Як обрати організацію, що надає іпотеку: 5 кроків

- Перш за все, оцініть свої фінанси та визначтеся з типом іпотеки, яка вам потрібна — програми кредитування дуже різняться.

- Далі, знайдіть кілька різних організацій, які пропонують тип кредиту, що вам підходить.

- Нарешті, порівняйте ставки та комісії, отримавши попереднє схвалення від щонайменше трьох організацій, перш ніж прийняти рішення.

Від банків та кредитних спілок до онлайн-кредиторів та брокерів з іпотеки, сотні компаній змагаються за ваш бізнес з купівлі житла. Ось що вам потрібно знати, коли ви обираєте організацію, що надає іпотеку.

Ось п’ять стратегічних кроків для пошуку ідеальної організації, що надає іпотеку.

Розуміння вашої фінансової ситуації допоможе вам визначити тип іпотеки, який вам потрібен, а отже, найкращу організацію для вас. Важливо знати:

- Ваш кредитний рейтинг: Більшість організацій вимагають рейтинг 620 або вище. Якщо ваш рейтинг принаймні 740, вам не повинно бути важко знайти організацію, але якщо він нижчий, у вас буде менше вибору. Деякі організації спеціалізуються на позичальниках з кредитними проблемами.

- Ваш співвідношення боргу до доходу (DTI): Це вимірює суму вашого щомісячного доходу, яка спрямовується на виплату боргів, включаючи вашу іпотеку. Організації віддають перевагу, коли ваші потенційні витрати на житло не перевищують 28% вашого щомісячного брутто-доходу, а ваші загальні виплати за боргом (включаючи житло) не перевищують 36% вашого щомісячного доходу — але деякі організації та типи кредитів є більш гнучкими.

- Ваш бюджет на купівлю житла: Загальне уявлення про те, скільки ви можете витратити на будинок, також може допомогти вам вибрати тип іпотеки. Наприклад, якщо ви плануєте витратити більше, ніж ліміт кредиту, що відповідає вимогам, вам знадобиться іпотека на велику суму.

Дізнайтеся більше: Скільки будинку я можу собі дозволити?

Тепер ви можете використовувати цю інформацію про свої фінанси, щоб вибрати тип кредиту. Поширені варіанти включають:

- Звичайні кредити: Це іпотеки, видані приватними кредиторами з досить суворими фінансовими вимогами. Можна кваліфікуватися з мінімальним внеском у розмірі 3%, але вам доведеться платити страхування іпотеки (PMI) до тих пір, поки ви не досягнете 20% власності на будинок. Майже всі організації пропонують ці кредити.

- Кредити, що гарантовані урядом: Іпотеки FHA, VA та USDA зазвичай мають менш суворі вимоги, ніж звичайні кредити, і деякі не вимагають початкового внеску.

- Іпотеки на велику суму: Ці кредити необхідні, якщо ви купуєте будинок у дорогому районі, але їх важче отримати, ніж стандартні звичайні або кредити, що гарантовані урядом.

Окрім кредитного рейтингу та боргів, можуть бути інші фактори, які впливають на ваші варіанти іпотеки. Наприклад:

- Якщо ви самозайнятий, вам знадобиться кредит, який не вимагає форми W-2 для підтвердження доходу.

- Якщо ви військовослужбовець або ветеран, який використовує іпотеку VA, ви можете віддати перевагу організації, яка спеціалізується на цьому типі іпотеки.

- Якщо ви покупець вперше, який сподівається скористатися допомогою у сплаті початкового внеску, вам знадобиться організація, яка має досвід роботи з цими програмами. У цьому випадку шукайте організацію, яка співпрацює з агентством фінансування житла вашого штату.

Дізнайтеся більше: 5 типів іпотечних кредитів для покупців житла

Після того, як ви вибрали тип кредиту, ви можете почати шукати організації, які його пропонують. Ваша поточна банк або кредитна спілка завжди є хорошим місцем для початку — хоча ви нікому нічого не зобов’язані — і ви можете попросити друзів та родину порекомендувати, занадто. Ви також можете пошукати в Інтернеті відгуки про організації.

Окрім типу кредиту, вам також слід враховувати:

- Варіанти обслуговування клієнтів: Переконайтеся, що організації у вашому короткому списку мають варіанти обслуговування клієнтів, які вам підходять. Наприклад, якщо доступність телефону організації конфліктує з вашим робочим графіком, вона може бути не найкращим варіантом.

- Прикладні ставки: Багато (але не всі) організацій пропонують приклади ставок на своїх веб-сайтах. Вони можуть допомогти вам вирішити, чи конкурентоспроможні пропозиції організації, перш ніж подавати заявку на попереднє схвалення.

- Переваги: Організації часто пропонують знижки або спеціальні послуги кваліфікованим заявникам, такі як існуючі клієнти, ветерани, покупці житла вперше або інші групи. Якщо у організації є програма або можливість заощадити, яка застосовується до вас, розгляньте можливість додати її до свого списку.

Дізнайтеся більше: Порівняйте поточні іпотечні ставки на сьогодні

Отримання попереднього схвалення на іпотеку — єдиний спосіб отримати чітке уявлення про те, скільки ви, ймовірно, зможете позичити, і яка буде ваша процентна ставка. Процес може також виявити, яку організацію ви віддаєте перевагу з точки зору технологій, обслуговування клієнтів або інших факторів. Після того, як ви вибрали кілька організацій, які хочете порівняти, ви можете розпочати.

Під час процесу попереднього схвалення організації ретельно перевіряють вашу кредитну історію та фінанси. Хоча необхідні документи для попереднього схвалення можуть відрізнятися, вам, як правило, потрібно буде надати такі речі, як розрахункові відомості, податкові декларації, виписки з банківських рахунків та інші.

** Пам’ятайте: ** Попереднє схвалення на іпотеку не означає, що вам гарантовані гроші, або навіть ця точна сума грошей. Це відбувається лише після того, як ви офіційно подасте заявку на іпотеку на конкретну нерухомість, і організація проведе більш глибокий аналіз ваших фінансів — процес, який називається андеррайтингом.

Пам’ятайте, що пошук найкращого кредиту не суттєво знизить ваш кредитний рейтинг, оскільки кілька запитів на іпотеку протягом 45-денного періоду вважаються одним запитом у вашій кредитній історії.

Дізнайтеся більше: Як отримати попереднє схвалення на іпотеку

Протягом трьох днів після подання заявки на іпотеку ваша організація повинна надати вам оцінку кредиту. Цей документ пояснює точні умови кредиту, включаючи процентну ставку, термін погашення та комісії.

Порівнюючи оцінки кредиту, ви побачите безліч витрат третіх сторін, які можуть включати страхування права власності, плату за пошук права власності, плату за оцінку, плату за реєстрацію, податки на передачу та інші. Ви можете домовитися про деякі з цих витрат, але знайте, що організації не визначають комісії за більшість цих послуг. З іншого боку, це може означати, що ви можете пошукати ці послуги, занадто.

Порада щодо грошей: Фінансові установи іноді пропонують кредити організацій, щоб допомогти зменшити суму готівки, необхідної при закритті. Однак майте на увазі: ці кредити можуть підвищити процентну ставку за вашим кредитом, що означає, що ви зрештою заплатите більше.

Зосередьтеся не лише на процентній ставці, яку вам пропонують, а й на ЕФК, яка відображає фактичну вартість вашого кредиту, включаючи відсотки, іпотечні пункти та інші комісії. Різниця в цих витратах впливає на загальну вартість кредиту — іноді значно.

Задавайте питання, якщо ви не розумієте певні комісії або помічаєте помилки в документах, такі як неправильне написання імені або неправильний номер банківського рахунку. Вирішення будь-яких проблем на ранньому етапі може заощадити вам багато проблем пізніше.

Після того, як ви переглянули всі оцінки кредиту, ви можете зважити інформацію на основі інших варіантів, щоб вирішити, з якою організацією ви хочете співпрацювати.

Дізнайтеся більше: Як порівняти оцінки кредиту

Під час пошуку є кілька питань, які ви можете поставити, щоб переконатися, що ви розумієте процес і варіанти кожної організації. Ось кілька ключових питань:

- Які документи вам потрібні?

- Чи спеціалізуєтеся ви на типі іпотеки, який мені потрібен?

- Скільки кредитів цього типу, який я хочу, ви закрили за минулий рік?

- Як довго триває ваш термін дії фіксації ставки?

- Як довго зазвичай триває закриття іпотеки, і як часто ви не можете закрити кредит вчасно?

- Які етапи вашого процесу андеррайтингу?

- Як я повинен подавати свої документи? Онлайн, поштою чи особисто?

Дізнайтеся більше: Найкращі іпотечні організації від Bankrate