Деякі американці настільки пригнічені студентськими боргами, що покидають країну

Деякі американці настільки пригнічені студентськими боргами, що покидають країну

Брайан Бейкер

6 хв читання

Тягар студентських боргів змушує деяких американців робити немислиме: покидати країну.

З понад 40 мільйонами позичальників (1), які винні 1,833 трильйона доларів (2) федеральних студентських позик, і 7,7 мільйонами, які не виконують зобов'язань (3) за цими боргами, невелика, але зростаюча кількість випускників пакує речі та переїжджає за кордон. Це не заради нового старту, а радше, щоб віддалитися від своїх боргів.

Згідно з опитуванням Інституту доступу до коледжів та успіху (4), 42% позичальників студентських позик змушені обирати між щомісячним платежем або покриттям своїх основних потреб, що значною мірою пояснює, чому 20% з них наразі мають прострочення або неплатежі.

Для інших позбавлення статусу прострочення та неплатежу взагалі здається єдиним виходом. Сприйманий вихід – це виживання. Для інших це вираження їхнього розчарування після років виплат боргу, з мінімальними результатами.

Аманда Лінн Таллі закінчила Орегонський університет у 2017 році зі студентськими позиками на суму 65 000 доларів, але без пропозицій роботи за її ступенем бакалавра з історичної охорони.

"Платежі навіть не покривали відсотки, тому це було розчаровуючим", – сказала Таллі New York Times (5).

Хоча ідея втечі від студентських позик може здатися лазівкою, реальність набагато складніша і потенційно ризикована.

Чому деякі позичальники їдуть

Не маючи перспектив роботи та будучи зарахованою до плану погашення на основі доходу (IBR), який дозволяє позичальникам отримати прощення залишку боргу після здійснення кваліфікаційних платежів протягом 20 років, Таллі переїхала до Праги, Чехія.

Хоча її платежі за програмою IBR становили 60 доларів на місяць, вони навіть не покривали відсотки за її позиками. Згідно з Федеральною допомогою студентам (6), деякі плани платежів можуть становити лише 0 доларів на місяць, але ця сума може змінюватися залежно від збільшення або зменшення вашого доходу.

Три різні типи планів, заснованих на доході, включають погашення на основі доходу (IBR), погашення на основі доходу (ICR) та платіж за заробленим (PAYE).

Для плану IBR Таллі, якщо вона позичила гроші після 1 липня 2014 року, відсоток, що належить від її дискреційного доходу, становитиме 10% протягом 20 років. Якщо вона позичила до цієї дати, це буде 15% протягом 25 років. План ICR становить 20% протягом 25 років, тоді як план PAYE – 10% протягом 20 років.

Тимчасова пауза в програмі IBR адміністрацією Трампа у липні 2025 року спричинила головний біль для більшості позичальників, але вона була відновлена ​​у жовтні. Станом на той час, було 74 510 позичальників у черзі (7), які чекали на прощення студентських позик для громадської служби (PSLF). Це надає скасування боргу тим, хто провів десятиліття, працюючи на певні неприбуткові організації або уряд.

Мішель Зампіні, заступник віце-президента з федеральної політики та адвокації в Інституті доступу до коледжів та успіху (TICAS), бачила, як багато випускників, як Таллі, борються з погашенням боргу, незалежно від того, наскільки низькими можуть здаватися їхні платежі.

"Психологічна вага боргу є дуже поширеною проблемою, навіть якщо вона здається фінансово керованою", – сказала вона New York Times (8). "Це не обов'язково 'я не можу собі це дозволити'. Іноді це 'здається, що у мене не було іншого вибору, крім як піти до коледжу, і мені довелося взяти позики, щоб піти, і тепер я буду з цим застряглий', що може визначати життя людей таким чином, що здається дуже несправедливим і шкідливим".

Тим не менш, незалежно від того, куди людина їде у світі, її борг залишається активним, за словами адвоката з Балтімора, який спеціалізується на студентських боргах.

"Федеральні студентські позики є договірними боргами", – сказав Стенлі Тейт New York Times (9), додавши, що відповідальність за їх погашення не зникає, незалежно від громадянства.

Одним із варіантів для тих, хто хоче переїхати за кордон, щоб уникнути або мінімізувати фінансовий тягар, є виключення доходу, отриманого за кордоном, яке дозволяє федеральним позичальникам студентських позик, які проживають за кордоном і заробляють менше 130 000 доларів на рік, платити 0 доларів на місяць за планом погашення на основі доходу.

Це кращий варіант, ніж дозволити вашому боргу потрапити в прострочення або дозволити йому взагалі не погашатися.

Experian (10) заохочує позичальників, які виїхали, протистояти спокусі припинити платежі.

"Федеральний уряд пропонує більше поблажок, ніж приватні кредитори, коли йдеться про пропущені платежі та неплатежі", – поділився письменник Бен Луті на блозі Experian. "Зазвичай, ваш сервісний менеджер позик не повідомляє про прострочений платіж до кредитних бюро, доки він не буде прострочений на 90 днів, і ви не будете вважатися неплатоспроможним, доки не пройде приблизно дев'ять місяців без здійснення платежу".

Якщо ви дозволите своїм позикам не погашатися, є три етапи (11):

Через один день, один пропущений платіж призведе до прострочення ваших позик, і вам можуть бути нараховані штрафи за прострочення.

Через 90 днів неплатежу, сервісний менеджер повідомить ваші облікові записи як прострочені до трьох основних кредитних бюро – Equifax, Experian та TransUnion – що означає, що це вплине на ваш кредитний звіт та знизить ваш кредитний рейтинг.

Через 270 днів неплатежу, позика офіційно вважається неплатоспроможною, і борг може бути переданий до колекторського агентства.

Служба позик Міністерства освіти видала посібник (12), щоб допомогти позичальникам зменшити прострочення та уникнути неплатежів.

Якщо ви відчуваєте себе перевантаженими студентськими боргами, приємно знати, що ви не самотні. Але виїзд з країни – це не єдиний варіант, і це не найбезпечніший.

Приєднуйтесь до понад 250 000 читачів і першими отримуйте найкращі історії та ексклюзивні інтерв'ю від Moneywise – чіткі ідеї, куровані та доставлені щотижня. Підпишіться зараз.

Джерела статті

Ми покладаємося лише на перевірені джерела та надійні сторонні звіти. Детальніше див. у наших етичних нормах та рекомендаціях.

Федеральна допомога студентам (1); Ініціатива освітніх даних (2); Федеральна допомога студентам (3); Інститут доступу до коледжів та успіху (4); The New York Times (5)(8)(9); Федеральна допомога студентам (6); CourtListener (7); Experian (10); SoFi (11); Служба позик Міністерства освіти (12)

Ця стаття надає лише інформацію і не повинна розглядатися як порада. Вона надається без будь-яких гарантій.