Подайте заявку швидше, а не пізніше, радять експерти, після запуску схеми компенсацій автокредитів у розмірі 7,5 млрд фунтів стерлінгів

Подайте скаргу зараз, щоб бути в перших рядах черги. Це повідомлення від регулятора міста та захисника прав споживачів Мартіна Льюїса, оскільки розпочинається схема виплати приблизно 7,5 млрд фунтів стерлінгів загалом мільйонам автомобілістів, яким було неправильно продано автокредити.
Цього тижня з’явилася додаткова інформація про те, скільки грошей можуть отримати різні категорії людей і як це все працюватиме після оголошення в понеділок про те, що загальногалузева схема компенсацій для жертв скандалу з автофінансуванням у Великобританії точно відбудеться.
Ось п’ять основних висновків:
Технічно це дві схеми. План завжди полягав у єдиній компенсаційній схемі, але цього тижня стало відомо, що Фінансове управління поведінки (FCA) створило дві схеми.
Схема 1 охоплює старіші угоди про моторне фінансування, укладені в період з 6 квітня 2007 року по 31 березня 2014 року; схема 2 призначена для новіших угод, укладених в період з 1 квітня 2014 року по 1 листопада 2024 року.
Оскільки вони в цілому схожі, FCA зазвичай називає їх колективно «схемою».
Дуже короткий огляд історії до цього моменту: мільйони людей були обдурені, коли брали моторне фінансування для придбання нового або вживаного транспортного засобу та в результаті платили більше, ніж мали б.
Саме кредитори (зазвичай банки) несуть відповідальність за компенсацію.
Схема, яка буде безкоштовною у використанні, охоплює моторне фінансування, отримане протягом 17-річного періоду, протягом якого кредитор сплачував комісію тому, хто продав кредит – зазвичай дилеру.
Ви отримаєте виплату лише в тому випадку, якщо важлива інформація не була належним чином розкрита вам.
Більшість нових автомобілів і все більша кількість вживаних транспортних засобів купуються з використанням моторного фінансування – зазвичай або плану персональної угоди про купівлю (PCP), або угоди про купівлю в розстрочку.
Середня виплата зросла. FCA заявила в жовтні минулого року, що очікує, що відповідні споживачі отримають в середньому 695 фунтів стерлінгів на угоду. Але коригування означають, що ця сума зросла до 829 фунтів стерлінгів.
Більшість людей отримають середнє значення розрахованої фінансової шкоди та сплаченої комісії, плюс відсотки. Формула розрахунку втрат залежить від того, в якій ви схемі.
У схемі 1 середня сума на кожну угоду становить 734 фунти стерлінгів; у схемі 2 – 881 фунт стерлінгів.
Сума, яку отримають ті, хто отримує виплату, також залежить від того, до якого типу належить їхня справа – їх три. Найбільша категорія – це угоди, які включали «дискреційну комісійну угоду» (DCA) – тип фінансування, який зараз заборонено і дозволяв дилеру або брокеру коригувати (тобто збільшувати) відсоткову ставку, яку платив клієнт, щоб отримати вищу комісію.
Існує ще два основних типи справ. Один – це коли існувала домовленість, яка надавала кредитору ексклюзивність або «першочергове право» при наданні кредиту фізичній особі (їх називають справами про «договірну прив’язку»).
Інший пов’язаний з несправедливо високою комісією (коли вона становила принаймні 39% від загальної вартості кредиту та 10% від суми позики).
Документи FCA свідчать про те, що для людей з DCA середня виплата становитиме 810 фунтів стерлінгів. Для другої категорії, зазначеної вище, – 807 фунтів стерлінгів. Для третьої категорії, пов’язаної з несправедливо високою комісією, – значно вище: 1203 фунти стерлінгів.
На компенсацію нараховуватимуться відсотки, що базуються на річній середній базовій ставці Банку Англії плюс 1%. Мінімальні відсотки, які отримають люди, становитимуть 3% на рік.
FCA заявляє, що споживачі не повинні опинитися у кращому фінансовому становищі, ніж якби їх справедливо обійшлися. Це означає, що приблизно в одній з трьох справ компенсація буде обмежена (деталі формули, що використовується, доступні в Інтернеті).
Менше людей отримають компенсацію. Раніше FCA оцінювало, що 14,2 мільйона кредитних угод будуть вважатися несправедливими, але в понеділок ця цифра була скорочена до 12,1 мільйона. «Ми посилили вимоги до відповідності, щоб компенсацію отримували лише ті, кого обійшли несправедливо», – заявляє регулятор. Наприклад, угоди з «мінімальною» комісією (менше 150 фунтів стерлінгів або менше 120 фунтів стерлінгів залежно від дати) будуть виключені з відшкодування.
Крім того, якщо кредитор зможе довести, що існували видимі зв’язки між фінансуванням і виробником/дилером автомобілів, сама договірна прив’язка не призведе до компенсації. Іншими словами (це вигаданий приклад), якщо ви користувалися послугами дилера Volkswagen, а автокредит, який ви підписали, був позначений як «Volkswagen Finance».
Виплати можуть початися негайно. Принаймні теоретично. Ніхіл Раті, головний виконавчий директор FCA, сказав: «Ніщо не заважає кредиторам рухатися вже завтра, тепер, коли вони побачили правила».
Технічно схема запущена, але зараз буде короткий «період впровадження», щоб кредитори могли все організувати. Для кредитів, отриманих після 1 квітня 2014 року, цей період становитиме до 30 червня цього року, а для старих угод – до 31 серпня цього року.
FCA заявляє, що мільйони людей отримають компенсацію цього року, але складність схеми ускладнює точне визначення того, скільки людей отримають свої гроші цього року, а скільки доведеться чекати до наступного року або початку 2028 року.
Подайте свою скаргу зараз. Кредитори матимуть три місяці з кінця відповідного періоду впровадження, щоб повідомити людям, які подали скаргу, чи мають вони право на компенсацію та в якому розмірі.
FCA заявляє: «Люди, які вже подали скаргу або подадуть скаргу до кінця відповідного періоду впровадження, отримають компенсацію швидше».
Льюїс каже: «Єдиний спосіб дізнатися, чи вас було обдурено, – це подати скаргу. Щоб дізнатися, чи є у вас скарга, ви повинні подати скаргу».
FCA заявляє, що немає потреби користуватися послугами компанії з врегулювання вимог (CMC) або юридичної фірми, оскільки люди можуть подати скаргу зараз безкоштовно, використовуючи шаблонний лист на її веб-сайті.
Веб-сайт MoneySavingExpert Льюїса також має безкоштовний інструмент для подання скарг і шаблонний лист. «Ви просто вводите свої дані, він формулює електронний лист для вас і повідомляє, куди його надіслати. Ви перевіряєте його та натискаєте «Надіслати», – каже він.
Якщо ви не впевнені, хто був вашим постачальником автофінансування, на веб-сайті FCA є інформація про кілька способів перевірки.
Тим часом, додаток myEquifax від кредитної агенції Equifax включає безкоштовний інструмент перевірки автофінансування, щоб допомогти відстежити та отримати доступ до минулих записів про кредити.
Кредитори звертатимуться лише до тих, хто не подавав скаргу, якщо вони, ймовірно, мають право на отримання грошей. У них є шість місяців з кінця відповідного періоду, щоб зробити це.
Будь-хто, з ким не зв’язалися, повинен подати заяву до 31 серпня 2027 року.