HELOCs змінюються — і деяким домовласникам можуть не сподобатися нові правила

<p>Деякі пропозиції на цій сторінці надходять від рекламодавців, які платять нам, що може вплинути на те, про які продукти ми пишемо, але не на наші рекомендації. Дивіться наше <a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/guidelines-for-personal-finance-content-222326718.html">Розкриття інформації рекламодавця</a>.</p>
<p>Роками кредитна лінія під заставу нерухомості (HELOC) була одним із найгнучкіших інструментів запозичення, доступних домовласникам. Ви могли відкрити HELOC і знімати з нього кошти за потреби — сплачуючи відсотки лише за непогашений залишок.</p>
<p>Однак ця гнучкість зникала протягом останніх кількох років. Оскільки нові кредитори виходять на ринок HELOC, багато хто тепер вимагає від позичальників зняти значну частину їхньої кредитної лінії авансом. Якщо ви <a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/mortgages/article/best-heloc-lenders-223619700.html">шукаєте HELOC сьогодні</a>, важливо як ніколи розуміти, як ці зміни можуть вплинути на ваші варіанти запозичення та витрати.</p>
<p>Ось як шукати HELOC, який все ще має свою найпотужнішу функцію.</p>
<p>Федеральна резервна система оцінює, що домовласники мають понад 34 трильйони доларів <a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/mortgages/article/what-is-home-equity-160337406.html">власного капіталу в нерухомості</a> станом на третій квартал 2025 року. Однак понад 80% із непогашеними іпотечними кредитами мають процентну ставку нижче 6%. Це означає, що рефінансування з вилученням готівки, ймовірно, не буде мудрим варіантом для домовласників, які прагнуть отримати доступ до вартості свого будинку.</p>
<p>Саме це робить другорядні іпотечні кредити, такі як <a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/mortgages/article/home-equity-line-of-credit-heloc-201539345.html">кредитні лінії під заставу нерухомості</a> та <a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/mortgages/article/home-equity-loan-180802527.html">позики під заставу нерухомості</a>, такими привабливими. Ви зберігаєте свою першу іпотеку з низькою процентною ставкою та використовуєте новий кредит, щоб отримати доступ до свого капіталу.</p>
<p>Позики під заставу нерухомості одноразовою сумою досить прості. Ви отримуєте одноразове розподілення загальної суми капіталу, яку вам дозволено позичити, і сплачуєте фіксовану процентну ставку.</p>
<p>Кредитні лінії під заставу нерухомості мають трохи більше гнучкості. Ви знімаєте кошти зі свого капіталу за потреби та сплачуєте змінну процентну ставку за зняття коштів. Це дає вам можливість сплачувати менше відсотків. Ви можете погасити кредитну лінію та знову зняти кошти пізніше.</p>
<p>Але все змінилося.</p>
<p>Читайте далі: <a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/mortgages/article/heloc-vs-home-equity-loan-184445251.html">Кредитна лінія під заставу нерухомості (HELOC) проти позики під заставу нерухомості</a></p>
<h2>Поява небанківських кредиторів HELOC</h2>
<p>Депозитні установи, такі як банки та кредитні спілки, були першоджерелами HELOC. Вони мали капітал для кредитування з депозитів клієнтів.</p>
<p>Потім з'явилися небанківські кредитори. Без депозитів активи для кредитування отримуються від інвесторів. Ці інституційні інвестори мають структуру капіталу, яка надає перевагу активам з вищою дохідністю та швидшою виплатою. Іншими словами, інвестори, що фінансують небанківські HELOC, шукають щедрі прибутки за короткий проміжок часу.</p>
<p>Це змінило структуру HELOC.</p>
<p>Раніше банки дозволяли клієнтам відкривати HELOC без початкового зняття коштів з кредитної лінії. Наприклад, ви отримуєте HELOC на 150 000 доларів і не знімаєте готівку одразу. Очевидно, багато людей мали уявлення про те, на що вони витратять хоча б частину готівки, але інші відкривали HELOC для використання "на всяк випадок".</p>
<p>З появою небанківських кредиторів на ринку початкові зняття коштів стали все більш суворими. Зараз часто можна побачити вимоги щодо початкового зняття 80% або більше. Отже, в нашому прикладі вище, з HELOC на 150 000 доларів, вам потрібно було б негайно зняти 120 000 доларів. Можливо, навіть усі 150 000 доларів.</p>
<p>Це усуває можливість сплачувати відсотки лише за те, що вам потрібно.</p>
<p>Деякі кредитори також можуть стягувати комісії за бездіяльність за HELOC або вимагати мінімальні непогашені залишки та періодичні зняття коштів.</p>
<p>Якщо вам потрібні всі 150 000 доларів капіталу, позика під заставу нерухомості одноразовою сумою задовольнить цю потребу — з фіксованою процентною ставкою, яка ніколи не змінюється.</p>
<h2>Ще один недолік вищого мінімального зняття</h2>
<p>Дослідження показують, що вищі мінімальні зняття можуть збільшити ймовірність прострочених платежів. Якщо позичальник зобов'язаний зняти більше, ніж йому насправді потрібно — або на що він розрахував бюджет — він може не мати змоги сплатити рахунок.</p>
<p>Один <a href="https://www.hel.news/articles/bank-home-equity-news/heloc-utilization-delinquency-011525">звіт, що аналізує HELOC за 2023 рік</a>, зазначив: "Майже кожен небанківський кредитор HELOC вимагає мінімального зняття позичальником щонайменше 50% від доступної суми лінії, причому деякі кредитори вимагають значно вищих мінімальних знять — від 75% до 100%. За інших рівних умов, можливо, це прискорить прострочення платежів позичальниками та, зрештою, збитки".</p>
<p>Дослідження дійшло висновку, що "позичальники, які використали понад 95% свого доступного кредиту, майже в чотири рази частіше стають серйозно простроченими порівняно з позичальниками з нижчими показниками використання".</p>
<h2>Шукайте кредитора HELOC, який пропонує гнучкість</h2>
<p>Якщо вам потрібен HELOC, який функціонує як справжня кредитна лінія, зверніться до кількох кредиторів, щоб знайти той, що має найкращу процентну ставку та умови, а також не має вимог до мінімального непогашеного залишку та найнижчого початкового зняття.</p>
<p>Ви можете виявити, що кредитори, які пропонують найбільшу гнучкість HELOC, є депозитними установами, такими як банки та кредитні спілки.</p>