Очікування щодо балансу IRA для фізичних осіб у віці 50+ до 2026 року: що вам потрібно знати

Ключові висновки

- Середній баланс IRA для американців у віці 50+ коливається від приблизно 120 000 до 245 000 доларів США, але багато людей мають значно менше.

- Медіанні баланси розповідають чіткішу історію, ніж середні показники, оскільки невелика кількість людей із величезними рахунками завищує цифри.

Останній аналіз Fidelity 18,3 мільйонів індивідуальних пенсійних рахунків (IRA) показує, що середній баланс досяг рекорду в 137 902 доларів США у третьому кварталі 2025 року.

Для заощаджувачів покоління X (від 45 до 60 років) ця цифра становить 120 273 доларів США, середній показник, який завищений людьми, що заощадили набагато більше.

Медіана розповідає іншу історію. Дані Transamerica щодо американців у віці 50+ свідчать про те, що американці із середнім доходом мають близько 112 000 доларів США на всіх своїх рахунках, що нижче середнього показника IRA від Fidelity.

Де насправді знаходяться люди у віці 50+

Fidelity розбиває баланси IRA за меншими віковими групами, і цифри зростають, коли люди наближаються до пенсії. Для тих, хто у віці від 50 до 54 років, середній баланс IRA становив 199 900 доларів США станом на третій квартал 2025 року. Для тих, хто у віці від 55 до 59 років, він становить 244 900 доларів США.

Але середні показники можуть вводити в оману. Кілька людей із величезними балансами підтягують число вгору. Дані Vanguard щодо 401(k) показують розрив: американці у віці від 55 до 64 років мали середній баланс 271 320 доларів США, але медіанний показник становив лише 95 642 доларів США. Ця тенденція зберігається і для IRA, де багато рахунків є невеликими або неактивними.

Чому баланси так сильно відрізняються

Кілька ключових факторів пояснюють величезний розкид балансів IRA. Ранній старт має значення — складний відсоток потребує часу. Той, хто почав робити внески у 30 років, матиме набагато більший баланс, ніж той, хто почав у 45 років, навіть якщо вони заощаджують однакову суму щороку.

Не дивно, що дохід значно впливає на те, скільки люди можуть відкласти. Дані Федерального резерву з Опитування споживчих фінансів за 2022 рік показують, що домогосподарства з найвищими доходами заощаджують близько 6 862 доларів США на рік на рахунках з відстроченим оподаткуванням, тоді як домогосподарства з нижчими доходами витрачають лише 300 доларів США на рік.

Потім є ефект переведення коштів. Близько 59% домогосподарств, які володіють традиційними IRA, мають рахунки, що містять кошти, переведені з попереднього 401(k) роботодавця. Інвестиційна компанія Institute виявила, що медіанний баланс традиційних IRA з переведеними коштами становив 180 000 доларів США порівняно з 50 000 доларів США для тих, хто без них — розрив більш ніж у три рази.

Життя конкурує за ті ж гроші. Початковий внесок за будинок, плата за навчання в коледжі та догляд за літніми батьками можуть витіснити пенсійні внески, особливо у віці 50+, коли ці витрати, як правило, досягають піку.

Чи на правильному шляху ви?

Фінансові консультанти, як правило, рекомендують заощадити приблизно в шість разів більше річного доходу до 50 років — на всіх ваших пенсійних рахунках разом, а не тільки на IRA. Якщо ви заробляєте 80 000 доларів США, це становить 480 000 доларів США загалом. До 55 років ця ціль зростає приблизно до восьми разів вашого доходу.