Finans Danışmanlarının Sosyal Güvenlik'i 67 Yaşına Kadar Ertelemenin 62 Yaşında Almaktan Daha İyi Olduğunu Söylemesinin 1 Numaralı Garantili Nedeni

Finans Danışmanlarının Sosyal Güvenlik'i 67 Yaşına Kadar Ertelemenin 62 Yaşında Almaktan Daha İyi Olduğunu Söylemesinin 1 Numaralı Garantili Nedeni

Jeremy Phillips

4 dk okuma

Hızlı Okuma

62'dan 67'ye kadar beklemek, aylık yardımınızda yıllık garantili %8 ila %10'luk bir artış sağlar; bu, hiçbir hisse senedi veya tahvil yatırımının eşleşemeyeceği risksiz bir getiridir.

Yakın zamanda yapılan bir araştırma, Amerikalıların emeklilik birikimlerini ikiye katlayan ve emekliliği hayalden gerçeğe taşıyan tek bir alışkanlık belirledi. Daha fazlasını buradan okuyun.

Eğer 60'lı yaşlarınızın başındaysanız ve SSA.gov'daki Sosyal Güvenlik talep düğmesine bakıyorsanız, yapabileceğiniz en pahalı hata bu kararı bir hisse senedi ticareti gibi görmektir. Bir on yılı aşkın süredir emeklilik geliri stratejisi üzerine yazıyorum ve talep kararı, çoğu hanehalkının yapacağı en yüksek kaldıraçlı hamle olmaya devam ediyor. Finans danışmanı Julia Lembcke, Thoughtful Money podcast'inin "Bu Basit Strateji Emeklilere Binlerce (veya Daha Fazla) Kazandırabilir" bölümünde Adam Taggart ile konuşurken, matematiği herkesin anlayabileceği bir dille ifade etti:

"62 yaşından, dul veya yetim değilseniz alabileceğiniz en erken yaş, 62 ile tam emeklilik yaşı, ki bu şimdi 67, bu 5 yıl boyunca, yardımınız, size ödenen miktar, yıllık %8 ila %10 oranında artıyor, garantili, değil mi?"

Riskler basittir. 62 yaşında talep ederseniz, emeklilik geliri tabanınızı neredeyse hiçbir risksiz yatırımın aşamayacağı bir ölçüte karşı bahis yapıyorsunuz. Yanlış yaparsanız, hayatınızın geri kalanı için daha küçük bir aylık çek ve eşiniz için daha küçük bir dul maaşı alırsınız.

Yıllık %8 ila %10 garanti

Lembcke haklı. Sosyal Güvenlik'in yardım formülü, tam emeklilik yaşınız olan 67'den önce başvurursanız aylık çekinizi kalıcı olarak azaltır ve bekleyerek artırır. Bir kişi tam emeklilik yaşından önce her yıl talep ettiğinde, yardımlar yaklaşık %6.7 oranında azalır. Tam emeklilik yaşını geçtikten sonra, gecikmiş emeklilik kredileri 70 yaşına kadar birikmeye devam eder.

Çoğu Amerikalı emekli olmak için ne kadar paraya ihtiyaç duyduğunu hafife alır ve ne kadar hazır olduğunu abartır. Ancak veriler, tek bir alışkanlığa sahip kişilerin olmayanlara göre iki katından fazla birikime sahip olduğunu gösteriyor.

Bunları bir araya getirdiğinizde Lembcke'nin tanımladığı şeyi elde edersiniz: 62 ila 67 yaşları arasında beklediğiniz her yıl için aylık yardımınızda garantili yıllık %8 ila %10'luk bir artış. Hiçbir hisse senedi endeksi size risksiz bu getiriyi sağlamaz. Hiçbir tahvil merdiveni size bu getiriyi hiç sağlamaz. Bana göre, bu bir Amerikan hanesi için mevcut olan gerçekten risksiz bileşik faiz oranlarından biridir ve bunu yakalamanın tek yolu talep etmemektir.

Bu yüzden Lembcke, "erken alın ve farkı yatırın" teklifine şiddetle karşı çıkıyor. Onun yeniden çerçevelemesi dönüm noktasıdır:

"Sosyal Güvenliğiniz bir emekli maaşıdır. Bir yatırım olması amaçlanmamıştır, değil mi? Emeklilikte bir gelir temeli olması amaçlanmıştır."

Çeki bir emekli maaşı olarak ele alın ve karar şekil değiştirir. Hayatınız boyunca her ay size ödenen tabanın büyüklüğünü, piyasa ne yaparsa yapsın enflasyona endeksli olarak belirliyorsunuz.

Çok uzun süre beklemek de bir hatadır

Geciktirmek otomatik olarak doğru hamle değildir. Lembcke diğer başarısızlık modeli hakkında açık sözlüdür:

"Bazen insanlar çok geç alıyorlar. Tam miktarı almak için 70 yaşına kadar beklemek istiyorlar. Ve hesaplamaları yaptığımda, bu neredeyse hiçbir zaman her iki eşin de 70'te alması değil, belki biri, ama genellikle maksimizasyon açısından almanın ideal zamanı tam emeklilik yaşı ile 70 yaş arasıdır."

"Ne olursa olsun 70'e kadar bekle" bir slogandır. Doğru cevap duruma göre hesaplanır.

Evlilik ve dul maaşı faydaları her şeyi değiştirir

Çiftler için karar, bir çekle kimin kaldığına bağlıdır. Lembcke'nin dul maaşı mantığı:

"Eşlerden biri vefat ettiğinde, geriye tek bir çek kalır ve bu ikisinin daha yüksek olanıdır. Yani yüksek çeki erken harcarsanız ve geriye tek bir çek kalırsa, bu daha düşük olacaktır."

Bir çift, eşlerden birinin tam emeklilik yaşından önce talepte bulunması gerektiğine karar verirse, kuralı çoğu insanın başlangıçta düşündüğünün tersini çevirir: "Eğer gerçekten erken bir yardım çekmek istiyorsanız, düşük yardımı önce çekin." Yüksek kazanan, hayatta kalan eşin nihayetinde miras alacağı yardımı büyütmeye devam eder. Düşük kazananın çeki, ilk eş öldüğünde zaten ortadan kalktığı için küçültmeye istekli olduğunuz çektir.

Clark Howard, farklı bir açıdan aynı noktayı vurgulayarak, daha yüksek ücretli çalışanın Sosyal Güvenlik'i geciktirmesi durumunda, hayatta kalan eşin hayatının geri kalanı için daha yüksek yardımı alacağını ve geciktirmenin başa baş noktasına genellikle 83 yaş civarında ulaşıldığını belirtiyor.

Başvurmadan önce ne yapmalı

SSA.gov'un 'Sosyal Güvenliğim' aracından 62, tam emeklilik yaşı ve 70 yaşındaki yardım tahminlerinizi çekin. Yıllık %8 ila %10'luk artışlar bu sayılarda doğrudan görülecektir.

Evliyseniz, her iki eşin tahminlerini yan yana çalıştırın ve sadece ikiniz de hayattayken ortak sonuca değil, dul maaşı sonucuna bakın.

Sağlığı, diğer geliri, emekli maaşlarını ve vergi dilimini ekleyin. Ciddi bir sağlık sorunu olan ve eşi olmayan bir talep sahibinin, genç, daha düşük kazançlı bir eşle evli sağlıklı 62 yaşındaki birinden çok farklı bir hesaplaması vardır.

Matematik yakınsa, tek seferlik bir fiduciar inceleme veya ücretli bir Sosyal Güvenlik optimize edici için ödeme yapın. Karar 12 ay sonra geri alınamaz.

Taggart, sohbeti o kadar derin buldu ki, bunun özel bir seriye dönüştürülmesi fikrini ortaya attı, ki bu da çoğu insanın öğleden sonra verdiği bir kararın altında ne kadar nüans yattığını gösteriyor. 62 ile 67 yaşları arasında yardımınız, piyasanın garanti edemeyeceği bir oranda büyür. Bu, bir kuruşu erken talep etmeden önce yenilmesi gereken sayıdır.

Veriler, Tek Bir Alışkanlığın Amerikalıların Birikimlerini İkiye Katladığını ve Emekliliği Artırdığını Gösteriyor

Çoğu Amerikalı emekli olmak için ne kadar paraya ihtiyaç duyduğunu hafife alır ve ne kadar hazır olduğunu abartır. Ancak veriler, tek bir alışkanlığa sahip kişilerin olmayanlara göre iki katından fazla birikime sahip olduğunu gösteriyor.

Ve hayır, gelirini artırmak, biriktirmek, kupon kesmek veya yaşam tarzından kısmakla ilgili değil. Tüm bunlardan çok daha basit (ve daha güçlü). Açıkçası, ne kadar kolay olduğu göz önüne alındığında daha fazla insanın bu alışkanlığı benimsememesi şok edici.