Деякі пари отримують 10 000 доларів США на місяць від Social Security — ось хто має право на це та що потрібно, щоб досягти цього

Для більшості пенсіонерів Social Security — це скромна щомісячна виплата. Середній пенсійний працівник отримує приблизно 2076 доларів США на місяць, згідно з даними USA Today (1), тобто типова одружена пара отримує приблизно 4152 долари США разом.

Це комфортне доповнення до пенсійних заощаджень, але це далеко не межа.

Ця межа, у 2026 році, становить 10 362 долари США (2) на місяць для одруженої пари — понад 124 000 доларів США на рік гарантованого доходу, скоригованого на інфляцію. Це представляє те, що двоє подружжя можуть отримати, коли обидва мають право на максимальну індивідуальну виплату (2) у розмірі 5181 доларів США на місяць, як повідомляє Управління соціального страхування (SSA) для працівників, які виходять на пенсію у віці 70 років у 2026 році.

Розрив між 4152 доларами США та 10 362 доларами США зводиться до двох змінних: заробітку протягом кар’єри та часу подання заяви. Це рішення, які більшість людей приймають, не повністю усвідомлюючи математику — і до того часу, коли вони це зрозуміють, вікно можливості для зміни курсу часто закривається.

Кваліфікація для отримання максимальної виплати є справді рідкісною. Щоб досягти цього, вам потрібно щонайменше 35 років (1) заробітку на або вище соціально страхованої бази заробітної плати — 184 500 доларів США у 2026 році, згідно з IRS (3) — і вам потрібно почекати до 70 років (1), щоб подати заяву.

Кожна з цих умов сама по собі є незвичайною. Згідно з SSA (4), з 183 мільйонами працівників, які працюють на підприємствах, що підпадають під соціальне страхування, у 2023 році близько 6% мали заробіток, що дорівнює або перевищує максимальну оподатковувану суму. І лише близько 10% працівників (5) чекають до 70 років, щоб подати заяву на отримання виплат Social Security, згідно з дослідженнями, на які посилається CNBC.

Щоб пара отримувала 10 362 долари США на місяць, обоє подружжя повинні подолати обидва бар’єри — підтримувати преміальний заробіток протягом 35 років і кожен чекати до 70 років. Ця комбінація є надзвичайно рідкісною.

FAQ SSA (2) описує, який вигляд має максимум залежно від того, коли ви подаєте заяву:

- Вихід на пенсію у 62 роки (найраніша можливість): 2969 доларів США на місяць

- Вік повної пенсії (6) (67 років для тих, хто народився у 1960 році або пізніше): до 4152 доларів США на місяць

- Вік 70 років (максимум із затриманими кредитами): до 5181 доларів США на місяць

«Ви можете побачити, що існує величезна різниця», — каже Майкл Грінвальд, директор з податкових послуг Berkowitz Pollack Brant, (7) U.S. News.

Ця різниця є результатом затриманих пенсійних кредитів — згідно з SSA (8), працівники, народжені у 1943 році або пізніше, отримують щорічне збільшення на 8% за кожен рік, який вони чекають після віку повної пенсії, до 70 років. Навпаки, подання заяви у 62 роки призводить до постійного зменшення приблизно на 30% (6).

Читайте більше: Цей приватний фонд нерухомості вартістю 1 мільярд доларів США тепер доступний для немільйонерів. Почніть інвестувати з 10 доларами.

Час має значення, але історія заробітку є більш глибоким обмеженням. Social Security розраховує виплати, використовуючи ваші 35 найвигідніших років, скоригованих на інфляцію. Роки без заробітку вважаються нулями, що знижує ваш середній показник і вашу остаточну виплату.

«Ви повинні сплачувати внески до Social Security, щоб отримати максимальну суму», — каже Брайан Ремсон, консультант з просування планування Credent Wealth Management, (7) U.S. News. «Вам потрібно максимізувати роки, коли ви перебуваєте вище цієї бази заробітної плати».

Срібна підкладка: якщо ви все ще працюєте і маєте деякі слабкі роки у вашій історії, додатковий заробіток може їх замінити. «Якщо у вас лише 35 років трудового стажу і ви продовжуєте працювати та замінюєте роки з нижчим заробітком, це, безумовно, варто робити», — радить Грінвальд (7).

Звичайно, не кожна пара має двох високооплачуваних працівників. Але є ще значуща стратегія через подружні виплати.

Згідно з AARP (9), одружені пари можуть отримувати власні індивідуальні виплати на основі власної історії заробітку, і ці виплати, як правило, не зменшують одна одну (хоча один з подружжя може отримати вищу з їхньої власної виплати або подружньої виплати, а не обидві в повному обсязі).

Для домогосподарства, де один з подружжя має обмежену трудову історію, менш заробіток може подати заяву на подружню виплату, яка становить до 50% (10) виплати іншого подружжя у віці повної пенсії (якщо подано у власному віці повної пенсії).

Це змінює математику: якщо більш заробіток має право на 5181 доларів США у 70 років, а менш заробіток отримує подружню виплату приблизно у розмірі 2590 доларів США, загальний дохід домогосподарства досягає приблизно 7771 доларів США на місяць — все ще значно вище середнього доходу пари у розмірі 4152 долари США, хоча подружня частина буде зменшена, якщо подати заяву до віку повної пенсії.

Для пар, які все ще знаходяться на етапі планування, найочевиднішим важелем є координація хто подає заяву коли. Вищий за заробітком партнер часто повинен розглянути можливість подання заяви до 70 років. Причина виходить за межі максимізації власної виплати — це також встановлює вищу виплату для тих, хто вижив. Якщо цей партнер помирає першим, вижилий партнер, як правило, отримує більшу з двох виплат.

«Стратегія Social Security надзвичайно важлива, і люди недооцінюють її важливість», — каже Рассел Хакманн, засновник і президент Hackmann Wealth Partners, (7) U.S. News. «На мою думку, має сенс, щоб людина з вищим доходом почекала».

Менш заробіток часто може подати заяву раніше, щоб отримати дохід тимчасово. Це може підтримати домогосподарство, поки виплата більш заробітного продовжує зростати.

Одна важлива примітка: затримка виплат означає використання інших заощаджень у проміжку. «Якщо я чекаю довше, мені доведеться використовувати частину своїх інвестицій», — зазначає Хакманн (7), додаючи, що податки на дострокове зняття коштів з пенсійних рахунків можуть ускладнити ситуацію.

Хоча максимальна виплата у розмірі 10 362 доларів США на місяць є реальною, для цього потрібна кар’єра з високим заробітком і майже оптимальний час. Для більшості пар більш дієвою метою є скорочення розриву між середнім і можливим. Стратегії для цього доступні набагато більшій кількості людей, ніж коли-небудь буде максимальна виплата.

Приєднуйтесь до 250 000+ читачів і отримуйте найкращі історії та ексклюзивні інтерв’ю Moneywise щотижня — чіткі ідеї, відібрані та доставлені щотижня. Підпишіться зараз.

Ми покладаємося лише на перевірені джерела та надійні звіти третіх сторін. Для деталей див. наші етику та правила.

USA Today (1); Social Security Administration (2),(4),(6),(8),(10); Internal Revenue Service (3); CNBC (5); U.S. News (7); AARP (9)

Ця стаття спочатку з’явилася на Moneywise.com за заголовком: Деякі пари отримують 10 000 доларів США на місяць від Social Security — ось хто має право на це та що потрібно, щоб досягти цього

Ця стаття надає лише інформацію і не повинна розглядатися як порада. Вона надається без будь-якої гарантії.