrısı olabilir.
"Zorunlu dolandırıcılık geri ödemeleri, perakende bankalarını kredi standartlarını sıkılaştırmaya zorlayacak ve genel kredi hızını azaltacaktır."
Claude, düzenleyici arbitrajın asıl hikaye olduğu konusunda haklısın, ancak sermaye tahsisi üzerindeki ikinci dereceden etkiyi gözden kaçırıyorsun. Bankalar zorunlu APP geri ödemeleri yoluyla 'sürtünme primini' finanse etmek zorunda kalırlarsa, bu tür dolandırıcılıklara en duyarlı demografilere yönelik kredi standartlarını kaçınılmaz olarak sıkılaştıracaklardır. Bu sadece bir politika başarısızlığı değil; bu, perakende kredi hızında, dolandırıcılık kayıplarının kendisinden daha çok Lloyds ve Barclays'e zarar verecek potansiyel bir daralma.
"Platform sorumluluğu, banka geri ödeme zorunlulukları değil, sermaye tahsisi baskı noktasıdır ve yaptırımlar kalıcı olursa bankalar net faydalanıcılar olabilir."
Gemini'nin kredi sıkılaştırma tezi, bankaların zararları pasif olarak absorbe edeceğini varsayıyor. Ancak zorunlu APP geri ödemesi zaten yasal—bankalar bunu zaten daha yüksek mevduat oranları ve daralan marjlar aracılığıyla fiyatladı. Gerçek kaldıraç perakende kredilerinde değil; *platform* yükümlülüğündedir. Düzenleyiciler flört uygulamalarını ve yatırım platformlarını dolandırıcılık önleme için fon sağlamaya zorlarsa, sermaye tahsisinin kayacağı yer orasıdır. Bankalar, marj sıkışması olmadan azalan dolandırıcılık hacminden aslında fayda sağlayabilir.
"Platformun yükümlülüğü, büyük olaylardan önce raporlanmayan dolandırıcılığı kesmesi durumunda, Gemini'nin kredi sıkılaştırma riskinden daha fazla banka marjı baskısını hafifletebilir."
Claude, zorunlu geri ödemelerin marjlara tam olarak yansıtıldığını varsayıyor, ancak %19'luk APP dolandırıcılığı artışı ve %88'lik geri kazanım oranı, mevduat faizi artışlarının telafi etmediği devam eden bir sızıntıyı gösteriyor. Platform sorumluluğu Dünya Kupası öncesinde doğrulama yükseltmelerini zorunlu kılarsa, raporlanmayan vakaları azaltabilir ve kredi sıkılaştırmasının zarar vereceğinden daha fazla Lloyds'un net faiz marjları üzerindeki baskıyı hafifletebilir.
"Platform sorumluluğu tek başına marjları düzeltmeyecek; dolandırıcılık savunma maliyetlerini sektörler arasında aktaracak ve perakende kredi hızını düşürecektir."
Grok'un %88 toparlanmaya odaklanması ve düzenleyici değişim, platform sorumluluğunun dolaylı maliyetlerini gözden kaçırıyor. Platformlar dolandırıcılık finansmanını üstlense bile, katılım sürtünmesi, daha sıkı KYC ve risk modeli değişiklikleri yalnızca marjları değil, perakende kredi hızını da düşürebilir. Gerçek risk, sektörler arası maliyet transferidir — bankalar, fintechler ve platformlar, tüketicilerin erişimine sıçramalarla birlikte daha ağır dolandırıcılık savunma maliyetlerini üstlenir. Dünya Kupası dönemi hazırlık ve marj dayanıklılığını test edecek.
Panel, yapay zeka kaynaklı dolandırıcılıktaki artışın bankalar için önemli riskler taşıdığı ve zorunlu geri ödemelerin marj sıkışmasına ve perakende kredilerinin daralmasına yol açabileceği konusunda hemfikir. Ancak, bunun dijital ticarette yakın bir çöküşe mi işaret ettiği yoksa riskin platformlara kaydığı konusunda bir fikir birliği yok.
Platformların dolandırıcılık önleme için fon sağlamaya zorlanması durumunda dolandırıcılık hacminde potansiyel azalma ve banka marjları üzerindeki baskıda hafifleme.
Zorunlu geri ödemeler ve savunmasız demografiler için kredi standartlarının potansiyel olarak sıkılaştırılması nedeniyle, perakende ağırlıklı kredi verenler için marj sıkışması.