Баланс 401(k) для ваших 40-х і 50-х років у порівнянні із середніми заощадженнями у ті роки

401(k) Баланси для Ваших 40-х та 50-х років у порівнянні зі середніми заощадженнями у ті роки
Ali Hussain
6 хв на читання
Ключові висновки
Середній баланс 401(k) для людей у віці 40-х років становить $407,675, тоді як медіана – $162,143.
Для людей у віці 50-х років баланс зростає до $622,566 та $251,758 відповідно.
Продумане планування виходу на пенсію полягає у збільшенні внесків у 40-х роках, використанні доповнюючих внесків, коли вам виповнюється 50, та перегляді вашого інвестиційного портфеля та комісій для підтримки більш раннього виходу з робочої сили.
Ранній вихід на пенсію вимагає більше, ніж просто досягнення показників; вам потрібно буде підготуватися до довших років пенсії, вищих витрат на медичне обслуговування та обмеженого доступу до Social Security, Medicare та, можливо, вашого 401(k).
До того часу, як ви досягнете 40-х та 50-х років, вихід на пенсію перестає здаватися віддаленою ідеєю; ви можете фактично почати її уявляти. Для деяких це зображення включає більш раннє припинення роботи, ніж традиційні 65 або 67 років.
Але якщо ранній вихід на пенсію у вас на думці, ваш баланс 401(k) набуває додаткової ваги. Не тільки ці заощадження повинні протриматися довше, але й ви не можете вільно отримати до них доступ до 59½ років без штрафів. Це означає, що якщо ви плануєте припинити роботу у 55 років, наприклад, вам знадобиться стратегія для покриття цих років іншими заощадженнями або доходами.
Перегляд того, як ваш баланс порівнюється з іншими у вашому віці, є корисним контрольним пунктом, але планування раннього виходу на пенсію вимагає більшого.
Заощадження 401(k) у Ваших 40-х та 50-х роках: Пояснення середніх та медіанних балансів
Вік
Середній баланс 401(k)
Медіанний баланс 401(k)
40-ві роки
$407,675
$162,143
50-ті роки
$622,566
$251,758
Згідно з даними Empower, середній баланс 401(k) для людей у віці 40-х років становив $407,675. До 50-х років середній показник зростає до $622,566. Баланси вищі завдяки більшій кількості років внесків, вищим доходам та доповнюючим внескам, доступним у 50 років.
Однак середні значення не розповідають усієї історії. Кілька великих рахунків спотворюють середні значення у бік збільшення. Медіанні баланси – $162,143 для людей у віці 40-х років та $251,758 для тих, хто у віці 50-х років – пропонують більш реалістичний показник.
Для тих, хто розглядає ранній вихід на пенсію, ці цифри підкреслюють виклик: багато працівників знаходяться значно нижче того, що їм, ймовірно, потрібно, щоб припинити роботу через десять чи двадцять років.
Скільки грошей потрібно для раннього виходу на пенсію?
Якщо ваша мета – ранній вихід на пенсію, математика змінюється. Ваші заощадження повинні протриматися довше та покривати більше невизначеностей, особливо медичне обслуговування та інфляцію.
Багато емпіричних правил припускають стандартний вік виходу на пенсію. Fidelity, наприклад, рекомендує заощаджувати 3x вашу зарплату у віці 40 років, 6x у 50 років та 8x у 60 років. При річному доході в $85,000 це становить $255,000, $510,000 та $680,000.
Але якщо ви хочете припинити роботу раніше, вам може знадобитися від восьми до десятикрат ваша зарплата у 50 років, залежно від витрат та способу життя.
Іншим орієнтиром є правило 4%, яке говорить про те, щоб знімати 4% з вашого пенсійного портфеля у перший рік виходу на пенсію та коригувати на інфляцію щороку згодом. Це означає, що вам потрібно приблизно 25x ваших річних витрат. Отже, якщо ви витрачаєте $50,000 на рік, вам потрібно заощадити $1.25 мільйона до виходу на пенсію.
Але це правило, засноване на даних ринку 1990-х років, припускає 30-річну пенсію. У 2025 році експерти тепер рекомендують більш обережний підхід, близько 3.7%, або навіть нижче, особливо якщо ви будете на пенсії більше 30 років. При 3.5%, наприклад, для тих самих $50,000 витрат потрібно майже $1.43 мільйона. Наступна таблиця показує прогалину між ціллю в $1.43 мільйона та медіанними балансами 401(k) для тих, хто у віці 40-х та 50-х років, і в обох випадках вона перевищує $1 мільйон:
Вік
Медіанний 401(k)
Ціль заощаджень
Пробіл
40-ві роки
$162,143
$1,428,571
$1,266,428
50-ті роки
$251,758
$1,428,571
$1,176,813
Для ранніх пенсіонерів це не фінішні лінії, а відправні точки. Планування консервативно та заощадження вище показників може означати різницю між вичерпанням грошей та виходом на пенсію з упевненістю.
Доступ до Вашого 401(k) до 59½
Важливо знати, що ви не можете отримати доступ до коштів Вашого 401(k) без штрафу 10%, доки Вам не виповниться 59½, за винятком обмежених винятків.
Це означає, що будь-яка людина, яка виходить на пенсію до 59½ років, потребуватиме плану, щоб покрити витрати, поки ці кошти не стануть доступними. Оподатковувані брокерські рахунки, внески Roth IRA (які можна знімати без штрафів) або інші джерела доходу необхідні для заповнення прогалини.
Важливо
Деякі роботодавці дозволяють Вам отримати доступ до Вашого 401(k) без штрафів у 55 років, якщо Ви покидаєте цю роботу, маловідоме правило, яке називається "Правило 55".
6 способів зміцнити Ваші заощадження для раннього виходу на пенсію
Якщо ви хочете збільшити свої пенсійні заощадження для раннього виходу на пенсію, є кілька речей, які ви можете зробити, щоб краще підготуватися:
1. Оцініть Вашу ранню пенсійну суму
Почніть прогнозувати свої щорічні витрати, а потім помножте на кількість років, які, як ви очікуєте, триватиме пенсія. Для ранніх пенсіонерів це може означати 40-50 років. Включіть інфляцію, медичне обслуговування та буфер для непередбачених витрат. Знання розміру прогалини полегшує націлювання на заощадження.
2. Максимальні внески, особливо з доповненнями
Не зупиняйтеся на відповідності роботодавця, що є величезною перевагою. Поступово збільшуйте свої внески 401(k) у 40-х роках до річних лімітів IRS, якщо можете, а потім повністю скористайтеся доповнюючими внесками, коли вам виповниться 50. Якщо ви серйозно налаштовані на ранній вихід на пенсію, прагніть послідовно максимізувати свої внески, навіть якщо це означає скорочення витрат на спосіб життя.
3. Створіть заощадження за межами пенсійних рахунків
Оскільки зняття коштів з 401(k) до 59½ років карається штрафом, необхідно мати гроші на оподатковуваних брокерських рахунках, внесках Roth IRA або в інших місцях, наприклад, на ощадному рахунку з високою процентною ставкою, які можна використати раніше. Ці рахунки повинні фінансувати роки до досягнення 59½.
4. Перегляньте свій інвестиційний портфель
У 40-х роках схиляйтеся до зростання, щоб наростити імпульс; у 50-ті роки поступово переходьте до захисту того, що ви побудували. Диверсифікація має більше значення, коли ваш часовий проміжок довший, тому що спад на ринку на початку пенсії (відомий як ризик послідовності доходів) може завдати тривалої шкоди.
Медичне обслуговування є одними з найбільших витрат на пенсію, особливо якщо ви виходите на пенсію до досягнення 65 років для отримання Medicare. Якщо Ваш роботодавець пропонує Ощадний рахунок на медичне обслуговування (HSA) і ви маєте право на нього, вносьте якомога більше. HSA мають трійну податкову вигоду та можуть слугувати медичним страхуванням у ранній пенсії.
Висновок
Ранній вихід на пенсію можливий, але він вимагає більше, ніж просто середні заощадження. Це означає ретельне обмірковування того, як довго повинні протриматися ваші гроші, як ви будете покривати медичне обслуговування та як ви заповните роки, поки не зможете отримати доступ до свого 401(k) без штрафів.
Показники та середні значення є корисним орієнтиром, але якщо ваша мета – піти з роботи раніше, вам знадобиться більше дисципліни, ніж у більшості людей вашого віку. Чим раніше ви дієте з наміром, тим більше гнучкості та упевненості у собі ви матимете, коли вирішите піти з роботи.