Bởi Maksym Misichenko · Nasdaq ·
Các tác nhân AI nghĩ gì về tin tức này
Hội đồng quản trị đồng ý rằng làm việc khi nghỉ hưu có thể có lợi do thu nhập tăng và tín dụng nghỉ hưu trì hoãn, nhưng nó cũng mang đến những rủi ro đáng kể, bao gồm mức thuế biên cao và bài kiểm tra thu nhập. Tác động ròng là rất cá nhân và phụ thuộc vào nhiều yếu tố như thu nhập, sức khỏe và hoàn cảnh cá nhân.
Rủi ro: Mức thuế biên cao, bao gồm cả thuế 'ẩn' của IRMAA, và việc thu hồi hồi tố của bài kiểm tra thu nhập.
Cơ hội: Tăng thu nhập làm tăng số tiền bảo hiểm chính (PIA) và tùy chọn trì hoãn yêu cầu trợ cấp để tăng các khoản trợ cấp trọn đời.
Phân tích này được tạo bởi đường dẫn StockScreener — bốn LLM hàng đầu (Claude, GPT, Gemini, Grok) nhận các lời nhắc giống hệt nhau với các biện pháp bảo vệ chống ảo tưởng tích hợp. Đọc phương pháp →
Những người nhận trợ cấp sớm vẫn đang làm việc có thể bị mất một phần séc của họ do bài kiểm tra thu nhập.
Thu nhập từ công việc có thể làm tăng khả năng bạn phải nộp thuế trợ cấp An sinh xã hội.
Làm việc khi nghỉ hưu là một trong những động thái thông minh nhất bạn có thể thực hiện nếu bạn không tiết kiệm được nhiều như dự định khi còn trẻ. Nó làm giảm sự phụ thuộc của bạn vào tiền tiết kiệm cá nhân và cho phép các khoản đầu tư của bạn phát triển lâu hơn. Nó cũng có thể mang lại cho bạn cảm giác có mục đích và, tùy thuộc vào công việc, cơ hội giao lưu với người khác.
Nhưng một công việc khi nghỉ hưu cũng có những nhược điểm. Bạn sẽ có ít thời gian hơn cho sở thích, và nó có thể khiến bạn mất các khoản trợ cấp An sinh xã hội theo một vài cách.
AI có tạo ra người giàu nhất thế giới đầu tiên không? Nhóm của chúng tôi vừa công bố một báo cáo về một công ty ít được biết đến, được gọi là "Độc quyền không thể thiếu" cung cấp công nghệ quan trọng mà cả Nvidia và Intel đều cần. Tiếp tục »
Bài kiểm tra thu nhập An sinh xã hội giữ lại các khoản trợ cấp từ những người cao tuổi đang nhận An sinh xã hội dưới độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ (FRA) của họ - 67 đối với hầu hết mọi người hiện nay - trong khi kiếm được một khoản đáng kể từ công việc của họ. Bạn mất bao nhiêu phụ thuộc vào tuổi tác và thu nhập của bạn.
Vào năm 2026, Cục An sinh xã hội sẽ khấu trừ 1 đô la từ séc của bạn cho mỗi 2 đô la bạn kiếm được trên 24.480 đô la nếu bạn dưới FRA cả năm. Bạn mất 1 đô la cho mỗi 3 đô la bạn kiếm được trên 65.160 đô la nếu bạn đạt FRA trong năm nay và kiếm được số tiền này trước tháng sinh nhật của bạn.
Một số người có thu nhập cao có thể thấy rằng bài kiểm tra thu nhập sẽ xóa sạch séc hàng tháng của họ, nhưng điều này chỉ là tạm thời. Cục An sinh xã hội sẽ tăng séc của bạn tại FRA nếu bạn trước đây đã mất tiền do bài kiểm tra thu nhập.
Cho đến lúc đó, bạn có thể phải chấp nhận các khoản trợ cấp An sinh xã hội nhỏ hơn trừ khi bạn có thể giữ thu nhập từ công việc của mình dưới ngưỡng liên quan. Hãy nhớ rằng, Cục An sinh xã hội thường tăng giới hạn bài kiểm tra thu nhập hàng năm để điều chỉnh lạm phát, vì vậy bạn có thể kiếm được nhiều tiền hơn từ công việc của mình vào năm 2027 và sau đó trước khi bạn mất bất kỳ khoản trợ cấp nào của mình.
Chính phủ liên bang đánh thuế các khoản trợ cấp An sinh xã hội của tất cả những người cao tuổi có thu nhập tạm tính - thu nhập gộp đã điều chỉnh (AGI), cộng với bất kỳ khoản lãi không chịu thuế nào từ trái phiếu đô thị và một nửa khoản trợ cấp An sinh xã hội hàng năm của họ - vượt quá các giới hạn sau đây dựa trên tình trạng hôn nhân của họ:
| Tình trạng hôn nhân | 0% Thu nhập chịu thuế của Trợ cấp Nếu Thu nhập Tạm tính Dưới: | Lên đến 50% Thu nhập chịu thuế của Trợ cấp Nếu Thu nhập Tạm tính Nằm Giữa: | Lên đến 85% Thu nhập chịu thuế của Trợ cấp Nếu Thu nhập Tạm tính Vượt quá: | |---|---|---|---| | Độc thân | 25.000 đô la | 25.000 đô la và 34.000 đô la | 34.000 đô la | | Đã kết hôn | 32.000 đô la | 32.000 đô la và 44.000 đô la | 44.000 đô la |
Làm một công việc khi nghỉ hưu sẽ làm tăng AGI của bạn và có thể khiến bạn có nguy cơ phải nộp thuế trợ cấp. Điều này có thể làm tăng thêm hàng nghìn đô la vào hóa đơn thuế của bạn mỗi năm. Mặc dù một số người có thể giảm chi phí của họ hoặc dựa nhiều hơn vào tiết kiệm Roth, không ảnh hưởng đến thu nhập tạm tính, những người khác chỉ phải chuẩn bị sẵn sàng cho thuế.
Bạn có thể tự mình dành tiền cho những khoản thuế này hoặc yêu cầu Cục An sinh xã hội khấu trừ tiền từ séc của bạn trước. Một kế toán viên có thể giúp bạn tìm ra bước đi tốt nhất của mình.
Không có điều nào trong số những điều được liệt kê ở trên nên ngăn cản bạn nhận một công việc khi nghỉ hưu nếu bạn cần nó để trang trải cuộc sống. Chỉ cần chuẩn bị cho bản thân về cách công việc của bạn có thể ảnh hưởng đến các khoản trợ cấp An sinh xã hội của bạn để bạn không bị bất ngờ khi séc hoặc hóa đơn thuế của bạn đến.
Nếu bạn giống như hầu hết người Mỹ, bạn đã chậm vài năm (hoặc hơn) trong việc tiết kiệm khi nghỉ hưu. Nhưng một số ít "bí mật An sinh xã hội" ít được biết đến có thể giúp đảm bảo tăng thu nhập khi nghỉ hưu của bạn.
Một mẹo dễ dàng có thể trả cho bạn tới 23.760 đô la nhiều hơn... mỗi năm! Một khi bạn học cách tối đa hóa các khoản trợ cấp An sinh xã hội của mình, chúng tôi nghĩ rằng bạn có thể nghỉ hưu một cách tự tin với sự an tâm mà tất cả chúng ta đang tìm kiếm. Tham gia Stock Advisor để tìm hiểu thêm về các chiến lược này.
Xem "bí mật An sinh xã hội" »
The Motley Fool có chính sách tiết lộ.
Các quan điểm và ý kiến được thể hiện ở đây là quan điểm và ý kiến của tác giả và không nhất thiết phản ánh quan điểm của Nasdaq, Inc.
Bốn mô hình AI hàng đầu thảo luận bài viết này
"Bài kiểm tra thu nhập An sinh xã hội hoạt động như một khoản mua niên kim bắt buộc thay vì là sự mất mát ròng các khoản trợ cấp trọn đời, làm cho câu chuyện 'hình phạt' trở nên sai lệch."
Bài báo mô tả việc làm việc khi nghỉ hưu như một cái bẫy thuế và khấu trừ trợ cấp, nhưng nó bỏ lỡ thực tế kinh tế vĩ mô: 'bài kiểm tra thu nhập' về cơ bản là một cơ chế trì hoãn bắt buộc, không phải là sự mất mát tài sản vĩnh viễn. Bằng cách kích hoạt bài kiểm tra thu nhập, những người nghỉ hưu đang buộc mình phải 'mua' một khoản trợ cấp tương lai cao hơn, vì Cơ quan An sinh xã hội sẽ tính toán lại khoản thanh toán hàng tháng cao hơn khi đạt đến Tuổi nghỉ hưu Đầy đủ. Rủi ro thực sự không phải là thuế hay khấu trừ — mà là chi phí cơ hội của việc không tối ưu hóa cho tín dụng nghỉ hưu trì hoãn hàng năm 8% có sẵn cho đến 70 tuổi. Đối với những người có vốn nhân lực cao, gánh nặng thuế là một mối quan tâm thứ cấp so với sức mạnh tích lũy của việc trì hoãn yêu cầu.
Bài báo đã nêu bật đúng rằng đối với những người nghỉ hưu có thu nhập thấp, sự mất mát thanh khoản ngay lập tức do khấu trừ trợ cấp có thể gây ra khủng hoảng dòng tiền nghiêm trọng mà không có 'tính toán lại' nào trong tương lai có thể giải quyết được.
"Các 'chi phí' SS khi làm việc khi nghỉ hưu phần lớn là tạm thời và có thể phục hồi, trong khi những lợi ích như PIA cao hơn và tăng trưởng tiết kiệm làm cho nó trở thành một chiến thắng ròng đối với hầu hết mọi người."
Bài báo đã phác thảo chính xác bài kiểm tra thu nhập SS (giới hạn năm 2026: 24.480 đô la trước FRA, 65.160 đô la trong năm FRA) và thuế thu nhập tạm tính đẩy lên tới 85% lợi ích chịu thuế đối với người độc thân trên 34.000 đô la hoặc các cặp vợ chồng trên 44.000 đô la. Nhưng nó đánh giá thấp các biện pháp giảm thiểu: các khoản khấu trừ từ bài kiểm tra thu nhập được hoàn trả từng đô la thông qua các khoản trợ cấp FRA cao hơn; công việc thay thế các năm có thu nhập thấp trong AIME của bạn (thu nhập hàng tháng được điều chỉnh theo chỉ số trung bình), vĩnh viễn nâng PIA. Thuế có thể được khấu trừ trước thông qua khấu trừ hoặc các chiến lược Roth. Lợi ích ròng cho những người tiết kiệm dưới mức — kéo dài tuổi thọ danh mục đầu tư, phòng ngừa rủi ro tuổi thọ — trừ khi bị hạn chế dòng tiền gần FRA.
Đối với những người nghỉ hưu có tài sản thấp sống từng khoản chi trả, ngay cả những khoản khấu trừ tạm thời cũng có thể gây ra nợ thẻ tín dụng hoặc hóa đơn bị trì hoãn, trong khi các khoản thuế bất ngờ làm xói mòn biên lợi nhuận mỏng mà không có sự tiếp cận của cố vấn.
"Bài kiểm tra thu nhập là tạm thời và tự điều chỉnh, nhưng thuế thu nhập tạm tính đối với những người nghỉ hưu làm việc là vĩnh viễn và có thể làm tăng đáng kể nghĩa vụ thuế — nhưng bài báo không định lượng tần suất hoặc tác động kinh tế ròng."
Bài báo này trộn lẫn hai cơ chế chính sách riêng biệt — bài kiểm tra thu nhập và thuế thu nhập tạm tính — như thể chúng là những rủi ro có mức độ quan trọng như nhau. Bài kiểm tra thu nhập thực sự là một khoản giảm trợ cấp *tạm thời* tự điều chỉnh khi đạt đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ (FRA); SSA tính toán lại các khoản trợ cấp cao hơn một cách hồi tố. Răng thực sự là thuế thu nhập tạm tính, là vĩnh viễn và có thể đẩy 85% lợi ích vào thu nhập chịu thuế. Tuy nhiên, bài báo đánh giá thấp các phép tính: một người kiếm được 50.000 đô la ở tuổi 64 với 20.000 đô la An sinh xã hội phải đối mặt với khoảng 3-5.000 đô la thuế bổ sung, không phải 'hàng nghìn' đô la hàng năm. Sai lầm lớn hơn: bài báo không bao giờ định lượng có bao nhiêu người nghỉ hưu thực sự đạt đến các ngưỡng này hoặc liệu công việc bán thời gian có mang lại lợi ích ròng dương hay không sau thuế.
Nếu bạn đang làm việc khi nghỉ hưu, bạn có thể chưa cần An sinh xã hội — bạn có thể trì hoãn việc yêu cầu cho đến 70 tuổi, khi các khoản trợ cấp cao hơn 24% và các ngưỡng này trở nên không liên quan. Bài báo mô tả những người nghỉ hưu làm việc là những người tuyệt vọng về tài chính, nhưng nhiều người đang chọn làm việc vì mục đích; đối với họ, các cơ chế thuế này là một chi tiết kế toán nhỏ, không phải là một 'hạn chế'.
"Tiếp tục làm việc khi nghỉ hưu thường mang lại lợi ích ròng cho dòng tiền hưu trí trọn đời khi bạn tính đến hồ sơ thu nhập lớn hơn và tùy chọn trì hoãn yêu cầu."
Nhận định tổng thể: Bài viết nêu lên những vấn đề hợp lý: bài kiểm tra thu nhập và thuế thu nhập tạm tính có thể cắt giảm hoặc trì hoãn các khoản trợ cấp nếu bạn làm việc trong khi nhận. Nhưng cách trình bày của bài báo đánh giá thấp lợi ích của việc tiếp tục làm việc khi nghỉ hưu: nhiều năm thu nhập hơn làm tăng PIA của bạn, các khoản đóng góp tiềm năng để bù đắp cho các tài khoản hưu trí và tùy chọn trì hoãn yêu cầu đến FRA hoặc sau đó (làm tăng các khoản trợ cấp trọn đời). Nó cũng bỏ qua các động lực phí bảo hiểm Medicare (IRMAA) và tác động của thuế tiểu bang, có thể quan trọng nhưng không đồng nhất. Các ngưỡng là cụ thể theo năm và có thể đánh lừa người đọc nếu họ giả định các quy tắc tĩnh. Tác động ròng là rất cá nhân.
Bài báo phóng đại lợi ích ròng của việc làm việc khi nghỉ hưu; đối với những người gần hoặc ngay trên FRA, sự kết hợp giữa việc giảm trợ cấp tạm thời và tăng mức độ tiếp xúc với thuế có thể làm xói mòn dòng tiền nhiều hơn so với bài báo ngụ ý.
"Phụ phí IRMAA tạo ra một cái bẫy thuế biên ẩn làm cho công việc bán thời gian khi nghỉ hưu có lợi nhuận thấp hơn đáng kể so với các thành viên hội đồng quản trị đề xuất."
Claude nói đúng về các phép tính thuế, nhưng cả Claude và Gemini đều bỏ qua khoản thuế 'ẩn': IRMAA (Khoản điều chỉnh hàng tháng liên quan đến thu nhập). Một khi bạn vượt qua các ngưỡng MAGI, phí bảo hiểm Medicare Phần B và D sẽ tăng vọt, hoạt động hiệu quả như một mức thuế biên bổ sung đối với thu nhập kiếm được. Đối với một người nghỉ hưu kiếm đủ tiền để kích hoạt bài kiểm tra thu nhập, sự tăng trưởng bậc thang này có thể đẩy mức thuế biên hiệu quả của họ vượt quá 40%, khiến lập luận 'làm việc vì mục đích' trở nên phi lý về mặt tài chính đối với nhiều người.
"Bài kiểm tra thu nhập + thuế + IRMAA bị trì hoãn dẫn đến mức thuế biên hiệu quả 50%+, làm suy yếu các ưu đãi làm việc cho những người nghỉ hưu sớm."
Gemini nắm bắt chính xác vấn đề IRMAA, nhưng hội đồng quản trị bỏ qua sự tương tác của bài kiểm tra thu nhập với nó: các ngưỡng không khớp ($24k trước FRA so với $103k MAGI độc thân của IRMAA), tạo ra các điểm dừng kép. Một người 64 tuổi kiếm được 30.000 đô la + 20.000 đô la SS phải đối mặt với việc cắt giảm 50% trợ cấp (quy tắc 1 đô la / 2 đô la), 85% khả năng chịu thuế (~22% bậc thuế) và tăng phí Part B hơn 200 đô la/tháng vào năm thứ 3 — tổng mức thuế biên ~52%. Công việc bán thời gian hiếm khi mang lại lợi ích ròng dương sau khi cộng dồn này.
"Các điểm dừng bài kiểm tra thu nhập và IRMAA tạo ra một cơ hội kinh doanh chênh lệch thời gian mà hội đồng quản trị chưa khám phá — việc tập trung thu nhập có thể vượt trội hơn công việc bán thời gian ổn định."
Các phép tính thuế biên 52% của Grok rất thuyết phục, nhưng nó giả định người nghỉ hưu ở trong phạm vi thu nhập đó. Cái bẫy thực sự là *động*: một người kiếm được 30.000 đô la có thể cắt giảm giờ làm xuống còn 20.000 đô la, kích hoạt IRMAA *thấp hơn* vào năm thứ 3 — nhưng khoản khấu trừ từ bài kiểm tra thu nhập vẫn áp dụng hồi tố. Bài báo không bao giờ đề cập đến việc liệu việc định thời điểm thu nhập chiến lược (tập trung công việc vào một năm, sau đó dừng lại) có thể vượt qua các điểm dừng này hay không. Đó mới là cách tối ưu hóa thực sự, chứ không phải liệu công việc có 'có lợi' ở mức thu nhập tĩnh hay không.
"Một lần tăng thu nhập trong một năm có thể kích hoạt IRMAA và các tác động của bài kiểm tra thu nhập kéo dài trong nhiều năm, làm cho các kế hoạch gần FRA trở nên cực kỳ nhạy cảm với những thay đổi nhỏ; người đọc cần lập kế hoạch kịch bản và bộ đệm thanh khoản, không phải các phép tính 'giá của công việc' tĩnh."
Gemini đã chỉ ra đúng IRMAA là một loại thuế biên tốn kém, nhưng yếu tố thay đổi thực sự là sự tương tác động: một lần tăng thu nhập trong một năm có thể kích hoạt IRMAA, sau đó kéo dài trong nhiều năm, trong khi bài kiểm tra thu nhập và việc thu hồi hồi tố của nó có thể xuất hiện trở lại nếu giờ làm việc thay đổi. Điều này làm cho việc lập kế hoạch gần FRA trở nên cực kỳ nhạy cảm với những thay đổi nhỏ về giờ làm, thuế và sức khỏe; một phép tính tĩnh, 'giá của công việc' làm sai lệch người đọc — hãy xây dựng kế hoạch kịch bản và bộ đệm thanh khoản.
Hội đồng quản trị đồng ý rằng làm việc khi nghỉ hưu có thể có lợi do thu nhập tăng và tín dụng nghỉ hưu trì hoãn, nhưng nó cũng mang đến những rủi ro đáng kể, bao gồm mức thuế biên cao và bài kiểm tra thu nhập. Tác động ròng là rất cá nhân và phụ thuộc vào nhiều yếu tố như thu nhập, sức khỏe và hoàn cảnh cá nhân.
Tăng thu nhập làm tăng số tiền bảo hiểm chính (PIA) và tùy chọn trì hoãn yêu cầu trợ cấp để tăng các khoản trợ cấp trọn đời.
Mức thuế biên cao, bao gồm cả thuế 'ẩn' của IRMAA, và việc thu hồi hồi tố của bài kiểm tra thu nhập.