Запитайте радника: Я заробляю 310 000 доларів із 546 000 доларів заощаджень. Як я можу збільшити заощадження на пенсію з непрацюючим чоловіком?

Запитайте радника: Я заробляю 310 000 доларів із 546 000 доларів заощаджень. Як я можу збільшити заощадження на пенсію з непрацюючим чоловіком?
Мішель Каган, CPA
8 хв читання
SmartAsset і Yahoo Finance LLC можуть отримувати комісію або дохід через посилання в контенті нижче.
Мені 48 років. Минулого року я заробила 310 000 доларів, і наразі у мене є 546 000 доларів на пенсійному рахунку на роботі. Мій чоловік перебуває на інвалідності та не працює і не має плану 401(k). Я хотіла відкрити Roth IRA, але прочитала, що я заробляю занадто багато грошей. Які варіанти я маю для заощадження більшої суми грошей на пенсію? Я без боргу, крім іпотеки, яку я намагаюся позбутися протягом наступних двох років, перш ніж моя дочка піде до коледжу. Що б ви порадили?
– Нільда
Орієнтування в правилах пенсійних рахунків може бути заплутаним і розчаровуючим, що ускладнює заощадження стільки, скільки ви хочете. Ви вже маєте міцний фундамент, на якому можна будувати, і більше варіантів, ніж ви можете подумати, щоб збільшити свої заощадження.
Навіть якщо у вас є робочий план, ви все ще можете робити внески в традиційний IRA, хоча ваш внесок буде не віднімальним. Ви також можете створити та робити внески в IRA для чоловіка. І хоча ви заробляєте занадто багато грошей, щоб безпосередньо робити внески в Roth IRA, ви можете мати можливість робити внески через backdoor Roth IRA.
Що стосується вашої іпотеки, якщо ваша процентна ставка нижча за 4%, можливо, варто не робити додаткових платежів і замість цього заощаджувати або інвестувати ці гроші. Наприклад, ощадні рахунки з високою прибутковістю зараз приносять близько 5%. Однорічні депозитні сертифікати (CD) навіть виплачують до 5,5% або більше. Пам’ятайте, що той факт, що заощадження або інвестиції не знаходяться на офіційному пенсійному рахунку з податковими пільгами, не означає, що ви не можете використовувати їх для фінансування своєї пенсії.
Будь-хто може робити внески як на робочий план, так і на традиційний IRA, але ваш внесок може бути не віднімальним, залежно від вашого доходу.
Ви можете зробити внесок до 6500 доларів США (7500 доларів США, якщо вам 50 років або більше) на IRA у 2023 році. Якщо ні ви, ні ваш чоловік не покриваєтесь пенсійним планом на робочому місці, ваші внески будуть відніматися.
Однак, якщо ви або ваш чоловік маєте пенсійний план на робочому місці, наприклад, 401(k), цей внесок може бути лише частково віднімальним або повністю не віднімальним. Навіть якщо ви не можете отримати поточну податкову пільгу за ваш внесок, ви все одно отримаєте податково-відстрочений ріст на рахунку. Ріст і прибуток будуть оподатковуватися, коли ви будете знімати кошти на пенсії.
Ще один плюс: наявність грошей на IRA дає вам можливість конвертувати їх у Roth IRA. (І якщо вам потрібна допомога в плануванні вашого Roth conversion, обговоріть це з фінансовим консультантом.)
Віднімання, яке ви можете мати, залежить від вашого сімейного доходу та статусу подачі:
Одинокий або глава сім’ї, який покривається планом на робочому місці
Внесок для спіймання (50 років і старше): залишається на рівні 1000 доларів США.Barron's+1IRS+1
Діапазони вирахування традиційного IRA:
Якщо ви або ваш чоловік покриваєтесь планом пенсійного забезпечення на робочому місці, ваше податкове вирахування за внесками в традиційний IRA може бути зменшено або скасовано на основі вашого модифікованого валового доходу (MAGI) і статусу подачі:IRS+2IRS+2IRS+2
Одинокі платники податків, які покриваються пенсійним планом на робочому місці:
Повне вирахування: MAGI менше 79 000 доларів США
Часткове вирахування: MAGI між 79 000 і 89 000 доларів СШАIRS
Відсутність вирахування: MAGI 89 000 доларів США або більше
Одружені, які подають податки спільно (чоловік, який робить внесок в IRA, покривається планом пенсійного забезпечення на робочому місці):
Повне вирахування: MAGI менше 126 000 доларів США
Часткове вирахування: MAGI між 126 000 і 146 000 доларів США
Відсутність вирахування: MAGI 146 000 доларів США або більше
Одружені, які подають податки спільно (чоловік, який робить внесок в IRA, не покривається планом пенсійного забезпечення на робочому місці, але чоловік покривається):
Повне вирахування: MAGI менше 236 000 доларів США
Часткове вирахування: MAGI між 236 000 і 246 000 доларів США
Відсутність вирахування: MAGI 246 000 доларів США або більше
Діапазони скасування внесків у Roth IRA:
Ваша здатність робити внески в Roth IRA також залежить від вашого MAGI і статусу подачі:
Одинокі платники податків і голови домогосподарств:
Повний внесок: MAGI менше 150 000 доларів США
Зменшений внесок: MAGI між 150 000 і 165 000 доларів США
Відсутність внеску: MAGI 165 000 доларів США або більше
Одружені, які подають податки спільно:
Повний внесок: MAGI менше 236 000 доларів США
Зменшений внесок: MAGI між 236 000 і 246 000 доларів США
Відсутність внеску: MAGI 246 000 доларів США або більше
Створіть і профінансуйте IRA для подружжя
Як правило, ви повинні заробляти дохід, щоб робити внески в IRA. Виняток, якщо у вас є чоловік, який заробляє і має достатньо грошей, щоб покрити два внески в IRA. Ви можете відкрити IRA для подружжя для непрацюючого чоловіка. IRA для подружжя дає вашій родині шанс подвоїти заощадження на пенсію.
Незважаючи на свою назву, IRA для подружжя нічим не відрізняється від звичайного IRA в плані її налаштування або податкових пільг. Це також не спільний рахунок. Лише непрацюючий чоловік володіє цим IRA. Щоб мати право на IRA для подружжя, ви повинні використовувати «одружені, які подають податки спільно» як ваш статус подачі доходу.
Ті самі ліміти внесків для Roth IRA і ліміти віднімання для традиційних IRA застосовуються так само, як і для будь-якого пенсійного рахунку. Традиційні IRA для подружжя також мають право на конвертацію в Roth. (І якщо вам потрібна допомога в плануванні вашої конвертації Roth, обговоріть це з фінансовим консультантом.)
Чи підходить Backdoor Roth IRA для вас?
Roth IRA мають кілька корисних особливостей, які роблять їх бажаними для багатьох платників податків. Наприклад, якщо ви дотримуєтесь правил, усі зняття коштів, включаючи ріст і прибуток, повністю звільнені від податків. Крім того, вам не потрібно робити обов’язкові мінімальні зняття (RMD), тому ваші гроші мають більше часу для зростання.
На жаль, внески в Roth IRA підлягають лімітам доходу, що виключає багатьох людей з них. Для 2025 року одинокі платники податків, які заробляють 165 000 доларів США або більше, і подружні платники податків, які подають податки спільно, заробляють 246 000 доларів США або більше, не можуть робити внески в Roth IRA.
Саме тут вступає в гру backdoor Roth. Цей процес конвертації дозволяє високооплачуваним працівникам мати можливість перевести гроші, які знаходяться на їхніх традиційних IRA, на Roth IRA. (І якщо вам потрібна допомога в налаштуванні backdoor Roth, обговоріть це з фінансовим консультантом.)
Процес досить простий. Якщо у вас ще немає налаштованого рахунку Roth, ви створите його. Ви повідомляєте адміністратору свого IRA, що хочете конвертувати всі або частину свого традиційного IRA в Roth IRA. Ви заповнюєте деякі документи, і адміністратор все робить.
Деякі інші застереження, які слід пам’ятати:
Після того, як ви зробите цю конверсію, ви не зможете її скасувати.
Конвертації Roth зазвичай супроводжуються великими податковими рахунками. Сума конвертації може збільшити ваш оподатковуваний дохід, перемістивши вас у вищу податкову категорію.
Існує спеціальне правило pro rata, яке вимагає, щоб ви розглядали всі свої традиційні IRA в цілому, як пре-такси, так і після-такси внески, щоб визначити, скільки податків ви заплатите за конверсію. Ви не можете вибирати, які гроші IRA ви хочете конвертувати.
Конвертації Roth підлягають п’ятирічному правилу, якого немає для звичайних внесків у Roth. Ви повинні почекати принаймні п’ять років, щоб зняти ці кошти, інакше ви можете заплатити податки та, можливо, 10% штраф за дострокове зняття.
Однак податкові пільги від зняття коштів на пенсії можуть бути варті всі потенційні ускладнення.
Висновок
Ви можете збільшити свої пенсійні заощадження, роблячи внески в IRA та IRA для подружжя, навіть якщо у вас є робочий план. Ви також можете створити пенсійні доходи без податків, конвертуючи частину своїх пенсійних коштів у Roth IRA.
Поради щодо пошуку фінансового консультанта
Знайти фінансового консультанта не обов’язково важко. Безкоштовний інструмент SmartAsset з’єднує вас із перевіреними фінансовими консультантами, які обслуговують ваш регіон, і ви можете мати безкоштовний вступний дзвінок зі своїми відповідними консультантами, щоб вирішити, хто вам підходить. Якщо ви готові знайти консультанта, який може допомогти вам досягти ваших фінансових цілей, почніть зараз.
Розгляньте кілька консультантів, перш ніж зупинитися на одному. Важливо переконатися, що ви знайшли когось, кому довіряєте, щоб керувати своїми грошима. Розглядаючи свої варіанти, ось питання, які ви повинні поставити консультанту, щоб переконатися, що ви робите правильний вибір.
Завжди тримайте напоготові аварійний фонд у разі непередбачених витрат. Аварійний фонд повинен бути ліквідним — на рахунку, який не піддається значним коливанням, як фондовий ринок. Компроміс полягає в тому, що вартість готівки може бути знецінена інфляцією. Але рахунок з високою процентною ставкою дозволяє вам заробляти складні відсотки. Порівняйте ощадні рахунки в цих банках.
Ви фінансовий консультант, який хоче розширити свій бізнес? SmartAsset AMP допомагає консультантам зв’язуватися з потенційними клієнтами та пропонує рішення для автоматизації маркетингу, щоб ви могли витрачати більше часу на конвертацію. Дізнайтеся більше про SmartAsset AMP.
Мішель Каган, CPA, є колонною SmartAsset з фінансового планування та відповідає на запитання читачів щодо особистих фінансів і податкових питань. У вас є запитання, на які ви хотіли б отримати відповідь? Надішліть електронний лист [email protected], і ваше запитання може бути розглянуте в майбутній колонці.
Зверніть увагу, що Мішель не є учасником платформи SmartAsset AMP і не є співробітником SmartAsset, і її було відшкодовано за цю статтю.