5 Chuẩn Mực Giàu Có Mà Mọi Nhà Đầu Tư Cần Biết Để Đánh Giá Chính Xác Tình Hình Tài Chính Của Mình

Các chuẩn mực hưu trí truyền thống cho rằng bạn nên có 1 lần lương hàng năm được tiết kiệm vào tuổi 30, 3 lần vào tuổi 40, 6 lần vào tuổi 50, 8 lần vào tuổi 60 và 10 lần vào tuổi 67.

Duy trì quỹ khẩn cấp gồm ba đến sáu tháng chi phí thiết yếu trong một tài khoản tiết kiệm lãi suất cao.

Thêm từ Yahoo Scout

Hầu hết mọi người đều biết họ cảm thấy thế nào về tài chính của mình—họ có thể cảm thấy căng thẳng, an toàn, bị tụt hậu hoặc đi trước mục tiêu của mình. Tuy nhiên, chỉ dựa vào cảm xúc của bạn sẽ không cho bạn một bức tranh rõ ràng về tình hình tài chính của mình.

Cho dù bạn kiếm được 50.000 đô la hay 500.000 đô la một năm, việc đánh giá sức khỏe tài chính của bạn một cách thường xuyên sẽ giúp bạn hiểu liệu bạn có thực sự đang tích lũy tài sản hay đang làm tổn hại đến tương lai tài chính của mình hay không.

Sử dụng các chuẩn mực tài chính sẽ cung cấp cho bạn một khuôn khổ rõ ràng, có thể hành động để đánh giá vị trí của bạn, xác định bất kỳ khoảng trống nào và giúp bạn đưa ra các quyết định sáng suốt về tiền của mình.

Dưới đây là năm chuẩn mực giúp vẽ nên một bức tranh tài chính toàn diện về sức khỏe tài chính của bạn và vị trí của bạn.

Chuẩn mực 1 – Giá trị tài sản ròng (Bức tranh lớn)

Giá trị tài sản ròng của bạn là thước đo cơ bản nhất về sự giàu có của bạn. Cách tính rất đơn giản: lấy mọi thứ bạn sở hữu (tài sản) trừ đi mọi thứ bạn nợ (nợ phải trả). Con số bạn nhận được, dù là dương hay âm, đại diện cho giá trị tài sản ròng và vị thế tài chính tổng thể của bạn.

Sự khác biệt giữa hai tổng số này là giá trị tài sản ròng của bạn.

Tại sao Giá trị tài sản ròng lại quan trọng

Giá trị tài sản ròng cung cấp bối cảnh mà thu nhập của bạn không thể có được. Một người kiếm được 200.000 đô la một năm với khoản nợ 300.000 đô la có thể ở trong tình trạng tài chính tồi tệ hơn một người kiếm được 75.000 đô la mà không có nợ và tiết kiệm hưu trí.

R.J. Weiss, CFP, người sáng lập và CEO của The Ways to Wealth, cảnh báo về việc rơi vào cái bẫy phổ biến là so sánh tình hình tài chính của bạn với người khác.

"Giá trị tài sản ròng là một thước đo tốt cho bản thân bạn, một cách để cung cấp phản hồi về tình hình tài chính của bạn," ông giải thích. "Tuy nhiên, tôi tránh sử dụng các so sánh giá trị tài sản ròng vì nó không hữu ích lắm như một thước đo với người khác. Tập trung quá nhiều vào việc bạn so sánh với người khác có thể gây tổn hại đến sức khỏe tài chính và trạng thái tinh thần của bạn."

Thay vào đó, Weiss khuyên nên sử dụng giá trị tài sản ròng "như một công cụ để đo lường hoàn cảnh cá nhân của một người và như một cách để cung cấp phản hồi về hướng đi chung của một người bằng cách theo dõi nó theo thời gian."

Các mốc thời gian dựa trên độ tuổi

"Theo quy tắc chung, mục tiêu đầu tiên của bạn là thoát khỏi nợ nần ở độ tuổi 30. Thoát khỏi nợ nần sẽ đưa bạn về mức giá trị tài sản ròng bằng 0, đây thường là điều khó đạt được nhất," Jay Zigmont, CFP và người sáng lập Childfree Wealth cho biết.

Zigmont nói thêm, "Ở độ tuổi 40, mục tiêu của bạn là tối đa hóa các tài khoản hưu trí của bạn. Nếu bạn đã thoát khỏi nợ nần và tối đa hóa các tài khoản hưu trí của mình ở độ tuổi 40, bạn sẽ có hơn một phần tư triệu giá trị tài sản ròng."

Quan trọng

Cả hai cố vấn đều đồng ý rằng điều quan trọng là phải hiểu những hạn chế của giá trị tài sản ròng. Một người có ngôi nhà trị giá một triệu đô la ở một vị thế cơ bản khác với một người có danh mục đầu tư đa dạng hóa trị giá một triệu đô la.

"Điểm mấu chốt với giá trị tài sản ròng là nhận ra rằng giá trị tài sản ròng không bằng giá trị bản thân," Zigmont nhấn mạnh. "Tôi khuyến khích mọi người kiểm tra giá trị tài sản ròng của họ hai lần một năm và đảm bảo rằng nó đang đi đúng hướng."

Trong khi giá trị tài sản ròng cho thấy bạn đang ở đâu, tỷ lệ tiết kiệm của bạn sẽ tiết lộ tài chính của bạn đang đi về đâu. Chuẩn mực này đo lường tỷ lệ phần trăm thu nhập của bạn mà bạn đang dành cho các mục tiêu trong tương lai, và có thể nói đây là công cụ mạnh mẽ nhất để tích lũy tài sản.

Tính tỷ lệ tiết kiệm của bạn bằng cách chia số tiền bạn tiết kiệm mỗi tháng cho thu nhập gộp hàng tháng của bạn (thu nhập trước thuế), sau đó nhân với 100. Các chuyên gia tài chính khuyên nên tiết kiệm ít nhất 15% đến 20% thu nhập gộp của bạn, mặc dù tỷ lệ lý tưởng sẽ phụ thuộc vào mục tiêu, độ tuổi và thời gian của bạn. Tỷ lệ tiết kiệm của bạn, chứ không phải mức thu nhập của bạn, quyết định tốc độ bạn tích lũy tài sản. Một người kiếm được 80.000 đô la một năm và tiết kiệm 20% (16.000 đô la một năm) đang tích lũy tài sản nhanh hơn một người kiếm được 150.000 đô la nhưng chỉ tiết kiệm 5% (7.500 đô la một năm).

"Với hơn một nửa số người Mỹ sống từ lương này sang lương khác, việc tiết kiệm 15% đến 20% có thể không thực tế," Zigmont nói. "Điều quan trọng là phải tiến bộ. Đầu tiên, hãy tập trung vào việc trả hết nợ của bạn, sau đó tiết kiệm và đầu tư. Nó không phải là về tỷ lệ phần trăm chính xác mà là về việc đi đúng hướng."

Nếu bạn hiện đang không tiết kiệm gì, việc đạt được 3% là một tiến bộ quan trọng. Đối với những người gặp khó khăn trong việc tiết kiệm, Zigmont đề nghị trước tiên hãy tập trung vào việc thoát khỏi nợ nần. "Tập trung vào việc thoát khỏi nợ nần. Bạn sẽ nhận được lợi tức tốt hơn từ tiền của mình bằng cách trả nợ thay vì tiết kiệm trong một tài khoản tiết kiệm lãi suất cao."

Chuẩn mực 3 – Tỷ lệ Nợ trên Thu nhập (Kẻ hủy diệt tài sản ẩn giấu)

Tỷ lệ Nợ trên Thu nhập (DTI) của bạn đo lường mức độ nợ bạn mang so với thu nhập của bạn. Tính DTI của bạn bằng cách chia tổng các khoản thanh toán nợ hàng tháng của bạn cho thu nhập gộp hàng tháng của bạn, sau đó nhân với 100.

Các chủ nợ thường coi DTI dưới 36% là lành mạnh, với không quá 28% dành cho chi phí nhà ở. DTI trên 45% thường báo hiệu căng thẳng tài chính và có thể khiến bạn không đủ điều kiện vay một số loại khoản vay nhất định. Quan trọng hơn, DTI cao có nghĩa là bạn đang dành thu nhập để thanh toán cho các quyết định trong quá khứ thay vì tích lũy tài sản trong tương lai.

Thay đổi góc nhìn về nợ

"Nếu bạn có nợ tiêu dùng, đặc biệt là nợ thẻ tín dụng, đã đến lúc phải báo động," Zigmont nói. "Các khái niệm về nợ 'tốt' và 'xấu' được tạo ra bởi những người muốn bán nợ cho bạn, và không nên là cách bạn sống cuộc đời mình."

Nợ thẻ tín dụng lãi suất cao, với lãi suất từ 18% đến 30%, tạo ra một tình huống tài chính khiến việc tích lũy tài sản gần như không thể. Nếu bạn trả 500 đô la mỗi tháng chỉ riêng tiền lãi thẻ tín dụng, đó là 6.000 đô la trong một năm có thể đã được đầu tư.

Nếu DTI của bạn hiện đang cản trở bạn phát triển giá trị tài sản ròng và tình hình tài chính của bạn, Zigmont khuyên bạn nên "bắt đầu bằng cách khóa thẻ tín dụng của bạn để bạn không thể vay thêm bất kỳ khoản nợ nào. Sau đó, hãy ưu tiên thanh toán nợ, chứ không phải là thứ bạn làm với số tiền còn lại."

Chuẩn mực 4 – Sẵn sàng cho Hưu trí (Bảo vệ tài sản của bạn trong tương lai)

Sự sẵn sàng cho hưu trí đo lường xem bạn có đang đi đúng hướng để duy trì lối sống mong muốn khi nghỉ hưu hay không. Bắt đầu bằng cách ước tính bạn sẽ cần bao nhiêu tiền. Mặc dù điều này sẽ thay đổi tùy thuộc vào lối sống, nhu cầu chăm sóc sức khỏe và các yếu tố khác của bạn, nhưng mọi người thường cần 55% đến 80% thu nhập trước khi nghỉ hưu.

Nhiều chuyên gia tài chính khuyên nên có một năm lương hàng năm được tiết kiệm vào tuổi 30, gấp ba lần lương vào tuổi 40, gấp sáu lần vào tuổi 50, gấp tám lần vào tuổi 60 và gấp 10 lần vào tuổi 67.

Tại sao một con số Hưu trí không phù hợp với tất cả mọi người

"Tất cả các chuẩn mực hưu trí giống như một chiếc áo có kích cỡ phù hợp với tất cả. Chúng thực sự không phù hợp với bất kỳ ai," Zigmont nói. "Ví dụ, mục tiêu hưu trí của bạn hoàn toàn khác nếu bạn độc thân và không có con so với khi bạn kết hôn với ba đứa con. Điều quan trọng là phải tiến bộ mỗi năm."

Nhu cầu hưu trí thay đổi đáng kể dựa trên lựa chọn lối sống, địa điểm và sở thích hoặc ưu tiên cá nhân. Sức mạnh của tăng trưởng kép có nghĩa là ngay cả những khoản tăng nhỏ trong các khoản đóng góp hưu trí được thực hiện sớm cũng có thể có tác động lớn sau nhiều thập kỷ.

Thông thường, thực tế là thời điểm tốt nhất để bắt đầu tiết kiệm cho hưu trí là 20 năm trước; thời điểm tốt thứ hai là bây giờ.

Bạn có thể có một giá trị tài sản ròng ấn tượng trên giấy tờ và vẫn đối mặt với thảm họa tài chính nếu tất cả tài sản của bạn bị khóa. Thanh khoản, hoặc khả năng chuyển đổi tài sản thành tiền mặt để trang trải các chi phí bất ngờ, phân biệt an ninh tài chính thực sự với sự mong manh.

Khuyến nghị tiêu chuẩn là duy trì ba đến sáu tháng chi phí thiết yếu trong một tài khoản tiết kiệm dễ dàng truy cập.

Xác định bạn cần bao nhiêu

"Nếu cuộc sống và công việc của bạn ổn định hơn, bạn có thể có ba tháng trong quỹ khẩn cấp của mình. Nếu cuộc sống hoặc công việc của bạn hơi bấp bênh hoặc năng động hơn, bạn có thể cần sáu tháng hoặc hơn. Không chỉ công việc mà còn cả cuộc sống và tình hình tổng thể của bạn," Zigmont nói.

Tự kinh doanh, thu nhập dựa trên hoa hồng, các ngành công nghiệp không ổn định, là người kiếm tiền chính, các vấn đề sức khỏe hoặc thị trường việc làm hạn chế sẽ đẩy bạn về phía sáu tháng hoặc hơn. Các hộ gia đình có hai nguồn thu nhập với công việc ổn định có thể chỉ cần ba tháng.

Rủi ro thiếu thanh khoản

"Một người có thể có giá trị tài sản ròng cao và thấy nó tăng lên trong thời kỳ bùng nổ, nhưng điều đó có thể che giấu các vấn đề về thanh khoản và dòng tiền," Weiss nói. Nếu không có đủ dự trữ thanh khoản, bạn có thể buộc phải bán các khoản đầu tư vào thời điểm tồi tệ trên thị trường hoặc gánh các khoản nợ đắt đỏ để trang trải các trường hợp khẩn cấp—cả hai đều có thể làm trật bánh tiến trình tích lũy tài sản của bạn.

Nơi để giữ Quỹ khẩn cấp

"Nói chung, nơi tốt nhất để giữ quỹ khẩn cấp của bạn là trong một tài khoản tiết kiệm lãi suất cao," Zigmont khuyên. "Bạn muốn tiền của mình an toàn và có sẵn khi bạn cần, đó là những gì HYSA cung cấp. Điểm mấu chốt là không đầu tư hoặc đánh bạc với tài khoản khẩn cấp của bạn."

Hãy coi quỹ khẩn cấp của bạn như một khoản bảo hiểm cho kế hoạch tích lũy tài sản của bạn. Nó cho phép bạn tiếp tục đầu tư trong thời kỳ thị trường suy thoái và duy trì tỷ lệ tiết kiệm của bạn ngay cả khi thu nhập của bạn thay đổi hoặc bị gián đoạn.

Tổng hợp mọi thứ

Đánh giá tài sản của bạn không phải là tập trung vào bất kỳ chỉ số đơn lẻ nào—mà là hiểu cách các chuẩn mực này tương tác với nhau. Bạn có thể có giá trị tài sản ròng mạnh mẽ, nhưng thanh khoản thấp, hoặc tỷ lệ tiết kiệm tuyệt vời đang bị suy yếu bởi một lượng nợ lãi suất cao quá mức.

Tạo một Khung Ưu tiên

Bạn có thể có điểm yếu ở nhiều lĩnh vực tài chính của mình. Zigmont nói, "Ưu tiên đầu tiên luôn là thoát khỏi nợ nần. Một khi bạn đã thoát khỏi nợ nần, hãy lấp đầy quỹ khẩn cấp của bạn với ba đến sáu tháng chi phí. Sau đó, tập trung vào việc tối đa hóa các tài khoản hưu trí của bạn. Thứ tự rất quan trọng."

Làm việc theo thứ tự này giúp tránh bị choáng ngợp và tuân theo logic toán học—trả hết nợ lãi suất cao mang lại lợi tức được đảm bảo, quỹ khẩn cấp bảo vệ tiến trình của bạn và các tài khoản hưu trí hưởng lợi từ các khoản đóng góp dài hạn nhất quán.

Suy nghĩ dài hạn

Hãy biến việc đánh giá tài sản thành một thực hành thường xuyên. Cả hai cố vấn đều khuyên nên kiểm tra định kỳ thay vì theo dõi giá trị tài sản ròng một cách ám ảnh. Zigmont đề nghị kiểm tra giá trị tài sản ròng của bạn hai lần một năm, trong khi Weiss nhấn mạnh tầm quan trọng của việc giữ quan điểm dài hạn, ngay cả khi thị trường biến động, điều mà chúng sẽ làm.

"Nếu trọng tâm duy nhất của họ là giá trị tài sản ròng như một chuẩn mực, điều đó có thể khiến họ đưa ra các quyết định ngắn hạn để bảo vệ giá trị tài sản ròng của họ nhưng lại là các quyết định dài hạn tồi tệ," Weiss nói. Điều này đặc biệt liên quan trong thời kỳ thị trường suy thoái, có thể gây ra tình trạng bán tháo hoảng loạn, một quyết định sẽ khóa chặt thua lỗ của bạn và từ bỏ sức mạnh của đầu tư kép.

Điểm mấu chốt

Cuộc sống luôn thay đổi, và cách tiếp cận tài chính của bạn cũng vậy. Việc kiểm tra định kỳ cho phép bạn điều chỉnh hướng đi tài chính của mình khi hoàn cảnh cuộc sống của bạn thay đổi.

Hãy nhớ rằng các chuẩn mực này tồn tại để trao quyền cho bạn, không phải để khiến bạn cảm thấy không đủ năng lực. Như Zigmont đã nói, "Là một chuyên gia CFP, đôi khi điều tốt nhất tôi có thể làm là cung cấp cho khách hàng một cái nhìn không cảm xúc về tài chính của họ. Tiền không chỉ là một con số. Tất cả chúng ta đều có mối quan hệ tốt hoặc xấu với tiền, và hành vi tiền bạc của chúng ta có nhiều khả năng ảnh hưởng đến mục tiêu của chúng ta hơn là số tiền thực tế."

Thay vào đó, hãy tập trung vào những gì bạn có thể kiểm soát: chi tiêu ít hơn thu nhập, loại bỏ nợ nần, xây dựng tiết kiệm khẩn cấp và tiết kiệm nhất quán cho tương lai. Đánh giá tài sản không chỉ dành cho người giàu; đó là một công cụ có thể giúp bất kỳ ai trở nên an toàn về tài chính, bất kể họ bắt đầu từ đâu.