Що таке річна відсоткова ставка за персональною позикою?

Річна відсоткова ставка (APR) відображає загальну річну вартість персональної позики, включаючи комісії та відсотки.
Багато кредиторів вказують свою річну відсоткову ставку онлайн, щоб полегшити порівняння перед поданням заявки.
Ваша річна відсоткова ставка буде базуватися на вашому кредитному рейтингу, доході та інших фінансових факторах.
Річна відсоткова ставка, або APR, за персональною позикою відображає загальну вартість запозичення грошей. Вона поєднує запропоновану вам ставку за персональною позикою з будь-якими додатковими комісіями, які стягує кредитор, наприклад, комісіями за видачу позики.
Ставка за позикою є одним з найважливіших факторів при порівнянні пропозицій персональних позик від різних кредиторів. Якщо існує значна різниця між ставкою та річною відсотковою ставкою, яку вам запропонували, це ознака того, що комісії кредитора можуть бути високими. Річна відсоткова ставка значно варіюється залежно від обраного кредитора, суми позики, вашого кредитного рейтингу та терміну погашення.
Як працює річна відсоткова ставка за персональною позикою?
Щоб розрахувати річну відсоткову ставку, кредитор починає з відсоткової ставки, яку він готовий вам запропонувати, і додає будь-які відповідні фінансові витрати. Зазвичай це включає комісії за видачу позики та адміністративні комісії, які часто становлять відсоток від суми вашої позики.
Багато кредиторів розміщують свої річні відсоткові ставки онлайн. Обов'язково прочитайте дрібний шрифт, щоб зрозуміти комісії, які будуть вам нараховані.
Якщо ви хочете розрахувати все самостійно, ви можете виконати такі кроки:
Виразіть свою відсоткову ставку у вигляді десяткового дробу (розділіть її на 100).
Розділіть це число на кількість днів у терміні вашої позики.
Помножте на 365.
Помножте на 100, щоб отримати вашу річну відсоткову ставку.
Приклад розрахунку річної відсоткової ставки відсоткової ставки
Припустимо, ви взяли персональну позику на суму 15 000 доларів США з відсотковою ставкою 13%, терміном на три роки та комісією за видачу позики 9,99%. Комісія за видачу позики розраховується як відсоток від суми вашої позики, і в цьому випадку кредитор утримає 1 498,50 доларів США з коштів вашої позики для покриття цієї комісії.
Використовуючи наведені вище кроки, ось як розрахувати вашу річну відсоткову ставку:
Відсоткова ставка у вигляді десяткового дробу: 0,13
0,13 x 15 000 доларів США = 1 950 доларів США
1 950 доларів США x 3 = 5 850 доларів США
5 850 доларів США + 1 498,50 доларів США = 7 348,50 доларів США
7 348,50 доларів США / 15 000 доларів США = 0,4899
0,4899 / 1 095 (днів) = 0,000447397
0,000447397 x 365 = 0,1633
0,1633 x 100 = 16,33
Отже, хоча ваша відсоткова ставка становить лише 13%, справжня вартість вашої позики (з урахуванням вартості комісії за видачу позики) становить 16,33% річної відсоткової ставки.
Яка різниця між річною відсотковою ставкою та відсотковою ставкою за персональною позикою?
Основна відмінність між річною відсотковою ставкою та відсотковою ставкою полягає в тому, що річна відсоткова ставка враховує всі витрати за вашою позикою, тоді як ваша відсоткова ставка — ні. Коли кредитори відображають відсоткову ставку, вона відображає лише відсоток, який вони стягують щомісяця з позиченої суми.
Річна відсоткова ставка, з іншого боку, є поєднанням відсоткової ставки та додаткових витрат. Вона призначена для того, щоб показати споживачам та регуляторам загальну вартість позики, включаючи будь-які застосовні комісії.
Порівняння річних відсоткових ставок є найкращим способом оцінити, чи дійсно ви отримуєте найкращу пропозицію за персональною позикою. Якщо запропонована вам ставка значно нижча за річну відсоткову ставку, ви заплатите більше за комісії. Комісії за видачу персональних позик можуть перевищувати 10% від суми вашої позики та вираховуються з коштів вашої позики.
Що слід знати про річні відсоткові ставки
Що слід знати про відсоткові ставки
Вона відображає загальну вартість вашої позики, включаючи ставки та комісії
Вона відображає лише відсотки, які ви сплатите
Річна відсоткова ставка не використовується для розрахунку вашого щомісячного платежу
Ваша відсоткова ставка може бути простою або амортизованою та визначає ваш щомісячний платіж
Витрати, пов'язані з річною відсотковою ставкою, зазвичай вираховуються авансом з коштів вашої позики
Відсотки, пов'язані з вашою позикою, стягуються за встановленим графіком платежів до повного погашення залишку позики
Якщо кредитор не стягує жодних додаткових комісій, річна відсоткова ставка буде такою ж, як і відсоткова ставка. Позики без комісій зустрічаються рідше — ви, швидше за все, отримаєте їх з відмінним кредитним рейтингом.
Порада від Bankrate
Деякі кредитори можуть використовувати річну відсоткову ставку та відсоткову ставку як взаємозамінні. Це може бути тривожним сигналом, що ви маєте справу з хижим кредитором. Федеральні закони про кредитування вимагають від кредиторів чітко вказувати річну відсоткову ставку та відсоткові ставки в розкриттях інформації. Слідкуйте за останніми змінами вашої річної відсоткової ставки перед підписанням — це може бути ознакою того, що до вашої позики додаються останні комісії.
Яка хороша річна відсоткова ставка за персональною позикою?
Хороша річна відсоткова ставка за персональною позикою зазвичай нижча за середню по країні. Але щоб отримати її, вам, ймовірно, знадобиться кредитний рейтинг вище 670 та стабільне джерело доходу — або кредитоспроможний поручитель, який відповідає цим вимогам.
Отримання низької річної відсоткової ставки може заощадити вам тисячі доларів протягом терміну позики. Наприклад, якщо ви позичаєте 10 000 доларів США на п'ять років, ви заплатите на 3 000 доларів США менше з річною відсотковою ставкою 8% порівняно з річною відсотковою ставкою 18%.
За даними Bankrate, середня річна відсоткова ставка за персональною позикою становить 12,26% станом на 18 березня 2026 року. Річні відсоткові ставки за персональними позиками можуть варіюватися від приблизно 7% до 36%.
Оскільки Федеральна резервна система приймає рішення щодо ставки ФРС, стежте за змінами в рекламованих ставках онлайн — ставки можуть знизитися, якщо ФРС знизить свою цільову ставку. Як завжди, вам знадобиться відмінний кредит, щоб отримати найнижчі ставки. Перевірте річні відсоткові ставки, щоб переконатися, що ці низькі ставки не супроводжуються високими комісіями.
Персональні позики для людей з поганою кредитною історією
"Погана кредитна історія" зазвичай означає кредитний рейтинг нижче 580, хоча деякі кредитори вважають будь-який показник нижче 600 субстандартним. Позичальники з поганою кредитною історією стикаються з вищими річними відсотковими ставками, щоб компенсувати ризик кредитора — іноді до 36%. Ви також можете отримати меншу суму позики та коротший термін погашення, якщо у вас погана кредитна історія.
Запозичення персональної позики з поганою кредитною історією може бути дуже дорогим. Продовжуючи приклад вище, розглянемо ту саму позику на 10 000 доларів США на п'ять років через призму кредиту. Позичальник з хорошою кредитною історією може отримати ставку, близьку до середньої по країні (13%), тоді як позичальник з поганою кредитною історією, ймовірно, отримає ставку, близьку до 30%.
Річна відсоткова ставка
Щомісячний платіж
Загальна вартість відсотків
13%
228 доларів США
3 652 долари США
30%
324 долари США
9 412 доларів США
Вища річна відсоткова ставка значно збільшує як ваші щомісячні платежі, так і загальну вартість відсотків. Якщо вашому кредиту потрібна робота, порівняйте кілька пропозицій позик для поганої кредитної історії або подумайте про покращення свого кредиту перед запозиченням.
Які фактори впливають на річну відсоткову ставку позики?
Розуміння того, що впливає на вашу річну відсоткову ставку, може допомогти вам отримати кращі умови позики:
Кредитний рейтинг: Це тризначне число відображає вашу історію управління кредитом. Вищий рейтинг демонструє історію відповідального використання кредиту і є ключем до отримання нижчих річних відсоткових ставок.
Співвідношення доходу та боргу (DTI): Стабільний дохід та низьке співвідношення боргу до доходу заспокоюють кредиторів, що ви зможете погасити суму позики, що часто призводить до кращих ставок.
Термін позики: Коротші терміни погашення часто супроводжуються нижчими річними відсотковими ставками, хоча щомісячні платежі вищі, оскільки погашення розподіляється на меншу кількість місяців. Загалом, доцільно вибрати найкоротший термін погашення, який ви можете собі дозволити.
Застава: Забезпечені персональні позики підкріплені активами, такими як заощадження або інвестиції. Оскільки кредитор може вилучити вашу заставу, якщо ви не виконаєте зобов'язання за позикою, ризик кредитора зменшується — в результаті, забезпечені позики часто мають нижчі ставки.
Політика кредитора: Кожен кредитор встановлює власні ставки та вимоги до відповідності, які частково визначаються його апетитом до ризику.
Як порівнювати ставки персональних позик
Коли ви порівнюєте персональні позики, переконайтеся, що ви отримуєте порівняння "яблука з яблуками". Неточно порівнювати річну відсоткову ставку однієї позики з відсотковою ставкою іншої позики.
Річна відсоткова ставка може допомогти вам зрозуміти, скільки коштуватиме ваша позика, але це лише один з багатьох факторів, які слід враховувати при пошуку персональної позики.
Термін позики: Ваша річна відсоткова ставка буде базуватися (частково) на тривалості терміну погашення. Нижчі ставки зазвичай пропонуються для коротших термінів.
Комісії: Комісії кредиторів варіюються, але багато хто стягує комісії за видачу позики від 1% до 12%. Комісії за прострочення та штрафи за дострокове погашення не враховуються в річній відсотковій ставці, але можуть вплинути на ваші загальні витрати.
Відповідність вимогам: Кредитори можуть встановлювати критерії відповідності, включаючи обмеження щодо того, чи можете ви додати поручителя або співпозичальника. Деякі кредитори працюють лише в певних штатах. Інші пропонують персональні позики лише для конкретних цілей, наприклад, для консолідації боргу.
Додаткові функції: Розгляньте інші функції, які можуть зробити ваш досвід запозичення більш плавним. Це може включати прості онлайн-заявки, інструменти попередньої кваліфікації, широкий спектр годин роботи служби підтримки клієнтів, знижки та захист від безробіття.
Висновок
При виборі будь-якого типу персональної позики переконайтеся, що ви переглянули як річну відсоткову ставку, так і відсоткову ставку. Знання річної відсоткової ставки може вберегти вас від сплати непомірних комісій за персональну позику, щоб ви отримали якомога більше грошей, які ви позичаєте.
Наявність хорошого кредиту, низького співвідношення боргу до доходу та стабільного джерела доходу може допомогти вам отримати низьку річну відсоткову ставку. Якщо у вас менш ніж ідеальний кредит, розгляньте можливість подання заявки з співпозичальником або поручителем.