401(k)-saldoer for 40- og 50-årene sammenlignet med gjennomsnittlig sparing i disse årene

401(k)-saldoer for 40- og 50-åringer sammenlignet med gjennomsnittlig sparing i disse årene
Ali Hussain
6 minutter lesetid
Nøkkeltips
Gjennomsnittlig 401(k)-saldo for personer i 40-årene er 407 675 $, mens medianen er 162 143 $.
For personer i 50-årene hopper saldoen til 622 566 $ og 251 758 $, henholdsvis.
Gjennomtenkt pensjonsplanlegging handler om å øke bidragene i 40-årene, utnytte etterbetalinger når du fyller 50, og gjennomgå investeringsblandingen og gebyrene for å støtte en tidligere avgang fra arbeidsstyrken.
Tidlig pensjonering krever mer enn bare å nå milepæler; du må forberede deg på en lengre pensjonsperiode, høyere helsekostnader og begrenset tilgang til Social Security, Medicare og muligens din 401(k).
Når du når 40- og 50-årene, føles pensjonering ikke lenger som en fjern idé; du kan faktisk begynne å se for deg det. For noen inkluderer det bildet å forlate arbeidsstyrken tidligere enn den tradisjonelle 65 eller 67.
Men hvis tidlig pensjonering er på tankene dine, får din 401(k)-saldo ekstra vekt. Ikke bare må disse sparepengene vare lenger, men du kan ikke fritt få tilgang til dem før 59½ år uten straff. Det betyr at hvis du planlegger å slutte å jobbe klokken 55, for eksempel, trenger du en strategi for å bygge bro over disse årene med andre besparelser eller inntekt.
Å se på hvordan saldoen din sammenlignes med andre i din alder er et nyttig kontrollpunkt, men planlegging for tidlig pensjonering krever å gå videre.
401(k)-sparing i 40- og 50-årene: Gjennomsnittlige og mediane saldoer forklart
Alder
Gjennomsnittlig 401(k)-saldo
Median 401(k)-saldo
40-årene
407 675 $
162 143 $
50-årene
622 566 $
251 758 $
Ifølge Empower var gjennomsnittlig 401(k)-saldo for personer i 40-årene 407 675 $. I 50-årene klatrer gjennomsnittet til 622 566 $. Saldoene er høyere takket være flere års bidrag, høyere inntekt og etterbetalinger som er tilgjengelige ved 50.
Gjennomsnitt, derimot, forteller ikke hele historien. En håndfull store kontoer skjevheter gjennomsnittene oppover. Medianbalansene—162 143 $ for personer i 40-årene og 251 758 $ for de i 50-årene—gir et mer realistisk midtpunkt.
For de som vurderer tidlig pensjonering, fremhever disse tallene en utfordring: mange arbeidstakere er langt under det de sannsynligvis trenger for å slutte å jobbe ti eller tjue år tidlig.
Hvor mye trenger du for å pensjonere deg tidlig?
Hvis målet ditt er å pensjonere deg tidlig, endres matematikken. Dine besparelser må vare lenger og dekke mer usikkerhet, spesielt helsevesen og inflasjon.
Mange tommelfingerregler antar en standard pensjonsalder. Fidelity foreslår for eksempel å spare 3 ganger din lønn ved 40 års alder, 6 ganger ved 50 og 8 ganger ved 60. På en årlig inntekt på 85 000 $, er det 255 000 $, 510 000 $ og 680 000 $.
Men hvis du vil slutte å jobbe tidligere, kan du trenge åtte til ti ganger din lønn ved 50, avhengig av forbruk og livsstil.
En annen retningslinje er 4%-regelen, som sier at du skal ta ut 4% av pensjonsporteføljen din det første året du pensjonerer deg og justere for inflasjon hvert år deretter. Det betyr at du trenger omtrent 25 ganger dine årlige utgifter. Så hvis du bruker 50 000 $ i året, vil du ønske å ha 1 250 000 $ spart før du pensjonerer deg.
Men regelen, basert på markedsdata fra 1990-tallet, antar en 30-årig pensjon. I 2025 anbefaler eksperter nå en mer forsiktig tilnærming, rundt 3,7%, eller til og med lavere, spesielt hvis du vil være pensjonert i mer enn 30 år. Ved 3,5% krever for eksempel de samme 50 000 $ i utgifter nesten 1 430 000 $. Følgende tabell viser gapet mellom et mål på 1 430 000 $ og median 401(k)-saldoer for de i 40- og 50-årene, som fortsatt overstiger 1 million $ i begge tilfeller:
Alder
Median 401(k)
Savings Goal
Gap
40-årene
162 143 $
1 428 571 $
1 266 428 $
50-årene
251 758 $
1 428 571 $
1 176 813 $
For tidlige pensjonister er disse ikke mållinjer, de er utgangspunkt. Konservativ planlegging og sparing over milepælene kan utgjøre forskjellen mellom å gå tom for penger og å pensjonere seg med fred i sinnet.
Tilgang til din 401(k) før 59½
Det er viktig å vite at du ikke kan få tilgang til midlene dine i 401(k) uten et 10%-straffe før 59½, bortsett fra begrensede unntak.
Det betyr at alle som pensjonerer seg før 59½, trenger en plan for å dekke utgifter før disse midlene er tilgjengelige. Beskattbare meglerkontoer, Roth IRA-bidrag (som kan tas ut uten straff), eller andre inntektskilder er nødvendige for å bygge bro over gapet.
Viktig
Noen arbeidsgivere lar deg få tilgang til din 401(k) uten straff ved 55 hvis du forlater den jobben, en lite kjent regel kalt "Rule of 55."
6 måter å styrke sparingen din for tidlig pensjonering
Hvis du ønsker å øke pensjonssparingen din for å pensjonere deg tidlig, er det flere ting du kan gjøre for å være bedre forberedt:
1. Anslå ditt tidlige pensjonsnummer
Start med å prosjektere dine årlige utgifter, og multipliser deretter med antall år du forventer at pensjoneringen skal vare. For tidlige pensjonister kan dette bety 40 til 50 år. Bygg inn inflasjon, helsevesen og en buffer for uforutsette kostnader. Å vite størrelsen på gapet gjør det lettere å målrette sparing.
2. Maksimaliser bidrag, spesielt med etterbetalinger
Ikke stopp ved arbeidsgivertilskuddet, som er en stor fordel. Øk gradvis dine 401(k)-bidrag i 40-årene til de årlige IRS-grensene hvis du kan, og utnytt deretter fullt ut etterbetalinger når du fyller 50. Hvis du er seriøs med tidlig pensjonering, bør du sikte på å maksimere bidragene dine konsekvent, selv om det betyr å kutte ned på livsstilskostnader.
3. Bygg sparing utenfor pensjonskontoer
Fordi uttak fra 401(k) før 59½ er straffet, er det nødvendig å ha penger i beskattbare meglerkontoer, Roth IRA-bidrag eller andre steder, som en høyrente sparekonto, som kan tappes tidligere. Disse kontoene bør finansiere årene til du når 59½.
4. Gjennomgå investeringsblandingen din
I 40-årene bør du lene deg mot vekst for å bygge momentum; i 50-årene bør du gradvis skifte til å beskytte det du har bygget. Diversifisering betyr mer når tidslinjen din er lengre, fordi et markedskrasj tidlig i pensjoneringen (kjent som sequences-of-returns risk) kan forårsake varig skade.
Helsevesenet er en av de største kostnadene i pensjoneringen, spesielt hvis du pensjonerer deg før Medicare-berettigelse ved 65. Hvis arbeidsgiveren din tilbyr en Health Savings Account (HSA) og du er berettiget, bør du bidra så mye du kan. HSAs er trippel skattefordelaktige og kan også fungere som et medisinsk sikkerhetsnett i tidlig pensjonering.
Konklusjon
Tidlig pensjonering er mulig, men det krever mer enn bare gjennomsnittlig sparing. Det betyr å tenke nøye på hvor lenge pengene dine må vare, hvordan du vil dekke helsevesenet og hvordan du vil bygge bro over årene til du kan få tilgang til din 401(k) uten straff.
Milepæler og gjennomsnitt er en nyttig sjekk, men hvis målet ditt er å tre tilbake fra arbeidet tidlig, trenger du mer disiplin enn de fleste i din aldersgruppe. Jo tidligere du handler med intensjon, jo mer fleksibilitet og fred i sinnet vil du ha når du bestemmer deg for å trekke deg tilbake fra arbeidet.