Ось 7 варіантів безкоштовної або недорогої фінансової консультації

Одним із показників багатства в Америці є тривалі стосунки з фінансовим радником.

Сертифіковані фінансові планувальники та менеджери грошей зазвичай обслуговують клієнтів зі значним капіталом для управління. Послуги зазвичай асоціюються з високим чистим капіталом, що зазвичай означає понад 1 мільйон доларів "інвестованих" активів, не враховуючи вашого будинку.

Водночас багато американців з меншим статком не хочуть витрачати гроші на фінансового планувальника чи менеджера багатства. Вони можуть не вважати свої активи достатньо складними, щоб виправдати наймання професіонала.

«Я думаю, багато людей відчувають, що у них немає ні грошей, щоб витратити, ні достатньо великих активів, щоб ними керував фінансовий планувальник», — сказала Кейт Ешфорд, спеціаліст з управління багатством у NerdWallet.

На щастя, існує безліч варіантів безкоштовних та недорогих фінансових консультацій, від одноразових сесій з фінансовими радниками до онлайн-бібліотек фінансових порад та калькуляторів пенсійного планування.

Однак, перш ніж ми покажемо вам варіанти, давайте зробимо крок назад і розглянемо їхні обмеження.

Перш за все, пам’ятайте старий вислів: ви отримуєте те, за що платите.

«Чи очікують люди безкоштовної медичної допомоги, безкоштовного ремонту автомобіля чи безкоштовної юридичної консультації? Зазвичай, ні — і з поважної причини», — сказала Моніка Дваєр, сертифікований фінансовий планувальник у Вест-Честері, Огайо. «Якість поради, як правило, відображає її вартість».

Однією з проблем безкоштовних, готових фінансових порад є те, що вони, по суті, є загальними, а не адаптованими до ваших фінансів.

Інша проблема: ваші фінансові потреби змінюються з часом. Сесія з фінансовим планувальником сьогодні може не відповідати вашим фінансам через рік чи два.

З урахуванням цих застережень, ось сім варіантів безкоштовних або недорогих фінансових консультацій:

Проконсультуйтеся зі своїм брокером або адміністратором пенсійного плану

Багато онлайн-брокерів та адміністраторів 401(k), включаючи Fidelity, Vanguard та Charles Schwab, пропонують безкоштовну або недорогу допомогу для інвесторів та тих, хто заощаджує на пенсію.

Наприклад, Fidelity пропонує доступ до ліцензованих фінансових радників без комісії, а будь-які подальші комісії, що базуються на обраних інвестором продуктах чи послугах. Fidelity Go пропонує управління грошима через «робо-радника» (див. нижче) з річною комісією 0,35% для залишків понад 25 000 доларів.

Schwab пропонує «робо-радника», Schwab Intelligent Portfolios, без комісії. Schwab також пропонує безкоштовний цифровий фінансовий план та безліч безкоштовних калькуляторів, що охоплюють пенсійні накопичення, накопичення на освіту та інші теми.

Зверніться до свого банку

Багато банків та кредитних спілок пропонують безкоштовні фінансові консультації та ресурси з фінансового планування, які часто доступні для всіх.

Наприклад, Bank of America збирає фінансові рекомендації на сайті Better Money Habits. CapitalOne пропонує Financial Success Hub. USAA пропонує Your Financial Readiness та сховище фінансових порад. Citi пропонує бібліотеку інструментів фінансового планування.

Ешфорд з NerdWallet зазначає, що SoFi, онлайн-банк, пропонує послугу членства за 10 доларів на місяць під назвою SoFi Plus, яка надає необмежений доступ до фінансових планувальників.

Запитайте свого роботодавця

Багато великих компаній пропонують безкоштовні фінансові консультації своїм співробітникам, часто у партнерстві з постачальником 401(k), як частину свого пакету пільг.

Отримайте безкоштовне фінансове планування

Для американців з низьким доходом та недостатньо представлених груп Асоціація фінансового планування пропонує безкоштовну послугу фінансового планування.

Призначте безкоштовну зустріч з фінансовим радником

Багато фінансових радників призначають початкову сесію з потенційним клієнтом безкоштовно. Це гарне місце для початку, і ви можете вирішити, чи продовжувати повноцінні стосунки.

«Ми пропонуємо безкоштовну початкову консультацію, і я — разом з більшістю фінансових планувальників, яких я знаю — хочу допомогти якомога більшій кількості людей», — сказав Джонатан Свонбург, сертифікований фінансовий планувальник у Х'юстоні. «Тому ми спілкуємося з багатьма людьми, які ніколи нам не платять».

Але в одній зустрічі можна досягти лише обмеженого. Дваєр, CFP з Огайо, каже, що інвесторам марна трата часу зустрічатися з радником «без наміру коли-небудь наймати його».

«Фінансове керівництво — це не одноразова подія. Ринки змінюються, податкові закони змінюються, і життєві обставини розвиваються. Знімок поради, навіть від блискучого радника, корисний лише в той момент, коли він був наданий».

Скористайтеся послугами «робо-радника»

Ви можете здригнутися від думки довірити свої фінанси алгоритму. Але «робо-радники» стали усталеним інструментом фінансового планування та інвестування.

За даними Investopedia, робо-радники — це, як правило, автоматизовані послуги з мінімальним людським наглядом. Радник може запитати вас про ваші фінанси та цілі, а потім прийняти інвестиційні рішення від вашого імені.

Вони, як правило, недорогі та доступні для інвесторів будь-якого рівня. Як NerdWallet, так і Bankrate пропонують куровані списки найкращих робо-радників.

Ця послуга, ймовірно, найкраще підходить для людей з відносно простими інвестиціями та цілями.

«Робо-радник не буде розбиратися в нюансах», — сказала Ешфорд.

Розгляньте радника з фіксованою платою

Ваші стосунки з фінансовим радником не обов'язково мають бути вічними. Ви можете платити їм погодинно або фіксованою платою.

Коли радник працює над одноразовим проєктом, таким як написання пенсійного плану, «комісії можуть варіюватися від 2000 до 15 000 доларів», — сказав Райан Стерлінг, генеральний директор NerdWallet Wealth Partners, фінансової консалтингової компанії. Погодинні ставки можуть становити від 150 до 1000 доларів, сказав він.

Перевага оплати фінансовому планувальнику фіксованою платою полягає в тому, що ви обмежуєте свої витрати. Для тих, хто шукає базові інвестиційні поради, це може бути ідеальним варіантом.

«Якщо все, що мені потрібно, це «чи правильне співвідношення акцій та облігацій», ймовірно, є багато радників з фіксованою платою, які можуть відповісти на це питання», — сказав Пітер Лазарофф, сертифікований фінансовий планувальник у Сент-Луїсі.

Проблема одноразової зустрічі з фінансовим планувальником, сказав Стерлінг, полягає в тому, що ваші фінансові потреби з часом змінюються.

«Я можу стягнути 5000 доларів за одноразовий план, — сказав він, — і я знаю з високою ймовірністю, що він, ймовірно, застаріє через шість-дванадцять місяців».

Ця стаття спочатку з'явилася на USA TODAY: 7 безкоштовних або недорогих варіантів фінансових консультацій, які допоможуть вам керувати грошима