Ev kredisi veya HELOC nereden alınır: en iyi kredi vereni bulma

Ev kredisi veya HELOC nereden alınır: en iyi kredi vereni bulma
Rae Hartley Beck
8 dakika okuma
Anahtar çıkarımlar
Ev kredileri bankalar, kredi birlikleri, ipotek kredi verenler ve yalnızca çevrimiçi kredi verenler gibi çeşitli kredi verenlerden alınabilir.
Sizin için en iyi ev kredisi veren, muhtemelen size en rekabetçi faiz oranlarını ve kredi koşullarını sunan veya zaten güçlü bir ilişkiniz olan kişidir.
Ev kredisinde en iyi anlaşmayı bulmak için farklı kredi verenlerden ve farklı kredi veren türlerinden faiz oranlarını ve ücretleri karşılaştırmak önemlidir.
Geleneksel olarak, eviniz üzerine borç almak isteseydiniz, güvendiğiniz yerel bankanıza veya tasarruf ve kredi birliğinize giderdiniz. Şimdi, ev kredileri ve kredi hatları (HELOC'ler) sağlayan birkaç başka türde kurum var. Bunların hepsini ayıklamak ve nereden başlayacağınızı bilmek biraz bunaltıcı olabilir. Burada tüm mevcut seçeneklerinizi ve hangisinin sizin için en iyisi olduğunu nasıl belirleyeceğinizi açıklayacağız.
Ev kredileri nedir?
Ev öz sermayeniz temelde evinizin şu anki değeri ile ipoteğinizde hala ne kadar borcunuz olduğu arasındaki farktır (hesaplaması zor değildir). Bu öz sermaye, üzerine borçlanabileceğiniz bir varlıktır. Ev öz sermayenizi teminat olarak kullanan iki ana ürün vardır: değişken faiz oranlı bir kredi hattı türü olan bir HELOC, kredi kartına benzemeyen ve sabit oranlı bir ikinci ipotek olan bir ev kredisi.
Ev kredisi veya HELOC nereden alınır
İpotek işindeki çoğu kredi veren ev öz sermayesi finansmanı sağlar, ancak tüm ürünler tüm eyaletlerde mevcut olmayabilir (özellikle HELOC'ler söz konusu olduğunda). Tersine, ev kredileri ve HELOC'lerde uzmanlaşmış ancak satın alma ipotekleri sağlamayan bazı firmalar vardır. Önceden araştırma yapmak anahtardır.
1. Bankalar
Bank of America, Citizens Bank ve PNC Bank gibi birçok eyaletler arası perakende bankası ev öz sermayesiyle ilgili finansman sunmaktadır. Aslında, bu büyük mevduat kurumları en büyük ev kredisi verenler arasında yer alma eğilimindedir ve en büyük HELOC kredi hatlarını sunar. Özellikle zaten bir hesabınız varsa veya orada iş yapıyorsanız bu seçeneği tercih etmekten fayda görebilirsiniz.
Bir bankadan ev kredisi başvurusunun avantajları
Mevcut müşteri olduklarında genellikle indirimli oranlar sunarlar veya ücretleri askıya alırlar. Ayrıca sınırlı bir süre için en iyi özel tanıtım HELOC oranlarından bazılarını sunarlar.
Aylık kredi ödemesini kurum içi bir vadesiz hesapten yapmak gibi kolaylık ve tasarruf sağlayabilecek çeşitli hizmetler ve ürünler sunarlar.
Başvurmak veya finansman ihtiyaçlarınızı görüşmek için bir kredi görevlisiyle tanışmak için fiziksel bir şubeyi ziyaret edebilirsiniz.
2. Kredi birlikleri/tasarruf ve kredi birlikleri
Kredi bürosu TransUnion'a göre, kredi birlikleri bankalarla birlikte 2025'in 2. çeyreğinde HELOC'lerin %90'ından fazlasını oluşturdu. Kredi birlikleri ayrıca en büyük ev kredisi miktarlarını sunma eğilimindedir.
Bazıları halka açık şirketler olsa da, çoğu kredi birliği özel, kar amacı gütmeyen, kooperatif yapıda finans kuruluşlarıdır: "üyeleri" tarafından sahiplenilirler. Başlangıçta, bu üyeler konum, meslek/sektör veya belirli bir şirkette istihdam gibi faktörlerle uyumluydu. Ancak günümüzde, çoğu bölgesel veya ulusal düzeyde faaliyet göstermekte, temel olarak üyelikleri herkese açmaktadır.
Ev öz sermayesi finansmanı sunan kredi birlikleri ve S&L'ler
Banka dışı bir ipotek kredi vereni, yalnızca ev kredileriyle ilgilenen bir kredi verendir. Bağımsız bir ipotek şirketi, çevrimiçi bir kredi veren veya her ikisi olabilir. Bağımsız ipotek bankaları (IMB'ler) olarak da bilinen bu kredi verenler, geleneksel kredi verenlerden daha fazla gereksinimi esnetebilir ve genellikle daha rekabetçi koşullar sunabilir.
CrossCountry Mortgage gibi bir ipotek kredi vereni ile evinizi satın aldıysanız, onlarla da ev öz sermayesi finansmanı bulabilirsiniz. Çevrimiçi ipotek şirketleri de ev öz sermayesi ürünleri sunmaktadır.
Bir ipotek kredi verenden ev kredisi başvurusunun avantajları
Genellikle daha geniş bir ürün ve ürün koşulları yelpazesi sunarlar.
Ev finansmanı konusunda uzmanlaştıkları için piyasa hakkında geniş bilgiye sahiptirler ve durumunuza özel uzman tavsiyeleri sunabilirler.
Geleneksel kredi verenlerden daha hızlı kapanış süreleri ve daha esnek kredi veren gereksinimleri sunarlar.
4. Yalnızca çevrimiçi kredi verenler
Çevrimiçi bir kredi veren ile çalıştığınızda, tüm başvuru süreci genellikle yüz yüze etkileşim olmadan gerçekleşir. Bu şirketlerin şubeleri yoktur; bunun yerine, yalnızca çevrimiçi olarak faaliyet gösterirler.
Ev öz sermayesi finansmanı sunan yalnızca çevrimiçi kredi verenler
Yalnızca çevrimiçi bir kredi verenden ev kredisi başvurusunun avantajları
Çevrimiçi kredi verenler genellikle daha hızlı onay ve finansman süreleri sunar. Hızları, özellikle parayı acil durum masraflarını karşılamak için ihtiyacınız varsa faydalıdır.
Yalnızca çevrimiçi kredi verenlerle daha rekabetçi faiz oranları bulabilirsiniz. Fiziksel bankalara kıyasla daha düşük genel gider maliyetlerine sahiptirler ve bu maliyet tasarruflarını size aktarabilirler.
Ev kredisi almak için en iyi yer neresidir?
Ev kredisi almak için en iyi yer, "en iyi" olarak tanımladığınız şeye bağlıdır. En rekabetçi oranları veya güvenebileceğiniz bir kurum arıyor olabilirsiniz. İşte bu kararı vermeniz için bazı yol gösterici ışıklar:
Çevrimiçi kredi verenler, fiziksel ofisleri bulundurmak zorunda olmadıkları için ev kredilerinde daha rekabetçi faiz oranları sunmalarıyla bilinir.
Geleneksel finans kuruluşları en iyi tanıtım oranlarından bazılarını sunar. Örneğin, Bank of America, şu anda ulusal HELOC ortalamasının iki yüzdelik puanın üzerinde olan agresif HELOC tanıtım oranlarıyla tanınır.
Kredi birlikleri de son derece rekabetçi oranlar ve kredi koşulları sunabilmektedir. Aslında, bir kredinin faiz oranının ötesine bakıp, kredi veren ücretlerinin ve diğer masrafların maliyetini de denkleme dahil eden yıllık yüzde oranına (APR) bakarsanız, genellikle bu tür bir kredi verenden en iyi anlaşmayı elde edersiniz.
Bazıları, kredi almak için en iyi yerin zaten ilişkiniz olan bir kredi veren olduğunu iddia edebilir. Bankalar genellikle mevcut müşteriler için indirimli oranlar sunar veya ücretleri askıya alır ve onay almak da sizin için daha kolay olabilir.
Ancak, ihtiyaçlarınız ve finansal profiliniz için en rekabetçi ev kredisini elde etmenin en iyi yolu, birden fazla kredi verenden teklifleri, koşulları ve ürün seçeneklerini karşılaştırmaktır.
En iyi ev kredisi verenler
Ev kredisi düşünüyorsanız, en iyi puan alan kredi verenler listemize bakın.
Ev kredileri için kredi kriterleri finans kuruluşlarına göre değişiklik gösterir. Ancak, çoğu ev sahibinden teminat olarak mülklerini kullanmak isteyenlerden ne bekleyeceklerine dair bir fikir:
Evdeki öz sermaye miktarı: En az %15 ila %20
Kredi puanı: Orta ila yüksek 600'ler, ancak minimum 700 tercih edilir
Ev kredisi başvurusu sırasında gerekli belgeler
Ev kredisi başvurusu için tipik olarak sağlamanız gerekenler şunlardır:
Sürücü ehliyeti, eyalet tarafından verilen kimlik veya pasaport
Sosyal Güvenlik numarası
İstihdam kanıtı/işveren iletişim bilgileri
Son iki maaş bordrosu ve W-2 beyannameleri
İstihdam geçmişi ve tarihleri
Son iki yılın gelir kanıtı (varsa vergi beyannameleri ve 1099'lar)
Mülkün sahibi olduğunuzu kanıtlayan belgeler
Konut sigortası poliçenizden beyanlar sayfası
Sıkça sorulan sorular
Ev kredisi ile ne kadar borçlanabilirsiniz?
Ev kredisi ile ne kadar borçlanabileceğiniz tamamen kredi vereninize ve evinizdeki öz sermayeye bağlıdır. Kredi verenler ayrıca kredi geçmişiniz ve puanınız, geliriniz ve borçlarınız dahil olmak üzere finansal profilinize de bakarlar. Ev kredileri ve HELOC'ler için miktarlar, bazı durumlarda 10.000 ABD Doları'ndan en fazla 1.000.000 ABD Doları'na kadar değişebilir.
Ev kredisinin dezavantajı nedir?
Avantajlarına rağmen, ev kredilerinin dikkate alınması gereken birkaç dezavantajı vardır. Biri, uygun olmak için en az %20 öz sermayeye (bazı durumlarda %15) ihtiyacınız olmasıdır, bu da bu kredileri yeni ev sahipleri, özellikle de küçük peşinat ödeyenler için ulaşılmaz hale getirir.
Diğeri ise ipoteğinize ek olarak başka bir aylık gideriniz olacak olmasıdır, bu da bütçenizi zorlayabilir. Ayrıca evinizi sattığınızda hemen ödenmesi gereken bir borçtur, bu da gelirinizi azaltır. Son olarak, krediyi geri ödemezseniz kredi vereniniz temerrüde düşebilir, bu da sizi (ve ev arkadaşlarınızı) yerinden edebilir ve kredinizi bozabilir.
Ev kredisi almak zor mu?
Kredi verenler için daha riskli oldukları için, ev kredileri normal ipoteklerden veya kişisel kredilerden daha zor alınabilir. En son Home Mortgage Disclosure Act verilerine göre, HELOC'ler için ret oranı yaklaşık %38'dir. En iyi adaylar ipoteklerinin çoğunu ödemişlerdir ve ortalamanın üzerinde kredi puanına ve gelirlerine göre düşük borç miktarına sahiptirler. Yine de, kötü kredi ile ev kredisi almak mümkün olabilir.