Навіть будинки з низьким ризиком потрапляють у кліматичну страхову кризу Каліфорнії

<p>Навіть будинки з низьким ризиком потрапляють у кліматичну страхову кризу Каліфорнії</p>
<p>Тод Вуді</p>
<p>5 хв читання</p>
<p>(Bloomberg) -- Оскільки наближається черговий сезон лісових пожеж, страхові компанії покинули деякі каліфорнійські райони з меншим ризиком займання, змушуючи десятки тисяч домовласників отримувати покриття з мінімальним набором послуг від страховика штату, який є останньою інстанцією.</p>
<p>Каліфорнія призначила страховика, який називається FAIR Plan, як страховку для домовласників, які не можуть отримати страхування на приватному ринку, оскільки вони проживають у районах штату, які класифікуються як райони з високим ризиком лісових пожеж через рослинність, рельєф і погоду. З вересня 2024 року по грудень 2025 року кількість зареєстрованих у FAIR зросла на 43% у міру того, як страховики відмовляються від Каліфорнії після серії катастрофічних лісових пожеж, включаючи минулорічний інферно у Лос-Анджелесі на 40 мільярдів доларів.</p>
<p>Однак як ознака того, що страховики скоротили покриття навіть у місцях, де менша ймовірність лісових пожеж, 14% поточних полісів FAIR призначені для власності переважно в міських зонах з низьким ризиком пожежі, згідно з аналізом Bloomberg News даних FAIR plan, при цьому 28% експозиції цього фінансово скрутного плану зараз припадає на ці райони.</p>
<p>“Ми бачимо, що інфекція ринку, яка існувала у районах з високим ризиком пожеж, поширилася на нормальні частини ринку”, — сказав Майкл Вара, директор програми кліматичної та енергетичної політики в Стенфордському університеті.</p>
<p>Кліматична страхова криза в Каліфорнії породила зусилля щодо реформування високорегульованого ринку штату, де страховикам може знадобитися рік або більше, щоб отримати необхідне схвалення для підвищення тарифів. Регулятори пообіцяли пришвидшити процес і надавати тарифи, які відображають зростаючі ризики лісових пожеж, щоб стимулювати страховиків розширювати покриття у зонах високого ризику. Але після пожеж у Лос-Анджелесі, які зруйнували 12 000 будинків і залишивши обпалених домовласників боротися зі страховиками, щоб отримати виплати, законодавці штату зараз прагнуть накласти нові вимоги на галузь, щоб виправити нерівності, виявлені катастрофою.</p>
<p>Експерти кажуть, що Каліфорнія може стати полігоном для підходу «пряник і палка» для запобігання краху страхових ринків, оскільки зростаючі лісові пожежі, урагани та інші кліматичні катастрофи змінюють ситуацію в інших штатах.</p>
<p>“Страховий ринок зараз перебуває у крихкому стані”, — сказав Марк Сектнана, віце-президент з питань урядових зв’язків у групі захисту інтересів промисловості American Property Casualty Insurance Association. “Рішення, які законодавчий орган прийматиме через закони, які він ухвалює, можуть зробити Каліфорнію або більш привабливим ринком, або менш привабливим ринком для страховиків, які хочуть повернутися.”</p>
<p>Один з нещодавно представлених законопроектів вимагатиме від страховиків надавати та продовжувати поліси у зонах високого ризику для домовласників, які роблять свої будинки більш стійкими до пожеж, або ризикують бути відкликаними з права ведення бізнесу в Каліфорнії на п’ять років. Багато домовласників у Лос-Анджелесі виявили, що вони були серйозно недооцінені, а інший законопроект зобов’яже страховиків пропонувати гарантовану заміну зруйнованого будинку.</p>
<p>Представник State Farm, найбільшого страховика в Каліфорнії за часткою ринку, відмовився від коментарів.</p>
<p>Інший законопроект, який підтримує комісар з питань страхування Каліфорнії Рікардо Лара, дозволить FAIR plan пропонувати комплексне покриття. План, який зараз оформляє майже 10% житлових полісів у штаті, може надавати лише страхування від пожежі, і домовласникам доводиться купувати поліси в інших місцях, щоб покрити інші збитки. Експерти кажуть, що виведення домовласників з FAIR і повернення їх до приватних страховиків є ключем до відновлення здорового ринку, але законодавство може зробити план більш привабливою альтернативою, ніж традиційне страхування.</p>
<p>“FAIR Plan ніколи не призначався для того, щоб бути таким же хорошим, як захист, який ви можете отримати на приватному ринку, тому що ми не хочемо, щоб люди були на FAIR”, — сказала Емі Бах, виконавчий директор United Policyholders, некомерційної організації в Сан-Франциско, яка відстоює інтереси домовласників.</p>
<p>Майкл Соллер, заступник комісара з питань страхування Каліфорнії, сказав, що метою законодавства є надання домовласникам необхідного покриття, коли “їм доводиться бути на FAIR Plan, але це має бути короткостроковим.”</p>
<p>Сектнана сказав, що зростання страхування останньої інстанції в Каліфорнії, включаючи райони з низьким ризиком пожеж, частково пов’язане з його відносно низькими преміями. “Ви не можете депопулювати FAIR Plan, якщо він конкурентоспроможний за ціною або якщо він цінується нижче, ніж на ринку”, — сказав він.</p>
<p>Однак є попередні ознаки того, що доступ до приватного ринку покращується. Після стрімкого зростання FAIR Plan з 2024 року кількість зареєстрованих зросла менш ніж на 4% в останні три місяці минулого року. Департамент страхування Каліфорнії нещодавно схвалив або зараз розглядає запити на підвищення тарифів від шести великих страховиків у рамках своєї «стратегії сталого страхування», яка обіцяє швидші перегляди пропозицій в обмін на зобов’язання розширювати покриття в зонах високого ризику.</p>
<p>“Страхові компанії зараз детально повідомляють департаменту про свої плани, і ми бачимо початкові ознаки повороту ринку та зростання”, — сказав Соллер.</p>
<p>Наприклад, Farmers Insurance Group, другий за величиною страховик у штаті за часткою ринку, попросив про підвищення тарифів майже на 7%. Щоб отримати це підвищення, він пообіцяв залучити 300 000 споживачів, які проживають у зонах високого ризику лісових пожеж, починаючи з 2026 року, і додати близько 5600 полісів у цих районах протягом двох років, згідно з поданням страховика. П’ятий за величиною страховик, CSAA Insurance Group, зазначив у своєму запиті на підвищення тарифів на 2025 рік, що він видав на 18 300 полісів більше в зонах з високим ризиком пожеж, ніж цього вимагає штат.</p>
<p>Mercury General Corp., третій за величиною страховик, встановив ціль додати на 15% більше полісів у зонах високого ризику протягом наступних двох років у своєму поданні на підвищення тарифів минулого року. Компанія заявила, що її восьмирічна мета — перевести 6,5% страхувальників FAIR Plan на власні поліси.</p>
<p>Представник страхової галузі Сектнана сказав, що ринок не відновиться без ще швидших переглядів запитів на підвищення тарифів, інакше інфляція знецінить вартість підвищення премій.</p>
<p>Виступаючи перед законодавчим комітетом штату в лютому, Лара сказав законодавцям, що страховий департамент завершив нещодавні оцінки підвищення тарифів за 120 днів і тепер прагне до перегляду за 60 днів. “Ми ще не вийшли з лісу”, — сказав він. “Структурно здоровіший ринок — це проект на 3–5 років.”</p>