Чи повинен батьківський банк сплачувати університетські борги?

Наш дитина скоро вступає до університету — чи варто спробувати сплатити її/його вартість навчання заздалегідь, щоб у неї/нього не виникло боргу на десятиліття?
Наша дитина — нещодавній випускник, і її/його борг за студентську позику швидко зростає — чи варто допомогти сплатити частину або весь борг?
Всюди в країні ці питання обговорюються та дискутируються, покли родини намагаються розібратися в розгортаючійся кризі зі студентськими позиками.
В середньому молоді люди зараз закінчують університет із боргом за студентську позику трохи більше ніж 50 000 фунтів стерлінгів. Але у деяких сума, яку вони винні, різко зросла: дані, опубліковані цього місяця, показують, що майже 180 000 осіб зараз винні понад 100 000 фунтів, а у одного випускника борг становить 314 000 фунтів.
Опитування 2000 батьків Великобританії віком від 45 до 65 років, замовлене компанією Octopus Money, виявило, що деякі спробували взяти на себе більшу частину витрат за свою дитину, щоб уникнути великих виплат за позикою пізніше в житті. Один з дев'яти (11%) сплатив частину або всі вартість навчання своїх дітей заздалегідь, а менша частка (5%) допомагала своїм дітям робити передчасні виплати за їхніми студентськими позиками після закінчення навчання.
Звичайно, немає універсальної відповіді для батьків — фінансове становище кожної родини різне.
Також деякі могли б стверджувати, що це "проблема заможних людей", оскільки багато сімей не мають можливості відмовитися від пропозиції студентського фінансування або накопичень, щоб сплатити борг дитини-випускника.
Але для деяких це майже час прийняття рішення: в Англії та Уельсі ті, хто планує вступити до університету цієї осені, можуть подати заявку на студентське фінансування з понеділка (23 березня).
Тим, у кого дитина скоро вступає до університету
Потрібно знати Зі студентським фінансуванням існує два типи позик: позика на вартість навчання, яка покриває вартість курсу, гроші перераховуються безпосередньо університету, та позика на утримання, призначена для допомоги у витратах на життя.
Англія, Шотландія, Уельс та Північна Ірландія мають свої власні системи. (Вартість навчання для кваліфікованих шотландських студентів оплачується шотландським урядом.)
Наприклад, в Англії на 2026-27 навчальний рік студенти можуть подати заявку на позику на вартість навчання до 9 790 фунтів і позику на утримання від 4 013 до 14 135 фунтів (залежно від місця проживання та доходу домогосподарства).
Обидва типи позик мають бути повернуті, а відсотки нараховуються з дня першої виплати до повного погашення позики або її списання.
Коли ваша дитина починає виплачувати та як багато, залежить від плану виплат, на який вона потрапила — існує п'ять різних. Для студентів з Англії, які вступають до університету цього року або (ймовірно) в найближчі роки, це план 5, тоді як для студентів з Уельсу це план 2.
Пам'ятайте: сума, яку ваша дитина буде виплачувати щомісяця, залежить виключно від її/його заробітку, а не від суми боргу. Випускники мають повертати 9% від всього, що вони заробляють вище певного рівня — для плану 5 це зараз 25 000 фунтів на рік, а для плану 2 — 28 470 фунтів на рік. Позики за планом 5 мають 40-річний строк погашення перед списанням, тоді як для позик за планом 2 це 30 років. Але відсоткові ставки за планом 5 нижчі: інфляція RPI (поточний рівень 3,2%) порівняно з 3,2%–6,2% за планом 2.
Ваші варіанти Ваша дитина не зобов'язана брати ці позики (хоча більшість це робить).
Щодо вартості навчання, студент — або, ймовірніше, його/її батьки — можуть сплатити університету безпосередньо. Кожен університет має свою політику щодо цього — багато хто дозволяє розподілити витрати на щомісячні або тримісячні частини, що допоможе тим, хто не може сплатити всю суму відразу. На сайті університету Королівський Мері (Queen Mary University of London) наведено приклад плану розстрочки для студентів першого курсу, де ви сплачуєте 25% від загальної вартості навчання в розмірі 9 535 фунтів (сума на 2025-26 навчальний рік) до зарахування, що становить 2 383 фунти, а потім сім щомісячних виплат по 1 021 фунт.
Аналогічно, ваша дитина не повинна брати позику на утримання, хоча для багатьох це основне джерело грошей під час навчання в університеті. Однак зазвичай її не вистачає, щоб покрити всі витрати на життя. Без неї потрібен буде план, як будуть сплачуватися витрати вашої дитини на життя — оренда, рахунки, їжа тощо. Студенти в середньому витрачають 1 142 фунти на місяць, включаючи 529 фунтів на оренду та 146 фунтів на продукти, за даними опитування 2025 року на сайті Save the Student.
Також при подачі заявки на студентське фінансування ваша дитина не зобов'язана брати повну суму, якщо ви хочете сплатити частину самі — вона/він може взяти стільки, скільки захоче, і це стосується як позики на вартість навчання, так і на утримання.
Ваша дитина повинна подати заявку на студентське фінансування для кожного року навчання. Студенти можуть отримувати фінансування для тих років, які їм потрібні, і кожен рік — це окрема заявка, каже Компанія зі студентських позиків (SLC).
Том Френсіс, керівник відділу особистих фінансів у Octopus Money, заявляє, що гроші, витрачені на сплату вартості навчання зараз, "це гроші, які ви не зможете використати пізніше, і часто є моменти після університету, коли підтримка батьків може бути особливо цінною, чи то допомога з внеском за житло, орендними витратами або періодами безоплатної роботи".
Не менш важливо, каже він, вплив на ваші власні фінанси. "Багато батьків, які задають це питання, також думають про пенсію, долають зростання витрат за іпотеку та, у деяких випадках, фінансово підтримують літніх батьків. Використання накопичень для сплати вартості навчання може обмежити вашу здатність збільшити пенсії, створити резервний фонд або впоратися з витратами пізнього віку."
Коли його запитали у батька, чи варто сплатити вартість навчання його доньки, щоб їй не знадобилася позика, Мартін Льюїс, засновник MoneySavingExpert, висловив схожу думку, кажучи: "Якщо ви сплатите її вартість навчання зараз, це гроші, які ви не зможете дати їй на внесок за іпотеку пізніше... Я б стверджував, що це не ваш пріоритет."
Вілл Стівенс, партнер у управлінській компанії Killik & Co, заявляє, що одна з найважливіших речей, які потрібно врахувати, "це потенційний заробіток дитини після закінчення навчання, оскільки це дуже впливає на доступність позики". Деякі високодохідних професіях можуть швидко погасити свій борг — але це не буде стосуватися більшості.
Пам'ятайте, що ваша дитина буде робити виплати, тільки коли зароблятиме більше за поріг (зараз 25 000 фунтів на рік для плану 5). Якщо вона ніколи не зароблятиме вище цього, вона не сплатить жодного пенса.
Звичайно, передбачати майбутні заробітки важко, коли ваша дитина залишається кілька років від входження в професійне життя. Стівенс заявляє, що одним із варіантів є взяти позику, але відкласти частину грошей, щоб потенційно погасити її залежно від того, як ваша дитина впорається в університеті. Ви могли б інвестувати ці гроші і переглянути ситуацію, коли матимете краще уявлення про її/його заробітний потенціал.
Коли його запитали про сплату вартості навчання заздалегідь, Том Оллінгем, експерт з фінансів у Save the Student, пропонує, що якщо батьки мають доступну певну суму, ймовірно, найкраще — дати своїй дитині гроші на витрати на життя під час навчання.
Тим, у кого дитина в університеті зараз
Потрібно знати Більшість студентів першого курсу з Англії, які зараз навчаються в університеті, мають позику за планом 5, оскільки вона призначена для тих, хто почав навчання з осені 2023 року. Для студентів з Уельсу це план 2.
Студентам, які зараз навчаються в університеті, відсотки нараховуються з моменту першої виплати їм та/або їхньому університету. Тому навіть якщо вони почали лише минулої осені, вони вже накопичили відсотки.
Ваші варіанти Хороша новина полягає в тому, що ваша дитина може отримати фінансування, коли їй/йому це потрібно.
Отже, якщо ваша дитина почала навчання в університеті минулої осені та взяла фінансування для поточного навчального року, вона/він або ви не зобов'язані продовжувати робити це. Якщо дозволяють кошти, ви можете сплатити частину або весь її/його борг у будь-який час.
На сайті SLC є розділ, в якому пояснюється, як можна зробити добровільні виплати.
Тим, у кого дитина-випускник або діти-випускники
Потрібно знати Поточна дискусія зосереджена на приблизно 5,8 мільйонах студентів з Англії та Уельсу, які взяли позику за планом 2 між вереснем 2012 та липнем 2023 року.
Багато з цих випускників мають вирахування виплат за позикою з їхньої заробітної плати щомісяця, але ця сума може бути набагато меншою за відсотки, які додаються до їхнього боргу щомісяця. В результаті сума, яку вони винні, збільшується, а не зменшується.
Каталізатором цієї дискусії стало рішення канцлера заморозити рівень заробітку для виплат за студентськими позиками за планом 2 на три роки. Цей поріг, вище якого випускники мають повертати 9% від усього, що вони заробляють, зараз становить 28 470 фунтів на рік і збільшиться до 29 385 фунтів наступного місяця, але потім залишиться замороженим на цьому рівні до 2030 року.
Будь-який залишок боргу за позикою за планом 2 списується після 30 років.
Ваші варіанти Багато з наведеної вище інформації та порад стосується також цієї категорії. Але це найскладніша категорія, оскільки у багатьох випадках борг зараз дуже великий — можливо, 70 000, 80 000 або навіть понад 100 000 фунтів.
Ви можете добровільно робити додаткові виплати або повністю погасити студентську позику вашої дитини в будь-який момент. Але майте на увазі, що вона/він має робити виплати, доки позика не буде повністю погашена — що може залишити деяких у сумніві, чи варто сплачувати лише частину.
Якщо ви нічого не робитиме, попросіть свою дитину надати вам актуальну інформацію з її/його рахунку студентської позики про те, наскільки великий борг зараз, як швидко він зростає, скільки відсотків додається щомісяця та (якщо стосується) скільки вона/він виплачує щомісяця. Тоді принаймні ви знатимете, з чим маєте справу.
Існує низка думок на цю тему. Стівенс з Killik & Co вважає, що, на його думку: "Якщо батьки мають можливість робити передплати або погашувати частини позики за планом 2, ймовірно, це має сенс, оскільки відсоткова ставка дуже висока".
Оллінгем з Save the Student каже, що одна з основних скарг випускників полягає в тому, що вони намагаються зменшити свій борг за студентською позикою, але залишок не зменшується, тому вони відчуття, що це ускладнює накопичення на внесок за житло або створення сім'ї.
Візьмемо приклад батька, який готовий і може сплатити весь борг своєї дитини за студентською позикою, наприклад, 50 000 фунтів. Оллінгем каже: "Якщо причина, через яку ваша дитина розчарована своїм студентським боргом, полягає в тому, що це ускладнює накопичення на внесок, я б стверджував, що найкраще, що ви можете зробити, — це усунути посередника і просто дати їй/йому ці 50 000 фунтів на внесок замість цього".
Разом з іншими експертами він також заявляє, що через зростаючий політичний тиск спосіб роботи позик за планом 2 може змінитися. Ми не можемо бути впевнені, що, якщо щось станеться, але "хід подій рухається в напрямку змін... Списати борг зараз може бути не розумно, враховуючи, що через шість місяців або рік умови можуть змінитися так, щоб це не було таким тягарем для випускників".
Споживчий чемпіон Льюїс заявляє, що люди не повинні добровільно робити передплати, не спробувавши з'ясувати, чи це насправді допоможе. Для більшості власників позик за планом 2, каже він, ймовірно, що менші передплати — наприклад, кілька тисяч фунтів — все одно можуть залишити випускника, який повертає 9% від своїх заробітків протягом повних 30 років, "у такому разі передплати не матимуть жодного впливу, і ви просто програєте ці гроші без жодного виграшу".
Деякі експерти стверджують, що практично єдиними людьми за планом 2, які повинні робити передплати, — це ті, хто заробляє дуже багато, і ті, у кого дуже високі перспективи заробітку.
Кількість змінних робить неможливим надання категоричної відповіді на питання, чи має сенс передплата для окремої особи, припускає Льюїс. Однак він створив шаблонний запит, який люди можуть скопіювати та вставити в чат-бот ШІ, наприклад ChatGPT або Gemini, а потім заповнити свої дані. Це може допомогти людям "отримати приблизне уявлення".
Проміжний варіант, який вивчають деякі батьки, які можуть це собі дозволити, — це добровільно погашувати лише достатню суму, щоб переконатися, що борг їхньої дитини за позикою за планом 2 принаймні не збільшується.
Один батько випускника за планом 2, який сподівається це зробити, розповів нам: "Я не впевнений, чи сказав би Мартін Льюїс, що це має фінансовий сенс, але принаймні це [зупинити збільшення боргу] дає вам можливість повністю його погасити [пізніше]". Батько сказав, що він не міг просто дивитися, як борг стає все більшим і більшим: "Це занадто пригнічує. Тож це спосіб відчувати більше контролю".
'Мене налякали відсоткові ставки, які стягуються'
Сері та її чоловік витратили свої накопичення, щоб сплатити студентські позики своїх двох дітей-випускників, загальна вартість склала близько 80 000 фунтів.
Вона розповіла Guardian Money, що зробила це, щоб її донька та син "могли дозволити собі оренду та почати накопичувати на внесок за житло".
Коли її запитали, чи полегшило сплата боргу її почуття, Сері, яка живе в Уельсі, каже: "Я все ще шаленію через це... Я стресую через інших дітей у родині, дітей моїх друзів, які не можуть це собі дозволити. Позика партнера моєї доньки майже 100 000 фунтів".
Вона додає: "Мене налякали відсоткові ставки, які стягувалися... Відсотки нараховуються з моменту, коли їм видають позики.
"Мій чоловік і я були настільки щасливі, що мали гроші в накопичення. Тож ми сплатили повний баланс за обох їхніх ступенів".
Борг їхньої доньки становив близько 35 000 фунтів, тоді як їхнього сина — близько 45 000 фунтів.
"Це величезна сума грошей — нам пощастило, що ми можемо це зробити".
Їхні борги були значно нижчими, ніж у студентів з Англії, тому що студенти з Уельсу в той час платили нижчу вартість навчання, пояснює вона.
Обидві діти також отримали магістерський ступінь, але пара сказала їм, що вони мають повернути ці позики самі.
"Я не усвідомлювала, що їхня позика за ступенем та магістерська позика вираховуються одночасно з їхньої заробітної плати. Мій син, який, на щастя, отримав хорошу роботу, мав, ймовірно, близько 300 фунтів на місяць, вирахуваних за ступінь, і 130 фунтів за магістерський".
'Я витрачаю 10 000 фунтів на рік, підтримуючи свого сина'
Шарлотта*, 50 років, з Лондона, каже, що вирішити, як підтримати свого 18-річного сина в університеті, не завантажуючи його довгостроковим боргом, було "збентежуючим".
Вона каже: "У нас на роботі багато випускників, які розповідають, скільки вираховується прямо з їхньої зарплати щомісяця. І ми в Лондоні — вони також платять оренду в Лондоні. Це важко для них.
"Тож наша думка полягала в тому, що якщо ми можемо собі дозволити відняти частину цієї важкості на початку для нашого сина, ми зробимо це. Але є так багато суперечливих порад".
Шарлотта — чий син почав навчання в університеті минулої осені — каже, що в кінці вони вирішили, що хоча він візьме позику на вартість навчання 9 000 фунтів на рік, вона покриє його витрати на життя, щоб йому не знадобилася позика на утримання.
"Його житло цього року коштує близько 6 000 фунтів, і ми дали йому близько 3 000 фунтів на життя. Очікується, що він працюватиме під час канікул, щоб доповнити свої соціальні витрати", каже вона.
Взагалі Шарлотта оцінює, що витрачає щонайменше 10 000 фунтів на рік на підтримку свого сина, включаючи екстрену допомогу. Якщо вона продовжить покривати житло наступного року, вона очікує, що витрати можуть зрости до близько 14 000 фунтів на рік.
"Це такі речі, як повідомлення 'у мене закінчилися гроші' або потреба в трохи більше, щоб купити своїй дівчині подарунок", каже вона. "Все це додається".
Шарлотта каже, що батьки стикаються зі складним балансуванням між допомогою своїм дітям та enco