Запитайте консультанта: чи має сенс конвертувати $10 тис. одночасно з мого 401(k) на ІРА під час пенсії?

Запитайте у консультанта: чи має сенс переведення $10 000 за раз з мого 401(k) до IRA під час виходу на пенсію?

Мішель Каган, CPA

7 хв на читання

Я вийшла на пенсію в 2022 році у віці 62 років. Я отримую щомісячну пенсію в розмірі $2900 і $1900 на місяць у вигляді Social Security. У мене є $520 000 на моєму 401(k) і $24 000 в IRA. Зараз я переводжу $10 000 з мого 401(k) до мого IRA щоразу, коли його вартість збільшується на $10 000. Чи мудро це робити, чи я повинна дозволити 401(k) зростати, поки не доведеться брати мої обов’язкові RMD? IRA на 100% складається з готівки та використовується лише для надзвичайних ситуацій. У мене насправді немає великих рахунків, крім HELOC і виплати за авто ($700 на місяць разом). Страхування здоров’я зараз коштує $580 на місяць, але Medicare буде доступний через шість місяців.

-Ніл

Існує багато хороших причин для переведення грошей з 401(k) до IRA або конвертації частин 401(k) в Roth IRA. Однак, утримання повного балансу IRA в готівці може підірвати деякі переваги його податко-відстроченого зростання. Якщо вам не потрібні ці гроші для покриття регулярних щомісячних витрат, вони можуть краще служити, якщо їх утримувати інвестованими у вашому 401(k). Ви зрештою повинні будете брати обов’язкові мінімальні розподіли (RMD) з усіх традиційних пенсійних рахунків – як 401(k), так і IRA – незалежно від того, чи потрібні вам гроші чи ні.

Утримання цих грошей у готівці та їх неінвестування може призвести до втрати прибутку та зменшення купівельної спроможності з роками. Фінансування окремого резервного фонду на випадок надзвичайних ситуацій за допомогою будь-якого вільного доходу, який у вас є, і утримання його на звичайному оподатковуваному рахунку (наприклад, на ощадному рахунку з високою процентною ставкою) може слугувати тій самій функції, дозволяючи вашим пенсійним рахункам продовжувати зростати з податковими пільгами. Надання вашим пенсійним заощадженням якомога більше часу для накопичення та зростання дає вам найкращі шанси на насолоду більш фінансово комфортним виходом на пенсію.

SmartAsset та Yahoo Finance LLC можуть отримувати комісію або дохід через посилання в контенті нижче.

Поки ви працюєте на роботодавця, який пропонує план 401(k), має сенс фінансово робити внески в план – особливо якщо роботодавець пропонує внески відповідності. Але як тільки ви більше не працюєте на цій посаді, може бути вигідно перевести залишок вашого 401(k) в IRA.

Переваги цього переходу можуть включати:

більше інвестиційних можливостей

більше контролю над вашим пенсійним рахунком

зменшені витрати

торгівля з низькою або нульовою комісією всередині рахунку

прямий доступ до інформації про рахунок

необов’язкове утримання податку на зняття коштів

Після того, як ви вирішите перевести гроші з 401(k) в IRA, у вас буде два варіанти: перевести їх у традиційний IRA або конвертувати в Roth IRA. Прямі перекази в традиційні IRA є безподатковими транзакціями, але майбутні зняття коштів підлягатимуть оподаткуванню доходом. Конвертація в Roth IRA призведе до поточної податкової заборгованості за всю суму, яка конвертується, але кваліфіковані зняття коштів будуть без податків. (Поговоріть з фінансовим консультантом, щоб визначити, який варіант найкраще підходить для вашої унікальної ситуації.)

В будь-якому випадку, є багато причин перевести ваш 401(k) в IRA та зберегти податкові переваги, які супроводжують пенсійні рахунки.

Використання можливостей податко-пільгових рахунків

Податково-відстрочене зростання є найбільшою перевагою заощаджень на податково-пільгових пенсійних рахунках. Це дозволяє вашим грошам накопичуватися без щорічного податкового тягаря, дозволяючи балансу збільшуватися швидше. У довгостроковій перспективі це може призвести до значного накопичення багатства.

Пенсійні рахунки дозволяють вам захистити прибуток від рахунку від поточних податків. Інвестиції з найвищим потенціалом зростання та заробітку отримують найбільшу вигоду від такого податкового режиму. Пам’ятайте, вам потрібна ця «гніздова курятина», щоб фінансувати десятиліття витрат, тому ви хочете дати їй якомога більше часу для зростання, наскільки це можливо.

Коли ви наближаєтесь до пенсійного віку, має сенс утримувати частину ваших пенсійних рахунків у активах з низьким або нульовим ризиком. Це може захистити гроші, які вам знадобляться в найближчі кілька років, від потенційних інвестиційних втрат, коли у вас не буде часу, щоб інвестиції відновилися. Однак утримання занадто великої суми грошей у готівці може підірвати вашу фінансову безпеку, навіть якщо це може здатися парадоксальним.

(Якщо вам потрібна допомога у визначенні правильного поєднання інвестицій та ризику, який має ваш пенсійний портфель, розгляньте можливість звернення до фінансового консультанта.)

Ризик грати занадто безпечно

Утримання пенсійних рахунків у готівці може здаватися безпечною стратегією, але насправді це може мати зворотний ефект. Готівка захищена від інвестиційних втрат, але вона не захищена від зростання вартості життя. Інфляція з’їдає ваші гроші: те, що коштує $100 сьогодні, може коштувати більше ніж $120 через десять років. Кожен долар, який у вас є, купує трохи менше, коли ціни зростають.

Однак, коли ви виходите на пенсію, ви захочете тримати частину своїх грошей у готівці або еквівалентах готівки.

Почніть з визначення суми грошей, які вам знадобляться протягом наступних трьох-п’яти років для покриття всіх ваших витрат на життя. Потім визначте, яка частина цих витрат покривається існуючими джерелами доходу, такими як:

Інші джерела доходу (наприклад, роялті або дохід від оренди)

Відніміть загальний дохід від ваших очікуваних витрат на життя, щоб визначити, скільки вам потрібно знімати з ваших пенсійних рахунків. Потім переведіть цю частину вашого пенсійного рахунку в активи з нульовим або дуже низьким ризиком, такі як ощадні рахунки з високою процентною ставкою, депозитні сертифікати (CD), казначейські облігації або грошові ринкові рахунки. Хоча ці гроші, ймовірно, не будуть зростати так само, як якби вони були інвестовані в акції, ви все одно хочете, щоб ці гроші заробляли якомога більше відсотків. Співпраця з довіреним фінансовим консультантом може допомогти вам оптимізувати ваш інвестиційний мікс, щоб зберегти гроші, які вам потрібні в короткостроковій перспективі, і продовжувати розвивати гроші, які вам потрібні для безпечного майбутнього.

Висновок

Балансування між потребою в негайних грошах та довгостроковому зростанню є важливим аспектом пенсійного планування. Ретельно оцінюючи свої джерела доходу та очікувані витрати, ви можете стратегічно розподілити свої пенсійні заощадження, щоб забезпечити як безпеку, так і зростання.

Поради щодо пошуку фінансового консультанта

Якщо ви шукаєте фінансового консультанта, існує багато того, що потрібно знати, щоб знайти правильного фахівця для роботи. Почніть з вивчення різних типів консультантів, а також послуг, які вони надають, способу їх оплати та типів питань, які слід задавати, щоб перевірити потенційних кандидатів. Цей процес може здатися непосильним, тому SmartAsset підготувала всебічний посібник про те, як знайти та вибрати фінансового консультанта.

Пошук фінансового консультанта не повинен бути складним. Безкоштовний інструмент SmartAsset підбирає вас до трьох перевірених фінансових консультантів, які працюють у вашому районі, і ви можете провести безкоштовний вступний дзвінок зі своїми відповідниками, щоб вирішити, хто вам підходить. Якщо ви готові знайти консультанта, який допоможе вам досягти ваших фінансових цілей, почніть зараз.

Тримайте резервний фонд на випадок непередбачених витрат. Резервний фонд повинен бути ліквідним — на рахунку, який не піддається значним коливанням, як фондовий ринок. Компромісом є те, що вартість ліквідних грошей може бути знецінена інфляцією. Але ощадний рахунок з високою процентною ставкою дозволяє вам заробляти складні відсотки. Порівняйте ощадні рахунки в цих банках.

Ви фінансовий консультант, який хоче розширити свій бізнес? SmartAsset AMP допомагає консультантам зв’язуватися з потенційними клієнтами та пропонує рішення для автоматизації маркетингу, щоб ви могли витрачати більше часу на конвертацію. Дізнайтеся більше про SmartAsset AMP.

Мішель Каган, CPA, є колористкою SmartAsset з фінансового планування та відповідає на запитання читачів з особистих фінансів та податкових питань. У вас є запитання, на які ви хотіли б отримати відповідь? Надішліть електронний лист на адресу [email protected], і ваше запитання може бути розглянуто в майбутній колонці. Запитання можуть бути відредаговані для скорочення та ясності.

Зверніть увагу, що Мішель не є учасником платформи SmartAsset AMP і не є співробітником SmartAsset. Їй було заплачено за цю статтю.