Bu ebeveynler imkansızı başardı: Küçük çocukları yetiştirirken 30'lu yaşlarında emekli oldular

<p>Bu ebeveynler imkansızı başardı: Genç çocukları yetiştirirken 30'lu yaşlarında emekli oldular</p>
<p>Venessa Wong</p>
<p>12 dakika oku</p>
<p>Andy Hill haftada 50 saat çalışıyor ve işi gereği düzenli olarak seyahat ediyordu. Hane gelirleri 130.000 dolar olmasına rağmen, öğrenci kredileri, araba kredisi ve zararda olan bir ipotek nedeniyle kendisinin ve eşinin net serveti negatifti. Yeni evliler, çocuk sahibi olmadan önce bir değişiklik yapmaları gerektiğine karar verdiler.</p>
<p>“Gelecekteki ailemizle daha fazla zaman geçirmek ve bu kadar çok çalışmamak istedik,” dedi MarketWatch’a.</p>
<p>Bu kararla birlikte Hill ve eşi, önümüzdeki on yıl boyunca gelirlerinin yaklaşık %50’sini tasarruf edip yatırım yapmak için harcamalarını azaltmanın zorlu geçiş sürecinden geçtiler — iki çocukları olduktan sonra bile. 10 yıl içinde, yatırım yapılabilir varlıkları yaklaşık 500.000 dolara yükseldi ve net servetleri 1 milyon dolara çıktı — bu noktada emeklilik için tasarruf etmeyi bırakabileceklerine ve günlük masraflarını karşılamak için haftada üç gün çalışabileceklerine karar verdiler. Bloomfield Hills, Mich.</p>
<p>“Bu bize hayatı yaşamak, birbirimizle daha fazla zaman geçirmek ve çocuklarımızla daha fazla vakit geçirmek için dört gün veriyor,” dedi, şimdi 14 ve 11 yaşında olan çocukları için.</p>
<p>Hill, “finansal bağımsızlık, erken emeklilik” hareketinin kısaltması olan “FIRE” için tipik bir yol haritasını takip ediyordu. Konsept, kişisel finanslarını yakından takip eden yüksek gelirli çalışanlar arasında ilgi gördükçe, çocuk yetiştirmenin maliyetli sorumluluğu — özellikle de üniversite masraflarını karşılamayı planlıyorlarsa — özellikle de çocuk yetiştirmenin maliyetli sorumluluğu olanlar için imkansız olarak görülüyordu.</p>
<p>Ancak erken finansal bağımsızlığın faydaları, ABD'de diğer yetişkinlere göre daha fazla stresli olan ve kısmen finansal sıkıntı ve zaman taleplerinden kaynaklanan Amerikan ebeveynleri için açıkça görülüyor, ABD Baş Cerrahı raporu buldu. Birçok aile barınma, çocuk bakımı, sağlık sigortası, market ve faturalar gibi temel ihtiyaçları karşılamakta zorlanıyor. Aileler için hem yapısal hem de kültürel olarak destek eksikliği, yetişkinlerin çocuk sahibi olmayı ertelemelerine veya istediklerinden daha az çocuk sahibi olmalarına neden olan bir faktör olmuştur. Bu tür sorunlar — en azından bazı durumlarda — servet sahibi olmakla hafifletilebilir.</p>
<p>Yeni nesil para odaklı ebeveynler, aile kurmak isteyen gençlere erken finansal bağımsızlık yolunu planlamaları için çağrıda bulunuyorlar, böylece çocuk sahibi olanların çoğunun düştüğü tuzağa düşmekten kaçınabilirler: çok az zaman ve para. Bazı FIRE derecelerinin birçok ebeveyn için ulaşılabilir olduğunu savunuyorlar — eğer on yıllarca bileşik faizin ailelerinin lehine çalışması için yeterince erken yatırım yapmaya başlarlarsa.</p>
<p>ABD'de kişisel finans eğitimi daha yaygın hale geldikçe (30 eyalet şimdi bunu gerektiriyor) insanlar zaten daha genç yaşlarda yatırım yapmaya başladılar. Ve gelirler yaşam maliyetini karşılamadığı için daha fazla Amerikalı hedeflerine ulaşmak için işlerinin dışındaki yolları arıyor.</p>
<p>“Kariyerinizin ilk beş ila 10 yılı orantısız derecede güçlüdür. Bir hane halkı çocuk gelmeden önce %40 ila %60 tasarruf oranını koruyabilirse, bileşik faiz daha sonra işin büyük kısmını halleder,” dedi Financial Samurai blogunun kurucusu ve “Millionaire Milestones” kitabının yazarı Sam Dogen, MarketWatch’a. Dogen, 34 yaşında finans işinden 3 milyon dolarla ayrıldı ve ardından iki çocuğu oldu.</p>
<p>Çocuk yetiştirmenin maliyetleri olsa da, finansal planlamacı ve yazar Jackie Cummings Koski, “çift gelir, çocuksuz” anlamına gelen DINK'lerin — çocuksuz çiftlerin — iki çocuklu hanelerden “çok daha fazla” harcama eğiliminde olduğunu belirtti. Kendisi de agresif bir şekilde 15 yıl yatırım yaptıktan sonra 49 yaşında 1,2 milyon dolarlık bir portföy ile emekli olan bekar bir ebeveyn olan Cummings Koski, bu süre zarfında kendisini ve genç kızını yaklaşık 40.000 ila 45.000 dolarla geçindirdi ve gelirinin diğer %30 ila %40'ını biriktirdi. “Çocuklarla FIRE'a ulaşılamayacağı yönündeki genel ifade doğru değil,” dedi.</p>
<p>Harcama yapılabilir geliri kısmak, işler ters gittiğinde ailelerin hata payının daha küçük olması anlamına gelir ve ebeveynlerin üniversiteye giden veya yetişkin çocuklarına sunabilecekleri finansal destek düzeyini tehlikeye atabilir. Ancak Cummings Koski, “FIRE hareketinin genç bir insanın para ve kişisel finans hakkındaki düşüncelerini olumlu yönde şekillendirmeye yardımcı olabilecek bazı değerli özellikleri var,” dedi. “Geriye dönüp baktığımda, [kızım] daha küçükken [daha erken emekli olmuş olmayı] veya yavaşlamış olmayı dilerdim.”</p>
<p>Andy Hill için finansal bağımsızlık, 40 yaşına kadar kendisinin ve eşinin yatırım varlıklarını 500.000 dolara çıkarmak ve borçsuz hale gelmek anlamına geliyordu. “Coast FIRE” olarak bilinen bir stratejiyi takip ederek — erken dönemde agresif bir şekilde yatırım yaparak tasarruf etmeyi bırakmak ve ardından emeklilik yaşına gelene kadar daha az talepkar bir işte “süzülmek” — bu varlıkların herhangi bir ek katkı olmadan emeklilik yaşına kadar 2 milyon dolara ulaşacağını tahmin ettiler. İpoteklerini ödediler, çocuklarının üniversite eğitimini kısmen finanse etmek için yeterli parayı 529 hesaplarına ayırdılar ve kurumsal işlerinden ayrıldılar.</p>
<p>Şimdi 44 yaşında olan Hill, ebeveynler için stratejilerini yeni kitabı “Own Your Time” ve podcast’i “Marriage Kids and Money”de detaylandırıyor. Yarı zamanlı çalışmaya geçiş — Hill bir içerik yaratıcısı ve finans koçu olarak, eşi ise yeni eğitimli bir estetisyen olarak — hane gelirlerinin %33 oranında, 180.000 dolardan 120.000 dolara düşmesine neden oldu. Bu, yaşam giderlerini, vergileri ve tatil gibi şeyler için kısa vadeli tasarrufları karşılıyor. Bu yıl, uygun fiyatlı bakım yasası sübvansiyonlarının sona ermesinden sonra önceki yıllardaki 600 dolardan 1.400 dolarlık aylık sağlık sigortası primlerine önemli bir pay gidiyor.</p>
<p>Harcamaları, 2024 federal verilerine göre ortalama 168.000 dolar gelir ve ortalama 114.000 dolar harcama yapan ABD'deki tipik çocuklu evli bir çiftinkinden çok farklı değil. Güçlü bir borsanın sayesinde, ev öz sermayesi dahil Hill'in hane net serveti 2 milyon doların üzerine fırladı.</p>
<p>Diğer finansal olarak bağımsız ebeveynler, çoğu ailenin içinde bulunduğu yüksek maliyetli, yüksek stresli gerçekliğe bir alternatif sunmak için kitaplarda, bloglarda ve podcast'lerde benzer hikayeler paylaşıyorlar.</p>
<p>Federal Rezerv'in en son 2022 verilerine göre, ABD'de çocuklu çiftlerin medyan finansal varlıkları 62.500 dolardı — anlamlı finansal bağımsızlık için gereken rakamların oldukça altında.</p>
<p>FIRE, serveti hızla biriktirmek için gereken yüksek oranlarda tasarruf edemeyen düşük gelirli aileler için gerçekçi bir hedef olmasa — ve birçok şeyin plana göre gitmesini gerektirse de — kendi kendini yetiştirmiş zenginler, net bir plan ve ana akım beklentilerden sapma isteğiyle, birçok ebeveynin düşündüğünden daha özgür, daha keyifli bir aile hayatı yaratabileceğini savunuyor.</p>
<p>Kanadalı çift Kristy Shen ve Bryce Leung, mühendislik işlerinden elde ettikleri 160.000 dolarlık birleşik gelirleriyle 2015 yılında 30'lu yaşlarının başlarında 1 milyon dolarlık bir portföy ile emekli oldular. Yıllarca, bazı yüksek maliyetli ülkelerde geçirdikleri zamanı düşük maliyetli ülkelerde geçirdikleri zamanla dengeleyerek göçebe yaşadılar. Birçok kişi böyle bir yaşam tarzının bebek sahibi olmakla uyumsuz olduğunu varsaysa da, 2023'te oğulları doğduktan sonra kredi kartı puanları ve ücretsiz ev değişimleri kullanarak devam ettiler.</p>
<p>USDA'ya göre ABD'de bir çocuğu 18 yaşına kadar yetiştirmenin maliyetinin 300.000 doların üzerinde olduğu şok edici tahminlere meydan okuyarak, Shen ve Leung yeni kitapları “Parent Like a Millionaire”da tartıştıkları, bir aile sahibi olmanın getirdiği birçok maliyetten kaçınarak bebek sahibi olduktan sonra emekli kaldılar. Çocuklu yıllık harcamalarını yaklaşık 65.000 ila 70.000 dolar civarında tuttular. Kırsal Çin'de fakir büyüyen Shen için bu, fazlasıyla rahat bir yaşam tarzı sağlıyor.</p>
<p>Shen, MarketWatch’a yaptığı açıklamada, ebeveynlerin hayatlarına çok az değer katan harcamalara sık sık kapıldıklarını, çünkü bunu çocuklarına “en iyisini” vermenin bir parçası olarak gördüklerini söyledi. “Kuzey Amerika'da her şeyin bu kadar pahalı olması” gerçeği bunu daha da kötüleştiriyor.</p>
<p>Kocasıyla birlikte yaptığı en etkili kararlardan biri, çocukları küçükken daha büyük bir alan kiralamak yerine bir yatak odalı bir daire kiralamaya devam etmekti — birçok yeni ebeveynin yaptığı gibi ev satın almak için paralarını kullanmak yerine. Kitaplarında, “Çocuğunuz büyüdükçe mevcut evinizde ne kadar uzun süre yaşayabilir ve yalnızca alanı yükseltirseniz, o kadar çok para tasarruf eder ve yaşam masraflarınızı karşılayan bir portföye yatırım yapabilirsiniz,” diye yazdılar.</p>
<p>Shen ve Leung, toplu taşımanın olduğu bölgelerde yaşadıkları için araba satın almak ve bakımını yapmak zorunda değiller.</p>
<p>Ve bebek eşyalarını ikinci el alıyorlar, çünkü bu ürünler giysi, araba ve elektronik eşyalardan daha hızlı değer kaybediyor, diye belirtiyorlar. Örneğin Shen, yeni 300 dolara satılan bir beşiği 30 dolara ikinci el aldı.</p>
<p>Oğulları için ilk yıldaki harcamaları, USDA'nın tahmini yıllık 17.500 dolarlık maliyetinin üçte birinden azdı. Shen, “Çocuklar kesinlikle ucuz değil, ama Kuzey Amerika toplumu onları gösterdiği kadar pahalı değiller,” dedi.</p>
<p>Ana harcamalarını — özellikle konut ve ulaşımı — düşük tutarak, Shen ve Leung'un net serveti, günlük işlerinden ayrılıp siteleri Millennial Revolution'ı yönetmeye ve kitap yazmaya başladıktan sonraki on yılda yaklaşık 2,9 milyon dolara yükseldi.</p>
<p>Diğer ebeveynler, yeterince erken yatırım yapmaya başlandığında, bir kişinin aile yetiştirdiği zamana kadar finansal bağımsızlığın farklı versiyonlarının mümkün olabileceği konusunda hemfikir. Erin Moriarity, gençlik yıllarında tasarruf etmeye ve yatırım yapmaya başladı ve “çok geleneksel davranışlarla: çalışarak, bütçe yaparak ve tasarruf edip yatırım yaparak” genç bir yetişkin olarak “agresif bir şekilde FIRE peşinde koşuyordu,” dedi MarketWatch’a. 30 yaşına kadar yedi haneli bir net servet inşa etmişti.</p>
<p>Şimdi, 38 yaşında bir çocuğu olan Moriarity artık erken emekli olmak istemiyor — diş muayenehanelerine hizmet veren bir şirketi var ve “Erin Talks Money” YouTube kanalını sunuyor. Naperville, Ill.'de rahat bir yaşamın yıllık yaklaşık 120.000 dolara mal olduğunu söyledi, ancak çocuk sahibi olmadan önce servet biriktirerek kazandığı finansal bağımsızlık ona bir ebeveyn olarak nadir bir özgürlük sunuyor. Üç yıl içinde kocası da ordudan emeklilik haklarından yararlanmaya hak kazanacak, bu da ona evde kalmış bir ebeveyn olma veya isterse yeni bir kariyer için eğitim alma esnekliği sağlayacak.</p>
<p>Moriarity, “Tüm amaç, her zaman denemek istediğiniz bir şeyi deneme şansına sahip olmanız ve tüm hayatta kalmanızın buna bağlı olmamasıdır,” dedi.</p>
<p>Çocuklarla FIRE nasıl yapılır</p>
<p>Birçok ebeveyn için FIRE, “gerçekten 40 yaşında emekli olmakla ilgili değil. Ailenizi patronunuzdan ve müşterilerinizden önce önceliklendirme esnekliğini satın almakla ilgilidir” ve “işin isteğe bağlı hale gelmesi ve ailenin öncelik haline gelmesi için yeterli finansal bağımsızlık inşa etmekle ilgilidir,” dedi Financial Samurai’dan Dogen.</p>
<p>Bir aileyle finansal olarak bağımsız kalabilmenin en önemli faktörlerinin konut maliyetlerinizi en aza indirmek — örneğin, şehrinizin daha düşük maliyetli bir bölgesine taşınarak veya gelir elde etmek için evinizin bir bölümünü kiralayarak — devlet okulunuzun ihtiyaçlarınızı karşılayıp karşılamadığını belirlemek (özel okul “bir ailenin FIRE sayısını kolayca 1 milyon ila 2 milyon dolar artırabilir,” diye belirtti) ve çocuklarınız için “suçluluk veya sosyal karşılaştırma nedeniyle” zenginleştirme programlarına ve etkinliklerine aşırı harcama yapmaktan kaçınmak olduğunu söyledi.</p>
<p>Ancak, Dogen ekledi, kendi finansal geleceklerinin yanı sıra “çocuklarının finansal geleceğini güvence altına almak” isteyen ebeveynler, her ikisi için de yeterli tasarruf yapmanın “son derece zor” olduğunu bulacaklar.</p>
<p>“BiggerPockets Money” podcast'inin ortak sunucusu ve “Set For Life” kitabının yazarı Scott Trench de, FIRE yolundaki birçok kişinin emeklilik hesaplarını en üst düzeye çıkarmayı hedeflediğini, ancak her yaşta kolayca erişilebilen bir vergi sonrası aracı hesaba da katkıda bulunmalarının önemli olduğunu belirtti. Trench, 27 yaşına kadar finansal olarak bağımsız oldu ve şimdi iki çocuğu var.</p>
<p>Trench, MarketWatch’a yaptığı açıklamada, “Tavsiyem, iki ila beş yıl boyunca 401(k)'yı önceliklendirmemek ve bunun yerine vergi sonrası likidite oluşturmaktır. Ardından, bu yaklaşık 250.000 ila 500.000 dolara ulaştığında, kariyerin geri kalanı için 401(k)'yı en üst düzeye çıkarmaya devam etmektir.”</p>
<p>Ebeveynler, örneğin bir iş kurmak isterlerse veya bir eşin daha az çalışmasını veya emekli olmasını isterlerse, “vergi sonrası servetin sağladığı esnekliği ve özgürlüğü hissedecekler,” dedi. Vergi açısından, aracı hesaptaki çekimler sermaye kazancı olarak vergilendirildiği ve adi gelir olarak değil, hane halkının “uzun vadeli vergi açısından bile avantajlı olabileceğini” belirtti.</p>
<p>Dünyayı gezmek, yeni bir yaratıcı ilgi alanı peşinde koşmak veya sadece çocuklarını okuldan almak için özgür olmak olsun, bir dereceye kadar finansal bağımsızlığa sahip ebeveynler ailelerinin zamanı üzerinde daha fazla kontrol sahibi olabiliyorlar.</p>
<p>Hill, “Hayatı daha bilinçli yaşıyoruz. Bu doğru hissettiriyor,” dedi. Geçen Pazartesi, Hill ve eşi çocuklarını okula bıraktıktan sonra kahve içtiler ve ardından birlikte üç millik bir koşu yaptılar. Öğle yemeği yediler ve hafta için yemek hazırladılar. Öğleden sonra, çocuklarını ve arkadaşlarını saat 3:30'da bir güreş maçına götürdüler ve Hill, “oğlumuzun rekabet etmesini iş e-postaları için endişeyle telefonlarımızı kontrol etmeden izlemekten keyif aldık,” dedi. Akşam, ailece birlikte akşam yemeği hazırlayıp yediler, çocuklarla Netflix izlediler ve uyudular.</