Звільнені у 62 роки та бажання припинити працювати — чи вистачить $1,3 млн для виходу на пенсію у 2026 році? Ось як розбиваються цифри

Moneywise та Yahoo Finance LLC можуть отримувати комісію або дохід через посилання в контенті нижче.
Коли справа доходить до планування виходу на пенсію, оцінка вашого "гнізда" є важливою частиною процесу. Стан ваших пенсійних заощаджень може суттєво вплинути на те, коли ви вирішите вийти на пенсію.
Візьмемо, наприклад, Гектора, 62 роки. Більшу частину своєї кар'єри він працював у корпоративній Америці, але після звільнення він замислився, чи не настав час зробити крок назад.
До свого звільнення він та його дружина Хуана жили дуже добре, фінансово кажучи. Вони заробляли разом $300 000 на рік і не мали боргів. Пара також змогла накопичити разом $1,3 мільйона заощаджень.
Хоча Гектор хотів би вийти на пенсію зараз, рішення залежить від кількох факторів, зокрема від того, коли Хуана планує вийти на пенсію, скільки їм потрібно для комфортного життя, як довго триватимуть їхні заощадження та яку роль відіграватимуть Соціальне страхування та Medicare у їхньому плані.
Щоб розібратися в усьому, давайте заглибимося в цифри.
Розглядаючи ці питання, варто почати з того, що пенсійний ландшафт в Америці кардинально змінився з початку 21-го століття.
Наприклад, за даними Центру пенсійних досліджень Бостонського коледжу, середній пенсійний вік зараз приблизно на три роки пізніший, ніж у 1990-х роках (1).
З іншого боку, американці також все довше працюють. У 2024 році Бюро статистики праці США повідомило, що майже 20% американців віком від 65 років і старше все ще працювали — показник, який майже подвоївся за останні 30 років (2).
Тим часом тривалість життя зростає. Це означає, що кількість років між виходом на пенсію та смертю збільшується, роблячи пенсії довшими. За даними Адміністрації соціального забезпечення, середня 65-річна жінка в США має ще 20,12 років життя, тоді як середня 65-річна чоловік має ще 17,48 років (3).
Звичайно, це лише середні показники, але одним із найбільших ризиків для будь-якого пенсійного плану є перевищення тривалості життя ваших заощаджень.
Читати далі: Мені майже 50 років, і я не маю пенсійних заощаджень. Чи занадто пізно наздогнати?
Читати далі: Не-мільйонери тепер можуть інвестувати в цей приватний фонд нерухомості вартістю 1 мільярд доларів, починаючи лише з 10 доларів
Гектор і Хуана, можливо, не так сильно турбуються про те, що їхні пенсійні заощадження закінчаться, оскільки вони вже досягли важливої — хоч і довільної — пенсійної мети.
Вони накопичили "магічну цифру" для виходу на пенсію в умах середньостатистичних американців, згідно з опитуванням Northwestern Mutual 2025 року: респонденти заявили, що їм знадобиться 1,26 мільйона доларів для комфортного виходу на пенсію (4).
Хоча дуже небагато з нас мають достатньо заощаджень, ця пара досягла позначки, де багато їхніх співвітчизників почуватимуться комфортно, повісивши інструменти.
Водночас, якщо Гектор і Хуана доживуть до дев'яноста років, їхні гроші мають протриматися майже три десятиліття — ці $1,3 мільйона можуть бути не такими великими, як ви думаєте.
Більше того, ринкові спади, вища, ніж очікувалося, інфляція та зростання витрат на охорону здоров'я можуть з часом підірвати їхню купівельну спроможність. Право на отримання Medicare у 65 років має допомогти керувати витратами на охорону здоров'я, але додаткове страхування та витрати з власної кишені все ще можуть бути значними.
Отже, як зберегти свій портфель на плаву, коли ринок коливається?
Саме тут на допомогу можуть прийти альтернативні активи. На відміну від традиційних акцій та облігацій, альтернативні активи можуть бути потужним захистом від інфляції — яка може з часом знизити вартість ваших грошей.
Наприклад, золото не прив'язане до жодної країни, валюти чи економіки, і коли фінансові ринки стають нестабільними або загострюються геополітичні напруження, інвестори часто звертаються до нього — підвищуючи ціни.
Дорогоцінний жовтий метал також мав історичний рік у 2025 році, досягнувши в кінці січня рекордної ціни в $5 589,38 за унцію, перш ніж дещо відступити (5).
І коли ви інвестуєте в золото за допомогою золотого IRA, ви можете скористатися значними податковими пільгами для вашої пенсії.
Thor Metals пропонує золотий IRA, який дозволяє інвесторам зберігати фізичне золото або активи, пов'язані із золотом, у пенсійному рахунку, поєднуючи податкові переваги IRA із захисними перевагами інвестування в золото. Ця комбінація може зробити його привабливим варіантом для тих, хто прагне захистити свої пенсійні фонди від економічної невизначеності.
Щоб дізнатися більше, ви можете отримати безкоштовний інформаційний посібник, який містить деталі про те, як отримати до $20 000 безкоштовних металів при кваліфікованих покупках. Просто пам'ятайте, що золото зазвичай є лише частиною добре диверсифікованого портфеля.
Іншим альтернативним активом є нерухомість.
Звичайно, багато майбутніх пенсіонерів розраховують на продаж свого сімейного будинку для поповнення своїх пенсійних заощаджень. Насправді, дослідження Vanguard 2023 року показало, що приблизно 80% американців віком від 60 років володіли власним житлом, і ця нерухомість становила 48% їхнього медіанного чистого капіталу (6).
На момент дослідження власники житла, які продали його на пенсії, отримували в середньому $100 000 власного капіталу, продаючи та переїжджаючи — але ринок житла у 2026 році не такий, як був у 2023 році.
Однак, з падінням попиту на кількох великих ринках, вам, можливо, доведеться шукати можливості для інвестування в нерухомість за межами власного двору.
Але тепер ви можете отримати доступ до ринку будинків для відпочинку або орендованої нерухомості через Arrived.
За підтримки інвесторів світового класу, включаючи Джеффа Безоса, Arrived дозволяє інвестувати в акції будинків для відпочинку та орендованої нерухомості, отримуючи пасивний потік доходу без додаткової роботи, пов'язаної з володінням власною орендованою нерухомістю.
Щоб почати, просто перегляньте їхній вибір перевірених об'єктів нерухомості, кожен з яких обраний за потенційне зростання вартості та генерацію доходу. Після вибору об'єкта ви можете почати інвестувати з мінімальною сумою в $100, потенційно отримуючи квартальні дивіденди.
Ще однією інфляційно-стійкою альтернативною інвестицією, яку ви могли б розглянути, є комерційна нерухомість.
Якщо вас приваблює диверсифікація в багатоквартирну та промислову оренду, ви можете розглянути інвестування через Lightstone DIRECT, нову інвестиційну платформу від Lightstone Group, однієї з найбільших приватних компаній з нерухомості в країні з портфелем понад 25 000 багатоквартирних одиниць.
Оскільки вони усувають посередників — брокерів та посередників краудфандингу — акредитовані інвестори з мінімальною інвестицією в $100 000 можуть отримати прямий доступ до багатоквартирних можливостей інституційної якості. Ця оптимізована модель може допомогти зменшити комісії, одночасно підвищуючи прозорість та контроль.
І з Lightstone DIRECT ви інвестуєте в окремі багатоквартирні угоди разом із Lightstone — справжнім партнером — оскільки Lightstone вкладає щонайменше 20% власного капіталу в кожну пропозицію. Усі інвестиційні можливості Lightstone проходять ретельний багатоетапний огляд, перш ніж бути схваленими керівництвом Lightstone, включаючи засновника Девіда Ліхтенштейна.
Як це працює, просто: просто зареєструйтеся за допомогою своєї електронної пошти, і ви зможете запланувати дзвінок з експертом з формування капіталу, щоб оцінити ваші інвестиційні можливості. Звідси все, що вам потрібно зробити, це підтвердити свої дані, щоб почати інвестувати.
Заснована в 1986 році, Lightstone має підтверджений досвід надання сильних скоригованих на ризик прибутків у різних ринкових циклах з історичним чистим IRR 27,6% та історичним чистим коефіцієнтом власного капіталу 2,54x на реалізовані інвестиції з 2004 року. Загалом, Lightstone має $12 мільярдів активів під управлінням — зокрема в промисловій та комерційній нерухомості.
Таким чином, навіть якщо багатоквартирна оренда вас не приваблює, Lightstone все одно може добре послужити вам як інвестиційний інструмент для інших сегментів нерухомості.
Почніть сьогодні з Lightstone DIRECT та інвестуйте разом із досвідченими професіоналами, які мають "шкіру в грі".
Повертаючись до нашої пари, Гектор і Хуана все ще випереджають багатьох американців із їхніми $1,3 мільйона заощаджень.
За даними Федеральної резервної системи, медіанні пенсійні заощадження американців віком від 55 до 64 років становили близько 185 000 доларів у 2022 році (7).
Однак фінансові планувальники часто пропонують, що до початку шістдесятих років ви повинні мати заощаджено від 8 до 10 разів більше вашого річного доходу для виходу на пенсію.
Для Гектора та Хуани це означало б "гніздо" від 2,4 до 3 мільйонів доларів, що означає, що вони, мабуть, значно нижче цільового показника, навіть якщо вони добре справляються для своєї когорти.
Але це вказує на більшу проблему: не існує єдиного "золотого числа" для пенсійних заощаджень, оскільки звички витрачати, здоров'я та вибір способу життя відрізняються.
Тим не менш, $1,3 мільйона можуть забезпечити комфортну пенсію для деяких, особливо якщо принаймні один із подружжя продовжує отримувати дохід і відкладає зняття коштів з ощадних рахунків.
Справжнє питання полягає в тому, чи зможуть Гектор і Хуана підтримувати свій поточний рівень життя на пенсії з цією сумою.
Відповідь на це питання полягає в тому, що не існує єдиного "золотого числа" для пенсійних заощаджень, оскільки звички витрачати, здоров'я та вибір способу життя відрізняються.
Тим не менш, $1,3 мільйона можуть забезпечити комфортну пенсію для деяких, особливо якщо принаймні один із подружжя продовжує отримувати дохід і відкладає зняття коштів з ощадних рахунків.
Справжнє питання полягає в тому, чи зможуть Гектор і Хуана підтримувати свій поточний рівень життя на пенсії з цією сумою.
Якщо Гектор і Хуана вийдуть на пенсію цього року, вони зможуть почати знімати кошти зі своїх пенсійних рахунків без штрафів.
Виходячи з загальноприйнятого правила 4% зняття, "гніздо" в $1,3 мільйона може дати їм трохи більше $50 000 щорічно, до оподаткування. Це на 80% менше, ніж поточний річний дохід пари.
Це означає, що їм доведеться кардинально змінити свої звички витрачати.
Хоча здається малоймовірним, що вони зможуть комфортно жити на значно нижчому рівні доходу, можуть бути способи скоротити витрати, щоб жити з дещо меншим "гніздом".
Швидка щоденна перевірка ваших рахунків може показати вам, куди йдуть ваші гроші.
Додаток, як-от Rocket Money, може легко виявляти регулярні підписки, майбутні рахунки та незвичайні збори, витягуючи транзакції з усіх ваших пов'язаних облікових записів.
Це може допомогти вам скоротити непотрібні витрати, а потім ви можете вручну перенаправити заощадження безпосередньо до вашого пенсійного фонду. Жодних електронних таблиць, жодних здогадок, жодного стресу. Маленькі звички, як-от ця, з часом можуть мати велике значення.
Інтуїтивно зрозумілий додаток Rocket Money пропонує різноманітні безкоштовні та преміум-інструменти. Безкоштовні функції включають відстеження підписок, нагадування про рахунки та основи бюджетування, тоді як преміум-функції — як-от автоматизовані заощадження, відстеження чистого капіталу, настроювані панелі керування та багато іншого — полегшують контроль за вашими пенсійними внесками та загальними фінансовими цілями.
До цього часу Гектору та Хуані має бути зрозуміло, що чим раніше вони вийдуть на пенсію, тим серйозніше їм доведеться ставитися до свого бюджету.
Наприклад, якщо вони отримають Соціальне страхування у 62 роки, перший рік, коли американці мають право на отримання допомоги, вони отримуватимуть приблизно на 30% менше на місяць, ніж якби вони чекали до повного пенсійного віку, тобто до 67 років.
Вони також отримуватимуть менше половини того, що могли б отримати, якби відклали вихід на пенсію до 70 років.
Отже, якщо Хуана відкладе свій вихід на пенсію до 67 років, її виплати з Соціального страхування можуть значно збільшити їхній дохід, і вона отримуватиме вищу виплату протягом усього життя. Тим часом Гектор міг би отримати свою виплату раніше і чекати до повного пенсійного віку, або навіть до 70 років, щоб максимізувати свою виплату.
Дотримуючись цього плану, пара могла б поєднувати зняття коштів зі своїх заощаджень, Соціального страхування та тривалого заробітку Хуани протягом наступних шести років — і підтримувати свій поточний рівень життя, доки обоє не вийдуть на пенсію.
Але, знову ж таки, це залежатиме в першу чергу від планів Хуани та від того, чи сподівається вона вийти на пенсію разом зі своїм чоловіком.
Перш ніж вирішити вийти на пенсію, Гектору та Хуані слід розглянути кілька інших речей:
-
Створення детального пенсійного бюджету, який включає охорону здоров'я, житло, подорожі та дискреційні витрати.
-
Робота неповний робочий день або консультантом для додаткового доходу, щоб вони могли зменшити зняття коштів із заощаджень у перші роки. Якщо Гектор знайде роботу неповний робочий день, це може дати йому не тільки невеликий фінансовий приріст, але й соціальний зв'язок.
-
Зустріч з фінансовим радником або планувальником для проведення симуляцій на основі різних пенсійних віків та ринкових умов може стати чудовим кроком для пари.
Це все хороші варіанти, але якщо робота з фінансовим радником здається найкращим для Гектора та Хуани, вони можуть розглянути можливість використання Advisor.com для пошуку фінансового радника, який відповідає їхнім цілям.
Усі фінансові експерти Advisor.com є попередньо перевіреними довіреними особами, що означає, що вони мають юридичне зобов'язання діяти у своїх — і ваших — найкращих інтересах.
Просто введіть кілька деталей про ваші фінанси та цілі, і інструмент підбору на основі AI від Advisor.com зв'яже вас з кваліфікованим експертом, який найкраще відповідає вашим потребам, на основі ваших унікальних фінансових цілей та уподобань.
Звідти ви можете запланувати безкоштовний дзвінок без зобов'язань найняти, щоб ви могли переконатися, що вони підходять для ваших потреб.
Вихід на пенсію у 62 роки з $1,3 мільйона та без боргів можливий, особливо якщо один із подружжя продовжує працювати ще кілька років.
Однак, якщо обоє вийдуть на пенсію одночасно, їм, можливо, доведеться змінити свій спосіб життя, щоб адаптуватися до свого нового річного доходу.
Зрештою, вони повинні пам'ятати, що ключ до успіху на пенсії — це розуміння того, як довго потрібні їхні гроші, і який спосіб життя вони хочуть підтримувати.
У випадку цієї пари, тривалий дохід Хуани може забезпечити "подушку безпеки", якщо вона вирішить продовжувати працювати. Але її рішення має ґрунтуватися на ретельному плануванні, реалістичних очікуваннях щодо витрат та усвідомленні ризику довголіття — не кажучи вже про розмову з фінансовим планувальником.
За правильної стратегії Гектор і Хуана могли б перейти на пенсію як з фінансовою безпекою, так і зі спокоєм.
Приєднуйтесь до понад 250 000 читачів і першими отримуйте найкращі історії та ексклюзивні інтерв'ю від Moneywise — чіткі інсайти, куровані та доставлені щотижня. Підпишіться зараз.
Ми покладаємося лише на перевірені джерела та достовірні сторонні звіти. Детальніше див. у наших редакційних етичних нормах та рекомендаціях.
Центр пенсійних досліджень Бостонського коледжу (1); Бюро статистики праці США (2); Адміністрація соціального забезпечення (3); Northwestern Mutual (4); CBS News (5); Vanguard (6); Рада керуючих Федеральної резервної системи (7)
Ця стаття надає лише інформацію і не повинна розглядатися як порада. Вона надається без будь-яких гарантій.