Як позбутися боргів: 9 перевірених стратегій, які дійсно працюють

Особливо в цій економіці, одне місце, де ви точно не хочете опинитися, — це борги. Життя і так достатньо дороге, щоб ще й втрачати гроші на відсотках.

Проте, це ситуація, яка стає все більш поширеною. Якщо ви один із багатьох, хто шукає виходу з важкого тягаря боргів, спробуйте ці перевірені стратегії.

Звісно, існують потужні стратегії для погашення боргів. Але щоб будь-яка з них спрацювала, критично важливо визначити та виправити обставини, які призвели до цього боргу. Можливо, ви боретеся через втрату роботи, велику екстрену покупку або просто імпульсивні покупки. У будь-якому випадку, ви не зможете повністю позбутися боргів за допомогою наступних методів, якщо не вирішите ці проблеми. Вам також потрібно буде знати:

- Яку суму боргу ви маєте.

- Ваші загальні щомісячні витрати на необхідне, як-от оренда, комунальні послуги, їжа, бензин тощо, а також мінімальні платежі за боргом.

- Суму залишку доходу, яку можна спрямувати на погашення боргу швидше, ніж це передбачають мінімальні платежі.

Це дасть вам інформацію, необхідну для належного бюджетування, і допоможе визначити, яка стратегія найкраще відповідатиме вашим потребам.

Метод "снігової кулі" для позбавлення від боргів — це проста концепція: погашайте свої баланси в порядку розміру, починаючи з найменшого і рухаючись до найбільшого. Це найшвидший спосіб зменшити кількість відкритих рахунків, тим самим зменшуючи кількість щомісячних комісій, які ви сплачуєте.

Коли ви погашаєте свої баланси, ви звільняєте більше свого щомісячного доходу, щоб спрямувати його на погашення залишку боргу (ефективно "накочуючи" суму коштів, яку ви можете використовувати для погашення своїх кредитів). Плюс, ви отримуєте психологічну перемогу, бачачи, як рахунки погашаються раніше.

Наприклад, ви можете мати такі приблизні баланси кредитних карток та платежі:

- $2,000 (мінімальний щомісячний платіж $70)

- $4,000 (мінімальний щомісячний платіж $110)

- $5,000 (мінімальний щомісячний платіж $150)

За методом "снігової кулі" ви спочатку погасите баланс у $2,000. Це дасть вам на $70 більше на місяць, щоб спрямувати на наступну ціль — баланс у $4,000.

Метод "лавини боргів" передбачає пріоритетність рахунків з найвищою річною відсотковою ставкою (APR) замість найменшого балансу. Ідея полягає в тому, щоб позбутися карток, які коштують вам найбільше відсотків. Як приклад, припустимо, що вищезгадані гіпотетичні баланси кредитних карток мають такі APR:

- $2,000 (22% APR)

- $4,000 (19% APR)

- $5,000 (27% APR)

Метод "лавини" диктує, що ви спочатку зосереджуєтеся на балансі в $5,000, а потім на балансі в $2,000. Ви не зменшите кількість відкритих балансів так швидко, але можете заощадити гроші на відсоткових платежах у довгостроковій перспективі.

Дивіться наш аналіз стратегій "снігової кулі" проти "лавини".

Одним із найбільших факторів вашого кредитного рейтингу є використання кредиту. Це розраховується на основі відсотка обертового кредиту, який ви зараз використовуєте. Наприклад, якщо у вас загальний кредитний ліміт $50,000, а ви зараз використовуєте $25,000 з нього, ваше використання кредиту становить 50%.

Експерти рекомендують тримати використання кредиту нижче 30%, щоб уникнути негативного впливу на ваш кредитний рейтинг. Якщо у вас значний борг, ваше використання кредиту може бути значно вищим за це, що може призвести до невиразного кредитного рейтингу.

Однак, якщо у вас все ще хороший кредитний рейтинг (в ідеалі 670+), ви можете вибрати один із наведених нижче методів.

За допомогою кредиту на консолідацію боргу ви отримаєте певну суму грошей для погашення кількох балансів кредитних карток та/або позик. Це скасовує вашу поточну колекцію щомісячних платежів і замінює їх одним платежем за позикою. Залежно від обраного терміну, мінімальний платіж за новою позикою може бути великим, але він все одно може бути значно меншим, ніж сукупна сума багатьох щомісячних платежів, які ви зараз робите.

І оскільки кредити на консолідацію боргу є позиками з фіксованими платежами, гроші, які ви використовуєте для погашення своєї кредитної картки, майже негайно покращать ваше використання кредиту. Ви можете побачити значне підвищення кредитного рейтингу всього за місяць або два.

Ви також можете консолідувати свої борги, відкривши кредитну картку для переказу балансу та перенісши свій поточний борг на неї. Кілька кредитних карток пропонують 0% вступного APR протягом року або двох. Це може легко заощадити вам сотні (навіть тисячі) доларів на рік, залежно від суми вашого боргу.

Існують два застереження щодо цієї стратегії:

- Ви часто повинні сплачувати комісію за переказ балансу (зазвичай до 5% від суми переказу).

- Ви можете переказати лише стільки, скільки може вмістити кредитний ліміт вашої картки для переказу балансу, включаючи комісію за переказ балансу. Наприклад, якщо ви отримуєте кредитний ліміт у $15,000 і комісію за переказ балансу 3%, ви зможете перенести максимум $14,563 ($14,563 + 3% = $14,999).

Крім того, кредитні картки для переказу балансу зазвичай вимагають, щоб заявники мали хороший або відмінний кредит для кваліфікації.

Одне слово застереження: хоча збільшення доходу завжди є ідеальним варіантом, план збільшення доходу в ідеалі повинен доповнювати ваш поточний бюджет. Наприклад, мета полягає не в тому, щоб заробляти більше грошей, щоб ви могли бути більш безтурботними у своєму бюджетуванні; скоріше, це спрямувати більше грошей на ваші баланси.

Від фрілансу до перепродажу, від райдшерингу до платформ доставки, існує безліч способів заробити додаткові гроші. Часто потрібно лише кілька хвилин, щоб зареєструватися в додатку, щоб розпочати побічний заробіток.

Чи знали ви, що ви можете отримати більш вигідні умови погашення, просто зателефонувавши своєму кредитору та запитавши? Ви можете отримати нижчу відсоткову ставку, зменшений щомісячний платіж, навіть тимчасову паузу платежів.

Це не означає, що банки є філантропами — вони хочуть гроші, які ви їм винні. Якщо вони вважають, що найімовірніший шлях до погашення — це дати вам невелику перерву, вони відомі тим, що роблять це.

Переговори з вашими кредиторами не шкодять вашому кредитному рейтингу. Однак банк може ставитися до вас по-іншому після розмови. Тепер, коли кредитор знає, що ви маєте труднощі, ви можете виявити, що ваші кредитні ліміти знижені (що може опосередковано вплинути на ваш кредитний рейтинг). Банк також може зробити примітку у вашому кредитному звіті про те, що вони надали вам якийсь план допомоги. Це може бути червоним прапорцем для інших потенційних кредиторів.

Якщо ви бачите вихід зі свого поточного боргу, існують професійні послуги різного ступеня серйозності на вибір.

За допомогою кредитного консультування досвідчений консультант розгляне вашу ситуацію та порадить вам найкращий курс дій. За необхідності вони можуть запропонувати вам записатися на план управління боргами (DMP). Це об'єднує ваші незабезпечені борги в один платіж, зазвичай зі зниженими відсотковими ставками.

Сам факт запису на DMP не зашкодить вашому кредитному рейтингу. Однак вас часто вимагають закрити кредитні картки, які ви використовуєте в DMP для консолідації. Це може негативно вплинути на елементи вашого кредитного рейтингу, такі як ваша середня тривалість кредитної історії та кредитна суміш. Ваше використання кредиту також може зрости, оскільки ваш загальний доступний кредит зменшиться.

Все це означає, що ваш кредитний рейтинг може тимчасово знизитися, але це невелика ціна за повернення ваших фінансів у правильне русло.

Врегулювання боргу є більш серйозним, ніж DMP. Замість простого об'єднання ваших боргів в один здійсненний щомісячний платіж, врегулювання боргу передбачає переговори з вашими кредиторами про виплату меншої суми, ніж ви винні. Компанії з врегулювання боргу зазвичай просять вас припинити платежі за вашими позиками, фактично змушуючи банки до столу переговорів.

Ця стратегія руйнує ваш кредитний рейтинг. Ви також, ймовірно, отримаєте агресивні дзвінки від колекторів і навіть судові позови, перш ніж зможете врегулювати борг. Уникайте цього шляху, якщо це можливо.

Останній засіб для тих, хто не може погасити свої борги, — це банкрутство. Це може анулювати значну частину вашого незабезпеченого боргу, такого як кредитні картки, деякі особисті позики та медичні рахунки. Однак це не зробить все зниклим (подумайте про податкові борги, багато студентських позик, аліменти тощо).

Банкрутство заплямує ваш кредитний звіт до 10 років. Це також може знизити ваш кредитний рейтинг на сотні балів. Ви навіть можете втратити активи, такі як особисте майно та власний капітал у будинку, щоб сплатити своїм кредиторам.

Існує багато тактик для позбавлення від боргів, від відомих методів "снігової кулі" та "лавини" до консолідації боргу та планів управління боргами. Незалежно від вашої конкретної фінансової ситуації, ймовірно, є рішення для вас. Жодне з них не є легким (уникнення боргів вимагає достатньої дисципліни, не кажучи вже про те, щоб вибратися з ями), але завдяки розумним рішенням та наполегливості ці стратегії можуть допомогти вам досягти реального прогресу.

| | Діапазон комісії за врегулювання | Рейтинг клієнтів Trustpilot | Акредитації | Доступні штати та території | Деталі | | National Debt Relief | 15%-25% | 4.7 | IAPDA, AFCC | 48 | Переглянути пропозицію на National Debt Relief | | Freedom Debt Relief | 15%-25% | 4.6 | IAPDA | 41 | Переглянути пропозицію на Freedom Debt Relief | | J.G Wentworth Debt Relief | 18%-25% | 4.8 | IAPDA, ACDR | 31 | Переглянути пропозицію на J.G. Wentworth | | Americor Funding | 14%-29% | 4.7 | IAPDA | 47 | Переглянути пропозицію на Americor Funding | | Accredited Debt Relief | 15%-25% | 4.8 | ACDR | 30 | Переглянути пропозицію на Accredited Debt Relief | | Pacific Debt Relief | 15%-35% | 4.8 | CDRI, IAPDA | 50 | Переглянути пропозицію на Pacific Debt Relief | | Century Support Services | 18%-25% | 4.7 | IAPDA, ACDR | 50 | Переглянути пропозицію на Century Support Services |

З чого мені почати, якщо я відчуваю себе повністю перевантаженим своїми боргами?

Якщо ви відчуваєте себе повністю перевантаженим своїми боргами, перше, з чого слід почати, — це аудит ваших поточних щомісячних витрат. Це допоможе вам зрозуміти, які сфери ваших витрат ви можете перенаправити на погашення ваших балансів. Як тільки ви це з'ясуєте, ви зможете визначити, яка стратегія найкраще підходить для вашої ситуації.

Чи слід мені спочатку зосередитися на погашенні боргів з високими відсотками або найменших балансів?

Обидва ці методи виявилися ефективними для погашення боргів. Якщо ваші численні баланси мають схожі відсоткові ставки, спочатку погашайте найменші баланси. Якщо у вас є рахунок з астрономічною відсотковою ставкою, зосередьтеся спочатку на ньому.

Чи справді кредитні картки для переказу балансу допомагають швидше позбутися боргів?

Перекази балансу в багатьох випадках можуть допомогти вам швидше позбутися боргів. Ви можете об'єднати кілька боргів в один, потенційно зменшивши ваш щомісячний мінімальний платіж. Багато карток для переказу балансу також пропонують 0% вступного APR, що означає, що кожен долар, який ви сплачуєте за свій борг, піде на основну суму протягом безвідсоткового періоду. Важливо дотримуватися графіка погашення, щоб повністю погасити баланс картки до закінчення періоду вступного APR.

Коли слід розглядати особисту позику для консолідації боргів з високими відсотками?

Вам слід розглядати особисту позику для консолідації боргів з високими відсотками, якщо ви можете отримати помітно нижчий мінімальний щомісячний платіж або значно нижчу відсоткову ставку, ніж ті, які ви зараз сплачуєте.

Яка різниця між консолідацією боргу, управлінням боргом та врегулюванням боргу?

Консолідація боргу — це об'єднання кількох боргів в один. Управління боргом — це робота з агентством кредитного консультування за структурованим планом погашення, зазвичай з одним щомісячним платежем і нижчою відсотковою ставкою. Врегулювання боргу — це переговори з вашими кредиторами про виплату меншої суми, ніж ви винні, часто після того, як ваші рахунки стали простроченими.

Ця історія була вперше опублікована на Fortune.com