Шляхи прощення студентських позик змінилися за Трампа. Як їх пройти

Нещодавні та майбутні зміни до планів погашення студентських позик Міністерства освіти США вплинуть на те, чи та коли мільйони позичальників отримають скасування боргу.

Нові правила щодо планів погашення залежно від доходу уряду, або IDR, випливають із Закону президента Дональда Трампа "One Big Beautiful Bill Act" та інших політичних розробок.

"Ми заохочуємо всіх позичальників оцінити свої варіанти погашення, щоб визначити, який план буде найкращим для них у майбутньому", — сказав Лендон Вармунд, сертифікований фінансовий планувальник і сертифікований спеціаліст зі студентських позик у Reliant Financial Services у Канзас-Сіті, штат Міссурі.

"Проактивне планування завжди є ключовим, і з цього моменту до 1 липня — це час, щоб це зробити", — сказав Вармунд, який також є членом Ради фінансових радників CNBC.

Конгрес створив перші плани IDR у 1990-х роках, щоб зробити рахунки позичальників студентських позик більш доступними. Історично плани обмежують щомісячні платежі людей часткою їхнього дискреційного доходу та скасовують будь-який залишковий борг після певного періоду, зазвичай 20 або 25 років.

За даними аналізу експерта з вищої освіти Марка Кантровітца, понад 12,5 мільйонів позичальників студентських позик були зареєстровані в планах IDR у першому кварталі 2026 року.

За даними Дослідницької служби Конгресу, понад 42 мільйони американців мають студентські позики, а непогашений борг перевищує 1,6 трильйона доларів.

Ось що потрібно знати про прощення боргу за студентськими позиками серед усіх рухомих частин.

Плани, які призведуть до прощення боргу: IBR та RAP

План IDR, який все ще призводить до прощення студентських позик, — це план погашення на основі доходу, або IBR, сказав Кантровітц.

IBR буде найкращим варіантом для багатьох позичальників, які шукають інший доступний варіант погашення зараз, коли план SAVE недоступний — і до виходу нового плану, RAP, цього літа. Федеральний апеляційний суд припинив дію плану SAVE, або Saving on a Valuable Education, епохи адміністрації Байдена раніше цього року.

Згідно з умовами IBR, позичальники сплачують 10% свого дискреційного доходу щомісяця, якщо їхні позики були взяті 1 липня 2024 року або пізніше. Ця частка зростає до 15% для позичальників з позиками до цієї дати. Новіші позичальники мають право на прощення боргу через 20 років, а старіші позичальники — через 25 років.

Адміністрація Трампа нещодавно також внесла оновлення до IBR: раніше позичальникам студентських позик потрібно було довести "часткові фінансові труднощі", щоб потрапити до плану, або дохід нижче певного рівня. Ця вимога тепер скасована, повідомило Міністерство освіти у квітні.

Хоча план погашення залежно від доходу, або ICR, та PAYE, або план "Плати стільки, скільки заробляєш", залишаються доступними для позичальників протягом певного періоду, жодна з цих програм більше не призводить до прощення боргу.

Єдина причина, чому ви захочете бути в будь-якому з цих планів, — це якщо він забезпечить вам найнижчий щомісячний платіж, сказала Кароліна Родрігес, директор Програми допомоги споживачам боргу за освіту в Нью-Йорку.

Якщо це так, ви можете залишатися в ICR або PAYE до закінчення терміну дії планів 1 липня 2028 року. Після цього, якщо ви перейдете на IBR або План допомоги з погашення, або RAP, ви повинні отримати зарахування попередніх платежів до прощення.

"Вам потрібно буде перейти на плани до 2028 року, але ви все ще можете отримати вигоду від цих нижчих платежів", — сказала Родрігес.

Починаючи з 1 липня, позичальники студентських позик також зможуть працювати над прощенням студентських позик за планом RAP.

Чим більше ви заробляєте за RAP, тим більшим буде ваш обов'язковий щомісячний платіж. Рахунки зазвичай становитимуть від 1% до 10% вашого заробітку. Також буде мінімальний щомісячний платіж у розмірі 10 доларів для всіх позичальників. За іншими планами IDR певні позичальники з низьким доходом мають право на щомісячний платіж у розмірі 0 доларів.

Учасники RAP не матимуть права на прощення студентських позик, доки не робитимуть платежі протягом 30 років, порівняно зі звичайним терміном 20 або 25 років за іншими планами IDR. Як наслідок, експерти кажуть, що позичальникам доведеться зважити свої щомісячні платежі за різними планами проти періоду очікування до прощення та вирішити, що для них більш значуще: нижчий рахунок чи коротший термін до полегшення боргу.

Ще одна важлива річ, яку варто зазначити: незрозуміло, чи отримаєте ви зарахування до прощення за час, проведений у RAP, якщо пізніше перейдете на інший план IDR, згідно з інтерпретацією нового закону кількома експертами. Міністерство освіти США не відповіло на запит про коментар щодо цієї деталі.

Поточні позичальники збережуть доступ до деяких існуючих планів погашення, включаючи IBR. Але ті, хто позичить після 1 липня 2026 року, матимуть лише два варіанти: RAP та змінений стандартний план погашення, який не включає компонент прощення боргу.

Швидший шлях до прощення студентських позик: PSLF

Очікування роками або навіть десятиліттями для прощення студентських позик може здатися лякаючим. Як наслідок, також варто перевірити, чи маєте ви право на федеральну або державну програму полегшення боргу, кажуть споживчі адвокати.

Закон про програму прощення позик для державного сектору, підписаний у 2007 році президентом Джорджем В. Бушем, пропонує скасування боргу для працівників некомерційних організацій та державних установ після десятиліття роботи.

"Якщо ви прагнете отримати PSLF, не має значення, в якому плані IDR ви перебуваєте, оскільки програма PSLF пропонує 10-річний шлях до прощення незалежно від плану", — сказала Ненсі Нірман, помічник директора EDCAP.

"Позичальники, які мають варіанти, повинні просто вибрати найдешевший план", — сказала Нірман.

Іншим варіантом для освітян є програма прощення позик для вчителів, яка пропонує до 17 500 доларів США скасування позики тим, хто працює в школах з низьким доходом та відповідає іншим вимогам.

Експерти також рекомендують позичальникам дослідити багато доступних програм полегшення на державному рівні. Інститут радників зі студентських позик має базу даних програм прощення студентських позик за штатами.