Як купувати HELOC: 10 способів отримати найкращу ставку HELOC

<div class="bodyItems-wrapper"> <ul><li> <p class="yf-1fy9kyt">Пошук найкращої процентної ставки та умов може допомогти вам, якщо ви шукаєте HELOC.</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">На загальну вартість вашого кредиту може впливати низка факторів, включаючи штрафи за дострокове погашення, комісії за відкриття рахунку, комісії за обслуговування та мінімальні суми зняття коштів.</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Підтримання хорошої кредитної історії є одним із ключових способів отримання HELOC за конкурентною ціною.</p> </li> </ul> <p class="yf-1fy9kyt">Якщо ви розглядаєте можливість позики під заставу вашого будинку за допомогою кредитної лінії домашнього забезпечення (HELOC), важливо заздалегідь пошукати її — як для найбільш конкурентоспроможної процентної ставки, так і для інших сприятливих умов.</p> <p class="yf-1fy9kyt">HELOC передбачають кілька витрат і умов, які впливають на вартість кредиту протягом усього його терміну дії: штрафи за дострокове погашення, тривалість періоду зняття коштів, мінімальні суми зняття коштів, виплата відсотків, а також щорічні та «фіксовані» комісії. Вам також, ймовірно, знадобиться хороша кредитна історія, але кредитори також враховуватимуть ваш коефіцієнт боргу до доходу та загальний фінансовий стан.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Ось ми розглянемо, як купувати HELOC, і надамо 10 порад, з яких можна почати.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Що таке HELOC?</p> <p class="yf-1fy9kyt">HELOC — це спосіб скористатися капіталом вашого будинку — тією частиною вашого будинку, якою ви володієте повністю. Як і кредитна картка, <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/what-is-heloc/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">HELOC дозволяє вам поступово позичати гроші з кредитної лінії</a>, як тільки виникає потреба, до встановленого ліміту. Потім ви можете погасити гроші частинами.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Висновок: Вища кредитна історія допоможе вам отримати нижчі ставки, тому зробіть все можливе, щоб покращити її, перш ніж подавати заявку.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Підтримання хорошої кредитної історії є одним із ключових способів отримання конкурентоспроможної процентної ставки при <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/home-equity-loan-approval-process/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">поданні заявки на HELOC</a>. Це головне, що кредитор враховуватиме, вирішуючи, скільки стягувати з вас. </p> <p class="yf-1fy9kyt">Кредитна оцінка 700 і вище, найімовірніше, дозволить вам отримати найкращі процентні ставки, хоча власники будинків з оцінками лише 620 можуть отримати схвалення.</p> <p class="yf-1fy9kyt">«Це все частина фактору ризику для кредитора, якщо вони вирішать вам позичити чи ні», — каже Сача Раді, ріелтор і консультант з нерухомості в Атланті. «Вони хочуть переконатися, що їх повернули. Чим нижча кредитна оцінка, тим вища процентна ставка у вас буде». Ваша кредитна оцінка також визначить, на які кредитні продукти ви можете претендувати.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Щоб допомогти <a href="https://www.bankrate.com/personal-finance/credit/how-to-build-credit-fast/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">покращити свою кредитну оцінку</a> при подачі заявки на HELOC, розгляньте такі кроки:</p> <ul><li> <p class="yf-1fy9kyt">Перевірте свою кредитну звітність і оскаржте будь-які помилки</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Тримайте залишки по кредитних картках низькими</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Вчасно здійснюйте всі кредитні платежі</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Утримайтеся від отримання нових боргів або кредитних карток незадовго до подачі заявки (ваша оцінка знижується, коли ви відкриваєте рахунок)</p> </li> </ul> <p class="yf-1fy9kyt">Висновок: Ви, ймовірно, знайдете нижчі ставки HELOC, якщо у вас накопичено значний капітал у вашому будинку.</p> </div> <div class="read-more-wrapper" style="display: none" data-testid="read-more"> <p class="yf-1fy9kyt">Сума капіталу (права власності) у вашому будинку визначає розмір вашої <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/how-much-equity-can-you-cash-out-of-home/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">кредитної лінії домашнього забезпечення</a>, і це впливає на ставку HELOC, яку ви можете отримати. Чим більше у вас капіталу, тим краще ви виглядаєте для кредитора і тим менше ймовірності, що ви перевантажені боргами на свій будинок.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Наявність пристойної кількості капіталу також означає, що у вас буде нижчий <a href="https://www.bankrate.com/mortgages/what-is-loan-to-value-ratio-ltv/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">співвідношення кредиту до вартості майна</a>, або CLTV. CLTV визначається шляхом додавання вашого поточного балансу кредиту та вашої бажаної кредитної лінії, а потім діленням на оцінену вартість вашого будинку. Для HELOC кредитори зазвичай віддають перевагу CLTV нижче 85%. Крім того, нижчий CLTV часто перекладається в нижчу процентну ставку.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Щоб отримати уявлення про <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/how-to-calculate-equity-in-your-home/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">скільки капіталу у вас є</a>, знайдіть онлайн-оцінку вартості вашого будинку та відніміть залишок за іпотекою. Ось приклад:</p> <ul><li> <p class="yf-1fy9kyt">$325 000 (вартість будинку) – $215 000 = $110 000 (сума капіталу в доларах)</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">$110 000 / $325 000 (вартість будинку) = 0,338 (33,8% капіталу)</p> </li> </ul> <p class="yf-1fy9kyt">Висновок: Ваш власний банк або кредитна спілка — чудове місце для початку пошуку HELOC, але завжди найкраще порівнювати ставки принаймні з кількома іншими кредиторами, щоб переконатися, що ви отримуєте найбільш конкурентні умови.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Хоча ваш поточний кредитор може запропонувати вам хорошу пропозицію щодо HELOC, не зупиняйтеся на цьому. Порівняйте оцінки від інших гравців, включаючи:</p> <p class="yf-1fy9kyt">Кожен тип кредитора має свої переваги. Наприклад, онлайн-кредитори зазвичай мають нижчі операційні витрати, що дозволяє їм пропонувати нижчі процентні ставки, тоді як місцеві банки та кредитні спілки можуть мати краще розуміння вашого місцевого ринку та пропонувати вам більш персоналізоване обслуговування або менше зборів — особливо якщо ви вже ведете бізнес у цій установі.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Щоб отримати <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/heloc-rates/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">найкращу ставку HELOC</a>, спробуйте отримати щонайменше три котирування, розглядаючи свої варіанти.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Висновок: Дізнайтеся, як і коли процентна ставка за вашим HELOC може змінитися протягом періоду зняття коштів і погашення.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Коли ви вважаєте, що знайшли чудову ставку HELOC, дізнайтеся, як довго вона триватиме та як вона може змінитися з часом. HELOC зазвичай має змінну ставку протягом <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/heloc-refinance-draw-period-ends/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">періоду зняття коштів</a>, яка коливається синхронно з <a href="https://www.bankrate.com/rates/interest-rates/prime-rate/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">первинною ставкою</a> або іншим базовим індексом. Однак деякі кредитори можуть запропонувати вам фіксовану ставку на початковий, тимчасовий період, іноді званий «вхідною ставкою».</p> <p class="yf-1fy9kyt">«Деякі кредитори пропонують дуже привабливі вхідні ставки лише протягом перших шести або 12 місяців, щоб потім значно їх підвищити», — каже Вікрам Гупта, керівник стратегічного партнерства з надання житлових кредитів у Wells Fargo.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Дізнайтеся, як довго триватиме ваша вхідна ставка та якою буде ваша ставка після закінчення цього періоду — особливо якщо ви плануєте знімати кошти протягом кількох років. Нижча ставка протягом однорічного вхідного періоду може не варта того, якщо ваша ставка різко зросте після цього.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Висновок: Ліміт процентної ставки захищає вас від ринку, де процентні ставки зростають.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Процентні ставки за HELOC базуються на базовій ставці або індексі, наприклад, на первинній ставці, плюс додатковий відсоток, або маржу, яку ваш кредитор додає. Вони зазвичай є змінними, коливаються разом зі своїм базовим індексом.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Однак існує ліміт: Більшість HELOC пропонують обмеження ставок як захист від зростаючих процентних ставок. Якщо ви виберете HELOC з низьким обмеженням ставки, вас захищено від сплати більше, ніж цей максимум, навіть якщо первинна ставка зросте. Якщо обмеження немає, ви ризикуєте тим, що ваша процентна ставка вийде за межі того, що ви можете собі дозволити.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Висновок: Порівнюючи кредиторів, обов’язково враховуйте будь-які відповідні збори, а також процентну ставку, щоб отримати чітке уявлення про загальну вартість кредиту. Навіть із зборами деякі кредити все ще можуть мати нижчу загальну вартість.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Хоча отримання низької процентної ставки є важливим, збори, пов’язані з HELOC, також відіграють велику роль у вашій кінцевій вартості.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Типові збори включають:</p> <ul><li> <p class="yf-1fy9kyt">Комісія за відкриття рахунку: сума, яку кредитор стягує за обробку та затвердження вашої заявки на HELOC.</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Комісія за послуги третьої сторони: сума, стягнута зовнішнім сервісом за роботу, пов’язану з вашим кредитом, наприклад оцінювачем, юридичним консультантом або особами, які проводять перевірку права власності.</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Щорічна комісія: щорічний збір, стягуваний вашим кредитором для підтримки відкритого вашого рахунку протягом терміну дії кредиту.</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Комісія за бездіяльність: збір, стягуваний кредитором, якщо ви не знімаєте кошти з рахунку протягом певного (кредитором) періоду.</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Комісія за дострокове закриття/ <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/heloc-prepayment-penalty/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">штраф за дострокове погашення</a>: збір, стягуваний, якщо ви погашаєте свій HELOC достроково та закриваєте свій рахунок — зазвичай протягом перших кількох років.</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">Комісія за блокування: це збір за <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/heloc-with-fixed-rate-option/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">фіксацію процентної ставки</a> по всій або частині вашого балансу HELOC на певний період часу протягом періоду зняття коштів.</p> </li> </ul> <p class="yf-1fy9kyt">Отримайте документацію для кожної пропозиції, яку ви отримуєте, включаючи процентну ставку та всі збори, щоб ви могли порівняти свої варіанти пліч-о-пліч. Важливо оцінити загальну довгострокову вартість кожної пропозиції кредиту. І не бійтеся торгуватися.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Висновок: Низька ставка може бути не варта того, якщо компромісом є величезний одноразовий платіж в кінці вашого терміну.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Пошук низької щомісячної ставки може бути найважливішим фактором при виборі HELOC, але іноді ці низькі ставки відбуваються за рахунок великого одноразового платежу. Одноразовий платіж вимагає від вас сплатити залишок у сумі в кінці вашого терміну — потенційно великий платіж, якщо ви не готові до цього.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Якщо ви не можете здійснити одноразовий платіж, вам, можливо, доведеться <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/ways-to-refinance-heloc/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">рефінансувати кредит</a> або навіть продати свою нерухомість, щоб покрити платіж. Добра новина полягає в тому, що HELOC з одноразовими платежами в кінці терміну зараз менш поширені, але двічі подумайте, перш ніж погоджуватися на ці умови.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Висновок: Коротші періоди зняття коштів і погашення коштів становлять менший ризик для кредитора, тому вам можуть запропонувати нижчі процентні ставки, якщо у вас є можливість вибрати коротші терміни.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Багато кредиторів мають лише один набір умов HELOC, але деякі кредитори можуть дозволити вам вибрати тривалість періоду зняття коштів і періоду погашення. Вибір коротшого терміну погашення може зменшити суму відсотків, які ви сплачуєте.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Крім того, ви можете отримати кращу процентну ставку, якщо виберете коротший термін погашення. Зверніться до різних кредиторів, щоб дізнатися, чи можливо змінити тривалість періоду зняття коштів або періоду погашення.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Висновок: Якщо процентні ставки низькі, варіанти з фіксованою ставкою протягом періоду зняття коштів можуть бути привабливими. Навіть якщо комісія є, вона може бути варта того, щоб уникнути майбутнього зростання ставок.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Все більше кредиторів пропонують можливість конвертувати частину або весь залишок вашого HELOC у кредит з фіксованою ставкою на певний період часу, іноді без комісії. Це хороший варіант, якщо ви хочете зафіксувати процентну ставку, не турбуючись про потенційні коливання на ринку. Це також може дозволити вам сплачувати менше грошей протягом терміну дії кредиту.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Якщо ви вважаєте, що процентні ставки зростуть до того, як ви зможете <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/can-you-pay-off-your-heloc-early/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">погасити HELOC</a>, отримання кредиту з фіксованою ставкою може забезпечити певну впевненість і безпеку. Однак більш тривалий період з фіксованою процентною ставкою може означати вищу процентну ставку. І ця стратегія може провалитися, якщо процентні ставки почнуть різко знижуватися.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Висновок: Автоматичний платіж або знижки для членів є можливими способами зниження APR вашого HELOC, тому шукайте способи заощадити, де це можливо.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Якщо у вас є існуючі відносини з банком або кредитною спілкою, ви можете мати право на знижки для членів на вашу ставку HELOC. Багато кредиторів також пропонують знижки на процентні ставки за налаштування автоматичних платежів.</p> <p class="yf-1fy9kyt">«Деякі кредитори пропонують те, що я називаю ціноутворенням на основі пакету», — каже Жан Шаліфoux Кілі, виконавчий віце-президент і директор з роздрібного банківського обслуговування в Sunrise Banks, що базується в Сент-Полі, штат Міннесота. «Чим глибші відносини, тим глибша знижка».</p> <p class="yf-1fy9kyt">Однак вам все одно слід поговорити з кількома кредиторами, оскільки найкраща пропозиція не завжди є з банком, з яким ви вже маєте відносини.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Дізнайтеся прогноз Bankrate щодо процентних ставок на капітал у 2026 році та галузеву інформацію</p> <p class="yf-1fy9kyt"><a href="https://www.bankrate.com/home-equity/home-equity-rates-forecast/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication#equity-rates-2026"> Дізнайтеся більше </a></p> <p class="yf-1fy9kyt">HELOC може бути корисним способом покриття великих або несподіваних витрат. У багатьох випадках HELOC є кращим вибором, ніж кредитні картки, особисті кредити та навіть іпотечні кредити. Але в поточній економічній ситуації важливіше ніж будь-коли ретельно вивчити кредитора, перш ніж приймати рішення.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Під час дослідження пам’ятайте, що є кроки, які ви можете зробити, щоб зменшити суму відсотків, які ви сплачуєте протягом усього терміну кредиту.</p> <ul><li> <p class="yf-1fy9kyt">Як швидко ви можете отримати фінансування від HELOC?</p> <p class="yf-1fy9kyt">Кошти HELOC зазвичай доступні протягом чотирьох робочих днів після закриття (