Ваш перший RMD може спровокувати ланцюгову реакцію оподаткування. Ось як цього уникнути

Ви можете думати, що гроші на вашому традиційному IRA або 401(k) належать вам для управління під час виходу на пенсію так, як ви вважаєте за потрібне. Але одне, що вам слід знати, полягає в тому, що IRS має право диктувати, як ви ставитесь до ваших традиційних пенсійних рахунків.
Як тільки вам виповнюється 73 (або 75, залежно від року вашого народження), IRS зобов'язує власників традиційних IRA або 401(k) починати щорічно отримувати обов’язкові мінімальні виплати, або RMD, і це може бути проблемою з двох причин.
Чи створить AI першого трильйонера у світі? Наша команда щойно опублікувала звіт про одну маловідому компанію, яка називається "Незамінний монополіст", яка надає критичні технології, які потрібні Nvidia та Intel. Продовжуйте »
По-перше, RMD змушують вас вилучати кошти, які до цього моменту росли з податковими перевагами. RMD також можуть призвести до великого податкового рахунку, залежно від того, наскільки вони великі.
Але це не єдині проблеми з RMD. Ваш перший, фактично, може спричинити ланцюгову реакцію, яка призведе до низки небажаних наслідків.
Що ваш перший RMD може зробити з вашими фінансами
Ви можете знати, що RMD вважаються доходом і, отже, підлягають оподаткуванню. Але сплачувати IRS більше грошей – це не єдине наслідок, яке може виникнути.
Ваш перший RMD може підвищити ваш дохід до такої міри, що вам доведеться платити федеральний податок на ваші виплати Social Security. Це також, якщо це значна сума, може просунути вас у територію IRMAA для Medicare.
Якщо ви не знайомі з IRMAA, або суми місячного коригування, пов’язані з доходом, це доплати, які нараховуються застрахованим Medicare за їхніми страховими внесками. І хоча невеликий RMD може не залишити вас з IRMAA, про які варто турбуватися, більший може.
Як уникнути ефекту доміно
Якщо ви хочете уникнути низки негативних фінансових наслідків, які можуть виникнути у зв’язку з необхідністю отримувати RMD, хороша ідея – конвертувати принаймні частину, якщо не всі, ваших традиційних пенсійних заощарень у Roth рахунок до того, як вам виповниться 73 (або 75, якщо це ваш вік RMD).
Якщо ви зможете перевести всі свої гроші з традиційного пенсійного рахунку та на Roth, вам не доведеться брати RMD взагалі. Якщо ви зможете перевести, скажімо, половину свого балансу, ви можете побачити менші RMD, які не залишать вас на гачку за Medicare доплати або податки Social Security.
Але Roth конверсії потребують ретельного планування. Коли ви робите конверсію, гроші, які ви переводите на Roth, вважаються оподатковуваним доходом у цьому році. Якщо ви вже отримуєте Social Security або перебуваєте на Medicare, велика конверсія може зробити те саме, що й RMD – залишити вас платити податки на виплати або піддати вас доплатам за страхові внески.