Перестаньте втрачати гроші на обов'язкових мінімальних виплатах і скористайтеся цим простим рішенням

Ключові моменти
Виплати зі звичайних IRA зазвичай оподатковуються, навіть якщо власник рахунку не хоче або не потребує грошей.
Однак можна прискорити частину або все це неминуче оподаткування до моменту, коли буде доцільно просто переварити витрати.
Цей маневр може виявитися особливо вигідним, якщо ви плануєте залишити спадкоємцю значну суму грошей без податків, або якщо ви регулярно забуваєте виконати свій RMD до кінця року.
- Бонус у розмірі 23 760 доларів США від Social Security, який більшість пенсіонерів повністю ігнорують ›
Відчуваєте blues від RMD? Тобто, чи не набридла вам нескінченна карусель щорічних оподатковуваних обов'язкових мінімальних виплат з вашого IRA? Не дивно, якщо так, особливо якщо вам не потрібні гроші або якщо ви регулярно сплачуєте штраф у розмірі 25% за несвоєчасне виконання обов'язкових мінімальних виплат.
Хоча ви ніколи не зможете повністю уникнути оподаткування, ви можете позбутися його раз і назавжди, залишивши свої гроші на пенсійному рахунку, захищеному від податків.
Чи створить ШІ першого у світі трильйонера? Наша команда щойно опублікувала звіт про одну маловідому компанію, яка називається "Незамінна монополія", що надає критично важливі технології, які потрібні як Nvidia, так і Intel. Далі »
Що таке RMD?
Простими словами, RMD — це обов'язкові мінімальні виплати від IRS зі звичайних пенсійних рахунків після досягнення 73 років. "Мінімальна" сума залежить від вашого віку та вартості вашого IRA на кінець попереднього календарного року.
Обов'язкова мінімальна виплата за рік, коли вам виповнюється 73 роки, становить приблизно 3,7% від вартості IRA. Однак у 80 років це 4,95% від балансу на кінець попереднього року. У 87 років ваш RMD зростає до 6,94%. У 93 роки плануйте зняти щонайменше 9,9% від вартості пенсійного рахунку на кінець попереднього року. Мета IRS — забезпечити, щоб ваш IRA був повністю вичерпаний до вашого 120-річчя, тому він збільшує ваш RMD з віком.
Що, якби існував спосіб назавжди зменшити — якщо не повністю усунути — ваші обов'язкові мінімальні виплати та будь-які штрафи за їх пропуск? Ви можете конвертувати свій звичайний IRA в Roth IRA.
Конвертація в Roth?
Пенсійні рахунки Roth оподатковуються інакше, ніж звичайні IRA. Тоді як внески до звичайних пенсійних рахунків зазвичай звільняються від податків, а виплати з них оподатковуються, внески до Roth не звільняються від податків, але виплати з них не оподатковуються. Фактично, ви не зобов'язані робити жодних виплат з рахунків Roth.
Є нюанс у конвертації звичайного IRA в Roth: вся ця транзакція розглядається як оподатковуваний дохід. Якщо вона буде значною, конвертація може перевести вас у вищий податковий клас. Ось чому ви можете захотіти розподілити конвертацію на кілька років.
Однак витрати можуть бути того варті, особливо якщо ви можете покрити податковий рахунок. Бачите, немає правила, яке б говорило, що ви повинні сплачувати податок на прибуток, що виникає внаслідок конвертації, грошима з відповідного пенсійного рахунку. IRS просто хоче отримати належну суму.
Незалежно від цього, після завершення ви більше не будете турбуватися про здійснення мінімальних виплат — або про сплату 25% штрафу за їх пропуск — з конвертованих заощаджень.
Просто добре подумайте спочатку
Є деякі правила, які слід враховувати, зокрема для спадкоємців. Наприклад, будь-хто, хто успадковує конвертований Roth свого подружжя, все одно може бути зобов'язаний здійснювати виплати з нього, залежно від того, як він буде розглядатися в той час. Обов'язково проконсультуйтеся з кваліфікованим фахівцем, знайомим з вашою ситуацією, щоб переконатися, що конвертація в Roth дійсно досягне того, чого ви хочете.
Крім того, конвертація в Roth може, а може й не призвести до економії грошей. Ви лише прискорюєте оподаткування свого IRA, залишаючи ці активи на пенсійному рахунку, де вони можуть продовжувати зростати без податків. Однак, якщо ви не збираєтеся залишати ці конвертовані гроші в спокої або сплачувати податковий рахунок без позик, для вас може не бути чистої вигоди.
Враховуючи, як це може вам допомогти, однак, було б не божевіллям провести невеликий порівняльний розрахунок з цією ідеєю.
Бонус у розмірі 23 760 доларів США від Social Security, який більшість пенсіонерів повністю ігнорують
Якщо ви схожі на більшість американців, ви відстаєте на кілька років (або більше) у своїх пенсійних заощадженнях. Але жменька маловідомих "секретів Social Security" може допомогти збільшити ваш пенсійний дохід.
Один простий трюк може принести вам до 23 760 доларів США більше... щороку! Як тільки ви навчитеся максимізувати свої виплати Social Security, ми думаємо, ви зможете впевнено вийти на пенсію зі спокоєм, якого ми всі прагнемо. Приєднуйтесь до Stock Advisor, щоб дізнатися більше про ці стратегії.
Переглянути "секрети Social Security" »
The Motley Fool має політику розкриття інформації.
Погляди та думки, висловлені тут, є поглядами та думками автора і не обов'язково відображають погляди та думки Nasdaq, Inc.