Запитайте радника: нам за 70, маємо $120 тис. і соціальне страхування. Як зробити так, щоб цього вистачило?

Запитайте радника: нам за 70, маємо $120 тис. і соціальне страхування. Як зробити так, щоб цього вистачило?
Брендон Ренфро, CFP®
6 хв читання
SmartAsset та Yahoo Finance LLC можуть отримувати комісію або дохід через посилання в контенті нижче.
Мені 72 роки, а моїй дружині 70. Протягом багатьох років деякі наші фінансові рішення були не найкращими, але ми насолоджувалися 45 роками разом, маючи двох синів, а тепер двох невісток і п’ятьох онуків. Наша проблема полягає в тому, що, оскільки ми хотіли дати нашим синам найкраще в житті для старту, ми зараз боремося з граничними проблемами у свої похилі роки.
Через проблеми зі здоров’ям ми обоє на пенсії і непрацездатні, без інших доходів, окрім соціального страхування, що дозволяє нам заощаджувати близько $1000 на місяць. У нас також є заощадження близько $120 000 на звичайному ощадному рахунку. Мені подобається ваш хід думок, і я сподівався, що ви зможете допомогти нам почуватися краще щодо майбутнього.
– Філ
Вітаю з тим, що ви можете з гордістю озиратися на життя, яке ви забезпечили своїй родині та насолоджувалися разом з ними. Я думаю, в цьому є багато чого. Мені половина вашого віку, і я сподіваюся, що зможу зробити те саме, коли мені буде 72. Я завжди швидко нагадую людям, що гроші — це не головне… це те, що гроші роблять для вас. Здається, до цього моменту вони зробили для вас саме те, що мали.
Звичайно, є компроміси. Фінансове планування дозволяє вам визначити ці компроміси, виміряти їхній вплив і зробити вибір, який дозволить вам досягти найкращого результату, як ви його визначаєте. У вашому запитанні є кілька моментів, які мене привертають увагу і можуть надати деякі можливості для планування з огляду на вашу ситуацію.
Якщо я правильно розумію ваше запитання, ви з дружиною заощаджуєте по $1000 щомісяця. Безумовно, це може бути гарною ідеєю, і це може бути навіть необхідним. Однак, якби ми розмовляли особисто, я б копнув глибше, щоб з’ясувати, чому ви відкладаєте ці гроші.
Ось чому це мене насторожило. Середній розмір виплати соціального страхування станом на листопад 2023 року становить близько $1800 на місяць. Якщо ви обоє отримуєте цю суму, то заощаджуєте близько 28% свого валового місячного доходу. Навіть якщо ви та ваш чоловік/дружина отримуєте максимальну виплату соціального страхування (і я дуже підозрюю, що ні), ви заощаджували б понад 10% свого валового доходу у 72 роки.
Можливо, причина, чому ви заощаджуєте ці гроші щомісяця, є більш емоційною реакцією або бажанням, яке ви могли б подолати. Якщо вам не потрібно стільки заощаджувати, "звільнення" себе від цього психологічного тягаря та супутнього фінансового напруження може забезпечити значне полегшення з обох боків.
Знову ж таки, я не кажу, що ви повинні припинити заощаджувати – я не знаю, чому ви це робите в першу чергу – але я б заохотив вас дуже критично подумати, чому ви заощаджуєте так багато. (І якщо вам потрібна додаткова допомога з управлінням фінансами до або після виходу на пенсію, зверніться до фінансового радника.)
Де ви тримаєте свої гроші?
Також варто уважно подивитися, де і як ви зберігаєте свої заощадження. Ощадний рахунок не принесе багато відсотків, хоча ощадні рахунки з високими відсотками зараз платять понад 5% (станом на січень 2024 року). Я впевнений, що ви досить консервативний інвестор. Але навіть диверсифікований портфель, що складається переважно з облігацій та депозитних сертифікатів (CD), міг би збільшити ваші заощадження без надмірного ризику.
Я не впевнений, який у вас досвід інвестування. Однак, можливо, з деяким самостійним вивченням або невеликим керівництвом ви могли б стати більш комфортними з додаванням невеликої частки акцій до суміші. Це могло б значно збільшити ваші довгострокові прибутки.
Просто пам’ятайте про збільшення волатильності. Надмірне інвестування в акції під час виходу на пенсію може наразити вас на невиправданий ризик та значну втрату вартості вашого портфеля під час спадів ринку. Однак надмірне консервативне інвестування може призвести до раннього вичерпання ваших активів.
Для контексту, портфель з 60% акцій та 40% облігацій загалом вважається класичним пенсійним портфелем. Іншими словами, ви зараз "інвестовані" надзвичайно консервативно за звичайними стандартами.
За даними Vanguard, між 1926 і 2021 роками розподіл активів 60/40 демонстрував середньорічний прибуток у 9,9%. Хоча це не означає, що ви можете очікувати 10% прибутку щороку, це показує, як інвестування – навіть консервативне – може допомогти вам у довгостроковій перспективі. (І якщо вам потрібна допомога у створенні інвестиційного плану, зверніться до фінансового радника.)
Висновок
Суворий бюджет з невеликими заощадженнями важкий для будь-кого. Це безперечно важче за обмежених перспектив працевлаштування. Але знову ж таки, гроші, витрачені на забезпечення щасливого дому для зростаючих дітей та 45-річного шлюбу, є добрим їх використанням, на мою думку.
Виходячи з вашого запитання, це два основні пункти, на які я б звернув увагу в першу чергу. Ймовірно, є додаткові фактори, які слід врахувати, але вони не очевидні з вашого запитання. Наприклад, ваші витрати на житло (або частка власності, до якої ви можете отримати доступ) та податкова ситуація в штаті (можливий переїзд для зниження податків?) можуть бути важливими.
Поради щодо пошуку фінансового радника
Знайти фінансового радника не обов'язково складно. Безкоштовний інструмент SmartAsset підбирає вам до трьох перевірених фінансових радників, які обслуговують ваш регіон, і ви можете провести безкоштовну ознайомчу розмову з підібраними радниками, щоб вирішити, хто, на вашу думку, вам підходить. Якщо ви готові знайти радника, який допоможе вам досягти ваших фінансових цілей, почніть зараз.
Уникайте спокуси підписатися на послуги першого радника, з яким ви розмовляєте. Гарною ідеєю є проведення співбесід з кількома радниками та запитання про їхні структури комісій, сфери спеціалізації та чи дотримуються вони фідуціарних обов'язків.
Тримайте під рукою резервний фонд на випадок несподіваних витрат. Резервний фонд має бути ліквідним – на рахунку, який не піддається значним коливанням, як фондовий ринок. Компроміс полягає в тому, що вартість ліквідних грошей може бути знецінена інфляцією. Але високоприбутковий рахунок дозволяє вам отримувати складні відсотки. Порівняйте ощадні рахунки від цих банків.
Ви фінансовий радник, який прагне розвивати свій бізнес? SmartAsset AMP допомагає радникам зв'язуватися з потенційними клієнтами та пропонує рішення для автоматизації маркетингу, щоб ви могли витрачати більше часу на конверсії. Дізнайтеся більше про SmartAsset AMP.
Брендон Ренфро, CFP®, є колумністом SmartAsset з питань фінансового планування та відповідає на запитання читачів з питань особистих фінансів та податків. Маєте запитання, на яке хотіли б отримати відповідь? Напишіть на [email protected], і ваше запитання може бути опубліковане в майбутній колонці.
Зверніть увагу, що Брендон не є учасником платформи SmartAsset AMP, а також не є співробітником SmartAsset, і йому було сплачено за цю статтю. Запитання можуть бути відредаговані для ясності або довжини.