Рамзи каже 20-літньому з кредитом на автомобіль 27%: 'Ви потрапили в усі відомі мені медведеві пастки'

Рамзи каже 20-літньому з кредитом на автомобіль 27%: 'Ви потрапили в усі відомі мені медведеві пастки'
Остін Сміт
5 хв читання
Швидке читання
Девід Рамзи порадив Оскару, 20-літньому з боргом $19 053, включаючи кредит на автомобіль $10 000 під 27% відсотків, використати $7 800 з його $8 800 готівки для ліквідації менших боргів, залишивши резерв $1 000 на випадок надзвичайних витрат, потім агресивно атакувати кредит на автомобіль і прагнути до двох додаткових неповних робочих місць для прискорення погашення.
Високопроцентний споживчий борг з відсотками вище 20% спричиняє руйнування багатства для молодих боржників, роблячи ліквідацію боргів найвищою гарантованою фінансовою доходністю порівняно з будь-яким рахунком заощаджень або інвестиційним продуктом.
Недавнє дослідження виявило одну одиничну звичку, яка подвоїла пенсійні заощадження американців і перетворила пенсію з мрії на реальність. Дізнайтеся більше тут.
Оскару 20 років, він заробляє $2 600 на місяць, керує рестораном, і має борг $19 053 разом зі своєю 21-річною дружиною. Найгірше: кредит на автомобіль $10 000 під 27% відсотків.
Коли Оскар зателефонував у передачу Рамзі, Девід Рамзі не зміцнив діагноз. "Ви, очевидно, нічого не читаєте перед тим, як підписувати борг, тому що у вас деякі з найгірших боргових продуктів на планеті," - сказав Рамзі. "Ви потрапили в усі відомі мені медведеві пастки."
Рамзі правий. Математика того, чому він правий, - це те, що кожен молодий боржник повинен бачити чітко.
Більшість американців значно недооцінюють, скільки їм потрібно для пенсії, і переоцінюють, наскільки вони готові. Але дані показують, що люди з однією звичкою мають більше ніж подвоєні заощадження порівняно з тими, хто не має.
Що насправді коштує 27%
Поточна ставка федеральних фондів становить 3,75%. Кредит Оскара на автомобіль оцінено в 27%, що означає, що він платить ставку значно вищу за нормативну ставку позики. Цей розрив відображає, що позиконаддавач оцінює екстремальний ризик дефолту і стягує відповідно.
На баланс $10 000 під 27% з мінімальними платежами боржник платить тисячі в відсотках, перш ніж основна сума значно зміститься. Кожен місяць, поки кредит не оплачено, відсотки капіталізуються, і яма поглиблюється. В 20 років у Оскара десятиліття фінансового життя попереду. Починаючи з якорем 27%, це структурна проблема, яка капіталізує кожне фінансове рішення, яке Оскар приймає звідси.
Повна картина боргу погіршує ситуацію: $2 000 під 17%, $3 053 під 30%, $1 200 під 0%, і $2 800 в колекціях, у додаток до автомобіля. Три з п'яти зобов'язань мають відсотки вище 20%. Це - модель підписування без читання.
Рецепт Рамзі і чому він працює тут
Рамзі сказав Оскару використати сніжний ком боргів: "Я б перерахував свої борги від найменшого до найбільшого і використав $7 800, щоб розчистити майже все, крім автомобіля, і залишити $1 000 в аварійному фонді."
Сніжний ком боргів означає виплачувати мінімуми по всьому і кидати кожен додатковий долар на найменший баланс спочатку. Як тільки цей баланс досягає нуля, перенесіть цей платіж на наступний. Психологічний імпульс реальний, але математика найважливіша, коли відсотки такі високі.
У Оскара $8 800 готівки. План Рамзі залишає $1 000 як мінімальний аварійний буфер і використовує $7 800 для ліквідації менших боргів. Це ліквідує $2 000 під 17%, $3 053 під 30%, $1 200 під 0%, і $2 800 в колекціях, залишаючи лише автомобіль. Потім кожен долар безпосередньо атакує кредит 27%.
Щодо доходу, Рамзі був прямою: "Вам потрібно працювати додатково 40 годин, починаючи прямо зараз десь ще, у додаток до того, що у вас є зараз. Вам потрібні 2 додаткові неповні робочі місця."
Раніше Оскар заробляв $4 000-5 000 на місяць у продажах автомобілів, перш ніж обміняти це на стабільні $2 600 у ресторані. Різниця між цими двома рівнями доходу - це прискорювач, який його борг потребує для погашення.
Хто підходить під цю ситуацію і хто повинен звернути увагу
Сценарій Оскара поширений. Споживчий сентимент ослаб, поруч зі зростаючими борговими тягарями, що відображає ширшу модель американців, які мають тонші фінансові підушки порівняно з попередніми роками., що означає, що американці загалом мають тонші фінансові підушки. Коли погане фінансове рішення вдаряє, менше буфера для його поглинання.
Поради Рамзі застосовні до будь-кого молодше 30 з високопроцентним споживчим боргом, помірним, але стабільним доходом, і готівкою під рукою. Жоден рахунок заощаджень, інвестиційний фонд ринку грошей або низькорозповсюджений інвестиційний продукт не приносить 27%. Погашення цього боргу - найвища гарантована доходність, доступна.
План має одну вразливість: людина без аварійного фонду взагалі. Мінімальний буфер Рамзі $1 000 тонкий. Один ремонт автомобіля або медичний рахунок можуть змусити новий борг за тими ж каральними відсотками. Якщо Оскар може збільшити цей резерв до $2 000-3 000, перш ніж повністю атакувати кредит на автомобіль, план стає більш стійким.
Кроки, які дійсно рухають показники
Використовуйте доступну готівку для ліквідації кожного балансу, крім автомобіля, зберігаючи мінімальний резерв $1 000-2 000 на випадок надзвичайних витрат. Погашення кредитної картки 30% само по собі негайно зупиняє капіталізований витік.
Агресивно прагніть до додаткового доходу. Навіть одна додаткова неповна зміна на тиждень за $15 на годину додається до місячного доходу, що безпосередньо скорочує термін погашення автомобіля.
Як тільки автомобіль оплачено, перенесіть кожен долар, який йшов на борг, в стартовий аварійний фонд на три місяці витрат, перш ніж набувати будь-яких нових зобов'язань.
Читайте кожен фінансовий документ перед підписом. Ставка 27% розкрита в звичайному тексті. Пастка замикається лише якщо ви в неї заходите.
Заключне слово Рамзі Оскару було найважливішим: "Ми більше не позичаємо гроші, Оскар." Борг виправний. Звичка, яка його створила, повинна змінитися спочатку.
Дані показують, що одна звичка подвоює заощадження американців і підвищує пенсію
Більшість американців значно недооцінюють, скільки їм потрібно для пенсії, і переоцінюють, наскільки вони готові. Але дані показують, що люди з однією звичкою мають більше ніж подвоєні заощадження порівняно з тими, хто не має.
І ні, це не має нічого спільного зі збільшенням вашого доходу, заощадженнями, відрізанням купонів або навіть скороченням вашого способу життя. Це значно простіше (і потужніше), ніж будь-що з того. Щиро, шокуюче, що більше людей не приймають цю звичку, враховуючи, як легко це.