Де взяти позику під заставу власного житла або HELOC: пошук найкращого кредитора

Де взяти позику під заставу власного житла або HELOC: пошук найкращого кредитора
Рей Хартлі Бек
8 хв читання
Ключові висновки
Позики під заставу власного житла можна отримати від різних кредиторів, таких як банки, кредитні спілки, іпотечні кредитори та онлайн-кредитори.
Найкращим кредитором для позики під заставу власного житла для вас, ймовірно, буде той, хто запропонує вам найкращі конкурентні ставки та умови позики, або той, з ким ви вже маєте міцні стосунки.
Важливо порівнювати ставки та комісії від різних кредиторів та різних типів кредиторів, щоб знайти найкращу пропозицію щодо позики під заставу власного житла.
Традиційно, якщо ви хотіли позичити під заставу свого будинку, ви зверталися до свого місцевого банку або ощадно-позичкової асоціації. Зараз існує кілька інших типів установ, які надають позики під заставу власного житла та кредитні лінії (HELOC). Ви можете бути трохи перевантажені, розбираючись у всіх них і не знаючи, з чого почати. Тут ми розглянемо всі ваші доступні варіанти та як визначити, який з них найкращий для вас.
Що таке позики під заставу власного житла?
Ваш власний капітал у житлі – це, по суті, різниця між поточною вартістю вашого будинку та тим, скільки ви ще винні за іпотекою (розрахувати це нескладно). Цей власний капітал є активом, під який ви можете позичити. Існує два основних продукти, які використовують ваш власний капітал у житлі як заставу: HELOC, тип кредитної лінії зі змінною процентною ставкою — не відмінний від кредитної картки — та позика під заставу власного житла, по суті, друга іпотека з фіксованою ставкою.
Де взяти позику під заставу власного житла або HELOC
Більшість кредиторів у іпотечному бізнесі надають фінансування під заставу власного житла, але не всі продукти можуть бути доступні у всіх штатах (особливо коли йдеться про HELOC). Навпаки, є деякі фірми, які спеціалізуються на позиках під заставу власного житла та HELOC, але не надають іпотеку на придбання. Попереднє дослідження є ключовим.
1. Банки
Багато багатоштатних роздрібних банків, таких як Bank of America, Citizens Bank та PNC Bank, пропонують фінансування, пов'язане з власним капіталом житла. Насправді, ці великі депозитарні установи, як правило, є одними з найбільших кредиторів під заставу власного житла та пропонують найбільші кредитні лінії HELOC. Ви можете особливо виграти, вибравши цей варіант, якщо ви вже маєте там рахунок або ведете справи.
Переваги подання заявки на позику під заставу власного житла в банку
Вони часто пропонують знижені ставки або призупиняють комісії, коли позичальник є поточним клієнтом. Вони також пропонують одні з найкращих спеціальних початкових ставок HELOC — на обмежений період.
Вони пропонують різноманітні послуги та продукти, що може призвести до зручності та економії, наприклад, здійснення щомісячного платежу за позикою з внутрішнього поточного рахунку тощо.
Ви можете відвідати фізичне відділення, щоб подати заявку або зустрітися з кредитним інспектором для обговорення ваших потреб у фінансуванні.
2. Кредитні спілки/ощадно-позичкові асоціації
Кредитні спілки, разом з банками, видали понад 90% HELOC у 2 кварталі 2025 року, за даними кредитного бюро TransUnion. Кредитні спілки також, як правило, пропонують найбільші суми позик під заставу власного житла.
Хоча деякі з них є публічними компаніями, більшість кредитних спілок є приватними, неприбутковими фінансовими установами з кооперативною структурою: вони належать своїм "членам". Спочатку ці члени були об'єднані за такими факторами, як місцезнаходження, професія/галузь або робота в певній компанії. Однак зараз багато з них працюють на регіональному чи національному рівні, фактично відкриваючи членство для всіх.
Кредитні спілки та S&L, які пропонують фінансування під заставу власного житла
Небанківський іпотечний кредитор – це просто кредитор, який займається виключно іпотечними кредитами. Це може бути незалежна іпотечна компанія, онлайн-кредитор або обидва. Ці кредитори, також відомі як незалежні іпотечні банки (IMB), можуть розтягувати вимоги більше, ніж традиційні кредитори, і часто пропонують більш конкурентні умови.
Якщо ви купили свій будинок за допомогою іпотечного кредитора, такого як CrossCountry Mortgage, ви також можете знайти у них фінансування під заставу власного житла. Онлайн-іпотечні компанії також пропонують продукти під заставу власного житла.
Переваги подання заявки на позику під заставу власного житла від іпотечного кредитора
Вони, як правило, пропонують ширший спектр продуктів та умов.
Оскільки вони спеціалізуються на фінансуванні житла, вони мають глибокі знання ринку та можуть запропонувати експертну пораду, адаптовану до вашої ситуації.
Вони, як правило, пропонують швидший час закриття угоди та більш м'які вимоги до позичальника, ніж традиційні кредитори.
4. Онлайн-кредитори
Коли ви працюєте з онлайн-кредитором, весь процес подання заявки часто відбувається без будь-якої особистої взаємодії. Ці компанії не мають відділень; натомість вони працюють виключно онлайн.
Онлайн-кредитори, які пропонують фінансування під заставу власного житла
Переваги подання заявки на позику під заставу власного житла від онлайн-кредитора
Онлайн-кредитори часто пропонують швидше схвалення та фінансування. Їхня швидкість особливо корисна, якщо вам потрібні гроші для покриття екстрених витрат.
Ви можете знайти більш конкурентні процентні ставки у онлайн-кредиторів. Вони мають нижчі накладні витрати порівняно з банками з фізичними відділеннями, і можуть передати цю економію вам.
Де найкраще взяти позику під заставу власного житла?
Найкраще місце для отримання позики під заставу власного житла залежить від того, що ви визначаєте як "найкраще". Ви можете шукати найбільш конкурентні ставки або просто установу, якій можете довіряти. Ось кілька орієнтирів для прийняття цього рішення:
Онлайн-кредитори відомі тим, що пропонують більш конкурентні процентні ставки за позиками під заставу власного житла, оскільки їм не потрібно утримувати фізичні офіси.
Традиційні фінансові установи пропонують одні з найкращих початкових ставок. Наприклад, Bank of America відомий своїми агресивними "тизерними" ставками HELOC, які зараз більш ніж на два відсоткові пункти нижчі за середні по країні.
Кредитні спілки також можуть запропонувати надзвичайно конкурентні ставки та умови позики. Насправді, якщо ви подивитеся за межі процентної ставки позики на річну відсоткову ставку (APR), яка також включає вартість комісій кредитора та інших платежів, ви часто отримаєте найкращу угоду у такого типу кредитора.
Дехто може стверджувати, що найкраще місце для отримання позики – це кредитор, з яким ви вже маєте стосунки. Банки часто надають знижені ставки або призупиняють комісії для існуючих клієнтів, і вам також може бути легше отримати схвалення.
Однак, найкращий спосіб отримати найбільш конкурентну позику під заставу власного житла для ваших потреб та фінансового профілю – це шукати та порівнювати пропозиції, умови та варіанти продуктів від кількох кредиторів.
Найкращі кредитори позик під заставу власного житла
Якщо ви розглядаєте позику під заставу власного житла, не шукайте далі нашого списку найкращих кредиторів.
Критерії кредитування для позик під заставу власного житла відрізняються залежно від фінансової установи. Однак, ось уявлення про те, що більшість очікуватиме від домовласників, які бажають використовувати свою власність як заставу:
Сума власного капіталу в будинку: щонайменше 15% - 20%
Кредитний рейтинг: від середнього до високого 600-х, хоча перевага надається мінімум 700
Необхідні документи при поданні заявки на позику під заставу власного житла
Ось що вам зазвичай потрібно буде надати для подання заявки на позику під заставу власного житла:
Посвідчення водія, посвідчення особи, видане штатом, або паспорт
Номер соціального страхування
Підтвердження зайнятості/контактна інформація роботодавця
Дві останні платіжні відомості та декларації W-2
Історія зайнятості та дати
Підтвердження доходу за останні два роки (тобто податкові декларації та 1099, якщо застосовно)
Документація, що підтверджує ваше право власності на нерухомість
Сторінка декларацій з вашої поліси страхування домовласників
Часті запитання
Скільки можна позичити за допомогою позики під заставу власного житла?
Сума, яку ви можете позичити за допомогою позики під заставу власного житла, повністю залежить від вашого кредитора та власного капіталу, який ви маєте у своєму будинку. Кредитори також враховують ваш фінансовий профіль, включаючи вашу кредитну історію та рейтинг, доходи та борги. Суми для позик під заставу власного житла та HELOC можуть варіюватися від 10 000 доларів США до максимум 1 000 000 доларів США в деяких випадках.
Який недолік позики під заставу власного житла?
Незважаючи на свої переваги, позики під заставу власного житла мають кілька недоліків, які слід враховувати. По-перше, вам знадобиться щонайменше 20% власного капіталу (або 15% у деяких випадках), щоб отримати право на участь, що робить ці позики недоступними для нових домовласників, особливо тих, хто зробив невеликий початковий внесок.
Інший недолік полягає в тому, що у вас буде ще одна щомісячна витрата на додаток до вашої іпотеки, що може напружити ваш бюджет. Це також борг, який доведеться погасити одразу після продажу вашого будинку, зменшуючи ваші прибутки. Нарешті, ваш кредитор може звернути стягнення, якщо ви не погасите позику, виселивши вас (і ваших співмешканців) та пошкодивши вашу кредитну історію.
Чи важко отримати позику під заставу власного житла?
Оскільки вони є більш ризикованими для кредиторів, позики під заставу власного житла можуть бути складнішими для отримання, ніж звичайні іпотеки або особисті позики. Рівень відмов для HELOC становить близько 38%, згідно з останніми даними Закону про розкриття інформації про іпотечне кредитування (Home Mortgage Disclosure Act). Найкращі кандидати погасили значну частину своєї іпотеки, мають вищий за середній кредитний рейтинг та низький рівень боргу відносно свого доходу. Тим не менш, отримати позику під заставу власного житла з поганою кредитною історією може бути можливо.