Ці батьки зробили неможливе: вийшли на пенсію у 30 років, виховуючи маленьких дітей

<p>Ці батьки зробили неможливе: вийшли на пенсію у 30 років, виховуючи маленьких дітей</p>
<p>Венесса Вонг</p>
<p>12 хв читання</p>
<p>Енді Хілл працював 50 годин на тиждень і регулярно їздив у відрядження. Незважаючи на дохід домогосподарства у розмірі 130 000 доларів, його та його дружини чисті активи були від'ємними через студентські позики, позику на автомобіль та іпотеку, яка була більшою за вартість житла. Молодята вирішили, що їм потрібні зміни, перш ніж заводити дітей.</p>
<p>«Ми хотіли мати більше часу з нашою майбутньою сім'єю і менше працювати», — сказав він MarketWatch.</p>
<p>З цим рішенням Хілл та його дружина пройшли складний перехід, скоротивши витрати, щоб заощадити та інвестувати близько 50% свого доходу протягом наступного десятиліття — навіть після народження двох дітей. За 10 років їхні інвестовані активи зросли приблизно до 500 000 доларів, а чисті активи збільшилися до 1 мільйона доларів — моменту, коли вони вирішили, що можуть припинити заощаджувати на пенсію і обоє працювати три дні на тиждень, щоб покрити свої повсякденні витрати в Блумфілд-Гіллс, штат Мічиган.</p>
<p>«Це дає нам чотири дні, щоб просто повернутися до життя, мати більше часу один з одним і проводити більше часу з нашими дітьми», — яким зараз 14 та 11 років, — сказав він.</p>
<p>Хілл дотримувався типового плану для «FIRE» — акронім від руху «фінансова незалежність, ранній вихід на пенсію». Оскільки ця концепція набирала обертів серед високооплачуваних працівників, які уважно стежать за своїми особистими фінансами, її здебільшого відкидали як неможливу для тих, хто має дорогі зобов'язання щодо утримання дітей — особливо якщо вони мали намір допомогти оплатити коледж.</p>
<p>Однак переваги ранньої фінансової незалежності очевидні для американських батьків, які більше стресують, ніж інші дорослі, частково через фінансові труднощі та часові вимоги, як виявив звіт Генерального хірурга США. Багато сімей ледве зводять кінці з кінцями, щоб покрити базові потреби, такі як житло, догляд за дітьми, медичне страхування, продукти харчування та комунальні послуги. Відсутність підтримки, як структурної, так і культурної, для сімей є фактором, що змушує дорослих відкладати народження дітей або мати менше дітей, ніж вони хочуть. Такі проблеми можуть бути — принаймні в деяких випадках — пом'якшені наявністю багатства.</p>
<p>Нове покоління батьків, орієнтованих на гроші, зараз закликає молодих людей, які хочуть створити сім'ю, розробити план ранньої фінансової незалежності, щоб уникнути пастки, в яку потрапляє переважна більшість людей з дітьми: занадто мало часу та грошей. Вони стверджують, що певний ступінь FIRE досяжний для багатьох батьків — якщо вони почнуть інвестувати достатньо рано, щоб десятиліття складних відсотків працювали на користь їхніх сімей.</p>
<p>Вже зараз люди почали інвестувати в молодшому віці, оскільки освіта з особистих фінансів стає більш поширеною в США (30 штатів зараз вимагають її). І все більше американців шукають шляхи поза своєю роботою для досягнення своїх цілей, оскільки доходи не встигають за вартістю життя.</p>
<p>«Перші п'ять-десять років вашої кар'єри мають непропорційно велике значення. Якщо домогосподарство може підтримувати норму заощаджень від 40% до 60% до народження дітей, складні відсотки зроблять багато роботи пізніше», — сказав MarketWatch Сем Доген, засновник блогу Financial Samurai та автор книги «Millionaire Milestones». Доген пішов з роботи у фінансовій сфері у 34 роки з 3 мільйонами доларів, а потім у нього народилося двоє дітей.</p>
<p>Хоча виховання дітей має свої витрати, фінансовий планувальник і автор Джекі Камінгс Коскі зазначила, що деякі DINKs — термін для домогосподарств з «подвійним доходом, без дітей» — схильні витрачати «значно більше», ніж домогосподарства з двома дітьми. Камінгс Коскі, мати-одиначка, яка сама вийшла на пенсію з портфелем у 1,2 мільйона доларів у 49 років після агресивного інвестування протягом 15 років, утримувала себе та свою доньку-підлітка на суму близько 40 000-45 000 доларів за цей час і заощаджувала інші 30-40% свого доходу. «Загальне твердження, що ви не можете досягти FIRE з дітьми, просто неправдиве», — сказала вона.</p>
<p>Скорочення витрат означає, що сім'ї мають менший запас міцності, якщо щось піде не так, і можуть компрометувати рівень фінансової підтримки, яку батьки можуть запропонувати студентам коледжу або дорослим дітям. Але «є деякі цінні риси руху FIRE, які можуть позитивно вплинути на мислення молодої людини щодо грошей та особистих фінансів», — сказала Камінгс Коскі. «Озирнувшись назад, я шкодую, що не [вийшла на пенсію раніше] або не сповільнилася, поки [моя донька] була ще молодшою».</p>
<p>Для Енді Хілла фінансова незалежність означала збільшення інвестованих активів його та його дружини до 500 000 доларів до 40 років і звільнення від боргів. Дотримуючись стратегії, відомої як «coast FIRE» — версія стратегії фінансової незалежності, в якій ви агресивно інвестуєте на початку, щоб припинити заощадження, а потім «пливете за течією» на менш вимогливій роботі до досягнення пенсійного віку — вони оцінили, що ці активи зростуть до 2 мільйонів доларів до пенсійного віку без будь-яких додаткових внесків. Вони погасили свою іпотеку, відклали достатньо грошей на рахунки 529 для часткового фінансування освіти своїх дітей у коледжі та залишили свої корпоративні роботи.</p>
<p>Хілл, якому зараз 44 роки, детально описує свої стратегії для батьків у своїй новій книзі «Own Your Time» та на своєму подкасті «Marriage Kids and Money». Перехід на неповний робочий день — Хілл як контент-мейкер та фінансовий коуч, а його дружина як новоспечений косметолог — призвів до зниження доходу їхнього домогосподарства на 33%, з 180 000 до 120 000 доларів. Це покриває їхні витрати на проживання, податки та короткострокові заощадження на такі речі, як відпустка. Цього року значна частина також йде на щомісячні страхові премії за медичне страхування у розмірі 1400 доларів, порівняно з 600 доларів у попередні роки після закінчення субсидій Закону про доступне медичне обслуговування.</p>
<p>Їхні витрати не сильно відрізняються від типової одруженої пари з дітьми в США, яка мала середній дохід 168 000 доларів і витрачала в середньому 114 000 доларів, згідно з федеральними даними за 2024 рік. Завдяки потужному фондовому ринку чисті активи Хілла, включаючи власний капітал у житлі, зросли до понад 2 мільйонів доларів.</p>
<p>Інші фінансово незалежні батьки діляться схожими історіями в книгах, блогах та подкастах, щоб запропонувати альтернативу реальності високих витрат і високого стресу, в якій опиняється більшість сімей.</p>
<p>Медіанні фінансові активи пар з дітьми в США становили 62 500 доларів у 2022 році, згідно з останніми даними Федеральної резервної системи — значно нижче показників, необхідних для значної фінансової незалежності.</p>
<p>Хоча FIRE не є реалістичною метою для сімей з низьким доходом, які не можуть заощаджувати з високими ставками, необхідними для швидкого накопичення багатства — і вимагає, щоб багато чого йшло за планом — самостійно збагачені стверджують, що з чітким планом і готовністю відхилитися від загальноприйнятих очікувань, багато батьків можуть створити більш вільне та приємне сімейне життя, ніж вони думають, що це можливо.</p>
<p>Канадська пара Крісті Шен і Брайс Леунг заробляла сукупно 160 000 доларів на своїх інженерних роботах, коли вони вийшли на пенсію на початку 30-х років з портфелем у 1 мільйон доларів у 2015 році. Роками вони жили як кочівники, проводячи час у деяких дорогих країнах, які вони компенсували часом у дешевих країнах. Хоча багато хто припустив би, що такий спосіб життя несумісний з народженням дитини, вони продовжували після народження сина у 2023 році, використовуючи бали кредитних карток та безкоштовний обмін житлом.</p>
<p>Ігноруючи шокуючі оцінки того, скільки коштує виховання дитини в США до 18 років — понад 300 000 доларів, за даними USDA — Шен і Леунг залишалися на пенсії після народження дитини, відмовившись від багатьох витрат, пов'язаних з сім'єю, про які вони розповідають у своїй новій книзі «Parent Like a Millionaire». Вони зберегли свої річні витрати з дитиною приблизно на рівні 65 000-70 000 доларів. Для Шен, яка виросла бідною в сільському Китаї, це забезпечує більш ніж комфортний спосіб життя.</p>
<p>Батьки часто потрапляють у пастку витрат, які мало додають цінності їхньому життю, тому що вони вважають це частиною надання своїй дитині «найкращого», — сказала Шен MarketWatch. Це лише погіршується тим фактом, що «все в Північній Америці таке дороге».</p>
<p>Одним з найвпливовіших рішень, які вони з чоловіком прийняли, було продовження оренди однокімнатної квартири, поки їхня дитина маленька — і відмова від оренди більшого приміщення — замість того, щоб використовувати свої гроші для купівлі будинку, як це роблять багато молодих батьків. «Чим довше ви можете жити у своєму поточному будинку і оновлювати простір лише зі зростанням вашої дитини, тим більше грошей ви заощаджуєте і можете інвестувати в портфель, який оплачує ваші витрати на проживання», — написали вони у своїй книзі.</p>
<p>Шен і Леунг живуть у районах з громадським транспортом, тому їм не потрібно купувати та обслуговувати автомобіль.</p>
<p>І вони купують дитячі речі вживаними, оскільки ці товари знецінюються швидше, ніж одяг, автомобілі та електроніка, зазначають вони. Наприклад, Шен купила вживаний дитячий ліжечко — яке коштує 300 доларів новим — за 30 доларів.</p>
<p>Їхні витрати на сина в перший рік були меншими за третину від оціненої USDA річної вартості у 17 500 доларів. «Діти, безумовно, не дешеві, але вони не такі дорогі, як їх робить північноамериканське суспільство», — сказала Шен.</p>
<p>Зберігаючи свої основні витрати низькими — особливо житло та транспорт — чисті активи Шен і Леунг зросли приблизно до 2,9 мільйона доларів за десятиліття після того, як вони залишили свої денні роботи, щоб керувати своїм сайтом Millennial Revolution та писати книги.</p>
<p>Інші батьки погоджуються, що з достатньо раннім початком інвестування різні версії фінансової незалежності можуть бути можливими до того часу, коли людина виховує сім'ю. Ерін Моріарті почала заощаджувати та інвестувати в підлітковому віці і «агресивно гналася за FIRE» як молода доросла «за допомогою дуже традиційних поведінок: робота, бюджетування, заощадження та інвестування», — сказала вона MarketWatch. До 30 років вона накопичила семизначний чистий капітал.</p>
<p>Зараз, у 38 років з маленькою дитиною, Моріарті більше не хоче виходити на пенсію рано — вона володіє бізнесом, який обслуговує стоматологічні практики, і веде YouTube-канал «Erin Talks Money». Вона сказала, що комфортне життя в Напервіллі, штат Іллінойс, коштує близько 120 000 доларів на рік, але фінансова незалежність, яку вона здобула, накопичивши багатство до народження дитини, дає їй рідкісну свободу як батькові. Через три роки її чоловік також матиме право на пенсію з пільгами від військових, що дасть йому можливість бути домогосподарем або пройти навчання для нової кар'єри, якщо він захоче.</p>
<p>«Суть у тому, що ви можете спробувати щось, що ви завжди хотіли спробувати, і ваше виживання не залежить від цього», — сказала Моріарті.</p>
<p>Як досягти FIRE з дітьми</p>
<p>Для багатьох батьків FIRE «насправді не про вихід на пенсію у 40 років. Це про отримання гнучкості, щоб поставити свою сім'ю вище за начальника та клієнтів», і «створення достатньої фінансової незалежності, щоб робота стала необов'язковою, а сім'я — пріоритетом», — сказав Доген з Financial Samurai.</p>
<p>Він сказав, що найважливішими факторами для можливості залишатися фінансово незалежним з сім'єю є мінімізація витрат на житло — наприклад, переїзд до менш дорогої частини вашого міста або здача частини вашого житла в оренду для отримання доходу — вирішення, чи відповідає ваш державний шкільний округ вашим потребам (приватна школа «може легко збільшити показник FIRE сім'ї на 1-2 мільйони доларів», — зазначив він), і обережність, щоб не витрачати надмірно на розвиваючі програми та заходи для ваших дітей «через провину або соціальне порівняння».</p>
<p>Однак батьки, які хочуть «забезпечити фінансове майбутнє своїх дітей», на додаток до свого власного