Понад 7 мільйонів позичальників студентських позик перебувають на недіючому плані погашення — що це означає для їхніх грошей

План SAVE офіційно недіючий, але мільйони позичальників студентських позик залишаються зареєстрованими в програмі — рішення, яке може дорого їм обійтися.
Після тривалих судових баталій федеральний апеляційний суд раніше цього місяця наказав припинити дію плану Saving on a Valuable Education, або SAVE, програми погашення епохи адміністрації Байдена, яка мала на меті значно знизити щомісячні платежі позичальників.
Позичальники, зареєстровані в SAVE, перебували в стані відстрочки з липня 2024 року, поки тривали судові процеси, що означало, що їм не потрібно було здійснювати платежі за своїми боргами. Будь-які платежі, які вони вирішать зробити, не зараховуються до прощення позики.
Хоча адміністрація Трампа дозволила позичальникам залишатися на паузі платежів наразі, очікується, що вона незабаром припинить цю відстрочку. Відсотки почали нараховуватися на борги зареєстрованих у SAVE з серпня.
Тим не менш, зареєстровані в SAVE повільно виходять з програми: приблизно 7,2 мільйона людей були зареєстровані в стані відстрочки станом на грудень, згідно з нещодавно опублікованими даними Міністерства освіти США. Роком раніше, у грудні 2024 року, ця цифра становила близько 7,9 мільйона позичальників.
«Їм, можливо, не потрібно платити сьогодні, але їхні борги за позиками тихо зростають, і вони не досягають прогресу в напрямку будь-якого прощення позик, передбаченого законом», — сказав Скотт Б'юкенен, виконавчий директор Student Loan Servicing Alliance, торгової групи федеральних сервісних компаній зі студентських позик.
Ось що потрібно знати про наслідки перебування в стані відстрочки SAVE — і які ваші інші варіанти.
Чому позичальники все ще перебувають у SAVE
Існує кілька причин, чому так багато позичальників залишаються на недіючому плані SAVE, сказала Ненсі Нірман, помічник директора Програми допомоги споживачам боргових зобов'язань у Нью-Йорку.
Деякі вважають, що вони не можуть дозволити собі платежі за іншими планами, сказала Нірман, тоді як інші плутаються щодо статусу SAVE. Деякі можуть чекати в черзі Міністерства освіти США на розгляд заяв на новий план погашення, або їхні заяви були відхилені.
Перебування в SAVE має наслідки
Позичальники, які залишаються на паузі платежів SAVE, побачать, як їхні борги зростуть через відсотки, сказав експерт з вищої освіти Марк Кантровиц.
Типовий зареєстрований у SAVE має баланс позики близько $57 000 і відсоткову ставку 6,7%, згідно з розрахунками Кантровица. Це означало б, що їхні борги зросли більш ніж на $2 500 з моменту відновлення нарахування відсотків у серпні, підрахував він.
Позичальники студентських позик у SAVE також не досягають жодного прогресу в напрямку прощення боргу, ні за умовами їхнього плану погашення, ні за програмою Public Service Loan Forgiveness.
Позичальники, які чекають, поки їх не змусять вийти з SAVE, можуть зіткнутися з ще більшими проблемами при переході на новий план погашення, сказав Кантровиц.
«З 7,2 мільйонами позичальників, які подають запит на план погашення, залежний від доходу, Міністерство освіти США, ймовірно, не зможе своєчасно обробити ці форми», — сказав він. «Позичальники, які подадуть форму зараз, будуть першими в списку».
В результаті вони, ймовірно, уникнуть тривалого очікування та додаткового нарахування відсотків на їхні борги, додав Кантровиц.
Зміна планів погашення також може бути дорогою
Зрозуміло, що позичальники стурбовані зростанням своїх платежів за іншими планами.
Більшість експертів стверджують, що найкращим активним планом погашення на даний момент є план погашення, залежний від доходу (Income-Based Repayment plan). IBR, як і SAVE, є планом погашення, залежним від доходу, який обмежує щомісячні платежі позичальників часткою їхнього дискреційного доходу та з часом призводить до анулювання боргу.
Але навіть позичальники SAVE, які переходять на IBR, можуть побачити подвоєння своїх щомісячних платежів. Це тому, що план SAVE розраховував платежі на основі 5% дискреційного доходу позичальника. IBR бере 10% — і ця частка зростає до 15% для певних позичальників зі старими позиками.
Тим не менш, позичальники з дуже низьким доходом можуть мати щомісячний платіж лише в $13 за IBR, згідно з розрахунком Кантровица.
Існують онлайн-інструменти, які допоможуть вам визначити, яким буде ваш щомісячний платіж за різними планами погашення.
Позичальники, які стурбовані тим, що не можуть дозволити собі свої щомісячні платежі, також повинні перевірити, чи мають вони право на будь-які паузи платежів, під час яких відсотки не нараховуються — наприклад, відстрочка через безробіття, якщо у вас є прямі субсидовані позики, кажуть споживчі адвокати.
Якщо вашу заяву на план погашення було відхилено, незалежно від причини, вам слід подати нову якомога швидше, кажуть експерти. Хоча існує велика черга заявок на плани погашення, Міністерство освіти нещодавно досягло прогресу в обробці форм.