Довша робота — не безвідмовний план виходу на пенсію — 46% пенсіонерів 2025 року пішли раніше, ніж планувалося, згідно з опитуванням

Довша робота є одним із найкращих способів компенсувати дефіцит фінансування пенсії, кажуть фінансові експерти.

Але є велика проблема з цією стратегією: немає гарантії, що ви зможете працювати довше.

Майже половина — 46% — людей, які вийшли на пенсію у 2025 році, зробили це раніше, ніж очікувалося, згідно з даними Employee Benefit Research Institute, аналітичного центру, який опублікував свій щорічний Опитування впевненості в пенсійному забезпеченні 21 квітня.

Більшість робить це з непередбачених причин, включаючи стан здоров'я, звільнення або догляд за близькою людиною, зазначили експерти.

Ці несподіванки можуть перешкодити пенсійним планам людей.

«Люди, які виходять на пенсію раніше, ніж планувалося, можуть отримати набагато гіршу пенсію, ніж очікувалося, і їм може знадобитися покладатися на інших, внести значні зміни в спосіб життя, а якщо у них є подружжя, це може змінити пенсійні плани подружжя», — написав у електронному листі Крейг Коупленд, директор з досліджень пільг у сфері багатства в EBRI, аналітичному центрі.

EBRI опитав 2544 американців віком від 25 років у січні. Ця база включала 1007 працівників, 1045 пенсіонерів та додаткову вибірку з 492 опікунів.

Чому відкладання виходу на пенсію добре працює — для тих, хто може

Відкладання виходу на пенсію може мати низку позитивних фінансових наслідків: такі люди не повинні жити за рахунок своїх заощаджень, оскільки вони отримують регулярну зарплату. У них є більше часу для заощаджень та зростання їхніх активів, сподіваємося. Вони, ймовірно, зможуть відкласти отримання соціального страхування, гарантуючи вищу щомісячну виплату до кінця свого життя.

Але вихід на пенсію раніше може мати протилежний ефект, особливо коли це несподівано.

І люди «послідовно» виходять на пенсію раніше, ніж планувалося, сказав Коупленд.

Приблизно від 40% до 50% людей, які вийшли на пенсію в будь-якому конкретному році з кінця 1990-х років, заявили, що вийшли на пенсію раніше, ніж очікувалося, згідно з даними EBRI.

Опитування Gallup також виявило регулярний розрив між очікуваннями щодо виходу на пенсію та реальністю. У 2022 році середня людина заявила, що очікує вийти на пенсію у віці 66 років; того року середня людина вийшла на пенсію у віці 61 року, показало останнє опитування.

Чому люди виходять на пенсію раніше, ніж планувалося

Фактори, що виходять за межі контролю особи, були відповідальними за 76% дострокових виходів на пенсію у 2025 році, згідно з EBRI. До них належать проблеми зі здоров'ям та інвалідність, а також зміни в компанії, такі як скорочення, закриття або реорганізація.

Більше половини (56%) штатних працівників у віці 50+ років втрачають роботу через такі обставини, як звільнення, перш ніж вони будуть готові вийти на пенсію, згідно з дослідженням 2018 року, опублікованим Urban Institute, аналітичним центром. Дослідники проаналізували дані за період з 1998 по 2014 рік.

«Це може призвести до того, що працівники будуть не готові, оскільки вони думали, що будуть працювати ще 5 або, можливо, 10 років, але опиняться без роботи з потребою в пенсійних виплатах раніше, ніж очікувалося», — написав Коупленд. «Це суттєво змінює пенсійне рівняння і залишає людей з обмеженим вибором, оскільки важко повернутися на роботу після події, пов'язаної зі здоров'ям, або знайти абсолютно нову роботу для старшої людини».

Майте план резервного копіювання

Важливо мати «план резервного копіювання або низку можливостей того, що може статися» при плануванні виходу на пенсію — інакше небагато хороших варіантів, які можуть допомогти компенсувати раптовий дефіцит, сказав Коупленд.

Він рекомендує розглянути два показники: суму грошей, яка вам знадобиться на пенсії, якщо вам доведеться вийти на пенсію раніше, ніж очікувалося, і суму грошей, яка вам знадобиться, якщо ви вийдете на пенсію, як і було заплановано.

Є кілька кроків, які домогосподарства, що наближаються до пенсії, можуть зробити разом або замість планування працювати довше, сказала Каміла Елліотт, сертифікований фінансовий планувальник і генеральний директор Collective Wealth Partners, фірми з надання фінансових консультацій, що базується в Атланті:

Зменште борги. Зробивши це під час роботи, ви можете вивільнити грошовий потік на пенсії. Це включає погашення кредитних карток, автокредитів, кредитних ліній та іпотеки.

Збільште пенсійні заощадження. Максимально використовуйте додаткові внески, коли ви матимете на це право. Люди віком від 50 років можуть внести додатково 8000 доларів США до свого 401(k) та додатково 1100 доларів США до свого індивідуального пенсійного рахунку у 2026 році. Додаткові внески до 401(k) ще вищі для тих, хто заощаджує у віці від 60 до 63 років: вони можуть заощадити додатково 11 250 доларів США у 2026 році.

Отримайте необхідне страхування. Отримання та оплата полісів, таких як покриття довгострокового догляду до виходу на пенсію, може зменшити витрати на пенсію.

Тим, хто мусить вийти на пенсію раніше, ніж планувалося, слід розглянути можливість відкласти отримання соціального страхування та використовувати «стратегію мосту» шляхом вилучення активів зі своїх пенсійних або інших інвестиційних рахунків для фінансування цих проміжних років, сказала Елліотт, яка є членом Ради фінансових радників CNBC.

Найкращий варіант — дочекатися 70 років, що максимізує дохід від соціального страхування, сказала Елліотт. Або, щонайменше, дочекатися повного пенсійного віку, коли ви маєте право на 100% виплат, які ви заробили. Це, як правило, від 66 до 67 років, залежно від вашого року народження.