Пенсія за кордоном: Відповіді на головні питання читачів

Існує романтична привабливість життя за кордоном на пенсії, а також практична.
Зростає кількість американських пенсіонерів, які вже переїхали за кордон, і багато хто ще планує це. Нижча вартість життя, повільніший темп, нові пригоди та, останнім часом, спокійніша політична обстановка — все це частина привабливості.
Моя нещодавня колонка, що виділяє цю тенденцію, спонукала сотні з вас поділитися думками та поставити ключові питання.
Нижче наведено відредагований запитання та відповіді про два стовпи фінансів пенсії для всіх, хто розглядає переїзд за кордон: охорона здоров'я та Соціальне забезпечення.
Вартість охорони здоров'я
Охорона здоров'я для нас — це головне. Країни з універсальною охороною здоров'я знижують ризик того, що ви збанкрутуєте через серйозну хворобу. Навіть приватне страхування в багатьох країнах дешевше та менш ризикове.
Охорона здоров'я в США несе серйозний потенційний удар на пенсії. Витрати на медичне обслуговування з власного кишені для пенсіонерів здивують багатьох.
65-річний чоловік з традиційним Medicare, який застрахований за планом Medigap із середніми преміями, повинен накопичити 212 000 доларів, щоб мати 90% ймовірності мати достатньо на покриття премій та середніх витрат на рецептурні ліки, а 65-річна жінка повинна накопичити 252 000 доларів, згідно з новим звітом Employee Benefit Research Institute (EBRI).
Існує безліч факторів, які визначать, як ця сума підсумовується для вас — ваша стать, ваш стан здоров'я, де ви живете та скільки років ви проживете.
Хоча загалом правда, що вартість охорони здоров'я нижча в інших країнах, це не проста справа — організувати медичне обслуговування в новій країні.
Зробіть свою підготовку. Щоб ознайомитися з обстановкою, перш ніж збиратися в дорогу, зв'яжіться з іншими пенсіонерами та друзями, які живуть у місті чи селі, на яке ви дивитесь. Запитайте, що вони роблять щодо страхування здоров'я, лікарів, лікарень та аптек, і отримайте їхні поради.
Експатрианти зазвичай можуть скористатися дешевим універсальним покриттям, яке пропонується місцевими державними системами охорони здоров'я, або застрахуватися за приватними варіантами.
Багато експертів з переїзду, з якими я розмовляв, радять спочатку оформити приватний поліс у національної або міжнародної страхової компанії. Ось чому: багато країн вимагають, щоб у вас було медичне страхування, як умова для отримання візи, і може знадобитися час, щоб отримати право на доступ до державної служби охорони здоров'я.
Деякі страхові компанії, які пропонують міжнародні плани, включають Cigna Global, GeoBlue (Blue Cross Blue Shield Global Solutions), Allianz Care та International Medical Group (IMG).
Ресурси для вашого дослідження. Всесвітня організація охорони здоров'я (ВООЗ) надає дані по країнах щодо таких факторів, як співвідношення лікарів до населення. А Joint Commission International (JCI), глобальна некомерційна організація в галузі охорони здоров'я, надає акредитований список медичних центрів у країнах у всьому світі. Щорічний глобальний індекс пенсії International Living за 2026 рік також надає детальну інформацію про охорону здоров'я в різних популярних регіонах.
Будьте готові до мовних незручностей. Хоча багато медичних фахівців за межами США говорять англійською, особливо якщо вони працюють у популярному місті для експатів, ви хочете бути впевнені, що нічого не загубиться в перекладі. Міжнародні страхові компанії з охорони здоров'я повинні мати можливість направити вас до англомовних постачальників послуг або перевірте пропозиції в посольстві США в країні.
Додаток для перекладу на вашому телефоні також може стати у пригоді.
Чи продовжують платити премії за Medicare ті, хто переїжджає за кордон на пенсію? Якщо вони "постійно" переїжджають за кордон, чи повинні вони продовжувати платити премію, припускаючи, що ніколи не повернуться?
Хоча багато пенсіонерів на роки виїжджають за кордон, не рідкістю є повернення назад до США, щоб бути ближче до родини, особливо якщо вони потребують спеціальної медичної допомоги по мірі старіння.
"Це важке рішення для людей, які живуть за кордоном на пенсії", — сказала мені Кім Ланкфорд, авторка нової книги "Medicare 101".
"Medicare рідко покриває будь-яку допомогу за межами США, тому якщо ви все ж підпишетеся, ви будете платити премії за частину B за покриття, від якого не зможете скористатися, перебуваючи за кордоном. Більшість людей не платять премії за частину A, тому підписання на неї має менший негативний вплив", — сказала вона.
Але якщо ви не підпишетеся, у вас не буде покриття, якщо ви повернетеся до США і знадобиться медична допомога.
Ось ще одна складна тема: ви можете підписатися на частину B лише в певні періоди, і ви можете зобов'язані сплатити штраф за пізню реєстрацію в частині B, якщо з часом повернетеся до США та захочете зареєструватися в Medicare, сказала вона.
Цей штраф становить 10% від стандартної премії за частину B за кожен 12-місячний період, коли ви могли б мати частину B, але не мали — що для більшості людей буде з моменту їхнього початкового періоду реєстрації у 65 років.
Плани Medicare Advantage зазвичай вимагають, щоб ви проживали в США, і припинять їхню дію, якщо ви переїжджаєте за кордон на постійній основі. Для отримання додаткової допомоги перегляньте брошуру Medicare.
Соціальні виплати
Чи депозується ваш чек SSA на банк у США чи на банк у країні, куди ви переїхали?
Якщо ви обираєте місцевий банк у країні, де ви зараз живете, вам потрібно підтвердити, що ця країна має міжнародну угоду про прямий депозит з США. Ось список країн і територій, які дозволяють прямі депозитні платежі.
Ви повинні повідомити Управління соціального забезпечення (SSA), коли переїжджаєте за кордон. Ви будете отримувати анкету кожні один-два роки для підтвердження вашої адреси та статусу, яку необхідно повернути, щоб уникнути призупинення.
Чи плачу я податки на виплати Соціального забезпечення, якщо живу в іншій країні?
Так. Якщо ви громадянин США, ви підпадаєте під дію податкових законів США незалежно від місця проживання. Це означає, що ваш дохід, включаючи до 85% виплат Соціального забезпечення, які ви отримуєте, може підлягати федеральному податку на дохід.
Майте на увазі, що якщо ви живете за кордоном і заробляєте дохід, навіть з частинної роботи, ваші ліміти доходу від Соціального забезпечення залишаються такими ж, як якщо ви працюєте в США. Загалом, якщо вам від 62 до повного пенсійного віку, ви заробляєте понад 24 480 доларів (ліміт коригується щороку) та отримуєте Соціальне забезпечення, адміністрація утримуватиме 1 долар за кожні 2 долари понад цей ліміт.
Утримані виплати не втрачаються. Соціальне забезпечення перераховує щомісячні виплати, коли ви досягаєте повного пенсійного віку, і повертає вам утримані виплати.
Існує ще один нюанс, який варто врахувати: якщо ви отримуєте виплати Соціального забезпечення і вам менше повного пенсійного віку, SSA утримає ваші виплати за кожен місяць, коли ви працюєте понад 45 годин за межами Сполучених Штатів і не підпадаєте під дію податків на соціальне забезпечення США. Перегляньте на SSA's How Work Affects Your Benefits.