5 Показники багатства, які кожен інвестор повинен знати для точної оцінки свого фінансового стану

Традиційні показники для виходу на пенсію передбачають наявність заощаджень у розмірі 1х річної зарплати до 30 років, 3х до 40 років, 6х до 50 років, 8х до 60 років і 10х до 67 років.

Підтримуйте резервний фонд на випадок непередбачених обставин, що покриває від трьох до шести місяців основних витрат, на високодохідному ощадному рахунку.

Більше від Yahoo Scout

Більшість людей знають, як вони ставляться до своїх фінансів — вони можуть відчувати стрес, впевненість, відставання або випередження своїх цілей. Однак, покладатися лише на свої почуття не дасть вам чіткої картини вашої фінансової ситуації.

Незалежно від того, заробляєте ви 50 000 або 500 000 доларів на рік, напіврегулярна оцінка вашого фінансового здоров'я допоможе вам зрозуміти, чи дійсно ви накопичуєте багатство, чи шкодите своєму фінансовому майбутньому.

Використання фінансових показників надасть вам чітку, дієву основу для оцінки вашого становища, виявлення будь-яких прогалин і допоможе вам приймати обґрунтовані рішення щодо ваших грошей.

Ось п'ять показників, які допоможуть створити повну фінансову картину вашого фінансового здоров'я та вашого становища.

Показник 1 – Чистий капітал (Загальна картина)

Ваш чистий капітал є найфундаментальнішим показником вашого багатства. Розрахунок простий: візьміть усе, що ви маєте (активи), і відніміть усе, що ви винні (зобов'язання). Отримана сума, позитивна чи негативна, відображає ваш загальний чистий капітал та фінансове становище.

Різниця між цими двома сумами і є вашим чистим капіталом.

Чому чистий капітал має значення

Чистий капітал надає контекст, якого не може дати лише ваш дохід. Людина, яка заробляє 200 000 доларів на рік з боргом у 300 000 доларів, може перебувати в гіршому фінансовому становищі, ніж людина, яка заробляє 75 000 доларів без боргу та заощаджень на пенсію.

Р. Дж. Вайс, CFP, засновник і генеральний директор The Ways to Wealth, застеріг від потрапляння в поширену пастку порівняння своєї фінансової ситуації з кимось іншим.

«Чистий капітал є хорошим вимірювальним інструментом для себе, способом отримати зворотний зв'язок про те, як ви справляєтеся фінансово», — пояснив він. «Однак я уникаю порівнянь чистого капіталу, оскільки це не дуже корисно як вимірювальний інструмент для інших. Надмірне зосередження на тому, як ви порівнюєтеся з іншими, може завдати шкоди вашому фінансовому добробуту та стану розуму».

Натомість Вайс рекомендував використовувати чистий капітал «як інструмент для вимірювання індивідуальних обставин та як спосіб надання зворотного зв'язку про загальний напрямок, у якому рухається людина, відстежуючи його з часом».

Віхи за віком

«Загалом, ваша перша мета повинна полягати в тому, щоб позбутися боргів до 30 років. Позбавлення від боргів приведе вас до нульового чистого капіталу, якого зазвичай найважче досягти», — сказав Джей Зігмонт, CFP і засновник Childfree Wealth.

Зігмонт додав: «У 40 років ваша мета повинна полягати в тому, щоб максимально використовувати ваші пенсійні рахунки. Якщо ви позбулися боргів і максимально використовуєте свої пенсійні рахунки у 40 років, ваш чистий капітал перевищить чверть мільйона».

Важливо

Обидва радники погоджуються, що важливо розуміти обмеження чистого капіталу. Людина з будинком вартістю мільйон доларів перебуває в принципово іншій позиції, ніж людина з диверсифікованим портфелем вартістю мільйон доларів.

«Ключ до чистого капіталу полягає в тому, щоб усвідомити, що чистий капітал не дорівнює самоцінності», — наголосив Зігмонт. «Я заохочую людей перевіряти свій чистий капітал двічі на рік і переконуватися, що він рухається в правильному напрямку».

Хоча чистий капітал показує, де ви зараз перебуваєте, ваша норма заощаджень покаже, куди рухаються ваші фінанси. Цей показник вимірює відсоток вашого доходу, який ви відкладаєте на майбутні цілі, і це, мабуть, найпотужніший інструмент для накопичення багатства.

Розрахуйте свою норму заощаджень, розділивши суму, яку ви заощаджуєте щомісяця, на ваш валовий місячний дохід (до оподаткування), а потім помноживши на 100. Фінансові експерти рекомендують заощаджувати щонайменше 15% до 20% валового доходу, хоча ідеальна норма залежатиме від ваших цілей, віку та часових рамок. Ваша норма заощаджень, а не рівень вашого доходу, визначає, як швидко ви накопичуєте багатство. Людина, яка заробляє 80 000 доларів на рік і заощаджує 20% (16 000 доларів на рік), накопичує багатство швидше, ніж людина, яка заробляє 150 000 доларів, але заощаджує лише 5% (7 500 доларів на рік).

«З огляду на те, що більше половини населення США живе від зарплати до зарплати, заощадження 15% до 20% може бути нереалістичним», — сказав Зігмонт. «Головне — досягти прогресу. Спочатку зосередьтеся на погашенні боргу, потім заощаджуйте та інвестуйте. Йдеться не про точні відсотки, а про рух у правильному напрямку».

Якщо ви зараз нічого не заощаджуєте, досягнення 3% є важливим прогресом. Для людей, які намагаються заощаджувати взагалі, Зігмонт запропонував спочатку зосередитися на погашенні боргу. «Зосередьтеся на погашенні боргу. Ви отримаєте кращу віддачу від своїх грошей, погашаючи борг, ніж заощаджуючи на високодохідному ощадному рахунку».

Показник 3 – Співвідношення боргу до доходу (Прихований вбивця багатства)

Ваше співвідношення боргу до доходу (DTI) вимірює, скільки боргу ви несете відносно свого доходу. Розрахуйте свій DTI, розділивши загальні щомісячні виплати за боргом на ваш валовий місячний дохід, а потім помноживши на 100.

Кредитори зазвичай вважають DTI нижче 36% здоровим, причому не більше 28% йде на витрати на житло. DTI вище 45% часто сигналізує про фінансовий стрес і може позбавити вас права на певні види кредитів. Що ще важливіше, високий DTI означає, що ви спрямовуєте дохід на оплату минулих рішень, а не на створення майбутнього багатства.

Змініть своє ставлення до боргу

«Якщо у вас є споживчий борг, особливо борг за кредитною карткою, настав час бити на сполох», — сказав Зігмонт. «Поняття «хорошого» і «поганого» боргу були створені людьми, які хочуть продати вам борг, і не повинні бути вашим способом життя».

Високоприбуткові борги за кредитними картками з відсотковими ставками від 18% до 30% створюють фінансову ситуацію, яка робить накопичення багатства майже неможливим. Якщо ви платите 500 доларів на місяць лише за відсотками за кредитною карткою, це 6 000 доларів за один рік, які могли б бути інвестовані.

Якщо ваш DTI зараз стримує вас від зростання вашого чистого капіталу та фінансової ситуації, Зігмонт рекомендував «почати з блокування ваших кредитних карток, щоб ви не могли брати більше боргу. Потім зробіть погашення боргу пріоритетом, а не чимось, що ви робите з грошима, що залишилися».

Показник 4 – Готовність до пенсії (Захист вашого багатства від майбутнього)

Готовність до пенсії вимірює, чи ви на правильному шляху до підтримки бажаного способу життя на пенсії. Почніть з оцінки того, скільки грошей вам знадобиться. Хоча це залежатиме від вашого способу життя, потреб у медичному обслуговуванні та інших факторів, людям зазвичай потрібно від 55% до 80% їхнього допенсійного доходу.

Багато фінансових фахівців пропонують мати заощадження, що дорівнюють річній зарплаті, до 30 років, утричі більше зарплати до 40 років, ушестеро до 50 років, увосьмеро до 60 років і вдесятеро до 67 років.

Чому одна сума для пенсії не підходить усім

«Усі пенсійні показники схожі на універсальну сорочку. Вони насправді нікому не підходять», — сказав Зігмонт. «Наприклад, ваша пенсійна мета повністю відрізняється, якщо ви бездітні та самотні, ніж якщо ви одружені з трьома дітьми. Головне — досягати прогресу щороку».

Пенсійні потреби значно відрізняються залежно від вибору способу життя, місця проживання та особистих уподобань чи пріоритетів. Сила складного зростання означає, що навіть невеликі збільшення пенсійних внесків, зроблені на початку, можуть мати значний вплив десятиліттями пізніше.

Часто реальність така, що найкращий час для початку заощаджень на пенсію був 20 років тому; другий найкращий час – зараз.

Ви можете мати вражаючий чистий капітал на папері і все одно зіткнутися з фінансовою катастрофою, якщо все ваше багатство буде заблоковано. Ліквідність, або ваша здатність перетворювати активи на готівку для покриття несподіваних витрат, відокремлює справжню фінансову безпеку від крихкості.

Стандартна рекомендація — тримати від трьох до шести місяців основних витрат на легкодоступному ощадному рахунку.

Визначення необхідної суми

«Якщо ваше життя та робота більш стабільні, ви можете мати три місяці у своєму резервному фонді. Якщо ваше життя або робота дещо більш невизначені або динамічні, вам може знадобитися шість місяців або більше. Це не тільки ваша робота, але й ваше життя та загальна ситуація», — сказав Зігмонт.

Самозайнятість, дохід на основі комісійних, нестабільні галузі, статус єдиного годувальника, проблеми зі здоров'ям або обмежені ринки праці спонукатимуть вас до шести місяців або більше. Домогосподарства з подвійним доходом і стабільною роботою можуть потребувати лише трьох місяців.

Ризик неліквідності

«Можна мати високий чистий капітал і спостерігати, як він зростає в періоди підйому, але це може приховати проблеми з ліквідністю та грошовими потоками», — сказав Вайс. Без адекватних ліквідних резервів ви можете бути змушені продавати інвестиції в невдалий час на ринку або брати дорогі кредити для покриття надзвичайних ситуацій — обидва варіанти можуть зірвати ваш прогрес у накопиченні багатства.

Де зберігати резервні фонди

«Загалом, найкраще місце для зберігання вашого резервного фонду — це високодохідний ощадний рахунок», — порадив Зігмонт. «Ви хочете, щоб ваші гроші були в безпеці та доступні, коли вони вам знадобляться, що й надає HYSA. Головне — не інвестувати та не грати з вашим резервним рахунком».

Думайте про свій резервний фонд як про страховку для вашого плану накопичення багатства. Він дозволяє вам залишатися інвестованим під час спадів на ринку та підтримувати норму заощаджень, навіть якщо ваш дохід змінюється або переривається.

Зведення всього докупи

Оцінка вашого багатства — це не зосередження на одному показнику, а розуміння того, як ці показники взаємодіють. Ви можете мати сильний чистий капітал, але низьку ліквідність, або чудову норму заощаджень, яка підривається надмірною кількістю високоприбуткових боргів.

Створіть пріоритетну структуру

Ви можете мати слабкі місця в кількох сферах ваших фінансів. Зігмонт сказав: «Першим пріоритетом завжди має бути позбавлення від боргу. Як тільки ви позбудетеся боргу, поповніть свій резервний фонд на три-шість місяців витрат. Потім зосередьтеся на максимізації ваших пенсійних рахунків. Порядок має значення».

Робота в такому порядку допомагає уникнути перевантаження та відповідає математичній логіці — погашення високоприбуткових боргів забезпечує гарантовану віддачу, резервні фонди захищають ваш прогрес, а пенсійні рахунки виграють від постійних довгострокових внесків.

Думайте довгостроково

Зробіть оцінку багатства регулярною практикою. Обидва радники рекомендують періодично перевіряти, а не одержимо відстежувати свій чистий капітал. Зігмонт запропонував перевіряти свій чистий капітал двічі на рік, тоді як Вайс наголошує на важливості збереження довгострокової перспективи, навіть коли ринки коливаються, що вони будуть.

«Якщо їхньою єдиною метою є чистий капітал як показник, це може призвести до прийняття короткострокових рішень, які захищають їхній чистий капітал, але є поганими довгостроковими рішеннями», — сказав Вайс. Це особливо актуально під час спадів на ринку, які можуть спровокувати панічний продаж, рішення, яке зафіксує ваші збитки та відмовиться від сили складних інвестицій.

Висновок

Життя постійно змінюється, і ваш фінансовий підхід також повинен змінюватися. Регулярні перевірки дозволяють коригувати ваш фінансовий курс відповідно до змін у вашому житті.

Пам'ятайте, що ці показники існують для того, щоб надати вам можливості, а не змусити вас почуватися неадекватними. Як сказав Зігмонт: «Як професійний CFP, іноді найкраще, що я можу зробити, це надати клієнту неупереджений погляд на його фінанси. Гроші — це не просто цифра. У всіх нас є добрі чи погані стосунки з грошима, і наша поведінка з грошима, ймовірно, вплине на наші цілі більше, ніж самі долари та центи».

Натомість зосередьтеся на тому, що ви можете контролювати: витрачати менше, ніж заробляєте, позбуватися боргів, створювати резервні заощадження та послідовно заощаджувати на майбутнє. Оцінка багатства — це не тільки для багатих; це інструмент, який може допомогти будь-кому стати фінансово забезпеченим, незалежно від того, звідки він починає.