3 Секрети максимізації ваших виплат за Social Security, які виходять за рамки основ

Key Points
Ваша історія заробітку відіграє ключову роль у визначенні вашої виплати, і деякі роки можуть бути ціннішими за інші.
Ви можете уникнути оподаткування ваших виплат Social Security завдяки декільком розумним крокам у ваші 60-ті роки.
Планування з вашим чоловіком/дружиною може збільшити загальні життєві сімейні виплати.
- $23,760 Social Security bonus, який більшість пенсіонерів повністю ігнорують ›
Використання ваших виплат Social Security може допомогти забезпечити ваш фінансовий добробут на пенсії. Багато людей знають, що якщо вони хочуть отримувати більше від урядової програми, їм слід розглянути можливість початку виплат у віці 70 років і переконатися, що вони працюють принаймні 35 років. Але вихід за межі основ може принести вам більше від програми та підготувати вас до ще кращої пенсії.
Ось три секрети максимізації виплат Social Security.
Чи створить AI першого трильйонера у світі? Наша команда щойно опублікувала звіт про одну маловідому компанію, яка називається "Indispensable Monopoly", яка надає критичні технології, які потрібні Nvidia та Intel. Продовжуйте »
1. Продовжуйте працювати у ваші 60-ті роки
Коли Адміністрація Social Security розраховує вашу пенсійну виплату, вона використовує ваші 35 років з найбільшим заробітком, скориговані на інфляцію. Але ці інфляційні коригування прив’язані до року, коли вам виповнюється 60 років.
Будь-який заробіток після 60 років не отримує жодного коригування, але, сподіваємося, ви продовжуватимете отримувати підвищення принаймні в розмірі інфляції щороку. Якщо це так, то заробіток у ваші 60-ті роки, ймовірно, замінить заробіток на початку вашої кар’єри, який коригується лише до року, коли вам виповнюється 60 років. Це може збільшити середній заробіток за 35 років з найбільшим заробітком у вашій кар’єрі, тим самим збільшуючи вашу виплату Social Security.
Робота після 60 років особливо цінна, якщо ви розпочали високооплачувану кар’єру на початку життя та заробляли понад максимальний оподатковуваний заробіток щороку. Оскільки максимальний оподатковуваний заробіток коригується на інфляцію щороку, заробіток протягом ваших 60-х років продовжуватиме збільшувати вашу виплату, замінюючи старіший заробіток навіть після інфляційного коригування. Це може додати сотні доларів до вашої щомісячної виплати для тих, хто намагається максимізувати Social Security.
2. Тримайте свій оподатковуваний дохід низьким
Частина ваших виплат Social Security може бути оподаткована, якщо ваш дохід занадто високий на пенсії. IRS використовує показник, який називається об’єднаним доходом, щоб визначити, яка частина ваших виплат Social Security підлягає оподаткуванню. Формула – це сума половини ваших виплат Social Security, вашого скоригованого валового доходу (AGI) та будь-якого неоподатковуваного процентного доходу. Якщо ваш об’єднаний дохід перевищує певні порогові значення, до 85% ваших виплат Social Security можуть бути оподатковані.
Якщо ви намагаєтеся максимізувати частку ваших виплат Social Security, яку ви зможете зберегти, вам потрібно тримати свій AGI низьким. Два найбільші фактори, які впливають на ваш AGI на пенсії, – це, ймовірно, зняття коштів з традиційних пенсійних рахунків і прибуток від капіталу.
Завдяки деякому розумному плануванню ви можете налаштувати свої пенсійні рахунки, щоб зменшити суму, яку вам потрібно знімати, одночасно отримуючи Social Security. Це може включати такі речі, як конвертація Roth і стратегічне отримання прибутку від капіталу у ваші 60-ті роки до початку отримання Social Security.
Однак, якщо ви продовжуєте працювати до пізніх 60-х років, податковий тягар від стратегічної конвертації Roth може бути гіршим, ніж сплачувати додаткові податки на дохід Social Security. Але завдяки деякому розумному плануванню ви можете значно зменшити свою загальну життєву податкову відповідальність, стратегічно сплачуючи деякі податки раніше та уникаючи більшої податкової заборгованості пізніше під час отримання Social Security.
3. Координуйте дії з вашим чоловіком/дружиною
Коли справа доходить до отримання Social Security як одинокої людини, стратегія отримання максимальної вигоди від програми відносно проста для більшості здорових пенсіонерів: просто почекайте до 70 років, щоб почати отримувати виплати. Але коли ви та ваш чоловік/дружина планують сімейні стратегії щодо Social Security разом, все стає набагато складнішим.
Більшість домогосподарств захочуть максимізувати виплати для тих, хто вижив. Виплати для тих, хто вижив дозволяють менш заробітному вдівцю/вдові отримувати ту ж суму, яку отримував його/її померлий чоловік/дружина до смерті. Це означає, що більшість пар повинні чекати, поки чоловік/дружина з більшим заробітком дочекається 70 років, щоб почати отримувати виплати.
Але чоловік/дружина з меншим заробітком може отримати вигоду від отримання виплат набагато раніше. Часто пари можуть максимізувати загальний життєвий сімейний дохід, якщо чоловік/дружина з меншим заробітком почне отримувати Social Security, як тільки вони стануть на це придатними. У випадках, коли чоловік/дружина з меншим заробітком може отримати більше від подружніх виплат, ніж від своїх особистих виплат, їм не слід чекати після свого віку виходу на пенсію, коли подружні виплати досягають максимуму.
Отримання виплат раніше, ніж у віці 70 років, має бути збалансоване з можливостями продовжувати працювати та збільшувати виплати та можливостями позиціонувати пенсійні рахунки, щоб зменшити вашу податкову відповідальність. Стратегії можуть швидко стати складними, і може бути варто проконсультуватися з експертом у вашій конкретній ситуації та пенсійних цілях.
$23,760 Social Security bonus, який більшість пенсіонерів повністю ігнорують
Якщо ви схожі на більшість американців, ви відстаєте від своїх пенсійних заощаджень на кілька років (або більше). Але кілька маловідомих "секретів Social Security" можуть допомогти забезпечити збільшення вашого пенсійного доходу.
Один простий трюк може заплатити вам до $23,760 більше... щороку! Як тільки ви дізнаєтеся, як максимізувати свої виплати Social Security, ми вважаємо, що ви зможете впевнено вийти на пенсію з тим спокоєм, якого ми всі прагнемо. Приєднуйтесь до Stock Advisor, щоб дізнатися більше про ці стратегії.
Перегляньте "секрети Social Security" »
The Motley Fool має політику розкриття інформації.
Погляди та думки, висловлені тут, є поглядами та думками автора і не обов’язково відображають погляди Nasdaq, Inc.